Evo nekoliko strategija koje vam mogu pomoći da se izvučete iz prazničnih dugova

Dok se neki Amerikanci još uvijek oporavljaju od prazničnih svečanosti, mnogi drugi mogu imati dugotrajne posljedice žaljenja za potrošnjom. Ukupna maloprodaja u SAD porasla je za 7.6% u odnosu na prethodnu godinu između 1. novembra i 24. decembra, prema podacima najnovije Mastercard SpendingPulse istraživanje.

Za mnoge potrošače porastao je i iznos duga koji su preuzeli da bi platili kupovinu za odmor. A nova studija LendingTree nalazi 35% Amerikanaca nagomilani dug za odmor u 2022. Prosječan iznos je bio 1,549 dolara, najviši nivo od 2015. godine kada je istraživanje prvi put sprovedeno. A 37% onih koji uzimaju dug za odmor reklo je da će im trebati najmanje pet mjeseci da ga otplate.

Ako želite da otplatite dug za godišnji odmor mnogo prije ovog ljeta, evo sedam koraka koje trebate poduzeti sada.

Ako je vaš kreditni rezultat "dobar" do "odličan" - FICO rezultat od 670 ili više na skali od 300 do 850 — veća je vjerovatnoća da ćete se kvalificirati za niže kamate na kreditne kartice, auto kredite i hipoteke, kažu stručnjaci. Dakle, dobar rezultat može imati dramatičan utjecaj na cijenu vašeg duga. Što više smanjite troškove duga, brže ćete ga otplatiti. 

Neke kompanije za kreditne kartice će besplatno dati vaš kreditni rezultat. Često se nalazi na vašem izvodu računa. Da biste poboljšali svoj rezultat, počnite provjerom svog kreditnog izvještaja i osporiti sve greške.

Do kraja 2023. možete dobiti besplatan sedmični primjerak vašeg izvještaja iz svakog od najvećih kreditnih biroa — Equifax, Experian i TransUnion — na Annualcreditreport.com.

Naravno, svaki put treba platiti svoje račune na vrijeme.

Također, nemojte se previše približavati svom kreditnom limitu na vašim karticama. Korištenje manje od 30% vašeg dostupnog kredita može vam pomoći da održite svoj rezultat, kažu kreditni stručnjaci, dok korištenje manje od 10% zapravo može pomoći da povećate taj broj.

Prijavite se za karticu sa uvodnom ponudom od 0% godišnje procentualne stope na transfer sredstava. Prenesite trenutna stanja na kreditnoj kartici na tu novu karticu. Možda će vam biti naplaćena naknada od 3% na iznos koji prenesete, ali nećete plaćati kamatu na dug 12 do 20 mjeseci. 

“Kartica za prijenos salda od 0%, ako imate dovoljno dobar kredit da ga dobijete, najbolje je oružje protiv duga kreditnom karticom,” rekao je Matt Schulz, glavni kreditni analitičar u LendingTree. “Možete dobiti skoro dvije godine bez kamate.” 

Opet, generalno morate imati dobar ili odličan kreditni rezultat da biste se kvalifikovali za najbolje ponude. Također, vjerovatno nećete moći izvršiti prijenos stanja kod istog izdavaoca kartice. 

Ako ne tražite nižu stopu, nećete je dobiti. Ali ako pitate, vjerovatno hoćete. A Anketa o stablu kreditiranja utvrdili su da je 70% ljudi koji su tražili nižu kamatu na karticu dobili jednu, a prosječno smanjenje iznosilo je sedam procentnih poena.

Upućivanje ovog telefonskog poziva sada je važnije nego ikad. Nakon sedam uzastopnih povećanja kamatnih stopa od strane Federalnih rezervi, prosječna stopa na kreditnu karticu je oko 23%. Cijene na kreditne kartice trgovine su preko 30%.

Traženje niže stope „je dobra zaštita od ponovnog podizanja kamatnih stopa od strane Fed-a i od vrtoglavih troškova koje smo vidjeli u protekloj godini“, rekao je Schulz. 

Ako ne možete dobiti ponudu od 0% ili nižu stopu na kartici, pokušajte se prijaviti za osobni zajam. Ako se kvalificirate za dovoljno velik zajam s nižom kamatnom stopom od trenutne stope na vašoj kartici, tada možete konsolidirati cijeli ili veći dio duga po kreditnoj kartici tim zajmom. 

Početkom decembra prosječna stopa na lični kredit iznosila je 10.64%, što je upola manje od prosječne stope kreditnih kartica, prema podacima bankrate.com. 

Samo nemojte trošiti taj novac zajma. Ako uzmete lični kredit za otplatu duga po kreditnoj kartici, pobrinite se da odmah otplatite stanje na kartici gotovinom iz kredita. 

Otprilike 1 od 10 potrošača planira da koristi kupi sada, plati kasnije kredite za kupovinu na odmoru, prema istraživanju PwC-a. Plaćate unaprijed uz kupovinu sada, plaćate kasnije proizvode, a zatim otplaćujete ostatak kupovine u unaprijed određenom broju rata. 

Kupite sada, planovi plaćanja kasnije često ne naplaćuju kamatu osim ako ne propustite plaćanje. Ako propustite jedan, mogli biste dobiti kamatu na neplaćeni iznos, kao i naknadu za kašnjenje. Zato provjerite još jednom uslove kupovine sada, platite kasnije ponudu i u potpunosti se pridržavajte. 

Dobijte sveobuhvatan pregled svoje finansijske situacije i uvid u svoje kreditne obaveze – kreditne kartice i zajmovi – besplatno od kreditnog savjetnika. Kada radite s neprofitnom agencijom za kreditno savjetovanje koja je dio Nacionalna zaklada za kreditno savjetovanje, nećete platiti naknadu za početnu sesiju savjetovanja.

“Ishod sjednice rezultira isporukom akcionog plana, identificirajući svaku moguću opciju za poboljšanje finansijskog blagostanja i upravljanje dugom”, rekao je viši potpredsjednik NFCC-a Bruce McClary. 

Savjetnik može preporučiti izradu “plana upravljanja dugom” između vas i izdavača kartica ili zajmodavaca kako biste izmijenili vaš originalni ugovor o plaćanju. Taj plan vam može omogućiti da produžite rok otplate, snizite kamatnu stopu i/ili odustanete od naknada. I dalje ćete morati platiti u cijelosti, samo pod okolnostima koje su lakše za upravljanje. 

Naknade se obično naplaćuju za plan upravljanja dugom, rekao je McClary, uz naknadu za aktivaciju programa od 40 do 50 dolara i mjesečne naknade od 25 do 35 dolara. Trošak može varirati ovisno o iznosu duga koji je dio plana ili broju uključenih računa.

PRIJAVITI SE: Novac 101 je 8-tjedni tečaj učenja za financijsku slobodu, koji se dostavlja svakog tjedna u vašu poštu. Za špansku verziju, Dinero 101, kliknite ovdje.