'Odlazak na koledž mi je uništio život.' Imam 85 dolara duga za studentski zajam za svoju 'beskorisnu diplomu', ali zarađujem samo 16 dolara po satu. Kako se mogu nositi?

Pitanje: Imam 32 godine i diplomirao sam radnu terapiju. Dugujem 25,000 dolara federalnih studentskih zajmova i 60,000 dolara privatnih kredita sa visokim kamatama - uprkos tome što mi je mama supotpisnica. Išao sam na odličan koledž: bio je privatan i skup, ali imam izazove u učenju koje su oni mogli prihvatiti. Ali nikada neću zaboraviti da smo početkom 2018. godine profesori rekli da ćemo do trenutka kada ja i moji drugovi iz razreda diplomiramo, vjerovatno imati muke da se zaposlimo zbog promjena u struci. Pa, bili su u pravu. I naravno nakon što sam uzeo ove ogromne kredite, bilo je prekasno da to popravim. 

Diplomirao sam, udarila je pandemija, poslova je bilo malo, i uprkos tome što sam skoro dvije godine tražio i aplicirao za sve što sam mogao, nije bilo važno. Tako da sada radim osam godina na svom poslu u grupnoj kući gdje sam plaćen 16 dolara na sat. Ponekad radim preko 50 sati sedmično, a također izdržavam odraslu osobu s teškim invaliditetom koja 100% finansijski ovisi o meni. Jedva stičem od plate do plate. 

Osjećam se kao da nikada neću moći priuštiti svoje isplate, čak i ako nađem bolje plaćeni posao. Osećam se kao da imam beskorisnu diplomu u ovom trenutku. Sve bih dao da se vratim i da uopšte ne idem na fakultet. Nije vredelo. Moj kreditni rezultat je naglo pao jer sam propustio jedno plaćanje, a već imam brdo drugih računa koje dugujem kreditnim karticama i medicinskim računima. Doslovno sam zarobljen ovim kreditima. Nemam mogućnosti plaćanja koje bi ih ikada isplatile, a refinansiranje nije opcija jer je moj kreditni rezultat tako nizak. (Napomena: Za one koji imaju privatne zajmove i dobar kreditni rezultat, ovo su najniže stope refinansiranja studentskog kredita za koje biste se mogli kvalificirati.) Ne mogu priuštiti pravnu pomoć. Zarobljen sam. Odlazak na koledž mi je uništio život.

odgovor: Zajmoprimci privatnih studentskih kredita, nažalost, imaju manje sigurnosnih mreža od onih sa saveznim studentskim zajmovima, ali prvi korak koji biste trebali poduzeti sa svojim privatnim zajmovima je da kontaktirate svog zajmodavca o privremenom smanjenju plaćanja ili pregovorima o novom roku otplate, kažu stručnjaci. 

To može ili ne mora pružiti olakšanje koje vam je potrebno, pa profesionalci kažu da potražite i negdje drugdje. „Mogli biste imati koristi od savjeta o zajmu od Instituta savjetnika za studentske kredite (TISLA) ili od financijskog savjetovanja jedan na jedan od strane nekoga certificiranog od strane Nacionalne fondacije za kreditno savjetovanje (NFCC)“, kaže Anna Helhoski, stručnjakinja za studentske zajmove u NerdWalletu. TISLA je neprofitna organizacija koja nudi besplatne savjete za zajmoprimce studentskih kredita, a NFCC je neprofitna organizacija za finansijsko savjetovanje koja nudi planove upravljanja dugom, savjetovanje o studentskim zajmovima, preglede kreditnih izvještaja i još mnogo toga.

Imate pitanje o izvlačenju iz studentskog kredita ili drugog duga? Email [email zaštićen]. 

Andrew Pentis, certificirani savjetnik za studentske kredite i stručnjak za finansije visokog obrazovanja u Student Loan Hero, također kaže da je mudro razmotriti opciju upisa u plan upravljanja dugom uz pomoć neprofitne agencije za kreditno savjetovanje s niskim naknadama. „Na ovaj način, oni će imati jednu mjesečnu uplatu umjesto nekoliko, a mogli bi čak i doživjeti smanjenje svojih kamata“, kaže Pentis. „Na lošoj strani, plan upravljanja dugom bi suspendovao njihovu sposobnost da se zadužuju tokom tog perioda od tri do pet godina, a trebalo bi još duže da se izgradi pozitivan kreditni dosije,“ kaže Pentis.

Za svoje savezne studentske zajmove pogledajte plan otplate zasnovan na prihodu (možete vidjeti četiri tipa OVDJE), koji "postavlja vašu mjesečnu isplatu studentskog kredita na iznos koji bi trebao biti pristupačan na osnovu vaših prihoda i veličine porodice", napominje vlada. Zatim, često, nakon 20-25 godina, zavisno od plana, krediti će biti oprošteni.

Još nešto što treba uzeti u obzir je Program otpuštanja zajma za odbranu zajmoprimaca za federalne zajmove, koji pomaže zajmoprimcima koje su njihove škole dovele u zabludu. “Ako čitateljica vjeruje da ju je njihova škola radne terapije dovela u zabludu o izgledima za posao, prije nego što je profesorica ukazala na stvarnost, a ona ima neku dokumentaciju o tome, moglo bi biti moguće otplatiti dio ili cijeli dug saveznog kredita”, kaže Pentis. Pravila odbrane zajmoprimaca su se smanjivala i tekla sa svakom promjenom u Ministarstvu obrazovanja, ali najnovije promjene olakšavaju zajmoprimcima u nevolji da se kvalifikuju, posebno zato što je u martu 2021. Ministarstvo najavilo da će pojednostaviti proces odobravanja programa za isporuku 1 USD milijarde dolara pomoći za 72,000 zajmoprimaca. 

Također je vrijedno napomenuti da je predsjednik Biden nedavno produžio pauzu za savezne zajmove najmanje do 31. avgusta.

Stečaj može biti opcija, ali morate pronaći način da priuštite advokata, a dug studentskog kredita je često vrlo teško otplatiti u stečaju. Budući da su sredstva već mala, možda ćete htjeti zamoliti prijatelje ili porodicu da vam pomognu u plaćanju advokatskih honorara, izradite plan plaćanja s advokatom ili čak potražite advokata koji radi pro bono. Ali Pentis kaže: „Stečaj možda nije novi početak kakav se često zamišlja, jer nije zagarantovano da će otplatiti 100% dugova potrošača. To će također ozbiljno oštetiti njihov kreditni izvještaj i rezultat u godinama koje dolaze.” Iako nije idealno rješenje, u konačnici, ako vaši mali prihodi, zavisne obaveze i medicinski problemi onemogućuju otplatu studentskog kredita i bilo kojeg drugog duga, bankrot bi mogao donijeti određenu mjeru prijeko potrebnog olakšanja. 

Zaključak: „Nažalost, nema brzog rješenja ili jednostavnog rješenja – ali postoje resursi koji će vam pomoći da se nosite i ostanete na površini“, kaže Helhoski.

Pitanja su uređena radi jasnoće i sažetosti.