Povećanja stopa Fed-a dolaze – kako unaprijed riješiti svoju štednju, hipoteku, plaćanje automobila i dugovanja po kreditnim karticama

„Rekao bih da komitet namerava da podigne stopu federalnih sredstava na sastanku u martu, pod pretpostavkom da su uslovi za to odgovarajući“, dodao je on.

O toj volatilnosti: Investitori su, između ostalog, uznemireni očekivanim povećanjem stope od kritičnog uticaja na savezne fondove, za koje se uveliko očekuje da će se desiti u martu, što će dovesti do niza potencijalnih povećanja stopa do 2022.

Kada Federalni komitet za otvoreno tržište (FOMC) poveća stope, troškovi pozajmljivanja rastu u cijeloj privredi - i ponovo proganjaju potrošače koji trebaju uzeti u obzir te veće troškove zaduživanja u svojim finansijskim odlukama.

"S inflacijom koja je znatno iznad 2% i jakim tržištem rada, FOMC očekuje da će uskoro biti prikladno povećati ciljani raspon stope federalnih fondova", navodi Fed u svojoj izjavi o politici objavljenoj u srijedu popodne.

Na sastanku zakazanom za sredinu marta nije se obavezao na povećanje stope.

Stopa federalnih fondova je kamatna stopa koju banke međusobno naplaćuju za kratke, prekonoćne kredite i koriste kao osnovnu za druge kreditne stope. Stopa je sada u suštini 0%, što je osnovni nivo koji je prvobitno trebao pomoći privredi u ranijoj fazi pandemije izolacije i nevjerojatno visoke stope nezaposlenosti.

Fed ima dobar razlog da razmišlja o povećanju stope: stope nezaposlenosti su daleko niže, blokade su nestale, a inflacija cijena guta kućne budžete. Tempo inflacije u decembru dostigao je 7%, što je skoro 40-godišnji maksimum.

Dok Powell zacrtava kurs za povećanje kamatnih stopa tokom ove ekonomije koja se oporavlja, evo kako ljudi mogu planirati svoje sljedeće finansijske korake za naredne mjesece:

Šta učiniti ako kupujete kuću

Svako ko je bio na tržištu za hipoteku – bilo da kupi kuću ili da refinansira svoj kredit – bez sumnje je bio svjedok zapanjujućeg porasta kamatnih stopa za ove proizvode.

Od četvrtka, hipotekarne stope su bile na visokom nivou iz doba pandemije, s referentnom stopom za 30-godišnje hipoteke s fiksnom kamatnom stopom u prosjeku 3.56%. U rasponu od četiri sedmice, stopa na 30-godišnji zajam porasla je za više od 50 baznih poena, ili pola procenta.

Evo dobrih vijesti: Fed-ovo predstojeće povećanje kamatnih stopa već je uklopljeno u hipotekarne stope — Fed manipuliše kratkoročnim kamatnim stopama, dok su hipotekarne stope dugoročne. Shodno tome, očekivanja od postupaka Fed-a već su uračunata u stope koje zajmodavci nude kandidatima.

Osim toga, Federalne rezerve su smanjile količinu hipotekarnih vrijednosnih papira koje kupuje, dok su smanjile likvidnost na hipotekarnom tržištu. To takođe može uticati na kamatne stope.

Još jedna pozitivna stvar: sve je lakše kvalifikovati se za hipoteku u jednom smislu. Kako stope rastu, obim refinansiranja se smanjuje. Zajmodavcima je lakše privući kupce za refinansiranje, ali se moraju više nadmetati za kupce kuće.

„Zajmodavci su žedni obima jer promet refinansiranja opada, a investitori koji kupuju hipotekarni dug su još uvijek u velikoj mjeri u 'rizičnom' načinu," rekao je Greg McBride, glavni finansijski analitičar u Bankrate, za MarketWatch u decembru. “Do bilo koje od ovih promjena, nema očiglednog katalizatora za pooštravanje hipotekarnih kredita.”

U isto vrijeme, više stope bi mogle otežati nekim kupcima da se kvalificiraju, jer je to teža finansijska obaveza.

Ekonomisti očekuju da je porast hipotekarnih stopa posljednjih sedmica već izazvao neprimjerenu žurbu za kupovinom domova mnogo prije tipične proljetne sezone kupovine nekretnina. Ovi kupci imaju za cilj da zaključaju jeftino finansiranje dok još mogu. Stručnjaci za nekretnine smatraju da će stope na hipoteke nastaviti rasti tokom cijele godine.

Svaki kupac kuće koji želi da se pridruži toj žurbi treba da vodi računa o svom vremenu. Prethodna odobrenja hipoteke obično traju 90 dana, ali neki zajmodavci nude kraće rokove, prema Bankrate-u. U međuvremenu, zaključavanje hipotekarnih kamata općenito je dobro za 15 do 60 dana, prema Rocket Mortgage.

U oba slučaja, obično možete zatražiti od svog zajmodavca produženje, iako ponekad to uključuje još jednu provjeru kreditne sposobnosti ili dodatnu naknadu.

Proljećna sezona kupovine kuća je pred vratima, a to će biti vrijeme kada će više nekretnina doći na tržište. Ipak, današnji kupci bi trebali biti spremni za teško tržište. Inventar kuća za prodaju kreće se oko rekordno niskih vrijednosti, što znači da će nekretnine koje su na tržištu vjerovatno dobiti više ponuda i privući ratove licitacija.

Šanse su da mnogi kupci neće uspjeti u svojoj prvoj ponudi, pa je važno to imati na umu kada tražite prethodno odobrenje. Ako porodica nije spremna brzo zaključiti posao, možda će sebi pucati u nogu tako što će prije vremena dobiti odobrenje.

Šta je sa stanjem na vašoj kreditnoj kartici?

Neki grubi savjeti: Isplatite što je više moguće prije nego što povećanje stope poveća APR kreditne kartice (godišnji postotak), kažu stručnjaci.

Zajmodavci dolaze do svojih APR-ova uzimajući u obzir takozvanu “prime rate” – koja je usko vezana za stopu Fed-a – sa drugim komponentama kao što su kreditni rezultati i rizik osobe od neizvršenja obaveza.

Kada Fed-ova stopa raste, APR pomno prate i troškovi vođenja bilansa rastu, rekao je Matt Schulz, glavni kreditni analitičar LendingTree-a. Nakon povećanja stope, može proći i do dva mjeseca da se APR poveća, rekao je. Prosječni APR sada iznosi 19.55%, nepromijenjen u odnosu na decembar, navodi LendingTree.

„Ako imate kreditnu karticu i nosite stanje iz mjeseca u mjesec, kamatne stope bi vam trebale biti od neke važnosti“, rekao je Bruce McClary, glasnogovornik Nacionalne fondacije za kreditno savjetovanje.

To je veliki broj ljudi, jer 38% potrošača ima neku vrstu duga po kreditnim karticama iz mjeseca u mjesec, prema nedavnom istraživanju ove organizacije. To je manje sa 43% u 2020.

Međutim, McClary je primijetio da otprilike 30% troši više od godinu dana, a otprilike jedna petina kaže da štedi manje. „Mnogo ljudi živi blizu ivice“, a čak i malo povećanje APR-a može imati ogroman uticaj, rekao je.

Kada otplata bilansa nije moguća, McClary je rekla da postoje i druge stvari koje ljudi mogu učiniti. Jedna ideja je sada u potrazi za novom kreditnom karticom na kojoj ljudi mogu izvršiti prijenos stanja po nižoj stopi i naknadama. APR na karticama sa 0% transfera bilansa sada iznosi 18.09%, pokazao je LendingTree datum.

Još jedna ideja koja se često zanemaruje je pregovaranje sa zajmodavcem kreditnih kartica kako biste dobili niži APR ili pronašli drugu karticu od izdavaoca koja nudi niže stope, rekao je McClary.

Ove strategije su najbolje za ljude s dobrim kreditnim rezultatima, napomenuo je McClary. Ali rezultati za mnoge ljude su porasli tokom pandemije i oni to možda nisu ni svjesni, rekao je.

Trebam li dobiti kredit za automobil prije povećanja kamatne stope?

Za početak, automobili nisu baš jeftino u današnje vrijeme – zahvaljujući stalnom nedostatku čipova koji ograničava ponudu i novih i polovnih automobila.

U protekloj godini cijene polovnih automobila i kamiona skočile su za 37%. Dok su cijene novih vozila porasle za skoro 12% u protekloj godini, prema decembarskom indeksu potrošačkih cijena.

Ako želite da uzmete zajam za auto da biste finansirali svoj novi automobil, ne morate žuriti da zaključite dogovor da biste uštedeli novac pre nego što Fed-ovo povećanje stope stupi na snagu, rekao je McBride na Bankrate.com.

„Porast kamatnih stopa ima minimalan uticaj na dostupnost auto kredita“, rekao je on za MarketWatch. “Razlika od jedne četvrtine procentnog poena iznosi razliku od 3 dolara mjesečno za kupca automobila koji pozajmi 25,000 dolara.”

Kamatna stopa na plaćanje vašeg automobila je osjetljivija na faktore kao što su vaš kreditni rezultat, kreditna historija i omjer duga i prihoda "nego na marginalno povećanje stope federalnih fondova", rekla je Shannon Bradley, stručnjak za auto kredite u NerdWalletu
NRDS,
.

Ako sada odložite kupovinu automobila, vjerovatno ćete platiti višu kamatu na auto zajam, ali „možda ćete biti i u poziciji da kupite po boljoj cijeni“, rekao je Bredli. Ali to zavisi od toga hoće li se opskrba automobila oporaviti ili ne.

Gdje mogu bezbedno da uložim svoju ušteđevinu?

Štedni računi i potvrde o depozitu nisu mjesto za zapanjujući povraćaj ulaganja, ali mogu biti konzervativan način da se unese malo više, a da se i dalje održava fond za kišni dan.

Budući da godišnji procentualni prinosi (APY) za ove račune usko ovise o stopi Fed-a, nadolazeća povećanja stopa učinit će te povrate malo izdašnijim, rekao je Ken Tumin, osnivač i urednik DepositAccounts.com.

To se posebno odnosi na štedne račune i CD-ove koje nude online banke umjesto naslijeđenih banaka, rekao je Tumin.

Na primjer, prosječna stopa štednje za sve banke u januaru je 0.06 odsto, a za onlajn banke 0.46 odsto, rekao je Tumin. Fizičke banke su "pune depozita", tako da imaju manje podsticaja da brzo podignu stope u trci za račune, rekao je Tumin.

Mogle bi potrajati godine i višestruka povećanja kamatnih stopa za banke da povećaju prosječnu stopu na 0.09%, rekao je Tumin. Ali ako je istorija vodič, stope u online bankama će se u potpunosti podudarati sa stopom federalnih fondova, i to mnogo bržim tempom.

U decembru 2018. ciljna stopa za federalna sredstva bila je 2.25%-2.25%, naveo je on. U to vrijeme, onlajn štedni računi su nudili u prosjeku 2.23% APY, rekao je. To je u prosjeku 2.72% za jednogodišnji CD iz online banke, rekao je.

Cijene CD-a rastu i Tumin kaže da će se trend rasta nastaviti. APY na svim jednogodišnjim CD-ovima sada iznosi 0.13%, a za online banke je 0.51%.

Imajte na umu da CD-ovi imaju periode zaključavanja i kazne za prijevremena povlačenja. Kada je riječ o finansijskim strategijama u trenutnom okruženju, CD-ovi "ne zamjenjuju dionice i obveznice", rekao je Tumin. "Vidim da to dopunjuje štedni račun."

U međuvremenu, Powell je rekao da je dug put do oporavka iz ere pandemije. "Ekonomski izgledi su i dalje vrlo neizvjesni," rekao je on u srijedu. „Izvođenje odgovarajuće monetarne politike u ovom okruženju zahtijeva poniznost, uvažavanje [da] se ekonomija razvija na neočekivane načine.“