U namjeri da pomognu djeci da plate koledž, mnogi roditelji pokrivaju stotine hiljada dolara troškova tokom četiri ili više godina, dok se odriču vlastite penzione štednje i obećavaju da će ih kasnije nadoknaditi. To je obećanje koje mnogi ne ispunjavaju.
Uprkos naporima vlade da podstakne nadoknađivanje penzijske štednje, mnogi roditelji koji daju prednost plaćanju školovanja svoje djece u odnosu na štednju za penziju ne koriste prednosti. To je prekršeno obećanje koje ugrožava dugoročnu finansijsku izdržljivost miliona penzionera, ali postoje neki koraci koje roditelji mogu preduzeti da ojačaju svoj ugled, ako ne i izbrišu manjak štednje.
Koristeći studiju zdravlja i penzionisanja Univerziteta Michigan i Panel studije dinamike prihoda, istraživači Centra za istraživanje penzionisanja na Bostonskom koledžu nisu pronašli dokaze da su prazni gnijezdi puni 401(k) ili individualne penzione račune kako bi napravili za izgubljeno vrijeme kada djeca odu od kuće. Štaviše, roditelji ne otplaćuju svoje hipoteke i druge dugove brže nego dok odgajaju djecu.
Analiza se oslanjala na prihode, penzije i ponašanje prikupljene od preko 20,000 ljudi starijih od 50 godina u Studiji zdravlja i penzionisanja, zajedno sa sličnim podacima iz mlađih domaćinstava u Studiji dinamike prihoda. Koristeći dvije ankete, istraživači su bili u mogućnosti da uporede finansijsko ponašanje roditelja tokom odgajanja djece i nakon toga.
Newsletter Prijava
penzionisanje
Barron's vam donosi planiranje odlaska u penziju i savjete u tjednom pregledu naših članaka o pripremi za život nakon posla.
Iako istraživači nisu ispitali zašto roditelji nisu više štedjeli kao praznici, istraživanja su pokazala da mnogi skraćuju radno vrijeme kada im djeca izađu iz kuće i uzimaju više slobodnog vremena. To je suprotno od onoga što je često finansijski potrebno kada roditelji štede na štednji dok odgajaju djecu, rekao je Anqi Chen, ekonomista iz Centra za istraživanje penzionisanja koji je uključen u studiju.
Fidelity je preporučio da osoba do 50. godine ima šest puta veću platu ušteđenu za penziju. Ipak, većina ljudi je daleko iza toga.
Srednja penziona štednja 45- do 54-godišnjaka sa 401(k) i individualnim penzionim računima iznosila je 105,800 dolara u 2019., prema federalnim podacima koje je analizirao Chen. Prosjeci izgledaju zdravije, ali ipak sugeriraju da mnogi ljudi koji ne štede agresivno nakon podizanja djece neće moći zadržati život u mirovini koji očekuju. Prosječna penziona štednja za istu starosnu kohortu bila je 254,000 dolara u 2019., prema podacima Federalnih rezervi.
Federalna pravila za 401(k)s i IRA omogućavaju nadoknađivanje uštede u kasnom radnom vijeku osobe. Trenutno, osoba od 50 ili više godina može sakriti čak 27,000 dolara godišnje u 401(k) i 7,000 dolara u IRA ili Roth IRA. Za osobe mlađe od 50 godina, pravila dozvoljavaju uštedu do 20,500 dolara u 401(k)s i 6,000 dolara u IRA ili Roth IRA. Ali samo 12% ljudi sa 401(k)s dostiže granice koje im je dozvoljeno na osnovu godina, prema Vanguardu.
Ipak, ljudi koji dovoljno štede za penziju prije studentskih godina svoje djece mogu sustići ako su marljivi da ispune svoje obećanje da će agresivno štedjeti nakon što plate koledž, kaže finansijski planer Jim Shagawat iz Paramusa, NJ
Shagawat govori o paru s kojim je radio i koji je imao 1.5 miliona dolara ušteđevine za penziju kada je njihovo dvoje djece krenulo na fakultet, ali je insistirao da preskoči novu ušteđevinu dok je plaćao školarinu osam godina.
Shagawat je pokazao proračune para koji pokazuju kako bi zanemarivanje njihovog 401(k) osam godina moglo potkopati njihovu budućnost, čak i ako se vrate umjereno štednji nakon što su računi za fakultet prestali. Bili su zdravi i postojala je velika šansa da će iscrpiti svu svoju ušteđevinu u 80-im ako nastave život na koji su navikli, kaže on.
Dakle, nakon što je njihovo najmlađe dijete diplomiralo, par se obavezao na robusnu rutinu štednje koja je dodala oko 300,000 dolara na njihove penzione račune u narednih 10 godina. Kao rezultat toga, završili su sa preko 2 miliona dolara za penziju, kaže on, i čini se da će udobno živjeti do svojih 90-ih.
Alternativa za ljude koji smanje posao nakon podizanja djece je da smanje svoju potrošnju, rekao je Andrew Biggs, koji je zajedno sa Chenom bio istraživač na studiji. Tokom svog istraživanja ohrabrili su ga podaci koji pokazuju da bi praznici možda radili upravo to: smanjuju i prihode i potrošnju.
Uz skromniji način života tokom odlaska u penziju, manja štednja za penziju može biti adekvatna. Ali ljudi moraju biti realistični u pogledu toga da li je smanjenje njihovog načina života dovoljno, kaže Biggs.
Neka istraživanja pokazuju da mnogi ljudi nisu realni i mogli bi se iznenaditi kada shvate da su uštedjeli premalo, a potrošili previše. U istraživanju koje je sproveo Fidelity iz 2022., 20% generacije X—ili ljudi u dobi od 42 do 57 godina—smatralo je da bi bilo u redu koristiti 10% do 15% svoje ušteđevine kada odu u penziju svake godine. To je daleko od uobičajeno promoviranog pravila povlačenja od 4%, koji se sam može podesiti niže s obzirom na besnu inflaciju i neujednačene tržišne uslove.
Na kraju krajeva, ako roditelji ne ispune svoja obećanja da će nadoknaditi penzijsku štednju nakon što se uplate na fakultetu, mogli bi biti u nevolji.
Finansijski planer Matt Stephens iz Wilmingtona, NC, govori o 60-godišnjoj ženi koja je potražila njegovu pomoć jer je imala samo 40,000 dolara ušteđenih za penziju i upravo je izgubila platu od 200,000 dolara kada ju je kompanija u kojoj je bila izvršna otpustila. Upravo je završila s trošenjem više od pola miliona dolara na privatne fakultete za svoja tri sina i planirala je da počne štedjeti kada je otpuštanje raznijelo njen plan da spasi svoje gnijezdo jaje.
„U tom trenutku nisam mogao mnogo da uradim za nju“, kaže on, „osim nade da će naći drugi posao i štedeti kao luda.”
Piši [email zaštićen]
