Napori da se radnici spreče da unovče svoje 401(k)-e dobijaju na značaju

Odredba u novom zakonu predsjednika Bidena ima za cilj spriječiti radnike da unovče svoj 401(k) kada prelaze s jednog posla na drugi, nadovezujući se na sličan napor koji je prošle godine pokrenuo privatni sektor.

The zakonodavstvo otvara put planovima poslodavca za penzionisanje za pružanje usluga automatske prenosivosti, tako da se sredstva mogu neprimjetno prenijeti u novi plan poslodavca osim ako radnik ne odustane. Takođe povećava ograničenje za automatska preokretanja sa 5,000 dolara na 7,000 dolara. To je uslijedilo nakon novog konzorcijuma koji su u oktobru pokrenuli lideri u oblasti penzionisanja 401(k) s ciljem automatizacije preokretanja penzionog plana.

Likvidacija sredstava prije određene dobi je skupa sa kaznama i porezima i može lišiti šanse ugroženih radnika da ostvare značajnu uštedu za odlazak u penziju. Ali neki kritičari kažu da su potezi možda preuski i da se ne bave u potpunosti zašto ljudi rano isplaćuju novac.

Obeshrabrivanje isplate gotovine

Prije nego što je zakon potpisan u prosincu, suradnja Vanguarda, Fidelity Investments, Alight Solutions i Retirement Clearinghouse stvorila je mrežu prenosivih usluga, nacionalnu digitalnu razmjenu koja će automatizirati proces za njihove klijente sponzore i njihove učesnike da premjeste 401( k), 401(a), 403(b) i 457 stanja računa od plana do plana kada zaposleni mijenjaju posao. 

Konzorcijum – koji se očekuje da će početi sa radom do kraja marta – trenutno predstavlja oko 43.8 miliona radnika u više od 48,000 penzionih planova koje sponzorišu poslodavci, na osnovu podataka objavljenih od strane Pensions & Investments. Ovaj novi zakon će pomoći da se to podigne na viši nivo.

„Zakon ima veliki, pozitivan uticaj na konzorcijum i prenosivost automobila“, rekao je za Yahoo Finance Neal Ringquist, izvršni potpredsjednik Retirement Clearinghouse. “Ovo bi trebalo povećati broj transakcija auto prenosivosti za 20% kada novi zakon stupi na snagu, što bi na kraju omogućilo konzorcijumu da smanji jednokratnu naknadu za transakciju auto prenosivosti koja se naplaćuje učesniku.”

Priča se nastavlja

Jednokratne transakcijske naknade koje se naplaćuju učesniku trenutno iznose 30 USD za stanja iznad 600 USD, 5% stanja računa za bilanse između 50 i 599 USD i bez naknade za bilanse ispod 50 USD.

Da bi imala značajan uticaj na buduće penzionere, praksa treba da se proširi. I odredba novog zakona treba da obezbedi tu snagu.

„Uspeh auto prenosivosti zavisi od obima i učešća što većeg broja rekordera u industriji“, rekao je za Yahoo Finance Kevin Barry, predsednik Fidelityjevog odeljenja za investiranje na radnom mestu. „Podstičemo sve zapisničare da se pridruže mreži kako bi pružili prednosti auto prenosivosti svojim klijentima sponzorima plana i učesnicima plana.”

Ko unovčava?

Zbog toga je odredba ovog novog zakona kritična. U 2021. Fidelity je obradio 1.1 milion obaveznih isplata za svoje klijente sponzore. Od 1.1 milion, 66% je bilo ispod 1,000 dolara i poslano kao čekovi. A 55% od 1.1 miliona bilo je mlađe od 35 godina.

Jedan od 3 radnika unovči svoje penzione račune kada napušta posao, prema istraživanju koje je pružio Ženski zavod za sigurno penzionisanje (MUDRIJE). Za radnike između 20 i 30 godina, taj procenat raste i do 41% ili više, rekla je za Yahoo Finance Cindy Hounsell, predsjednica i osnivačica WISER-a.

Promjena posla otvara vrata za iznošenje novca.

Curenje penzionog plana prvenstveno dolazi od razdvajanja posla, praćenog kupovinom kuće, razvodima, velikim medicinskim troškovima i novim računima za školarinu, navodi jedan analiza objavljeno u National Tax Journal.

I što ste mlađi, veće su šanse da ćete promijeniti posao. Ministarstvo rada je 2020. godine prijavilo 10-godišnji medijan radnog staža za radnike između 55 i 64 godine u poređenju sa nešto manje od tri godine za radnike između 25 i 34 godine.

“Okupili smo se da kažemo, 'kako da riješimo ovaj ogroman ekonomski problem koji pogađa mnoge Amerikance,” rekao je Robert Johnson, osnivač i predsjednik Retirement Clearinghouse, za Yahoo Finance. “Ovo je zaista usmjereno na zadržavanje radnika s niskim platama i manjina i žena, koje su najviše pogođene gotovinom, u sistemu.”

Trošak isplate novca

Izvlačenje novca iz penzionog fonda sa odloženim porezom prije nego navršite 59 ½ je skupo. Porezna uprava naplaćuje kaznu od 10% na distribuciju koja se izvrši prije nego što vlasnik računa iznosi 59 ½. A na sredstva koja se povuku plaćaju se porezi na dohodak. Na kraju, gubite na efektima kompaundiranja ako ravnoteža ostane netaknuta.

Na primjer, ako imate 25 godina i imate 5,000 USD uvučeno u svoj penzioni plan, uz pretpostavku povrata od 5%, vaš račun bi mogao vrijediti 38,808 USD kada odete u penziju u punoj starosnoj dobi od 67 godina. Druga strana: Ako biste unovčiti sada, platili biste kazne od 500 dolara poreskoj upravi i porez od 1,000 dolara, ostavljajući vam 3,500 dolara.

(Ako vas zanima koliko vas isplata može na kraju koštati, možete pokrenuti Kalkulator za isplatu gotovine Retirement Clearinghouse da vam pokažem šta vas može koštati čak i mali iznos unovčeni.)

Hoće li raditi?

Iako će nova odredba o auto-prenosivosti sigurno pomoći ljudima da nastave da štede za penziju, opseg je ograničen, prema nekim promatračima industrije.

„Ovo olakšavanje preokreta neće mnogo pomoći,“ Teresa Ghilarducci, profesorica ekonomije i analize politike na Nova škola za društvena istraživanja, rekao je za Yahoo Finance.

Prema Mercer Global Indexu, SAD su nisko rangirane među penzionim sistemima, jer dozvoljavamo da se novac za penziju subvencioniran porezima iskoristi prije penzionisanja, rekla je ona.

“Žene i nebijelci i žene, za koje postoji veća vjerovatnoća da će imati niska primanja, vjerovatnije će povući penzijsku štednju prije odlaska u penziju i platiti poreznu kaznu zbog ekonomskih šokova kao što su nezaposlenost, skraćeno radno vrijeme, bolest ili razvod”, rekao je Ghilarducci. “Omogućavanje novca od jednog plana do drugog ne pomaže ljudima koji se najvjerovatnije povlače i ne rješava razloge zbog kojih se povlače.”

Sljedeća godina bi mogla naglasiti Ghilarduccijevu argumentaciju. The Federalne rezerve očekuju da će stopa nezaposlenosti porasti na 4.6% u 2023. sa 3.7% ove godine, što znači da će se mnogo više radnika koji se suočavaju s otpuštanjem također suočiti s dilemom šta da rade sa svojom penzionom štednjom.

„Omogućavanje prevrtanja je potpuno van svrhe, prilično je irelevantno za problem i neće pomjeriti iglu na popravljanju mjerača problema u penziji“, rekao je Ghilarducci. “Popravljanje povlačenja prije penzionisanja i poboljšanje našeg sistema zahtijeva sprječavanje povlačenja penzijske štednje subvencionirane poreza prije penzionisanja. Razdoblje.”

Kerry je viši reporter i kolumnist u Yahoo Money. Pratite je na Twitteru @kerryhannon

Pročitajte najnovije trendove ličnih finansija i vijesti iz Yahoo Money.