Ne počinjite da štedite za penziju do srednjih godina, kaže nova studija

Prema većini stručnjaka, postoji jedan naizgled neupitan stub savjeta o ličnim finansijama: počnite da štedite za penziju što je prije moguće.

Ali ne tako brzo.

Prema novo istraživanje objavljeno u The Journal of Retirement – akademski časopis fokusiran na ekonomske studije o odlasku u penziju – za neke mlade ljude početak štednje za odlazak u penziju nije najbolja ideja. Iako ovo svakako izgleda kontraintuitivno – kako bi štednja novca mogla biti loša?! – izvještaj predstavlja dokaz da je i za osobe s visokim i niskim primanjima optimalna upotreba novca da ga potroše, a ne da štede.

Finansijski savjetnik vam može pomoći da shvatite što je najbolje učiniti sa svojim novcem. Za pomoć u pronalaženju, koristite SmartAsset besplatna usluga usklađivanja finansijskog savjetnika.

Nalazi studije o penzionisanju

Prvo, mala izjava o odricanju odgovornosti – ovo je samo jedna studija. Obavezno ispitajte svoju situaciju i možda razgovarajte sa finansijskim savjetnikom prije nego što odlučite zaboraviti na štednju za budućnost, likvidirajte svoju 401 (k) i kupi Bugati.

Ipak, studija koristi teoriju koja je dobila Nobelovu nagradu kako bi predstavila razlog zašto štednja za penziju na kraju nije u najboljem interesu mnogih radnika. U suštini se svodi na nešto što se zove model životnog ciklusa, koji su 1950-ih razvili ekonomisti Franco Modigliani i Richard Brumberg, prema izvještavanje sa MarketWatch-a.

Brza i prljava verzija životnog ciklusa je sljedeća: ljudi imaju tendenciju da svoju potrošnju prilagođavaju prirodno na osnovu toga gdje se nalaze u životu. To znači da mladi troše ne obazirući se mnogo na svoju budućnost, sredovečni ljudi počinju mnogo da štede, a stariji troše novac koji su uštedeli.

Tipično, niske realne kamatne stope takođe čine optimalnim trošenje više novca u ranom životu (iako to nije nužno slučaj u ovom okruženju sa rastućim stopama).

Kako to funkcionira za radnike s visokim primanjima u odnosu na radnike s niskim primanjima

Prva podgrupa koju studija razmatra su radnici sa visokim primanjima. Dok bi u teoriji radnik s visokim primanjima mogao uštedjeti mnogo novca dok je mlad, rad predstavlja uvjerljiv argument zašto ta osoba ne mora.

Priča se nastavlja

“Radnici s visokim primanjima imaju tendenciju rasta plata tokom svoje karijere”, navodi se u studiji. „Za ove radnike, održavanje što stabilnijeg životnog standarda stoga zahtijeva trošenje svih prihoda dok su mladi i tek u srednjim godinama početi da štede za penziju.”

Radnici s niskim primanjima također imaju koristi od potrošnje na početku karijere, prema nalazima lista.

„Radnici sa niskim primanjima, čiji platni profili imaju tendenciju da budu ravniji, primaju visoke stope zamjene socijalnog osiguranja, čineći optimalne stope štednje vrlo niskim“, piše.

The Bottom Line

Nedavni rad objavljen u jednom akademskom časopisu navodi da, iako konvencionalna mudrost gleda da bi radnici trebali početi štedjeti rano, zapravo je korisno sačekati da počnu štedjeti kasnije u životu. Ipak, zapamtite da je ovo samo jedan akademski rad – nemojte poduzimati nikakve drastične korake dok ne analizirate svoju situaciju, možda uz pomoć finansijskog savjetnika.

Savjeti za penziju

• A finansijskog savjetnika može vam pomoći da donesete najbolje odluke o vašem vlastitom penzionom planu. Pronalaženje kvalifikovanog finansijskog savjetnika ne mora biti teško. SmartAsset's free tool spaja vas sa do tri finansijska savjetnika koji opslužuju vaše područje, a vi možete besplatno intervjuirati mečeve vašeg savjetnika kako biste odlučili koji je pravi za vas. Ako ste spremni pronaći savjetnika koji vam može pomoći da ostvarite svoje finansijske ciljeve, započnite odmah.

• Da vidite koliko vam novca treba za penziju, koristite SmartAsset besplatno mirovinski kalkulator.

Fotografija: ©iStock.com/shih-wei, ©iStock.com/Delmaine Donson, ©iStock.com/Moyo Studio

Post Ne počinjite da štedite za penziju do srednjih godina, kaže nova studija prvo se pojavio SmartAsset Blog.