A račun zdravstvenih ušteda (HSA) je oblik poresko povlaštenog računa za penzionisanje dizajniran za zdravstvenu potrošnju. Možete dati doprinose na svoj račun u bilo koje vrijeme sve dok niste upisani u Medicare. Tokom bilo kojeg perioda kada ste upisani u Medicare, ne možete davati doprinose kvalifikovanom HSA. Ako imate drugih pitanja o mirovinskoj štednji i zdravstvenoj zaštiti, možda bi bilo dobro da razgovarate s financijskim stručnjakom koji vam može pomoći u planiranju. Finansijski savjetnik može igrati takvu ulogu, i SmartAssetov besplatni alat za usklađivanje savjetnika može vas spojiti sa savjetnicima koji opslužuju vaše područje.
Šta je HSA?
A račun zdravstvenih ušteda (HSA) je porezno povlašteni penzioni račun koji dijeli karakteristike i 401(k), IRA i Roth IRA. Poput 401(k) i IRA-e, novac koji uložite u HSA u potpunosti se odbija od poreza. Na ovaj novac ne plaćate savezni ili državni porez na dohodak, a možete ga čak i odbiti od svog porezi na plate (FICA)..
HSA možete izraditi pojedinačno ili preko svog poslodavca. Sa individualnim planom, sami biste uplaćivali doprinose, a zatim biste izvršili relevantne odbitke na poreze na kraju godine. Uz plan poslodavca, vaše odjeljenje za obračun plaća može vršiti HSA doprinose i porezne korekcije na isti način na koji to rade sa 401(k). Poslodavci koji vode HSA program također mogu dati doprinose za svoje zaposlenike.
Osim toga, poput Roth IRA, povlačenja iz HSA su oslobođena poreza sve dok koristite novac za plaćanje kvalificiranog medicinskog troška. Ovo uključuje sve dobitke računa tokom vremena, što znači da imate na raspolaganju komplet potpuno neoporezovanog novca za medicinske troškove.
HSA povlačenja
Nakon 65 godina možete podići novac od HSA iz bilo kojeg razloga bez kazne. Međutim, ako potrošite novac na nemedicinske troškove, morat ćete platiti porez na svoje isplate na isti način na koji biste to učinili s IRA-om ili plan 401(k).. Ova struktura je učinila zdravstvene štedne račune potencijalno popularnim kao sredstvo za odlazak u penziju za kvalifikovane pojedince. (Ipak, i zdravstveni i finansijski stručnjaci generalno ne preporučuju ovaj program u celini, iz razloga objašnjenih u nastavku.)
U suštini, HSA nudi sve prednosti 401(k) i IRA, dok ima dodatnu korist od potpunog eliminisanja poreza iz potrošnje u vezi sa zdravljem. Međutim, ako podignete novac prije 65. godine i potrošite ga na troškove nezdravstvene zaštite, podliježete i porezu na dohodak i dodatnoj poreznoj kazni.
Kada možete doprinijeti HSA?
Da biste doprinijeli HSA, morate ispuniti tri kriterija:
Ne smete biti upisan u Medicare;
Ne smijete se smatrati zavisnikom od tuđih poreza;
Morate biti upisani u kvalifikujući plan zdravstvenog osiguranja sa visokim odbitkom bez drugog oblika zdravstvenog osiguranja.
Nikada nećete izgubiti pristup svom zdravstvenom štednom računu. Novac je vaš, podložan je samo bilo kakvom obliku kazni prijevremenog povlačenja ovisno o tome kako ga koristite. Međutim, ako se bilo koji od ova tri kriterija promijeni, više ne možete nastaviti davati doprinose na ovaj račun.
Upis u Medicare znači da većina ljudi ne može nastaviti davati doprinose za svoj HSA nakon što odu u penziju. Sa 65 godina imate pravo na Medicare, i većina (ako ne i svi) primaoci socijalnog osiguranja automatski se upisuju u ovaj program. Nakon što se upišete, ne možete uplaćivati dodatne doprinose na zdravstveni štedni račun.
Doprinosi nakon penzionisanja
Neko ko želi da nastavi uplaćivati doprinose nakon odlaska u penziju može to učiniti tako da se ne upiše u Medicare ili da se povuče iz programa. Iako su rijetke, obje su opcije. Međutim, malo je vjerovatno da bi to imalo financijski smisla. U većini slučajeva Medicare nudi više u smislu vrijednosti u dolarima nego što bi zdravstveni štedni račun.
U vrijeme pisanja, the Poreska uprava je definisala plan osiguranja sa visokim odbitkom kao onaj sa odbitkom od najmanje 1,400 dolara za pojedinca ili 2,800 dolara za porodicu. Ovi iznosi se periodično prilagođavaju kako bi se uračunala inflacija. Ako imate plan zdravstvene zaštite s nižim odbitcima ili ako niste osigurani, ne možete doprinositi zdravstvenoj štednji.
Zbog zahtjeva za osiguranjem sa visokim odbitkom, brojni zdravstveni i finansijski stručnjaci smatraju HSA lošom idejom za mnoge pojedince. Porezne pogodnosti ovog programa su odlične, pa bi u vakuumu zdravstvena štednja mogla pomoć u planiranju penzionisanja.
Kada je HSA dobra ideja?
Za većinu ljudi, najbolja upotreba plana zdravstvene uštede je kada ste mladi. Zdrava odrasla osoba u svojim 20-ima često može priuštiti da se upiše u plan sa visokim odbitkom, budući da su njihove medicinske potrebe često definirane katastrofalnim rizikom, a ne rutinskim održavanjem. Ova osoba može uplatiti doprinose na zdravstveni štedni račun tokom takozvanih „mladih nepobjedivih“ godina. Na kraju će se oni postepeno uključiti sveobuhvatniji plan zdravstvene zaštite i više im neće biti dozvoljeno da daju doprinose HSA, ali zadržavaju pristup računu. Taj novac može rasti tokom njihovih odraslih godina i obezbijediti dodatni penzioni fond kada dođe vrijeme.
Za nekoga ko ima plan sa visokim odbitkom, doprinos HSA je odlična opcija. Međutim, ako imate sredstava, obično vam je bolje da se upišete u sveobuhvatniji plan zdravstvenog osiguranja i izgubite pristup HSA programu.
Bottom Line
Možete doprinijeti zdravstvenom štednom računu nakon odlaska u penziju, sve dok niste upisani u Medicare. Ako ste upisani u Medicare, ne možete doprinositi zdravstvenoj štednji, ali postoje drugi načini uštede za očekivane i neočekivane troškove zdravstvene zaštite. Pokušajte da budete sigurni da ste spremni za sve troškove zdravstvene zaštite koji vam mogu naići.
Savjeti za štednju za penziju
Štednja za penziju može biti lakša kada imate finansijskog stručnjaka za rad. Pronalaženje kvalifikovanog finansijskog savjetnika ne mora biti teško. SmartAssetov besplatni alat spaja vas sa do tri finansijska savjetnika koji opslužuju vaše područje, a vi možete besplatno intervjuirati mečeve vašeg savjetnika kako biste odlučili koji je pravi za vas. Ako ste spremni pronaći savjetnika koji vam može pomoći da ostvarite svoje finansijske ciljeve, započnite odmah.
Planiranje penzionisanja je komplikovan projekat. Između poreskih računa, socijalnog osiguranja, lične imovine i još mnogo toga, ovo zahtijeva pravi posao. SmartAsset vam nudi besplatne online resurse koji vam mogu pomoći. Pokušajte koristiti naš besplatni mirovinski kalkulator danas.
Fotografija: ©iStock.com/erdikocak, ©iStock.com/marchmeena29, ©iStock.com/mkurtbas
Post Mogu li doprinijeti HSA nakon odlaska u penziju? prvo se pojavio SmartAsset Blog.
Izvor: https://finance.yahoo.com/news/contribute-hsa-retire-175816750.html