Prilikom štednje za odlazak u penziju, obično ćete imati dva izbora kako ćete financirati svoju IRA. Sa tradicionalna IRA, dat ćete dolare prije oporezivanja koji će rasti unutar računa bez poreza i biti oporezovani kada se novac povuče. A Roth I.R.A., međutim, oporezuje vaš početni doprinos tako da ne morate plaćati porez kada podižete svoju ušteđevinu.
Sponzorirani: Finansijski savjetnik vam može pomoći da upravljate svojom štednjom i planirate odlazak u penziju. Pronađite lokalnog savjetnika već danas.
Razlika između ova dva vozila za štednju je dovoljno jednostavna, ali shvatiti koje je bolje za vas nije tako jednostavno. Odgovor na kraju zavisi od toga da li je vaš Stopa poreza u penziji (ili kad god počnete da povlačite svoja sredstva) će biti veći nego što je trenutno. Dok se radnici s nižim do umjerenim primanjima mogu odlučiti za Roth IRA jer očekuju da će biti u većoj poreski uzorak kada počnu povlačiti svoju mirovinsku štednju, oni s višim primanjima mogu očekivati da će u budućnosti biti u nižim poreznim razredima, što tradicionalnu IRA čini boljom opcijom.
Također, imajte na umu da se tradicionalni doprinosi IRA odbijaju od poreza i smanjuju godišnji porezni račun osobe, što je prednost koju Roth opcija ne pruža. Imajte na umu da postoje ograničenja prihoda za one koji doprinose Roth IRA-ima: za poresku godinu 2021., sama osoba mora imati modificirani prilagođeni bruto prihod (MAGI) ispod 140,000 dolara, a bračni par koji zajednički podnese prijavu mora imati MAGI ispod 208,000 dolara. Za 2022. ta ograničenja se povećavaju na 144,000 dolara i 214,000 dolara, respektivno).
Da bismo vidjeli kako se tradicionalna i Roth IRA međusobno slažu, uporedili smo dvije varijacije u tri različita porezna scenarija. Za svaki smo izračunali koliko je osobi ostalo 30 godina nakon što je uplatila 6,000 dolara tradicionalnoj IRA-i i Roth IRA-i. Pretpostavili smo godišnju stopu povrata od 8% u svakom scenariju i posmatrali samo federalni porezni razredi, kao državni porez na dohodak varira. (U svakom od scenarija, radi jednostavnosti, pretpostavili smo paušalno povlačenje umjesto postepene distribucije.)
Scenario 1: Poreski razredi ostaju isti
U našem prvom scenariju, ispitali smo razliku između tradicionalnog IRA i Roth računa ako je porezna stopa osobe (22%) ista u dobi od 60 godina kao što je bila 30 godina ranije. Neko ko je sa 6,000 godina uplatio 30 dolara tradicionalnoj IRA-i, njen novac bi se uvećavao u naredne tri decenije u poređenju sa Roth IRA-om. To je zato što bi porez na dohodak smanjio Roth doprinos na 4,680 dolara, dok bi punih 6,000 dolara moglo rasti unutar tradicionalnog računa.
Kao rezultat toga, tradicionalna IRA bi vrijedila 60,376 dolara nakon 30 godina, dok bi Roth IRA vrijedila 47,093 dolara. Međutim, osoba sa tradicionalnom IRA-om platila bi skoro 13,000 dolara poreza u trenutku kada povuče svoj novac, što bi njeno povlačenje nakon oporezivanja činilo potpuno istim kao i Roth IRA: 47,093 dolara.
Zaključak? Ako je vaša porezna stopa u trenutku povlačenja ista kao i kada ste doprinosili svojoj IRA-i, neće biti važno koju opciju odaberete.
Scenario 2: Viši porezni razred na 60
Šta ako plate osobe eksponencijalno rastu između 30. i 60. godine? Neko ko je bio u poreskom razredu od 22% kada je imala 30 godina mogao bi biti u poreskom razredu od 32% tri decenije kasnije. Ovo je kada se Roth IRA zaista isplati.
Porezi na dohodak će značajno ugroziti tradicionalnu IRA osobe u dobi od 60 godina, smanjujući račun na 41,056 dolara. Međutim, da je ista osoba koristila Roth račun, njen porezni račun bi već bio plaćen, što bi joj omogućilo da podigne svih 47,093 dolara. Koristeći Roth račun, osoba bi dobila otprilike 6,000 dolara unaprijed.
Scenario 3: Niži porezni razred u dobi od 60 godina
Ipak, ne završavaju svi u višim poreskim razredima do 60. godine. Možda neko ko je bio u grupi od 24% sa 30 godina više ne radi puno radno vreme sa 60 godina, što je stavlja u grupu od 22%. Sa Roth IRA-om, osoba bi priložila 4,560 dolara na svoj račun nakon poreza u dobi od 30 godina i gledala kako njeno jaje raste na 45,886 dolara. Međutim, završila bi s nešto više novca do 60. godine da je doprinijela tradicionalnoj IRA-i 30 godina ranije. Nakon plaćanja poreza, toj osobi bi ostalo 47,093 dolara u tradicionalnoj IRA-i, što bi to činilo marginalno boljom opcijom.
Bottom Line
Kada se poredi tradicionalna IRA i Roth IRA, početne i buduće poreske stope osobe će odrediti koja je opcija povoljnija. Dok naša tri scenarija ilustruju kako različite poreske stope mogu uticati na eventualno povlačenje neke osobe, važno je shvatiti da su naše simulacije zasnovane na nekoliko pretpostavki koje se možda ne odnose na svačiju finansijsku situaciju, uključujući specifične poreske razrede.
Ne samo da su poreske stope podložne potencijalnim promjenama u budućnosti, naša analiza ne uzima u obzir poreze na dohodak države, koji mogu igrati značajnu ulogu u tome hoće li se osoba odlučiti za jedan račun u odnosu na drugi. Na kraju, biranje između tradicionalne i Roth IRA je komplikovana finansijska odluka koju je najbolje doneti uz pomoć finansijskog savjetnika.
Savjeti za planiranje penzionisanja
Od socijalnog osiguranja i alternativnih izvora prihoda do medicinskih troškova i dugotrajne njege, mnogo toga treba uzeti u obzir prilikom kreiranja plana za penzionisanje. Finansijski savjetnik može vam pomoći da vas vodi kroz ovaj komplikovani proces. Pronalaženje kvalifikovanog finansijskog savjetnika ne mora biti teško. SmartAssetov besplatni alat spaja vas sa do tri finansijska savjetnika koji opslužuju vaše područje, a vi možete besplatno intervjuirati mečeve vašeg savjetnika kako biste odlučili koji je pravi za vas. Ako ste spremni pronaći savjetnika koji vam može pomoći da ostvarite svoje finansijske ciljeve, počnite sada.
Da li je pravilo od 4% zastarjelo? The 4% pravilo vodio je strategije povlačenja bezbrojnih penzionera od svog razvoja 1990-ih. Kako god, novo istraživanje Morningstara predlaže da penzioneri koji se nadaju da će produžiti svoje jaje za 30 godina treba da počnu povlačenjem 3.3% umjesto 4%.
Foto: ©iStock.com/designer491
Post Ovi grafikoni pokazuju kako se tradicionalni IRA i Roth IRA slažu jedan protiv drugog prvo se pojavio SmartAsset Blog.
Izvor: https://finance.yahoo.com/news/charts-show-traditional-iras-roth-170000115.html