Uradite ovih 15 stvari 2023. i bit ćete znatno bogatiji

Puno sam pisao o uštedi novca 2022. godine, a to je značilo da sam vidio mnogo načina na koje ljudi predlažu da uštedite novac. Većina njih je, iskreno, bila umorna (da, svi znamo da bi trebali skuhati kafu kod kuće umjesto da dobijemo kafu sa začinima od bundeve) i/ili vam nisu uštedjeli tonu novca u odnosu na vrijeme koje su odvojili (naravno , mogao bih analizirati cirkular trgovine na sat vremena da uštedim 3$, ali moje vrijeme vrijedi više od toga). Dakle, ako ste u kampu da ponovo postavite svoje finansijske ciljeve i na kraju uštedite više u 2023. godini, evo 15 načina na koje menadžeri bogatstva i finansijski savjetnici preporučuju akumuliranje dodatnog mula:

1. Prebacite se na štedni račun s visokim prinosom — mnogi plaćaju više nego što su plaćali od 2009.

Stručnjaci kažu da vam je potreban fond za hitne slučajeve negdje između 3-12 mjeseci osnovnih troškova. Dobre vijesti na tom frontu: mnogi online štedni računi s visokim prinosom plaćaju više nego što su platili za više od jedne decenije. Ova kamata, koja može doseći čak 4.5%, a ponekad i više, u osnovi je besplatan novac koji se dodaje na vaš račun.

Nasuprot tome, tradicionalni štedni računi plaćaju strašnih 0.19%. Na štednom računu sa 50,000 USD koji plaća 4%, zarađena kamata je oko 2,000 USD, u odnosu na 95 USD na tradicionalnom računu sa stopom od 0.19%. Ovdje pogledajte najviše stope štednih računa koje sada možete dobiti.

2. Možete doprinijeti više svom 401(k) ove godine — učinite to. 

Pojedinci mogu doprinijeti 22,500 USD u svoje planove 401(k) u 2023. godini, u odnosu na 20,500 USD u 2022., a godišnji doprinosi IRA-i se povećavaju na 6,500 USD. Ako ih možete maksimalno, uradite to, kažu profesionalci.

Čak i ako ne možete postići maksimum, barem dobijete utakmicu. “Uvjerite se da doprinosite dovoljno u kvalifikovanom penzionom planu vašeg poslodavca kako biste primili maksimalni odgovarajući doprinos. Odgovarajući doprinosi su bukvalno besplatan novac,” kaže Bredli Nelson, sertifikovani finansijski planer u Point Loma Advisors.

3. Uzmite u obzir I-obveznice. 

“Ako imate dodatne uštede izvan svog fonda za hitne slučajeve, možda bi bilo vrijedno razmotriti I-obveznice. Oni plaćaju dvostruko veće bankarske kamate, 6.89% u odnosu na trenutne konkurentne bankarske kamatne stope od 3%,” kaže Autumn Campbell, sertifikovani finansijski planer u Facet Wealth-u. Iako je stavljanje gotovine u fond za hitne slučajeve glavni prioritet, ako ste tamo u potpunosti finansirani, I-obveznice mogu biti mudar način da uštedite više novca.

4. Kućni kapital dostigao je rekordne vrednosti. Odbacite privatno hipotekarno osiguranje (PMI) ako možete.

“Ako plaćate PMI na svoj dom jer imate manje od 20% manje, razmislite o procjeni vašeg doma kako biste vidjeli da li je vrijednost dovoljno procijenjena da je vaš kapital iznad 20%. Uklanjanje vašeg PMI plaćanja će osloboditi dobar iznos uštede,” kaže Alexis Woodward iz Blend Wealtha.

To je zato što je dionički kapital trenutno na rekordnom nivou, što znači da će mnogi vlasnici kuća vjerovatno moći napustiti PMI. Freddie Mac procjenjuje da većina zajmoprimaca plaća između 30 i 70 dolara mjesečno PMI premije za svakih 100,000 dolara pozajmljenih.

5. Odlučite se za transfer bilansa.

Brojne kreditne kartice sada nude kamatu od 0% na period od 18-21 mjesec. “Ako imate dugove po kreditnoj kartici, možda bi bilo vrijedno razmisliti o prijenosu stanja. Zanemarite prednosti bodova ako ste fokusirani na otplatu duga. Smanjenje vašeg interesovanja moglo bi značajno uticati na vremensku liniju isplate”, kaže Campbell. Čak i ako to ne želite da uradite, „pozivanje vašeg trenutnog servisera kreditnih kartica i traženje niže stope moglo bi čak smanjiti vašu trenutnu kamatnu stopu za značajan iznos“, kaže Campbell.

6. Inflacija je divlja. Nemojte kupovati auto ili ići na to putovanje, ako možete pomoći.

Inflacija je povećala troškove određenih stvari - posebno automobila, putovanja i hrane. Dok morate da jedete, možda nećete morati da putujete ili kupujete taj auto. Sveukupno, cijene avionskih karata porasle su za 42.9 posto od septembra 2021. do septembra 2022., prema podacima američkog Biroa za statistiku rada (BLS). Car and Driver izvještava da je prosječna cijena automobila premašila 47,000 dolara u decembru prošle godine, u odnosu na 40,000 dolara u proljeće ranije.

“Ako razmišljate o kupovini novijeg automobila, uporedite cijenu toga sa zadržavanjem vašeg trenutnog vozila još godinu ili dvije. Uporedite troškove vlasništva luksuznih, performansnih i SUV modela sa ekonomičnijim alternativama. Možda biste uživali u redovnom dodavanju više na svoja ulaganja nego u vožnji skupog vozila,” kaže Nelson.

I „s obzirom da avionske karte, hoteli, restorani i benzin koštaju više nego prethodnih godina, odmori su skuplji. Razmislite o putovanju s prijateljima i drugim porodicama i podjeli troškova Airbnb-a ili kabina,” kaže sertifikovani finansijski planer Alexis Woodward iz Blend Wealtha.

7. Promijenite pružatelja osiguranja.

Naravno da je dosadno pregovarati o svemu, od osiguranja automobila do osiguranja vlasnika kuće, ali to vam može uštedjeti stotine dolara svake godine. Također se možete raspitati kod vašeg trenutnog osiguravača popusti nudi se ako imate čist vozački dosije, zainteresovani ste za spajanje pravila o automobilu, kući ili iznajmljivaču, ako imate više automobila ili imate članstvo u određenim grupama kao što su nastavnici, vojska, alumni i lokalne organizacije.

Dok ste već kod toga, razmislite o ovome: „Pređite na plaćanje premija svakih 6 do 12 mjeseci da biste smanjili troškove, ali morate planirati veće troškove. Recimo da je vaše osiguranje automobila 100 dolara mjesečno, ali možete promijeniti platu godišnje za cijenu od 900 dolara. Ono što treba da uradite je da uštedite 900 USD podeljeno sa 12, što je jednako 75 USD na računu da biste ga pokrili godišnje. Jedan mali korak može dovesti do povrata nekoliko stotina dolara u novčanom toku”, kaže Woodward.

8. Dobijte kontrolu nad stalnim troškovima.

Kako je MarketWatch Picks nedavno izvijestio, kada su u pitanju mjesečni troškovi za mobilni telefon, internet, aplikacije za striming filmova i još mnogo toga, Amerikanci su 213. trošili 2022 dolara svakog mjeseca, prema izvještaju C+R Research-a. Dakle, vrijeme je da izvršite inventuru tih troškova (ajde, samo pogledajte izvještaje o svom bankovnom računu ili kreditnoj kartici iz prošle godine i vidite šta ima) i smanjite ono što ne koristite dovoljno.

A ako imate kablovsku i gomilu opcija za striming, razmislite o ovome: „Da li su vam zaista potrebni svi ti kanali“, kaže Nelson. “Možda biste mogli u potpunosti eliminirati kablovsku TV i zadovoljiti svoje potrebe za zabavom putem odabranih internet streaming servisa. U nekim slučajevima ovo bi moglo osloboditi 100 dolara mjesečno ili više za uštedu ili ulaganje.” Ili Struthers kaže: "Koristite reklamnu verziju streaming usluga."

9. Pokušajte 'napuniti gotovinu'.

Napravite gotovinski budžet i držite ga se. Marketwatch Picks nedavno je istakao TikTok trend poznat kao punjenje gotovinom, što je u suštini način budžetiranja trošenjem samo gotovine koju dodijelite na različite troškove.

“Većina ljudi koji imaju gotovinski budžet svakog mjeseca obično ostaju unutar njih. Ovo ne znači minimalistički budžet, već realan koji zadovoljava vaše potrebe. Postoji psihološki efekat kada vidite da vam bankovni račun pada, u odnosu na kreditnu karticu koja raste, što stvara malo više bola kada prevučete svoju debitnu karticu ili vam gotovina napusti ruke”, kaže Sandra.

I dok ste već kod toga, „poslovi“ su prilično često lažni. Prestanite da slušate taj jezik; prvo uradi svoj domaći. Samo zato što je jeftin, ne znači da vam treba. “Ne kupujte nešto samo zato što je to odlična ponuda. Jednom sam čuo 'dobiti slona za novčić je velika stvar' osim ako nemate ni novčića ili vam ne treba slon,” kaže sertifikovani finansijski planer Steve Weiss iz Buckingham Strategic Wealth-a.

Drugim riječima, zaista razmotrite cijenu nečega. “Nešto po dobroj cijeni možda neće biti tako dobra ideja ako previše urezuje vaš budžet,” kaže Weiss. Amazon, na primjer, dosta mijenja cijene stvari. Koliko je dobra ponuda možete provjeriti u CamelCamelCamel. Google Shopping također omogućava potrošačima da prate cijene kada aktiviraju prekidač za praćenje cijena na kartici za kupovinu.

10. Uzmite u obzir kreditnu liniju home equity (HELOC). 

“Ako posjedujete kuću koja cijeni da posjedujete više od 20% vrijednosti, možda ćete imati koristi od otvaranja HELOC-a. Ovo bi se moglo iskoristiti za preuzimanje dijela kapitala u kući i otplatu drugih dugova s ​​višim kamatama. Nije da ovo nije prijedlog da se dodatno zaduži, već da se dug prerasporedi tako da košta sveukupno“, kaže Campbell. 

Trenutno, stope na 20-godišnje HELOC iznose oko 7.78%, što je niže od mnogih ličnih kredita, od kojih neki imaju stope i do 36%. Ali, važno je napomenuti da, budući da svoj dom stavljate kao kolateral kada uzmete HELOC, ako niste u mogućnosti da otplatite kredit, rizikujete da izgubite svoj dom. Tokom 10 godina, HELOC od 50,000 USD po stopi od 7.78%, naspram ličnog zajma od 15% bi uštedio zajmoprimcu oko 36,000 USD. Ovdje pogledajte najniže HELOC cijene koje možete dobiti.

11. Prihod je važan za ovu jednačinu, pa razmislite o tome.

Lakše je uštedjeti više kada zaradite više. „Pregovarajte o novoj plati ili novom poslu“, kaže Struthers – to je ako možete. I razmislite o sporednim svirkama.

Ili razmislite ovako: Prodajte nekorištene stvari. “Ako u kući imate stvari koje su još uvijek upotrebljive, kao što su odjeća, uređaji, prerasli dječji predmeti, alati ili umjetnička djela koja ne koristite, možda bi bilo vrijedno da ih navedete na nekoj od mnogih polovnih stranica ili platformi društvenih medija kako biste nadoknadili nešto troškova i ponovo iskoristite ta sredstva za nešto drugo što bi vam donelo više radosti,” kaže Campbell. Sajtovi kao što su TheRealReal, eBay, Poshmark, ThredUP, Tradesy i još mnogo toga nude razne platforme na kojima možete prodavati polovne predmete.

12. Izgradite merdevine veza. 

“Zgrada a obveznice za novčani tok može biti a vrlo efikasna strategija,” kaže certificirani finansijski planer Mark Struthers u Sona Wealth Advisors. Da biste izgradili ljestvicu 10-godišnjih obveznica trezora, na primjer, kupite 10 ETF-ova obveznica, po jedan za svaku godinu dospijeća u narednoj deceniji. 

13. Tretirajte svoj bonus onako kako zaslužuje da bude tretiran.

“Kada dobijete bonus na poslu, odmah dodijelite postotak na IRA [ili drugi penzioni račun]. To je bonus, tretirajte ga kao takvog. Bonusi ne bi trebali biti dio vaših mjesečnih troškova,” kaže Josh Chamberlain, certificirani finansijski planer u Chamberlain Financial Advisors. 

14. Znajte svoju satnicu.

“Kada razmišljate o nebitnoj kupovini, prevedite cijenu kupovine u koliko sati trebate raditi da biste je platili,” kaže R. Michael Parry, sertifikovani finansijski planer u Liberty Wealth Advisors.

15. Koristite sigurnije strategije. 

Prevara košta novac i vrijeme. Koristite kreditne, a ne debitne kartice i koristite dvofaktornu autentifikaciju kada kupujete na mreži kako biste se zaštitili od troškova i gnjavaže vezanih za internet prijevaru. „Nikada nemojte da vaš telefon ili računar automatski spremaju vaše lozinke na bankovne račune ili sajtove za kreditne kartice na mreži“, kaže Parry.

Individualni trošak tradicionalne prevare sa identitetom imao je prosječan gubitak po žrtvi $1,551 u 2021 i Experian otkriva da su finansijski gubici od prevare porasli za 77% od 2021. do 2022. godine, što je više od 6.1 milijarde dolara.