Da li mi je potrebno osiguranje za dugotrajnu njegu?

Današnja osoba od 65 godina ima skoro 70% šanse da će u nekom trenutku zatrebati usluge dugotrajne njege, prema Uprava za život u zajednici (ACL) i Uprava za starenje (AOA). Od te grupe, 20% će ga trebati duže od pet godina. Dakle, velike su šanse da će vam ova vrsta usluge možda trebati i u nastavku. Ali kako ćete to platiti? Polisa osiguranja za dugoročnu njegu je jedan od načina da se smanji zalogaj troškova njege. Evo kako.

Razmislite o radu sa a finansijskog savjetnika dok se pripremate za mogućnost da ćete morati biti u mogućnosti da platite dugotrajnu njegu.

Šta je osiguranje za dugotrajnu njegu?

Ukratko rečeno, osiguranje za dugotrajnu njegu pomaže u pokrivanju troškova usluga dugotrajne njege, kao što je u ustanovama za uzdržavanje. Druga mjesta na kojima će vam politika dugotrajne njege nadoknaditi troškove uključuju: dnevni centar za odrasle, starački dom i svoj vlastiti dom.

Općenito, podobnost počinje kada više ne možete samostalno izvoditi dva od šest svakodnevne aktivnosti (ADL): mobilnost, koja može uključivati ​​mogućnost prelaska između invalidskih kolica i kreveta; kupanje ili tuširanje; korištenje toaleta; održavati kontrolu mjehura i crijeva; oblačenje; i jelo. Tada možete iskoristiti širok spektar pomoći.

Tipično zdravstveno osiguranje ne pokriva ove vrste troškova. I oboje Medicare i Medicaid imaju ograničenja, što ih čini nepouzdanim za dugotrajnu njegu prosječne osobe.

Čak i police osiguranja za dugoročnu njegu zahtijevaju od vas da plaćate usluge iz svog džepa do određenog vremena. Nakon toga, osiguravač počinje da vam nadoknađuje troškove. Polise mogu plaćati do dnevnog ograničenja, s maksimalnim životnim ograničenjem kao gornjom granom. Međutim, parovi to mogu zaobići korištenjem opcije zajedničke brige. Uz to možete objediniti beneficije.

Stopa koju plaćate za polisu zavisiće od više faktora, uključujući vaše godine, bračni status, pol, zdravlje, nivo pokrića i osiguravača.

Šta pokriva osiguranje za dugotrajnu njegu?

Šta vrsta dugotrajne njege dugoročno osiguranje pokriva zavise od polise koju kupujete.

Priča se nastavlja

Međutim, ove politike su sveobuhvatne i pokrivaju troškove koje Medicare ne pokriva. Troškovi koje plaća uključuju:

Oni također mogu uključivati ​​plaćanje pomoći sa ADL-ovima, poput kupanja.

Dodatno, može pokriti boravak u hospicijskoj njezi ili njegu za predah. Hospicijska njega je općenito kratkoročna i pruža emocionalnu i fizičku podršku neizlječivo bolesnima i njihovim porodicama. Nasuprot tome, nega na predah ili privremena nega, daje primarnim negovateljima odmor nudeći negu kroz druge ustanove ili profesionalce. Iako ove dvije usluge rješavaju dvije različite potrebe, osiguranici mogu dobiti pomoć plaćajući bilo koju.

Imajte na umu, međutim, dugotrajna njega pokrivenost ne plaća sve. Dizajniran je za skrbništvo, a ne za troškove medicinske njege. Određeni faktori također mogu utjecati na vašu podobnost, kao što je već postojeće zdravstveno stanje, kao što je demencija ili Parkinsonova bolest.

Na vama je da odlučite koliko vam je pokrića potrebno i koliko možete priuštiti. Ključno je da kupujete u okviru svog budžeta. Ali i dalje želite dovoljnu količinu beneficija koja će vas izdržavati dok starite.

Razlozi da dobijete dugoročnu njegu

Razmotrite razne polise osiguranja koje već posjedujete. Od vlasnika kuća do automobila do života, vjerovatno imate više razloga zašto ste ih kupili. Isto tako, postoji nekoliko razloga zbog kojih ljudi vide vrijednost u pokrivenosti dugotrajnom njegom. Evo nekoliko načina na koje to može uticati na vaš život na bolje.

Čuva vašu imovinu

Iako možete dobiti procjenu, teško je odrediti tačnu cijenu koju ćete platiti za dugotrajnu njegu. Dok možete pronaći procjene, kao što su kroz Genworth Cost of Care Anketa alat, nagađanje otežava uštedu dovoljno.

Osim toga, oslanjanje na Medicare ili Medicaid može vas ostaviti u financijskom gubitku. Medicare neće pomoći oko troškova trajne i stalne njege. Isto tako, Medicaid ima svoja ograničenja, naime smjernice o prihodima i nivo njege koji je potreban za kvalifikaciju.

Polisa osiguranja osigurava da ne morate potrošiti svu svoju ušteđevinu da biste stekli pravo na finansijsku pomoć. I, skida finansijski teret sa vaše porodice tako što čuva neke od tih preostalih sredstava za penziju.

Stvara opcije nege

Svi mi imamo idealnu budućnost kako starimo. Kupovinom polise osiguranja za dugoročnu njegu osiguravate da imate sigurnosnu mrežu ugrađenu u vaš finansijski plan. Može biti nevjerovatno skupo platiti dugotrajnu njegu iz svog džepa. I dok Medicaid može pomoći u plaćanju određenih troškova, kao što je njega u staračkim domovima, kad vam ponestane ušteđevine, neće vam sve platiti. Na primjer, ne pokriva uvijek opcije za pomoć u životu ili njegu kod kuće.

Osiguranje za dugoročnu njegu osigurava da možete platiti vrstu njege koju želite i koja vam je potrebna kada za to dođe vrijeme. Možete ga koristiti za dopunu ušteđevine koju već imate.

Štiti vašu porodicu

Naravno, većina nas bi voljela da ostane u svojim domovima tokom svojih starijih godina. Ali s vjerovatnoćom da će vam trebati dugotrajna njega, to može opteretiti naše najmilije. Kao rezultat toga, članovi porodice, partneri i prijatelji često preuzimaju ulogu staratelja, što može biti teško. Prema Podaci američkog udruženja penzionera (AARP)., svaki treći negovatelj pruža negu potpuno sam. Mnogi od njih ostaju neplaćeni uprkos brizi o primaocima sa složenom podrškom i medicinskim potrebama.

Ako razmišljate o osiguranju za dugoročnu njegu, razmislite o budućnosti koju vidite za sebe i svog potencijalnog njegovatelja. Kako izgleda uticaj na njihov život? Uz posao će biti i finansijskih i emocionalnih opterećenja.

Kupovinom polise osiguravate da imate nešto novca za plaćanje vanjske pomoći. To skida težinu sa vaših ramena i ramena vaših najmilijih.

Kako kupiti pokriće za dugoročnu njegu

Opcije koje su vam dostupne mogu se razlikovati. Neki poslodavci nude svojim zaposlenima priliku da kupe policu dugotrajne njege preko svog radnog mjesta. Povremeno, ovo dolazi po sniženoj grupnoj stopi od njihovog brokera. Iako ćete možda morati odgovoriti na nekoliko pitanja o svom zdravlju da biste se kvalificirali, to može biti lakše ili jeftinije nego da sami kupite polisu.

Inače, pokriće možete kupiti direktno preko agenta ili osiguravajućeg društva.

Ako kupujete polisu, ne zaboravite da dobijete nekoliko ponuda od različitih kompanija. Na taj način možete uporediti svoje opcije cijena. Usporedna kupovina je važna, bez obzira kupujete li samostalno ili putem posla. Popust koji može doći s planom poslodavca može biti dobar, ali još uvijek je moguće pronaći konkurentne cijene.

Također je preporučljivo raditi sa nezavisnim agentom za osiguranje za dugoročnu njegu koji može prodavati proizvode različitih prijevoznika. Odatle, pitanje je pronalaženja politike koja odgovara vašim potrebama.

Da li mi je potrebna dugoročna zaštita?

Situacija svake osobe je drugačija. Ako imate vrlo malo sredstava tokom starijih godina, možete se kvalifikovati za Medicaid. Ova opcija može ponuditi manje izbora, ali pruža sredstva za osobe s niskim primanjima. S druge strane, ako imate više nego dovoljno ušteđevine, možda bi bilo bolje platiti iz svog džepa.

Međutim, ako spadate između dva kraja finansijskog spektra, onda osiguranje za dugoročnu njegu može biti vrijedno razmatranja. Štiti vašu penzionu štednju od skupih i neočekivanih medicinskih troškova, osigurava izbor u njezi i nudi mir vama i vašoj porodici.

Osim toga, razmislite o načinu života kojim živite. Na primjer, ako nemate nikoga na koga se možete osloniti kao njegovatelj, onda vam je vjerovatno potrebna opcija ustanove. Ili, ako ste žena, vjerovatno ćete živjeti duže i kao rezultat toga će vam trebati duža njega. Ženama je u prosjeku potrebno 3.7 godina nege, dok je muškarcima potrebno samo 2.2, prema ACL-u.

The Bottom Line

Dugotrajna njega je neverovatno skupa. Genworth procjenjuje da srednji troškovi za kućnu njegu, ustanove za pomoć u životu i objekte u staračkim domovima prelaze 50,000 dolara godišnje. Kao rezultat toga, mudro je procijeniti kako biste platili svoje potencijalne potrebe za dugotrajnom njegom. Polisa osiguranja za dugotrajnu njegu je samo jedan od načina. Iako nudi finansijsku i emocionalnu zaštitu, još uvijek može biti dodatni trošak niste spremni da platite.

Savjeti za planiranje dugotrajne njege

• Dugotrajna njega dolazi sa milionima pitanja. Možete im se obratiti sa iskusnim finansijskim savjetnikom. SmartAssetov besplatni alat za uparivanje olakšava i pronalaženje kvalifikovanog lokalnog stručnjaka. Jednostavno odgovorite na nekoliko pitanja i za kratko vrijeme ćete imati do tri savjetnika koji vas mogu voditi kroz vaš proces. Ako ste spremni da se pozabavite finansijskim planiranjem, započnite odmah.

• Planiranje dugoročne njege je ključno za svaki finansijski plan. Visokom postotku Amerikanaca će vjerovatno u nekom trenutku biti potrebna ova vitalna usluga. Dakle, pregledajte SmartAsset vodič za izradu finansijskog plana kako biste bili sigurni da vaša uključuje tu mogućnost.

Fotografija: ©iStock.com/syahrir maulana , ©iStock.com/vgajic, ©iStock.com/Instants

Post Da li mi je potrebno osiguranje za dugotrajnu njegu? prvo se pojavio SmartAsset Blog.