Kada je predsjednik Joe Biden u augustu objavio da njegova administracija planira otpisati 10,000 dolara saveznog studentskog duga za većinu zajmoprimaca, Allison Daurio je osjetila olakšanje.
Prema planu oprosta duga Bele kuće, Daurio, 29, bi trebalo da obriše oko jedne četvrtine salda njenog studentskog kredita. Ali dok je pomnije čitala prijedlog, Daurio je shvatila da bi još jedan detalj vjerovatno imao veći utjecaj na njen život: plan Bidenove administracije da uvede velike promjene u način na koji zajmoprimci otplaćuju svoje studentske kredite.
„Osjećao sam da je to veća priča“, rekao je Daurio o predloženim reformama.
Stručnjaci za politiku studentskih kredita — i pristalice i protivnici inicijative Bajdenove administracije za otplatu duga — također vjeruju da bi novi plan otplate koji je vođen dohotkom Bijele kuće, poznat kao IDR, mogao preoblikovati sistem studentskih kredita. Zvaničnici nisu objavili detalje svojih predloženih izmjena u vladinom programu koji omogućava zajmoprimcima studentskih kredita da otplate svoj dug kao postotak svojih prihoda. Ali ako delove plana zvaničnici imaju već ocrtano da se ostvari, mogao bi radikalno promijeniti iskustvo otplate studentskih kredita za milione zajmoprimaca.
Allison Daurio je mislila da bi promjene koje je predložila Bidenova administracija u otplati na temelju prihoda imati veći utjecaj na njen život od oprosta duga.
Senatorka Elizabeth Voren, demokrata iz Masačusetsa, nazvala je plan "potencijalno transformativnim", u govoru u septembru pred zagovornicima studentskih kredita.
"Ne radi se samo o tome da možemo natjerati predsjednika da izvrši jednokratno otkazivanje", rekao je Warren. “Ovdje se radi o tome kako reformiramo način na koji razmišljamo o plaćanju post-srednjoškolskog obrazovanja.”
Otplata zasnovana na prihodima je decenijama stara karakteristika sistema studentskih kredita, ali je u avgustu Bajdenova administracija predstavila novu verziju šeme otplate. Vlada je prvi put ponudila shemu plaćanja kao opciju za neke savezne studentske zajmove početkom 1990-ih kako bi stvorila sigurnosnu mrežu za zajmoprimce koji, budući da su diplomirali u recesiji ili su se suočili s neočekivanom ili privremenom krizom, nisu mogli priuštiti otplatu njihov dug u standardnom planu hipoteke. Ideja je bila da se odobri alternativa fiksnim mjesečnim otplatama koje se zasnivaju na veličini kredita. Prema sadašnjim planovima otplate zasnovanim na prihodima, zajmoprimci otplaćuju svoje kredite kao procenat svog prihoda, a zatim im se preostali iznos poništi nakon 20 ili 25 godina.
U decenijama otkako su kreatori politike razvili program, dodali su više verzija plana, obično u nastojanju da ga učine velikodušnijim, i sve veći udio zajmoprimaca — 47%, prema izvještaju Vladinog ureda za računovodstvo iz 2022. — vraćati svoje kredite kao postotak prihoda, što ukazuje da je IDR postala manje polisa osiguranja, a više tipičan način na koji zajmoprimci upravljaju svojim dugom usred rastućih troškova fakulteta i sporog rasta plata .
Ipak, zajmoprimci i zastupnici su se žalili da program ne rješava na adekvatan način izazove zajmoprimaca da otplate dug jer može da se suoči sa preprekama Ulazeći u planove i ostajući na njima, plaćanja i dalje mogu biti preskupa jer je premalo prihoda zajmoprimca zaštićeno, a zajmoprimci čija plaćanja pokrivaju samo dio kamata gledaju kako njihova stanja rastu i rastu.
Bez konačnog teksta, teško je tačno reći koliko daleko će ići predložene promjene Bidenove administracije u otplati zasnovanoj na prihodu u rješavanju zabrinutosti advokata. Ali na osnovu detalja objavljenih u novinskim materijalima, nadaju se da bi to moglo pružiti rješenje za neke od najvećih izazova sa kojima se zajmoprimci koji koriste IDR suočavaju.
Ako se provede, plan bi mogao biti „super koristan“ zajmoprimcima tako što će ublažiti neke od „nevolja, stvari koje također utiču na odluke ljudi u njihovom svakodnevnom životu“, rekao je Daniel A. Collier, docent na Univerzitetu Memphis koji proučava otplatu na osnovu prihoda.
U međuvremenu, prijedlog će vjerovatno obezbijediti gorivo za kritičare koji tvrde da je otplata zasnovana na prihodima preskupa za poreske obveznike.
'Dug put do rješavanja jednog od velikih problema'
Potpuni detalji ostaju nedostižni, ali to je ono što zajmoprimci do sada znaju. Prema nacrt plana koji je Bajdenova administracija objavila zajedno s najavom otkazivanja duga u avgustu, oni koji imaju samo dodiplomske zajmove mogli bi plaćati 5% svog diskrecionog prihoda mjesečno — što je manje od minimalnih 10% u današnjim IDR planovima — i ostati u toku njihove kredite. Ako ovi zajmoprimci imaju stanje od 12,000 USD ili manje, vrijeme koje će potrošiti na otplatu duga bit će ograničeno na 10 godina, što je manje od 20 ili 25 godina u prethodnim iteracijama otplate zasnovane na prihodu.
Iznos prihoda koji bi bio zaštićen od plaćanja studentskog kredita prema prijedlogu Bajdenove administracije povećao bi se sa 150% linije siromaštva na 225%. To znači da jedna osoba koja zarađuje otprilike 15 dolara na sat može plaćati 0 dolara mjesečno i ostati u toku sa svojim kreditima.
Osim toga, vlada će pokriti neplaćene kamate koje se akumuliraju svakog mjeseca dok su zajmoprimci u ovim planovima. Ta promjena, ako se ostvari, mogla bi promijeniti iskustvo zajmoprimaca koji plaćaju studentske kredite kao postotak prihoda.
Nije neuobičajeno da ovi zajmoprimci dožive ono što je poznato kao negativna amortizacija, gde se umesto da se stanje kredita smanjuje – čak i dok vrše plaćanja – zapravo raste. U 2019. godini više od 25% zajmoprimaca u dobi od 18 do 35 godina imalo je veći saldo studentskog kredita nego 2009. prema analizi ekonomista Marshall Steinbaum, a objavio Jain Institute. U 2019., 10% zajmoprimaca imalo je stanje studentskih kredita skoro četiri puta veće od onoga što je bilo 2009. godine, otkrio je Steinbaum.
“To će uvelike pomoći u rješavanju jednog od velikih problema, a to je da ako ljudi rade ono što im Ministarstvo [obrazovanja] traži i vrše uplate svaki mjesec, ne vidjeti kako im stanje raste s vremenom je zaista, zaista važno,” rekla je Sarah Sattelmeyer, direktorica projekta, Education Opportunity and Mobility u New America, think tank, rekla je o predloženim reformama.
To je iskustvo koje Daurio zna iz prve ruke. „Mislim da sam zaradio nekoliko hiljada dolara za dve godine između osnovne i postdiplomske škole i to sam plaćao svakog meseca“, rekao je Daurio. “Ranije se osjećalo neodoljivo, sada se osjeća mnogo lakše.”
Nejasno je da li će vlada pokriti neplaćene kamate za zajmoprimce kao što je Daurio koji imaju kredite i na osnovnim i postdiplomskim školama. U izvještaju o činjenicama koji je Bijela kuća objavila u avgustu nije precizirano da li se povlastica odnosi samo na kredite za dodiplomske studije, a Ministarstvo obrazovanja nije odmah dalo komentar kako bi to razjasnilo.
Ali ako se to dogodi, zajmoprimci koji imaju dugove na postdiplomskim studijama će dobiti "veliku korist", rekao je Jason Delisle, viši saradnik za politiku u Urban Instituteu, istraživačkom centru.
Delisle je kritizirao kombinaciju omogućavanja studentima da pozajmljuju do cijene pohađanja postdiplomskih studija i omogućavanja im pristupa otplati na osnovu prihoda, rekavši da to povećava cijenu programa studentskog zajma jer zajmoprimci s dugom nakon postdiplomskih studija obično imaju veće bilance koji bi na kraju mogli biti oprošteni prema planu otplate zasnovanom na prihodu. On također brine da bi to moglo povećati cijenu postdiplomskog obrazovanja jer univerziteti znaju da studenti imaju kapacitet da plate višu školarinu kroz pozajmice i otplatu duga kroz relativno velikodušne planove.
Pokrivanje neplaćenih kamata za zajmoprimce kreditima sa postdiplomskih studija bi pogoršalo ovaj problem, rekao je Delisle, i pružilo im veću korist od zajmoprimaca koji imaju kredite samo od dodiplomskih studija jer će njihova stanja vjerovatno biti veća. Isto važi i ako se izdašnija zaštita prihoda odnosi i na zajmoprimce koji imaju kredite sa postdiplomskih studija, rekao je Delisle.
„To pogoršava ono što bih ja opisao kao probleme u prostoru poslijediplomskih škola“, rekao je Delisle. „Smjerno sada ima više oprosta zajma.”
Ali nekim zagovornicima zajmoprimaca studentskih kredita, razlikovanje između dodiplomskih i diplomiranih zajmoprimaca – shema koja već postoji u nekim od trenutnih verzija otplate zasnovane na prihodu i koju novi prijedlog replicira u nekim odredbama – podriva filozofsku osnovu plana otplate.
Ako je ideja da se studentski zajmovi održe pristupačnim za zajmoprimce, a vlada određuje šta je pristupačno na osnovu prihoda, "to baš i nema logičnog smisla", da biste pravili razliku između iznosa koji zajmoprimac mora da plati na osnovu svog stepena , rekao je Persis Yu, zamjenik izvršnog direktora Centra za zaštitu studentskih zajmoprimaca.
„Oni nemaju više sredstava da plate taj novac samo zato što imaju diplomu“, rekla je ona.
Yu, koji je tu razliku nazvao "iskreno strašnom", također se brine da bi to moglo nesrazmjerno naštetiti crnim zajmoprimcima, a posebno crnim ženama. Zbog diskriminacije na tržištu rada, crnkinji je često potrebno više obrazovanja da bi se takmičile na tržištu rada, ali te iste snage znače da nemaju istu kompenzaciju za stjecanje tih diploma kao njihove bijele i muške kolege. Crnkinje sa visokim stepenom obrazovanja bili plaćeni skoro 7 dolara manje od bijelaca sa samo diplomom u 2020., prema podacima Instituta za ekonomsku politiku, istraživačkog centra fokusiranog na radnike.
Ove žene su takođe veća je vjerovatnoća da će se zadužiti da pohađaju fakultet i imaju tendenciju da više pozajmljuju zbog istorijskih politika koje su blokirale sposobnost crnačkih domaćinstava da grade bogatstvo. “Činjenica da znamo da bijeli muškarci mogu ostvariti isti prihod samo sa diplomom prvostupnika ukazuje na to koliko je ta razlika nepravedna,” rekao je Yu o odredbama prijedloga ograničenih na zajmoprimce dodiplomskih studija. “To je još uvijek zaista problematična komponenta ovog plana.”
Plan će, ako se provede, vjerovatno učiniti manje rizičnim pokušaj koledža ili stjecanje akreditiva na drugom kraju obrazovnog spektra. Često su to zajmoprimci sa relativno malim zajmovima koji se bore da vrate svoj dug. To je uglavnom zato što je nizak saldo znak da su ili stekli kratkoročnu akreditaciju koja ne vrijedi mnogo na tržištu rada ili su napustili školu prije nego što su uspjeli da završe diplomu, kažu stručnjaci za studentske kredite.
Ograničavanjem otplate zajmoprimaca zajmovima sa dodiplomskog koledža na 5% njihovog mjesečnog prihoda i stavljanjem ograničenja od 10 godina na vrijeme kada će relativno niska sredstva — 12,000 dolara ili manje — plaćati njihove zajmove, prijedlog ima za cilj postići neke ovih izazova.
"Ideja da ćemo ubuduće imati federalnu vladu koja će reći svima u ovoj zemlji 'želite više obrazovanja mi ćemo ići u partnerstvo s vama, američki narod će vam biti partner'", senator. Warren je rekao u sobi punoj advokata u septembru. “Ako kada napustiš školu, imaš dugove i zaradiš samo malo novca, onda vraćaš samo malo, a ako zaradiš puno novca vraćaš puno.”
Društveni koledž neće biti besplatan, ali bi mogao biti manje rizičan
Mjesecima je Bajdenova administracija tražila pomoć za studente lokalnih koledža. Jedna od prvih dasaka ispustiti iz sada nevažećeg Build Back Better, plana socijalne potrošnje demokrata, bila je odredba koja bi komunalni koledž učinila besplatnim. Čini se da nove reforme otplate imaju još jedan udarac u pomaganju ovoj grupi. “Zajmoprimci čiji je prvobitni bilans bio manji od 12,000 dolara, od kojih su mnogi studenti koledža, završit će s plaćanjem tek nakon 10 godina.” Rekao je Biden prilikom objavljivanja plana.
Novi plan otplate neće učiniti dvije godine studija besplatnom, kao što su zakonodavci predložili u okviru Build Back Better. To je dijelom zato što zahtijeva da studenti unaprijed pozajmljuju i zarađuju ispod određenog praga kako bi otplate kredita bile minimalne tokom 10 godina prije nego što se kvalificiraju za otpis duga. Takođe će morati da nastave da prate papirologiju neophodnu da ostanu upisani u plan.
“Ne gledamo na reforme IDR-a kao na put ka besplatnom fakultetu”, rekao je Maxwell Lubin, glavni izvršni direktor Rise, organizacije za zastupanje studenata, jer “očigledno je još uvijek potreban sistem zasnovan na dugovima da bi funkcionirao.”
Osim toga, saldo od 12,000 dolara je manji od prosjeka $16,800 saveznog studentskog duga koji duguju studenti koji su stekli zvanje saradnika na društvenom koledžu tokom školske 2017. do 2018. godine.
Iako ne čini komunalni koledž besplatnim, novi IDR plan priznaje da neki studenti moraju da pozajmljuju da bi pohađali komunalni koledž — najjeftinija dostupna opcija za koledž — i mogao bi pomoći da se minimizira rizik za studente koji ulažu u akreditive ispod diplome prvostupnika, rekla je Julie Peller, osnivačica i izvršna direktorica Higher Learning Advocates, zagovaračke grupe fokusirane na današnje studente. To će posebno biti slučaj sa onima koji steknu sertifikate potrebne za rad u medicinskoj pomoći, kozmetologiji i drugim zanimanjima. Zajmoprimci koji studiraju u državnim školama poput društvenih koledža za ove akreditive imao prosek od 13,700 dolara duga.
Demografski gledano, žene zajmoprimci, zajmoprimci koji su Crni i Hispanoamerikanci i zajmoprimci srednje klase, su one za koje je najvjerovatnije da će imati koristi od reforme otplate zasnovane na prihodima jer su prezastupljene među zajmoprimcima koji koriste ove planove plaćanja, prema istraživanju od Colliera i koautora.
"To bi doslovno bila politika srednje klase, ali i politika koja će najviše pomoći ženama i vjerovatno manjinskim zajmoprimcima", rekao je Collier. "Moramo to imati na umu i zapravo kreirati politiku oko tih pojedinaca, a ne slučajno naletjeti na nju", dodao je, napominjući da se čini da prijedlog cilja na olakšanje prema prihodima, a ne prema drugim demografskim faktorima.
Studentima-dužnicima je još najmanje nekoliko mjeseci od ostvarenja predloženog plana otplate najavljenog u avgustu. Da bi se to ostvarilo, Bajdenova administracija treba da objavi obavještenje o predloženom donošenju pravila, u suštini poziv za zainteresirane strane da dostave komentare. Prema uobičajenom rasporedu, ako zvaničnici objave ovo obavještenje do novembra, onda bi plan otplate trebao biti dostupan do 1. jula 2023. godine. rekao je ne misli da će ispuniti rok u novembru, ali agencija je naznačila da planira implementirati pravilo do jula.
Otplata studentskog kredita su predviđeni da se nastavi početkom godine. Ako se taj rok održi, onda bi i dalje bilo oko šest mjeseci između vremena kada zajmoprimci počnu otplaćivati svoje kredite i kada novi plan zasnovan na prihodima bude dostupan.
Da bi politika ikada bila od koristi ikome, njena implementacija mora ići glatko. Vlada i izvođači koje angažuje za upravljanje programom studentskih kredita su se kroz istoriju borili s takvim zadacima.
U izvještaju objavljenom od strane Vladine službe za odgovornost ranije ove godine utvrđeno je da Ministarstvo obrazovanja i službenici nisu radili dovoljno kako bi se osiguralo da zajmoprimci u planovima otplate zasnovanim na prihodima koji ispunjavaju uslove za oprost dobiju olakšice predviđene za njih. GAO je otkrio da je agencija odobrila otpuste vezane za IDR za samo 157 zajmova i da je 11% ili 7,700 zajmova koje je nadzornik pregledao potencijalno kvalifikovano za olakšice. Odjel objavio program u aprilu koji ima za cilj da pomogne većem broju zajmoprimaca da pristupi oprostu u okviru otplate zasnovane na prihodima i da osigura da serviseri tačno računaju uplate zajmoprimaca za otpuštanje.
Pored toga, zajmoprimci su se kroz istoriju borili da uđu i ostanu u planovima otplate zasnovanim na prihodima. Ranije ove godine, Navient se smirio sa grupom državnih odvjetnika zbog potraživanja koja je kompanija usmjerila zajmoprimce koji se bore prema uzdržavanju — što pauzira otplate kredita, ali može povećati troškove zajma na duži rok — umjesto otplate na temelju prihoda, što zahtijeva više koraka da se učlane, ali pruža oprost na kraju decenija plaćanja. Glavni pravni službenik Navienta nazvao je tvrdnje glavnog tužioca "neosnovanim" kada je dogovor objavljen.
Scott Buchanan, izvršni direktor Saveza za servisiranje studentskih kredita, rekao je da izazovi sa kojima se zajmoprimci suočavaju u otplati zasnovanoj na prihodima imaju veze sa zahtjevima za dokazivanjem i godišnjom potvrđivanjem prihoda, prepreke koje ovaj plan ne rješava.
„Posao koji zajmoprimci moraju da urade kako bi iskoristili ove planove, nisam siguran da će se išta od toga promeniti“, rekao je on.
Da li će zajmoprimci prihvatiti vladu njenu ponudu izdašnijih uslova otplate, dijelom će se zasnivati na tome koliko dobro vlada, neprofitne organizacije i fakulteti oglašavaju program, rekao je Lubin. Zabrinut je zbog nedostatka informacija i dostupnosti ovakvih programa koji dolaze iz visokoškolskih ustanova i filantropije. Njegova organizacija u oktobru pokreće kampanju kako bi pomogla u podizanju svijesti o širokom planu otplate duga Bidenove administracije, kao i drugim inicijativama, uključujući predložene promjene u otplati zasnovanoj na prihodima.
“Predlog IDR-a je jedan od najvažnijih dijelova onoga što je najavio predsjednik Bajden, ali je dobio najmanje pažnje i kao rezultat toga potrebno je mnogo više rada kako bi se osiguralo da zajmoprimci mogu iskoristiti prednost”, rekao je. „Posao Odeljenja za obrazovanje i administracije je da komuniciraju sa zajmoprimcima, moramo da vidimo mnogo više od njih u smislu kako će koristiti svu svoju imovinu kako bi osigurali da ljudi znaju za ovo.”
Ako uvođenje ovog programa ispadne slično onome kako se prvobitno upravljalo Oprostom zajma za javne usluge — sa otprilike 99% kandidata za program koji će biti odbijeni u prvim godinama - "onda će ova politika biti stvarno dobro saopštenje za javnost koje se nikada nije u potpunosti materijaliziralo u svojoj sposobnosti da pomaže ljudima", rekao je Lubin.
Izvor: https://www.marketwatch.com/story/debt-cancellation-got-all-the-attention-but-this-biden-proposal-could-impact-student-loan-borrowers-more-critics-and- advocates-say-11664464061?siteid=yhoof2&yptr=yahoo