Predstavnički dom i Senat rade na sličan način na reformi zakona koji regulišu penzione planove kao što su 401(k)s i tradicionalni IRA. Inicijative u oba tijela podižu starosnu granicu penzionisane minimalne distribucije (RMD). I obojica dozvoljavaju poslodavcima da tretiraju otplatu studentskog kredita kao izborni doprinos u svrhu usklađivanja planova 401(k), što bi moglo povećati štednju za odlazak u penziju za mlađe radnike koji često daju prednost plaćanju duga u odnosu na doprinose od 401(k). Ali ove inicijative Doma i Senata se također razlikuju. Evo poređenja.
Razmislite o radu sa a finansijskog savjetnika dok kreirate ili ažurirate svoj vlastiti penzioni plan.
Sličnosti između nastojanja Doma i Senata u reformi penzionisanja
U martu je Predstavnički dom usvojio Zakon SECURE 2.0. Namijenjen kao nastavak Zakona o SECURE-u iz 2019. godine, prijedlog zakona unosi značajne izmjene u planove 401(k) i 403(b). Sada Senat kreće naprijed sa vlastitim ažuriranjima planova za penzionisanje radnika. Verzija SECURE 2.0, nazvana Zakon o poboljšanju američkog penzionisanja (EARN), usvojena je u Senatu za finansije u junu, dok je prateći zakon nazvan RISE & SHINE Act uveden je u Senat ranije istog mjeseca.
U vrijeme pisanja EARN zakon još nije bio sastavljen u formalni nacrt zakona, pa stoga nema ni zakonski broj. Umjesto toga, Senatski odbor za finansije donio je a zakonodavni sažetak, koji sada mora biti prepravljen kao formalni zakon i vjerovatno će biti kombinovan sa Zakonom o RISE & SHINE u verziji SECURE 2.0 Senata.
EARN i Secure 2.0 se preklapaju na mnoge, ako ne i većinu značajnih načina. Oboje podižu starosnu granicu za RMD i dozvoljavaju poslodavcima da tretiraju otplate studentskog kredita kao izborni doprinos u svrhu usklađivanja planova 401(k). Ovo ima potencijal da značajno poveća penzionu štednju za mlađe radnike, koji često daju prioritet otplati duga u odnosu na 401(k) doprinosa.
Razlike između nastojanja Doma i Senata u reformi penzionisanja
Uprkos ovim sličnostima, postoji nekoliko razlika između inicijativa u Predstavničkom domu i Senatu za poboljšanje nacionalnih zakona koji regulišu planove penzione štednje:
Potrebne minimalne distribucije
Prema zakonu Predstavničkog doma, starosna granica za RMD bi se postepeno povećavala u periodu od 10 godina. Trenutno, penzioneri moraju početi da crpe svoj penzioni račun najkasnije do 72. godine života. SECURE Act 2.0 povećao bi to na 73 godine počevši od 2022. godine, zatim na 74 godine počevši od 2029. godine i konačno na 75 godina počevši od 2032. godine.
Zakon o EARN-u Senata bi eliminisao korake koji su bili u intervenciji, podižući starosnu granicu za RMD-ove direktno na 75 godina na snazi od 2032.
Automatsko upis
Prema House verziji SECURE 2.0, većina poslodavaca bi morala usvojiti ono što je poznato kao „automatski upis“. To znači da za poslodavce koji nude 401(k) ili 403(b) penzioni plan, svi zaposleni bi bili automatski upisani u plan uz stopu doprinosa od 3 posto. Zaposleni mogu odustati od učešća u ovom penzionom planu ili mogu prilagoditi nivo doprinosa po svom nahođenju.
Trenutni zakon dozvoljava poslodavcu da automatski upiše sve zaposlene u svoj plan 401(k), ali je diskreciono. Komentari članova Predstavničkog doma ukazuju da je ova odredba namijenjena povećanju participacije u penzionom planu, budući da poslodavci koji vode programe automatskog upisa gotovo uvijek vide značajno veće stope učešća zaposlenih.
Predlozi Senata ne zahtijevaju automatsko upisivanje. Kako god, Zakon o RISE & SHINE zahtijeva da, ako poslodavac pokrene automatski plan upisa, mora ponovo upisati sve zaposlene svake tri godine osim ako se ponovo ne odluče.
Hitne distribucije
Zakon House SECURE 2.0 uključuje odredbu koja omogućava žrtvama nasilja u porodici da koriste svoje penzione račune, ali ne uključuje jezik koji se odnosi na opšta sredstva za hitne slučajeve.
Predlog zakona Senata sadrži istu odredbu u vezi sa žrtvama porodičnog nasilja. Oni takođe dozvoljavaju pojedincima da koriste sredstva za hitne slučajeve sa svojih 401(k) i 403(b) računa. Svaki to radi na drugačiji način.
Prema EARN Act, pojedincu bi bilo dozvoljeno da podigne do 1,000 dolara u jednoj godini za lične ili kućne hitne slučajeve. Ne bi plaćali nikakve porezne kazne sve dok novac vrate u roku od tri godine i ne mogu uzeti novi hitni kredit dok ne otplate posljednji. Ovaj zakon bi također omogućio raspodjelu maksimalno 22,000 dolara iz penzionih planova poslodavaca ili IRA pojedincima koji su pogođeni proglašenom katastrofom.
Prema Zakonu o RISE & SHINE, plan 401(k) ili 403(b) mogao bi uključivati fond za hitne slučajeve od 2,500 dolara. Pojedinci su se mogli povući iz tog fonda jednom mjesečno nakon oporezivanja.
Terminalna bolest
Zakon o EARN-u bi eliminisao kazne za ranu distribuciju u slučaju smrtno bolesnih pojedinaca. To bi omogućilo pacijentima da izvuku dodatni novac za medicinsku njegu ili za generalne troškove na kraju života.
Porezni kredit štediše
Kredit kredita je poreski kredit dizajniran da pomogne domaćinstvima sa niskim primanjima da štede za penziju. U vrijeme pisanja ovog dokumenta, dozvoljavao je kvalifikovanim poreskim obveznicima sa niskim prihodima da uzmu nepovratni poreski kredit od 10% ili 20% svojih kvalifikovanih doprinosa za penzijski plan. Iako nije razmatran u nacrtu zakona SECURE 2.0, EARN Act bi značajno proširio ovaj kredit. Prema ovom prijedlogu, kredit bi postao povratni poreski kredit koji se uplaćuje direktno na penzioni račun poreskog obveznika. Kao prema sadašnjem zakonu, primjenjivao bi se na 401(k), 403(b) i IRA planove. Ovo bi se odnosilo na domaćinstva koja zarađuju do 71,000 dolara godišnje, a poreski obveznici bi mogli dobiti maksimalan kredit od 2,000 dolara.
Važno je napomenuti da Senat nije usvojio ni Zakon o EARN-u niti Zakon o RISE & SHINE. Zakon o EARN-u nije čak ni uvršten u formalni nacrt zakona, već je u vrijeme pisanja samo izjava o zakonodavnoj namjeri. Kao rezultat toga, oba se mogu značajno promijeniti prije bilo kakvog glasanja.
Bottom Line
Kao i Predstavnički dom, Senat se sprema za poduzimanje značajnih mjera planove penzione štednje. Od automatskog upisa do zahtevanih minimalnih distribucija, izgleda da će se mnogo različitih delova ovog sistema promeniti. Među tim promjenama čeka se duže da počnu uzimati potrebne distribucije i olakšati uslove za hitno povlačenje.
Savjeti o penzionisanju
Kako se slaže vaša penziona štednja? Pogledajte gdje Amerikanci imaju prosječnu penzijsku štednju da vidite kako se vaš vlastiti račun upoređuje.
Ne paničarite ako kasnite sa štednjom za penziju! Čak i malo više posla može napraviti veliku razliku, bez obzira gdje se nalazite u svom radnom životu. I a finansijskog savjetnika može vam pomoći da se vratite na pravi put. Pronalaženje kvalifikovanog finansijskog savjetnika ne mora biti teško. SmartAssetov besplatni alat spaja vas sa do tri finansijska savjetnika koji opslužuju vaše područje, a vi možete besplatno intervjuirati mečeve vašeg savjetnika kako biste odlučili koji je pravi za vas. Ako ste spremni pronaći savjetnika koji vam može pomoći da ostvarite svoje finansijske ciljeve, započnite odmah.
Fotografija: ©iStock.com/Douglas Rissing, ©iStock.com/olm26250, ©iStock.com/marchmeena29
Post Kongres bi mogao promijeniti vaše penzione planove. Evo šta trebate znati prvo se pojavio SmartAsset Blog.
Izvor: https://finance.yahoo.com/news/congress-could-change-retirement-plans-130053814.html