Promjena načina na koji crni Amerikanci koriste životno osiguranje mogla bi pomoći da se smanji rasni jaz u bogatstvu

Crnci Amerikanci imaju veću vjerovatnoću da imaju životno osiguranje nego prosječni Amerikanci, ali njihovo pokriće ne čini ništa više od osiguranja troškova sahrane.

Pedeset šest posto crnih Amerikanaca ima životno osiguranje, prema a studija od LIMRA-e i Life Happens, u poređenju sa 52% svih Amerikanaca. Ali 46% je i dalje nedovoljno osigurano, a njihove beneficije nisu dovoljne da zamijene prihod ili omoguće transfer bogatstva kroz generacije.

No, veća pokrivenost mogla bi pomoći da se zatvori jaz u rasnom bogatstvu, kažu stručnjaci, ali mnogi crni Amerikanci propuštaju zbog finansijskih zabrinutosti, nerazumijevanja načina na koji životno osiguranje funkcionira i nepovjerenja u industriju u cjelini.

„Ono što čujem je: 'Roditelji mi nisu pomogli, pa ću se samo zakopati'... [ostavljajući] svaku generaciju počevši iznova, za razliku od drugih zajednica u kojima daju naslijeđe sljedećoj generaciji,” Wendy Edwards, profesionalac za finansijske usluge sa preko 30 godina iskustva u zastupanju New York Life-a i drugih osiguravača, rekao je za Yahoo Money. “Umjesto toga, imamo finansijski gubitak i emocionalni gubitak koji stvara recept za katastrofu.”

'To je jednostavna matematika'

Baš kao osiguranje automobila ili kuće, životno osiguranje štiti prihod pojedinca, pružajući njegovoj porodici finansijsku ostavštinu ako im se nešto dogodi.

Opće pravilo je da imate 10 puta veći godišnji prihod od životnog osiguranja, prema neprofitnoj osiguravajućoj organizaciji Život se dešava, da pokrijete troškove izvan sahrane kao što su stanovanje, hipoteka, briga o djeci, zdravstvena zaštita i obrazovanje, kako vaša porodica ne bi bila u dugovima.

Čak i ako zarađujete samo 40,000 dolara godišnje i radite najmanje 35 godina, vaš ljudski kapital bi bio 1.4 miliona dolara. Ali mnogi crni Amerikanci ne računaju na taj način i stoga prosljeđuju manje neočekivane prihode svojim nasljednicima.

Samo 10% crnih porodica prima transfer bogatstva, naspram 46% bijelih porodica jedna studija iz 2014. Srednja vrijednost transfera za crne porodice koje dobiju nasljedstvo je 52,240 dolara, ili 60% manje od srednjeg transfera za bijele domaćinstva.

Priča se nastavlja

„Da li neko obrazuje naše ljude da vaš ljudski kapital vredi milione?“ rekao je Edwards.

“To je jednostavna matematika”, dodao je Edwards. “Ako zarađujete 100,000 dolara godišnje i radite 35 godina, vaš ljudski kapital vrijedi 3.5 miliona dolara. Plaćate premiju životnog osiguranja i automatski kreirate imanje za taj iznos, kakav god da je taj iznos. Ali i dalje dobijam pozive u vezi sa pogrebnim osiguranjem.”

Finansijske brige

Jedan od razloga zašto crni Amerikanci mogu biti nedovoljno osigurani je manje resursa.

Prosječni prihod crnačkih domaćinstava bio je 60,276 dolara u 2020 popisni biro, u poređenju sa 86,770 dolara za bijele Amerikance. Crni radnici istorijski su teže pogođeni recesijama – uključujući i poslednju tokom pandemije – trpe nesrazmerne gubitke radnih mesta i stopu nezaposlenosti kojoj je potrebno više vremena da se oporavi.

U studiji LIMRA iz 2021. godine, Crni Amerikanci su izrazili ove brige o novcu i vjerovatnije su prijavili zabrinutost oko štednje za hitne slučajeve, smanjenja duga za studentske kredite i plaćanja mjesečnih računa nego Amerikanci općenito.

„Kada imate dovoljno ušteđevine tako da 'prijetnja opstanka' više nije očigledna, možete si priuštiti da pogledate dalje na putu stvaranja bogatstva i razmislite o tome gdje želite biti za 20 godina od sada," dr. Pamela Jolly, izvršni direktor i osnivač Torch Enterprises, strateške investicione firme, rekao je za Yahoo Money. “Odvažni ciljevi i planovi zahtijevaju marginu sigurnosti tako da si možete priuštiti rizik; ali ako si možete priuštiti samo dobar obrok, ne možete izgraditi mjesto ekonomske sigurnosti.”

'Meveđa usluga crnačkoj zajednici'

Takođe postoji duga istorija nepovjerenja u finansijske institucije, uključujući osiguravače, među crnim Amerikancima.

Na primjer, MetLife, Život Johna Hancocka, i druge kompanije za životno osiguranje u ranim 2000-im "riješile su višemilionske parnice za građanska prava koje uključuju stope i beneficije životnog osiguranja zasnovane na rasi", kako je navedeno u časopisu Northwestern Journal of Law and Social Policy "Završetak Jim Crow životnog osiguranja, " za  praksa da se crnim Amerikancima više naplaćuje životno osiguranje – koje se prodaje kao osiguranje za sahranu – koje je imalo malu vrijednost u poređenju s plaćenim premijama. To se nastavilo i 1970-ih.

“Industrija osiguranja i finansijske usluge učinile su medvjeđu uslugu crnačkoj zajednici,” rekao je dr. Jolly.

Samo ove godine, Aktuarsko društvo za slučajeve nesreće je takođe priznalo „potencijalni uticaj sistemskog rasizma na praksu preuzimanja, rejtinga i šteta u osiguranju“ u svom Metode za kvantifikaciju diskriminatornih efekata na zaštićene klase u osiguranju.

„Kada kažem da ne možete imati dovoljno osiguranja i da vam je potrebna polisa od najmanje pola miliona, oni me vide kao, 'Oh, ona samo želi da zaradi novac od mene'," rekao je Edwards. “Ovdje imate nedostatak povjerenja.”

razumijevanje 'mnoge pogodnosti trajnog životnog osiguranja'

Životno osiguranje također može biti složeno za svakoga s mnogo različitih vrsta proizvoda s različitim prednostima i nedostacima. Na primjer, možete nadživjeti polisu životnog osiguranja, dok polise trajnog životnog osiguranja imaju novčanu vrijednost pored naknada za smrt koje se mogu uložiti.

Studija LIMRA otkrila je da 68% crnih Amerikanaca koji imaju individualno životno osiguranje imaju trajno životno osiguranje s namjerom da iskoriste gotovinsku vrijednost za troškove sahrane i završne troškove. Ali toj upotrebi nedostaju drugi načini da se gotovinska vrijednost može iskoristiti za izgradnju bogatstva.

“Jedna od najvećih prednosti trajnog životnog osiguranja je mogućnost akumulacije gotovinske vrijednosti koja raste s odloženim porezom,” rekao je Mark Williams, izvršni direktor Brokers International, za Yahoo Money, “i kojoj se može pristupiti u obliku zajmova, povlačenja ili predaje za život politike”

Novčana vrijednost se može koristiti kao sredstvo štednje za penziju ili za financiranje poslovanja, fakultetskog obrazovanja ili kupovine kuće – na sve načine za stvaranje bogatstva.

„Postoji toliko prednosti polise trajnog životnog osiguranja“, rekao je Edwards. “Dobio sam poziv od klijenta koji je rekao: 'Wendy, fali mi da platim školarinu za djecu.' U redu, poslat ću vam 10,000 dolara iz vaše police. Drugi klijent je nazvao i rekao da im nedostaju troškovi zatvaranja svog doma. Nisu shvatili da mogu iskoristiti novčanu vrijednost svog trajnog životnog osiguranja za financiranje ovih stvari.”

Izgradnja bogatstva

„Potrebne su tri generacije da bi se izgradilo bogatstvo iz nasleđa, jedna generacija da bi ga izgubila i četiri generacije da bi se učvrstila“, pokazalo je istraživanje Dr. Jollyja o preprekama za stvaranje bogatstva u crnačkoj zajednici.

Izvan vlasništva nad kućom, životno osiguranje je jedan od najčešćih načina za stvaranje bogatstva - ako se pravilno koristi. Ne postoji jedna veličina za sve. Takođe je jednako važno da nasljednici razmišljaju o budućnosti kada budu imali koristi od neočekivanog prihoda od životnog osiguranja kako bi izgradili nasljeđe bogatstva.

„Na početku moje karijere, klijent se mučio da plati premije. Kada je umrla, njen sin je kupio Maxima od prihoda od osiguranja i odvezao ga sa puta sledeće nedelje. Bio sam tako ljut”, rekao je Edwards. „Sada vidim korisnike koji se pitaju kako da ulože prihode i započnu sopstveni biznis od prihoda od životnog osiguranja.”

Ronda je viši reporter za lične finansije za Yahoo Money i advokat sa iskustvom u pravu, osiguranju, obrazovanju i vladi. Pratite je na Twitteru @writesronda

Pročitajte najnovije trendove ličnih finansija i vijesti iz Yahoo Money.

Pratite Yahoo Finance na cvrkut, Instagram, YouTube, Facebook, Flipboard, I LinkedIn