CFPB može ograničiti naknade za kašnjenje kreditne kartice jer inflacija prijeti da ih poveća

Biro za finansijsku zaštitu potrošača u srijedu je signalizirao suzbijanje naknada za kašnjenje koje naplaćuju kompanije za kreditne kartice, jer inflacija prijeti da poveća te takozvane „smeće“ naknade koje se naplaćuju potrošačima.

Watchdog, savezna agencija stvorena nakon finansijske krize 2008., izdala je unaprijed obavještenje o predloženom donošenju pravila traženje informacija od izdavalaca kartica, grupa potrošača i javnosti o naknadama za kašnjenje.

Podaci će pomoći regulatoru da izradi nova pravila koja imaju za cilj da ojačaju "slabe tačke" u postojećim zakonima koji regulišu "pozadinske kazne" koje nameću kartične kompanije, rekao je direktor CFPB-a Rohit Chopra u pozivu za medije u srijedu.

Više od Lične finansije:
100 miliona odraslih ima dug za zdravstvenu zaštitu
Milioni poreskih prijava ostaju neobrađeni
Oprost studentskog kredita je pitanje radničke klase, kaže Schumer

Javni komentari bi trebali dati do 22. jula. Tajming za formalni prijedlog pravila (i konačno konačno pravilo) je nejasan, ali zvaničnici agencije kažu da ne očekuju da će se proces završiti prije kraja godine.

Zvaničnici očekuju da će promjene smanjiti ukupne naknade za zakasnine za milijarde dolara svake godine, rekli su u srijedu. Oni su također nagovijestili buduće propise o drugim vrstama naknada, bez davanja pojedinosti.

Više od 175 miliona Amerikanaca ima barem jednu kreditnu karticu, prema CFPB-u.

Kompanije uglavnom naplaćuju naknade za kašnjenje kada klijent ne izvrši minimalno plaćanje karticom do datuma dospijeća.

U 2019, potrošači su u prosjeku plaćali 26 USD za svako zakašnjelo plaćanje, prema CFPB-u. Naknada raste ako se izvrši još jedna zakašnjela uplata u roku od šest ciklusa naplate, na prosječnih 34 USD.

Ukupne naknade za kašnjenje iznosile su 12 milijardi dolara u 2020., što je neznatno manje u odnosu na rekord od 14 milijardi dolara postavljen u prethodnoj godini, rekao je CFPB u nedavnom izvještaj.

Troškovi nesrazmjerno utiču na korisnike u četvrtima s niskim prihodima i većinskim crnačkim naseljima, navodi regulator.

Nadzorni organ karakteriše naknade za kašnjenje kao vrstu „smeće“ naknade koju naplaćuju izdavaoci kreditnih kartica. Agencija je imala izdao poseban zahtjev u januaru tražeći od potrošača informacije o skrivenim i prevelikim naknadama od niza zajmodavaca.

„Ovo je samo jedan projekat koji se odnosi na jednu vrstu junk naknade“, rekao je zvaničnik CFPB-a, koji je govorio o pozadini. “Mislim da je pošteno reći da će u bliskoj budućnosti biti i drugih projekata koji se odnose na druge naknade.”

Richard Hunt, predsjednik i izvršni direktor Udruženja potrošačkih bankara, rekao je da bi dodatna ograničenja naštetila klijentima i da bi ih na kraju mogla potaknuti na rizičnije vrste kredita.

„Današnja objava je još jedan podsjetnik da je Biro više zainteresiran za unapređenje određene agende nego za razvoj politika zasnovanih na činjenicama koje poboljšavaju živote vrijednih porodica“, rekao je Hunt u izjavi. “Ovoj najavi nedostaje činjenica da su banke – više od bilo koje druge industrije – poduzele konkretne korake kako bi svoje proizvode učinile pristupačnijim i pristupačnijim milionima Amerikanaca.”

Trenutni zakon zabranjuje izdavaocima kreditnih kartica da klijentima naplaćuju naknadu za zakašnjelo plaćanje, osim u određenim slučajevima. Da bi naplatila naknadu, kompanija mora utvrditi da je naknada „razuman“ udio ukupnih troškova koje je kompanija napravila za obradu zakašnjelog plaćanja.

Ali zakon također nudi pravnu sigurnosnu mrežu: Izdavači općenito mogu izbjeći analizu troškova (i regulatornu kontrolu) ako naplate 30 USD ili manje za zakašnjelo plaćanje, i do 41 USD za svaku narednu zakasnelu uplatu izvršenu u sljedećih šest ciklusa naplate.

"U današnjoj prethodnoj obavijesti o predloženom donošenju pravila, CFPB traži informacije o ovim naknadama kako bi procijenio da li su one zaista razumne i proporcionalne", rekao je Chopra.

Ove maksimalne naknade za „sigurnu luku“ prilagođavaju se inflaciji svake godine – dajući hitnost donošenju pravila CFPB-a u vrijeme kada su potrošačke cijene rastu najbržim tempom u zadnjih 40 godina.

„Ovaj napor je posebno pravovremen s obzirom da pravilo omogućava bankama da povećaju svoje naknade na osnovu inflacije“, kaže zvaničnik CFPB-a. “Mnogi [ljudi] trenutno se bore da sastave kraj s krajem i bore se s većim troškovima.”

Većina manjih banaka i kreditnih unija naplaćuju maksimalnu naknadu za kašnjenje od 25 dolara ili manje, ali skoro svi najveći emitenti imaju naknade na ili blizu maksimalno dozvoljene, prema podacima CFPB-a.

Chopra je upitao da li se troškovi obrade zakasnelih plaćanja povećavaju s inflacijom ili je razumnije očekivati ​​da će se ti troškovi smanjiti zbog poboljšanja tehnologije.

Međutim, Hunt of Consumer Bankers Association formulisao je inflaciju kao veliki razlog zašto CFPB ne bi trebao nametati dodatna pravila industriji.

„Nametanje dodatnih ograničenja na kreditne proizvode koje nude banke najviše će naštetiti vrijednim porodicama, prisiljavajući ih da zadovolje svoje potrebe izvan dobro nadziranog bankarskog sistema“, rekao je Hunt. “Ovaj rizik je sada još veći jer se porodice bore s efektima inflacije.” 

CFPB je rekao da traži informacije o sljedećim tačkama, između ostalog: faktorima koje izdavatelji kartica koriste za određivanje iznosa naknade za kašnjenje; troškovi i gubici kompanija u vezi sa kašnjenjem u plaćanju; odvraćajući efekti zakasnelih naknada; ponašanje vlasnika kartica u kašnjenju u plaćanju; metode koje kompanije koriste za olakšavanje ili podsticanje pravovremenih plaćanja (kao što su automatsko plaćanje i obavještenja); i njihovo korištenje odredbi o “sigurnoj luci”.