Cijene CD-a su veće, ali da li biste trebali staviti svoj novac u njih? Razmotrite svoje ciljeve.

Neki CD-ovi trenutno imaju povrat od 3%, ali kao i svaki bankovni račun, ne rade za svaku finansijsku situaciju. Da vidimo da li CD-ovi imaju smisla za vas.

Brza definicija: CD-ovi koji drže novac, a ne muziku

Ako ste došli do ovog članka razmišljajući o CD-u kao o kompakt disku za muziku, izvinjavam se — ali sretno sa vašom muzičkom kolekcijom stare škole.

U bankarstvu, CD se odnosi na potvrdu o depozitu, koja je vrsta štednog računa koji ima fiksni rok i fiksnu kamatnu stopu. Dodaješ novac, čekaš da završi rok trajanja CD-a — obično tri mjeseca do pet godina — i dobiješ svoj novac nazad s kamatama.

Glavna mjesta za otvaranje CD-a su banke i kreditne unije, koje su neprofitne kolege banaka. Kreditne unije imaju tendenciju da CD-ove nazivaju “sertifikatima o dionicama”. Brokerske kuće također nude CD-ove, ali je proces složeniji i zahtijeva investicijski račun.

više: Iznenadjenje! CD-ovi su ponovo u modi sa trezorskim obveznicama i I-obveznicama kao sigurnim utočištima za vaš novac

CD-ovi: Dobar, loš, kazna

Dobro

Evo najvećeg razloga da razmislite o CD-ovima: oni mogu ponuditi najveći zagarantovani povraćaj za bankovni račun. Trenutne stope CD-a su neke od najviših u posljednjih deset godina, na osnovu analize NerdWallet podataka Fed-a i njegovih vlastitih podataka. Kada Federalne rezerve podignu stopu, kao što je to učinila više puta 2022, banke obično podižu svoju štednju i prinose na CD.

Naravno, najbolje cijene su u institucijama koje rade samo na internetu. U trenutku pisanja, možete pronaći stope za jednogodišnje CD-ove iznad 2.3% godišnjeg procenta prinosa, trogodišnje CD-ove iznad 2.7% APY i petogodišnje CD-ove iznad 3% APY. Nasuprot tome, prosječne nacionalne stope CD-a su ispod 0.70%, što je i dalje bolje od nacionalnog prosjeka od 0.13% na redovnim štednim računima.

Uzmite ovaj scenario: stavite 10,000 dolara u CD uz 3% na petogodišnji rok i zaradit ćete oko 1,600 dolara na kamati. Isprobajte isti iznos i vremenski okvir, ali na štednom računu sa stopom od 0.13% i zaradit ćete oko 65 USD. Ja bih izabrao prvu opciju.

Za razliku od nekih tekućih ili štednih računa, CD-ovi nemaju mjesečne naknade ili zahtjeve za minimalno stanje osim minimalnog iznosa za otvaranje. CD-ovi visokog prinosa imaju minimum koji se kreće od 0 do 10,000 dolara.

loše

CD-ovi su ekvivalent bankovnog računa pretincu. U zamjenu za visoke stope, odustajete od pristupa sredstvima. Prvi put kada dodate novac je gotovo uvijek jedini put kada dodajete novac, tako da morate biti u redu s prebacivanjem pristojne svote gotovine na račun unaprijed. Tada se vaš novac zaključava za CD termin koji odaberete.

Kazna

Ako trebate unovčiti CD ranije, pa, moglo bi škoditi. Morate povući sav novac u jednoj transakciji i gotovo uvijek platiti kaznu koja može koštati kamate od nekoliko mjeseci do godinu dana koje ste zaradili — ili biste zaradili. Banka može uroniti u vaš originalni iznos da pokrije kaznu. Međutim, za razliku od drugih bankovnih računa, CD-ovi imaju samo ovaj potencijalni trošak, a možete ga izbjeći čekanjem da CD sazrije.

Možda će vam se dopasti: Kako pretvoriti 30,000 dolara u milione: snaga vremena nadmašuje sretan odabir dionica

Kada bi mi CD-ovi najbolje funkcionisali?

CD-ovi imaju specifičnije slučajeve upotrebe od vaših svakodnevnih tekućih i štednih računa. Zapitajte se bilo koje od ovih pitanja prije nego što se odlučite otvoriti.

1. Da li mi je potrebna veća udaljenost od neke uštede?

Recimo da ste došli u nasljedstvo ili drugu vrstu nenadmašnog dobitka; ili ste godinama gomilali ušteđevinu; ili ste kao moji roditelji koji su – dok sam odrastao – stavili nešto ušteđevine u certifikat o dionicama kako bi ga držali van domašaja. Bez obzira na razlog, CD je napravljen da vas spriječi da dođete u iskušenje da potrošite ta sredstva.

2. Da li imam ušteđevinu namijenjenu za veliku kupovinu?

Ako u narednih nekoliko godina imate sumu namijenjenu za automobil ili akontaciju za kuću, CD će vam pomoći da odložite sredstva dok ne budete spremni.

3. Da li želim da zaštitim neko bogatstvo izvan investicija?

CD-ovi pružaju kratkoročnu sigurnost, a ne dugoročni rast. Sredstva su federalno osigurana jer se nalaze na drugim bankovnim računima, što znači da vam se sredstva vraćaju čak i ako banka bankrotira. CD-ovi također nemaju rizik od fluktuacije vrijednosti kao na berzi.

CD-ovi "sjede u sredini između hitne štednje i ulaganja", kaže Derek Brainard, nacionalni direktor finansijskog obrazovanja na AccessLex institutu, neprofitnoj organizaciji za finansijsku pismenost.

U suštini, CD-ovi su rezerve gotovine za kratkoročne ciljeve. Ušteda u hitnim slučajevima treba da budu odmah dostupni ako su potrebni, dok je ulaganje — kao što su dionice ili obveznice — za dugoročno gomilanje bogatstva, objašnjava Brainard.

Posjetite MarketWatch's Kako investirati Strana

Šta ako mi CD-ovi ne odgovaraju?

Odustajanje od visoke stope CD-a može biti teško, ali možda shvatite da gubitak pristupa sredstvima nije vrijedan truda. Još uvijek možete iskoristiti okruženje rastuće stope otvaranjem a štedni račun s visokim prinosom. Poput CD-ova sa visokim prinosom, ovi računi su uglavnom dostupni samo u online bankama i kreditnim unijama. Mnogi trenutno imaju stope blizu 2% APY, a novac možete dodati ili ukloniti u bilo kojem trenutku.

Takođe pročitajte: 3 načina na koji penzioneri mogu maksimalno iskoristiti svoj novac na nepredvidivom tržištu

Želim CD, ali šta ako se povećaju cijene CD-a?

Fiksna stopa CD-a može biti mač sa dve oštrice: obezbeđuje zagarantovanu prinos, ali ako stope porastu, gubite na višim stopama nakon što zaključate svoju. I stope se u posljednje vrijeme povećavaju.

„Ako vjerujete da će se okruženje rastuće stope nastaviti, jedna od strategija za nadoknađivanje tog rizika je ljestvica certifikata [ili CD]“, kaže CJ Pointkowski, pomoćnik potpredsjednika za štedne proizvode u Navy Federal Credit Union.

Laddering CD-a, ili kreiranje a CD ljestve, uključuje otvaranje više CD-ova s ​​različitim terminima - općenito kratkim, srednjim i dugim terminima. Uobičajena ljestvica se sastoji od CD-a od jedne do pet godina gdje pet CD-ova sazrijeva u raspoređenim intervalima, kao što je svake godine u narednih pola decenije. Kada se svaki CD završi, možete reinvestirati u novi petogodišnji CD da biste iskoristili prednosti viših budućih stopa - ili možete podići gotovinu.

Ako žongliranje s više CD-ova zvuči kao gnjavaža, druga strategija je otvaranje CD-a bez kazne. Ovaj manje uobičajen tip CD-a omogućava besplatno rano povlačenje u bilo kojem trenutku nakon prvih nekoliko dana, što uklanja svaku prepreku kasnijem prelasku na CD s višom stopom. Ali cijene same po sebi ne bi trebale voditi vašu odluku da otvorite CD.

„Na kraju krajeva, CD će ili biti pravo sredstvo ili ne, bez obzira na to šta se dešava u okruženju kamatnih stopa“, kaže Brainard.

Više od NerdWallet-a

Spencer Tierney piše za NerdWallet. Email: [email zaštićen]. Twitter: @SpencerNerd.