Brzi odgovor je da, možete imati i 401(k) i individualni penzioni račun (IRA) u isto vrijeme. Zapravo, prilično je uobičajeno imati obje vrste računa. Ovi planovi dijele sličnosti po tome što nude priliku za uštedu odloženih poreza (i, u slučaju Roth 401 (k) or Roth I.R.A., zarada bez poreza). Međutim, ovisno o vašoj individualnoj situaciji, možete, ali ne morate imati pravo na porezne povlastice za oboje u bilo kojoj poreznoj godini.
Ako vi (ili vaš supružnik, ako ste u braku) imate penzioni plan na poslu, vaš porezni odbitak za tradicionalnu IRA može biti ograničen—ili možda nećete imati pravo na odbitak, ovisno o vašem modificirani prilagođeni bruto prihod (MAGI). Međutim, još uvijek možete napraviti nepribitni doprinosi.
Ako vaš prihod premašuje određene pragove, možda uopće nećete imati pravo da doprinosite Roth IRA-i.
Key Takeaways
- Ako ste zaradili prihod, možete uložiti novac i u plan 401(k) i u IRA.
- Za 2022., 401(k) vam omogućava da uštedite 20,500 USD (27,000 USD ako imate 50 ili više godina), a vaša kompanija može odgovarati dijelu vaših doprinosa.
- Za 2023., 401(k) vam omogućava da uštedite 22,500 dolara (30,000 dolara ako imate 50 ili više godina).
- IRA obično nude veći izbor investicionih izbora od 401(k)s.
- Međutim, IRS ograničava doprinose IRA-e na 6,000 USD (ili 7,000 USD) za 2022. i 6,500 USD (ili 7,500 USD) za 2023.; vaše pravo na poreski odbitak može biti ograničeno vašim prihodom.
401(k) Prednosti i nedostaci
Mnoge kompanije nude 401 (k) planove penzione štednje za svoje zaposlene. 401(k) ima relativno velike granice doprinosa, a poslodavci će to često utakmica dio ili sav novac koji doprinosite. Ako vaša kompanija odgovara doprinosima, ulaganje barem toliko da se dobije potpuni podudarnost sa poslodavcem uvijek bi trebao biti prioritet. U suprotnom, ostavljate slobodan novac na stolu.
Ulaganja su ograničena na opcije koje nudi plan. Dok mnoge kompanije sada nude veliki i raznolik izbor investicionih izbora, neke 401(k) planove i dalje ometa uski izbor i visoke naknade.
Za 2022. ukupan iznos prihoda koji možete doprinijeti 401(k) iznosi 20,500 dolara. Za 2023. povećava se na 22,500 dolara. Za 2022. možete dati dodatni doprinos u iznosu do 6,500 dolara ako imate 50 godina ili više. Za 2023. ovaj dodatni iznos doprinosa raste na 7,500 dolara. U nekim slučajevima, vaš plan može ograničiti doprinose na niži iznos.
IRA prednosti i nedostaci
Investicioni izbori za IRA računi su ogromne. Za razliku od 401(k) plana, gdje ćete vjerovatno biti ograničeni na jednog provajdera, možete kupiti dionice, obveznice, zajedničke fondove, ETF-ove i druga ulaganja za svoju IRA-u kod bilo kojeg provajdera kojeg odaberete. To može olakšati pronalaženje jeftine opcije sa solidnim performansama.
Međutim, iznos novca koji možete dati u IRA je mnogo manji od iznosa za 401(k)s. Za poreske godine 2022. i 2023., maksimalni dozvoljeni doprinos tradicionalnoj ili Roth IRA je 6,000 dolara godišnje i 6,500 dolara, respektivno. Doprinos za nadoknađivanje za 2022. i 2023. iznosi 1,000 dolara ako imate 50 godina ili više. Ako imate obje vrste IRA (tradicionalni i Roth), ograničenje se primjenjuje na vaše IRA zajedno.
Dodatna privlačnost tradicionalnih IRA-a je potencijalna poreska odbitka vaših doprinosa. Ali, odbitak je dozvoljen samo ako ispunjavate zahtjeve modificiranog prilagođenog bruto dohotka (MAGI). Također, podliježe postepenom ukidanju ako imate plan penzionisanja na radnom mjestu i zarađujete platu iznad određenog iznosa.
Tradicionalna odbitnost doprinosa IRA-e
2022
Za pojedinačne poreske obveznike koji su obuhvaćeni planom za penzionisanje na radnom mestu, delimični odbici su dostupni za one u okviru raspona postupnog ukidanja plata za 2022. od 68,000 do 78,000 dolara. Za bračne parove koji podnose zahtjev zajedno, ako je supružnik koji uplaćuje doprinose IRA pokriven planom za penzionisanje na radnom mjestu, raspon postupnog ukidanja iznosi 109,000 do 129,000 dolara. Ako zaradite 78,000 USD (pojedinačni podnosilac zahtjeva)/129,000 USD (zajednička prijava) ili više, doprinosi se ne odbijaju.
2023
Za pojedinačne poreske obveznike koji su obuhvaćeni planom za penzionisanje na radnom mestu, delimični odbici su dostupni za one u okviru raspona postupnog ukidanja plata za 2023. od 73,000 do 83,000 dolara. Za bračne parove koji podnose zahtjev zajedno, ako je supružnik koji uplaćuje doprinose IRA pokriven planom za penzionisanje na radnom mjestu, raspon postupnog ukidanja iznosi 116,000 do 136,000 dolara. Ako zaradite 83,000 USD (pojedinačni podnosilac zahtjeva)/136,000 USD (zajednička prijava) ili više, doprinosi se ne odbijaju.
Roth IRA ograničenja doprinosa
Vaš MAGI također može ograničiti vaše doprinose Roth IRA-i. U 2022. podnosioci zahtjeva za samce moraju zaraditi ispod 144,000 dolara, a bračni parovi koji podnose zahtjev zajedno moraju zaraditi manje od 214,000 dolara da bi imali pravo da doprinose Roth IRA. Ovi pragovi se povećavaju 2023. godine kada samci moraju zaraditi ispod 153,000 dolara, a bračni parovi koji podnose zahtjev zajedno moraju zarađivati manje od 228,000 dolara.
Zarađeni prihod je uslov za doprinos IRA-i, ali IRA supružnika dozvoljava zaposlenom supružniku da doprinosi IRA-i za svog neradnog supružnika, što paru omogućava da udvostruči svoju mirovinsku štednju.
Zarađeni prihod je uslov za doprinos IRA-i, ali IRA supružnika dozvoljava zaposlenom supružniku da doprinosi IRA-i za svog neradnog supružnika, što paru omogućava da udvostruči svoju mirovinsku štednju.
Koji račun je bolji?
Nijedan nalog nije nužno bolji od drugog. Nude različite karakteristike i potencijalne prednosti, ovisno o vašoj situaciji. Uopšteno govoreći, 401(k) investitori bi trebali doprinijeti barem dovoljno da zarade punu utakmicu koju nude njihovi poslodavci. Osim toga, kvalitet investicionih izbora može biti odlučujući faktor. Ako su vaše mogućnosti ulaganja 401(k) loše ili previše ograničene, možda biste trebali razmisliti o usmjeravanju daljnje mirovinske štednje prema IRA-i.
Vaš prihod također može diktirati koje vrste računa možete doprinijeti u bilo kojoj godini, kao što je ranije objašnjeno. Porezni savjetnik vam može pomoći da odredite za šta imate pravo i koje vrste računa bi mogle biti poželjnije.
Uvid savjetnika
Stephen Rischall, CFP®, CRPC
1080 Financial Group, Los Angeles, CA
Da, možete imati oba računa i mnogi ljudi to imaju. Tradicionalni individualni penzioni račun (IRA) i 401(k) pružaju prednost odložene porezne štednje za odlazak u penziju. Ovisno o vašoj poreznoj situaciji, možda ćete moći dobiti i porezni odbitak za iznos koji doprinosite 401(k) i IRA svake porezne godine.
Kada odete u penziju nakon 59½ godina, distribucije će se oporezovati kao prihod u godini kada su primljene. Porezna uprava postavlja godišnje granice o tome koliko možete doprinijeti 401(k) i IRA. Ograničenja doprinosa Roth IRA i Roth 401(k) ista su kao i njihove ne-Roth kolege, ali su porezne olakšice različite. Oni i dalje imaju koristi od odloženog rasta poreza, ali doprinosi se daju sa dolarima nakon oporezivanja, a distribucije nakon 59½ godine su oslobođene poreza.
Koliko mogu staviti u tradicionalnu IRA ako imam 401(k)?
Kao i svi ostali poreski obveznici, dozvoljeno vam je da uložite do maksimalno dozvoljenih 6,000 dolara (ili 7,000 dolara sa doprinosom) za poresku godinu 2022. Za poresku godinu 2023., to je 6,500 dolara (ili 7,500 dolara).
Kako posjedovanje 401(k) utiče na doprinose IRA-e?
Penzioni plan na poslu utiče na stepen do kojeg se vaši doprinosi IRA mogu odbiti od vašeg oporezivog prihoda. Ako nemate penzioni plan na radnom mjestu, onda se oni u potpunosti odbijaju. Ali ako imate 401(k), odbitak je ograničen (i na kraju nedozvoljen) godišnjim nivoima plate. Porezna uprava svake godine prilagođava ove nivoe.
Koji račun ima više smisla, 401(k) ili IRA?
Oboje su pametna sredstva za ulaganje u penziju za one koji mogu doprinijeti. Svaki od njih omogućava porezno odbitne doprinose i rast vrijednosti računa odloženog poreza. Ako imate oboje, možda nećete moći u potpunosti odbiti svoje doprinose IRA-e (ili uopće), ali to ne negira njihovu porezno povlaštenu vrijednost za vašu finansijsku budućnost.
The Bottom Line
Ako imate 401(k) na svom radnom mjestu, također možete otvoriti i godišnje financirati tradicionalnu IRA ili Roth IRA (posljednju, ovisno o nivou vašeg prihoda). Iako porezna odbitka vaših tradicionalnih doprinosa IRA može biti ograničena ili zabranjena, kombinacija ovih računa može povećati vašu penzijsku štednju tijekom vaših radnih godina. Iskoristite i jedno i drugo ako možete.
Izvor: https://www.investopedia.com/ask/answers/111015/can-you-have-both-401k-and-ira.asp?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo