Vlada nudi nekoliko poticaja za penzione račune poput 401(k)s. Na primjer, oni su a ulaganje sa odloženim porezom, što znači da nećete plaćati porez na njih dok se ne povučete. 401(k) depoziti se takođe ne računaju kao oporezivi prihod tokom godine u kojoj ih napravite, tako da ih možete koristiti da smanjite svoju poresku obavezu. Baš kao što podstiču ulaganje u penziju, vlada kažnjava ljude koji se ranije povuku. Ali u nekim scenarijima, možda ima smisla uroniti u svoj 401(k) ranije. Jedan od ovih scenarija je plaćanje hipoteke. Prije nego što odlučite uzeti novac iz svog penzionog fonda za plaćanje hipoteke, trebali biste odvagnuti sve prednosti i nedostatke. Možda ćete želeti da dobijete stručni savet od a finansijskog savjetnika o vašoj jedinstvenoj situaciji.
Trebate li otplatiti svoju hipoteku sa svojim 401(k)?
Plaćam svoje hipoteka off može se osjećati kao olakšanje, posebno ako je dug šteti vašem mentalnom zdravlju. Ali ne želite da donesete ovu odluku samo na osnovu te emocije. Tvoja penzija je tvoje gnijezdo. Prije nego što uronite u svoj odlazak u penziju uštede, postoje četiri pitanja na koja morate odgovoriti.
1. Koliko imaš godina?
Ako ste mlađi od 59.5 godina, suočit ćete se s dodatnim kaznom od 10% za povlačenje iz vašeg 401(k) ranije. To je ogroman udarac zbog kojeg se otplata hipoteke ne isplati. To znači da ako uzmete 50,000 dolara za otplatu hipoteke, automatski ćete biti kažnjeni 5,000 dolara. To je također prije poreza, tako da će vaša stvarna gotovina u ruci biti još manja.
2. Koliko dugujete?
Koliko dugujete za hipoteku, faktori su na nekoliko načina. Na primjer, recimo da dugujete 200,000 dolara za svoju hipoteku. Ako otplatite svoju hipoteku, ne samo da nećete morati da plaćate hipoteku, već ćete i izbjeći plaćanje kamate na 200,000 dolara. Međutim, ako uzmete 200,000 dolara od svog 401(k), morat ćete plaćaju porez na distribuciju. Za 200,000 dolara ovo bi moglo rezultirati dugovima na hiljade poreza.
3. Koliko ste uštedjeli?
Ovisno o tome koliko je veliko vaše gnijezdo jaje, otplata hipoteke sa vašim 401(k) može imati smisla. Međutim, prvo pogledajte svoju drugu ušteđevinu ili imovinu. Ako trebate produžiti svoj 401(k) u penziju, možda bi imalo smisla zadržati ga uloženim i koristiti drugu imovinu za otplatu hipoteke.
4. Koja je vaša očekivana stopa povrata?
Ovo je veliko. Ako vaš 401(k) pouzdano donosi stopu povrata od 7%, trebali biste razmisliti prije nego što ga dodirnete. Ta stopa povrata je besplatan novac. Na primjer, ako imate 1 milion dolara u svom 401(k), uz 7% godišnje, to vam donosi 70,000 dolara godišnje. Kako uronite u svoj 401(k), ovo godišnje plaćanje će se smanjiti. Ako uzmete 300,000 dolara da biste otplatili hipoteku, vaš godišnji rast će se sa 70,000 dolara smanjiti na 49,000 dolara.
Prednosti otplate hipoteke sa vašim 401(k)
Kada otplatite svoju hipoteku, bez obzira na metodu, to se može osjećati nagrađivano i pružiti vam dovoljno prostora za disanje u vašim finansijama. Evo nekih od najvažnijih stvari koje treba uzeti u obzir i koje se mogu smatrati pozitivnim u vašem procesu donošenja odluka.
Smanjeni mjesečni troškovi: Ima nešto da se kaže o tome da ne morate svaki mjesec plaćati hipoteku. Ako vaša hipoteka iznosi 2,500 dolara mjesečno, to je 30,000 dolara svake godine o kojima ne morate da brinete. Ako imate fiksni prihod, eliminisanje ovog troška hipoteke moglo bi drastično smanjiti vaše redovne troškove.
Izbjegavanje ili smanjenje plaćanja kamata: Prevremenom otplatom hipoteke, smanjićete ukupnu kamatu koju plaćate. Na primjer, ako imate 30-godišnju hipoteku s fiksnom kamatnom stopom od 400,000 dolara uz 7% kamate, platit ćete 558,035.59 dolara samo kamate tokom tih 30 godina. Što je vaša hipoteka mlađa, to više utiče. To je zbog načina hipoteke amortizuju. Zajmoprimci plaćaju kamatu unaprijed, postepeno plaćajući više glavnice tokom trajanja kredita. Ako ste u posljednjih pet godina svoje 30-godišnje hipoteke, već ste platili većinu kamate. Međutim, ako ste u prvih pet godina hipoteke, još uvijek imate većinu kamata pred vama.
Planiranje Vaše nekretnine: Posjedovanje vašeg doma u potpunosti može olakšati vašim nasljednicima. Kada planiranje imanja, možete odlučiti da otplatite svoju hipoteku kako bi je vaši nasljednici dobili u punoj vrijednosti. Dok se bližite kraju svog života, potpuno posedovanje kuće može zaštititi imovinu za one kojima je ostavljate.
Nedostaci otplate hipoteke sa vašim 401(k)
Korištenje vaših penzionih fondova uvijek ima neke potencijalne nedostatke koje treba razmotriti kako biste bili sigurni da je to prava odluka za vašu situaciju. Evo čega biste trebali biti svjesni prije nego krenete naprijed.
Smanjena penziona imovina: Otplata vaše hipoteke sa vašim 401(k) može značajno pojesti vašu imovinu za penziju, posebno ako vam je preostalo da platite veliki iznos. Na primjer, ako otplaćujete hipoteku od 200,000 dolara i imate 1,000,000 dolara štednje za penziju, to je 20% vaše penzije.
Gubitak potencijala za rast imovine penzionera: Ako vidite 7% prinosa godišnje na svoju penzijsku štednju, smanjenjem vašeg 401(k), smanjujete svoje povrate. Ovaj godišnji rast može biti veliki dio onoga što vam omogućava povući se. Uzimajući značajan dio za otplatu hipoteke, smanjujete povrate koje možete dobiti.
Znatan porezni račun: Možda jedan od najvećih faktora odvraćanja od otplate hipoteke sa 401(k) je vaš porezni račun. Zapamtite, sav novac koji povučete sa svog 401(k) će se računati kao prihod na vašem poreza na dohodak. To znači da ako povučete 200,000 dolara da biste otplatili hipoteku, platit ćete porez na to. Ovo bi vas moglo dovesti do drugog poreskog razreda, podižući vaš efektivna poreska stopa. Ako ćete otplatiti svoju hipoteku uz 401(k) povlačenje, budite spremni platiti veliki porezni račun.
The Bottom Line
Otplata hipoteke sa a 401 (k) može imati smisla u određenim scenarijima. To uklanja emocionalnu težinu duga, plus može olakšati stvari vašim nasljednicima prilikom planiranja imovine. Međutim, morate pažljivo razmotriti nedostatke. Na kraju ćete platiti poreze i ne želite da uronite u svoju penzijsku štednju do te mjere da to utječe na kvalitetu vašeg života.
Savjeti za penziju i hipoteke
Želite da napravite finansijski plan koji povećava vaš novac i obezbeđuje sigurnu penziju? Možda će vam dobro doći razgovor sa finansijskim savjetnikom. Pronalaženje finansijskog savjetnika ne mora biti teško. SmartAssetov besplatni alat spaja vas sa do tri provjerena finansijska savjetnika koji opslužuju vaše područje, a možete besplatno intervjuirati svoje savjetnike kako biste odlučili koji je pravi za vas. Ako ste spremni pronaći savjetnika koji vam može pomoći da ostvarite svoje finansijske ciljeve, započnite odmah.
upotreba SmartAssetov hipotekarni kalkulator da biste utvrdili koliki će iznos biti nova hipoteka, pogledajte kako se hipoteka amortizuje i koliku kamatu ćete plaćati tokom trajanja kredita.
Provjeri SmartAssetov kalkulator poreza na dohodak, možete procijeniti koliko ćete poreza platiti zbog velikog povlačenja sa vašeg 401(k).
Fotografija: ©iStock.com/Wasan Tita, ©iStock.com/FatCamera, ©iStock.com/AmnajKhetsamtip
Post Korištenje vašeg 401(k) za otplatu hipoteke prvo se pojavio SmartAsset Blog.
Izvor: https://finance.yahoo.com/news/401-k-pay-off-mortgage-140056423.html