Kratak odgovor na ovo pitanje je: „Da, pod uslovom da ste spremni da prihvatite skroman životni standard“. Da biste stekli predstavu sa čime se suočava 60-godišnja osoba sa jajetom od 300,000 dolara, našu listu faktora koje treba provjeriti uključuje procjenu njihovih prihoda, prije i nakon početka primanja socijalnog osiguranja, kao i troškove nakon penzionisanja. Vaši izgledi u ovakvoj situaciji će se razlikovati, ali ako radite kalkulacije i procjene u nastavku, imat ćete razumnu ideju o tome šta će vam biti potrebno da se penzionišete sa 60 godina sa 300,000 dolara. Razmislite rad sa finansijskim savetnikom dok istražujete svoje izglede za prijevremeno penzionisanje.
Prihodi nakon penzionisanja: socijalno osiguranje
Dobro mjesto da počnete svoju procjenu da li se možete penzionisati sa 60 godina sa 300,000 dolara je gledanje izvora prihoda, uključujući socijalno osiguranje. Program je testiran na obrnutu vrijednost, što znači da manje novca ste zaradili tokom svojih radnih godina manje izdašne su vaše beneficije u penziji. Zarada se povećava do maksimalnog prihoda socijalnog osiguranja, nakon čega dodatna zarada više ne doprinosi vašim doživotnim beneficijama.
Maksimalni oporezivi prihod se mijenja svake godine na osnovu inflacije. U 2022. godini je postavljen na 147,000 dolara, što znači da tokom 2022. akumulirate najviše kredita socijalnog osiguranja ako zaradite do tog iznosa. Ako zarađujete manje, skupljaćete manje beneficija kada odete u penziju. Ako zarađujete više, to neće doprinijeti vašim beneficijama.
Vaše beneficije se takođe menjaju u zavisnosti od toga kada odlučite da se penzionišete. Najmanji iznos novca dobijate ako podnesete dokument sa 62 godine, povećavajući svaki mjesec koji čekate do maksimalne isplate beneficija sa 70 godina. Standardni set beneficija se isplaćuje u punoj starosnoj dobi za penzionisanje, koja je određena na 66 godina i četiri mjeseci za sve mlađe od 65 godina u vrijeme pisanja.
Konačno, naknade socijalnog osiguranja se mijenjaju svake godine kako Uprava za socijalno osiguranje i Kongres prilagođavaju ovu isplatu inflaciji.
Za 2022. godinu prosječno socijalno osiguranje penzionera iznosi 1,657 dolara mjesečno. Za potrebe ovog članka pretpostavit ćemo da penzioner koji počne ubirati beneficije u punoj dobi za penzionisanje prima prosječnu isplatu. Svoje procijenjene naknade možete izračunati na web stranici Uprave za socijalno osiguranje.
Prihodi nakon penzionisanja: investicije i štednja
Prosječni penzioni račun generiše prosječan povrat od oko 5% godišnje. Po nekim procjenama ovaj broj je veći, ali mi ćemo koristiti konzervativnu matematiku. Sa penzionim računom od 300,000 dolara, to znači prosječan povrat od oko 15,000 dolara godišnje. Ako povučete samo te povrate, možete ostvariti prihod iz svog penzionog portfelja bez povlačenja glavnice.
Pretpostavimo da nema izvora prihoda osim ovog penzionog računa od 300,000 dolara i prosječnih naknada socijalnog osiguranja. U ovoj situaciji, godišnji prihod za 2022. bi bio:
15,000 dolara od penzione štednje
19,884 dolara od plaćanja socijalnog osiguranja (1,657 dolara mjesečno)
Ukupno: 34,884 dolara (2,907 dolara mjesečno)
Prihod prije socijalnog osiguranja
Prve dvije, šest ili osam godina, ovisno o tome kada odlučite početi uzimanje socijalnog osiguranja, biće finansijski najizazovniji.
Na primjer, ako počnete prikupljati beneficije sa 62 godine (najranije što to možete učiniti), smanjićete svoje doživotne naknade na 70% pune vrijednosti. U slučaju prosječne naknade socijalnog osiguranja, to znači da smanjujete svoje naknade iz socijalnog osiguranja na 1,160 dolara mjesečno ili 13,919 dolara godišnje i smanjujete svoj ukupni godišnji prihod (socijalno osiguranje plus prihod od ulaganja) na 28,918 dolara, ili 2,410 dolara mjesečno.
U većini slučajeva, morat ćete čekati do 66. godine i četiri mjeseca da prikupite dovoljno socijalnog osiguranja za stabilnu penziju. Ako želite prijevremenu penziju, morat ćete pronaći način da zamijenite prihode tokom tog šestogodišnjeg perioda. U većini slučajeva 300,000 dolara jednostavno nije dovoljno novca za prijevremenu penziju. Ako odete u penziju sa 60 godina, morat ćete živjeti od svojih 15,000 dolara povlačenja i ništa više. Ovo je blizu granice siromaštva od 12,760 dolara za pojedinca i prevodi se u mjesečni prihod od oko 1,250 dolara mjesečno.
Potencijalne zamke
Koliko god da bi bilo primamljivo povući glavnicu svog računa za penziju, oduprite se porivu. Razmislite o posljedicama nepružanja otpora. Da biste odgovarali procijenjenom budžetu od 34,884 USD godišnje, trebali biste povući 19,884 USD godišnje sa glavnice vašeg računa za penzionisanje pored povlačenja svih njegovih prosječnih prinosa, tako da ništa neće zamijeniti ta povlačenja. Tokom šestogodišnjeg perioda ovo bi se smanjilo vaš penzijski račun na 119,304 dolara sa 300,000 dolara. I kako vaša povlačenja smanjuju bilans vašeg gnijezda, ta ravnoteža bi proizvodila sve manji prihod. Do trenutka kada počnete da prikupljate socijalno osiguranje, relativno malo bi ostalo od vaših prvobitnih 300,000 dolara.
Stoga, sa penzionim računom od 300,000 dolara, izgledi su da ćete morati pričekati do pune starosne dobi za penzionisanje prije nego što prikupite naknade za socijalno osiguranje. Rano prikupljanje socijalnog osiguranja smanjuje vaše beneficije za svaki mjesec koji započnete prije pune starosne dobi za penzionisanje. Ako počnete da prikupljate beneficije sa 62 godine (najranije što to možete učiniti), smanjićete svoje doživotne naknade na 70% pune vrednosti. U slučaju prosječne naknade socijalnog osiguranja, to znači da smanjujete svoje naknade iz socijalnog osiguranja na 1,160 dolara mjesečno ili 13,919 dolara godišnje, a vaš ukupan prihod (socijalno osiguranje plus prihod od ulaganja) na 28,918 dolara ili 2,410 dolara mjesečno.
Za većinu ljudi ovo nije praktičan budžet. To je nešto više od 200% nacionalne linije siromaštva za pojedinca (12,760 dolara godišnje u 2022.) i znatno ispod srednjeg prihoda. Čak i ako je praktičan u kratkom vremenskom periodu, ovaj budžet ne ostavlja prostora za neočekivane ili rastuće troškove. To može uključivati veće medicinske račune kako starite ili inflaciju. Također uklanja svaku fleksibilnost prilagođavanja tržišnim padovima nakon vašeg odlaska u penziju.
Za većinu penzionera, ako je moguće, trebalo bi sačekati do pune starosne dobi za penzionisanje.
Troškovi penzionisanja: Porezi
Uz dobar osjećaj vašeg godišnjeg prihoda zasnovanog na penzionisanju od 300,000 dolara, sljedeće pitanje je jednostavno: hoće li to biti dovoljno?
Sa 34,884 dolara godišnjeg prihoda i a planirano penzionisanje starosti od 60 godina, moramo predvidjeti tri glavna pitanja: porezi, troškovi i troškovi predsocijalnog osiguranja.
Možda ćete morati planirati plaćanje poreza na dohodak u penziji. Ovo zavisi od brojnih faktora, od kojih je najvažnije da li ste prvenstveno koristili 401(k) ili IRA (koja oporezuje vaša povlačenja) ili Roth IRA (koja ne oporezuje povlačenja). Davanja socijalnog osiguranja također se mogu oporezovati, u zavisnosti od toga koliko zarađujete.
Iako nije u potpunosti tačan, najbolji način da procijenite da li ćete dugovati poreze na socijalno osiguranje je da uzmete polovinu svojih naknada i dodate ih ostatku prihoda. Za pojedinca, ako to iznosi više od 25,000 dolara godišnje iz svih izvora, vjerovatno ćete dugovati poreze.
U našem slučaju poreze bismo izračunali na sljedeći način:
Naknade socijalnog osiguranja = $19,884
$19,884 ÷ 2 = $9,942
Svi ostali prihodi = 15,000 dolara
15,000 USD + 9,942 USD = 24,942 USD
Kada je riječ o porezima, promašaj je dobar kao milja. Mi smo ispod granice od 25,000 dolara za pojedince, tako da naše beneficije socijalnog osiguranja neće imati poreze. Ovo nam ostavlja samo 15,000 dolara potencijalno oporezivog prihoda. Ali pojedinci izbjegavaju poreze na kapitalni dobici ispod 40,400 dolara, tako da takođe nema poreza na ovaj novac.
Sada je važno shvatiti da u ovu analizu nismo uključili potencijalne državne poreze. I individualne okolnosti će se razlikovati. Međutim, u ovom slučaju, sa 300,000 dolara mirovinske štednje, prosječnim naknadama socijalnog osiguranja i pojedinačnim podnosiocem zahtjeva, možemo očekivati da nećemo plaćati savezne poreze 2022.
Troškovi penzionisanja: godišnji troškovi života
Uz 300,000 dolara i socijalno osiguranje, možete očekivati da ćete prikupiti nešto manje od 35,000 dolara godišnje. Na mjesečnom nivou, to iznosi oko 2,900 dolara mjesečno. Je li to dovoljno za život? Zavisi od brojnih varijabli:
Plaćate li hipoteku ili kiriju?
namirnice
komunalne usluge
Koji su vaši porezi (na imovinu, državni i savezni)?
Koji su vaši troškovi osiguranja (automobilsko, životno, medicinsko, dugotrajna njega)?
Gore navedene liste zanemaruju potpuno diskrecione i luksuzne izdatke poput putovanja i odmora. Što je još kritičnije, gore navedeni troškovi će rasti svake godine zbog inflacije.
Općenito, prihod od penzionisanja od 35,000 dolara nije nerealan. U vrijeme pisanja pisanja medijan individualnog prihoda u Americi, prema Sent Louis Fed-u, iznosi 35,805 dolara. Prihod od približno 35,000 dolara može se živjeti u SAD-u. Međutim, mnogo toga ovisi o tome gdje odlučite živjeti. Uzimajući ovakav penzioni račun u Kalamazoo, Michigan će biti daleko praktičniji od pokušaja da živite u Chicagu.
Razlozi za optimizam
Kada pokušavate da procenite svoje životne potrebe, većina stručnjaka preporučuje procenu između dve trećine i tri četvrtine vašeg prihoda pre penzionisanja. Dok radite, imaćete troškove koje nećete nositi do penzije. Zauzvrat, takođe ćete imati veću fleksibilnost da se preselite negde gde je jeftinije. To znači da trebat će vam manje novca nego tokom radnog vijeka, iako se računi za način života i dalje mogu zbrajati.
U slučaju prihoda od penzionisanja od 34,884 dolara, ova procjena nas postavlja oko prihoda prije penzionisanja od 50,000 dolara godišnje. Ako ste zarađivali oko 50,000 dolara godišnje prije odlaska u penziju, dobre su šanse da će vam račun za penzionisanje od 300,000 dolara i beneficije socijalnog osiguranja omogućiti da nastavite uživati u istom načinu života.
Bottom Line
Sa 55 godina srednje američko domaćinstvo ima oko 120,000 dolara ušteđenih za penziju i oko 212,500 dolara neto vrijednosti. Dakle, dostići 300,000 dolara sa 60 znači da ćete morati biti bolji štediša ili investitor od prosječnog Amerikanca. To je zato što je za većinu ljudi prijevremeno penzionisanje vjerovatno isključeno. Ali ako jesi spremni na budžet i pazite – vrlo pažljivo – na svoje troškove, moguće je. Samo zapamtite da će godine između 60. godine i kad god počnete primati socijalno osiguranje biti najizazovnije.
Savjeti o penzionisanju
Možete naučiti nešto o penzionisanju sa 300,000 dolara, ali a finansijskog savjetnika možda imate više uvida u planiranje ovoga od vas. Pronalaženje kvalifikovanog finansijskog savjetnika ne mora biti teško. SmartAssetov besplatni alat spaja vas sa do tri finansijska savjetnika koji opslužuju vaše područje, a vi možete besplatno intervjuirati mečeve vašeg savjetnika kako biste odlučili koji je pravi za vas. Ako ste spremni pronaći savjetnika koji vam može pomoći da ostvarite svoje finansijske ciljeve, započnite odmah.
Isplati se dobiti dobru procjenu da li ste finansijski spremni za penziju. Koristite besplatno SmartAsset mirovinski kalkulator početi.
Fotografija: ©iStock.com/Fly View Productions, ©iStock.com/AsiaVision, ©iStock.com/sanfel
Post Mogu li se penzionisati sa 60 godine sa 300,000 dolara? prvo se pojavio SmartAsset Blog.
Izvor: https://finance.yahoo.com/news/retire-60-just-300-000-130017584.html