Penzionisanje sa 50 godina je uzvišen cilj koji vam daje dovoljno vremena da se bavite svim projektima do kojih niste mogli da stignete u svojoj karijeri i stvarate uspomene sa prijateljima i porodicom. Međutim, napuštanje radne snage 12 godina prije nego što se kvalificirate za socijalno osiguranje predstavlja financijski izazov. Iako 5 miliona dolara može pružiti odličan prihod od ulaganja, planiranje je i dalje ključno jer vaši troškovi u penziji mogu biti nepredvidivi. Od medicinskih računa do inflacije, moraćete da pratite troškove života tokom svojih zlatnih godina. Evo kako da znate da li je 5 miliona dolara dovoljno za penziju sa 50 godina.
Finansijski savjetnik vam može pomoći da planirate odlazak u penziju. Pronađite fiducijarnog savjetnika već danas.
Da li je 5 miliona dolara dovoljno za penziju sa 50 godina?
Gnijezdo od 5 miliona dolara može osigurati 200,000 dolara godišnjeg prihoda kada glavnica daje povrat od 4%. Ova procjena je na konzervativnoj strani, što čini 200,000 dolara solidnim mjerilom za izračunavanje vaših prihoda od penzije u odnosu na troškove.
Podaci Biroa za statistiku rada pokazuju da prosječan 65-godišnjak potroši oko 52,000 dolara godišnje u penziji. Iako je ova brojka daleko ispod prihoda koji biste dobili od penzionog fonda od 5 miliona dolara, odlazak u penziju udobno zavisi od vaših aktivnosti i troškova. Stoga je navođenje vaših prihoda i troškova od vitalnog značaja kada se izračunava izvodljivost penzionisanja sa 5 miliona dolara.
Kako odrediti koliko vam je potrebno za penziju
Izvlačenje prihoda od penzionisanja od 5 miliona dolara znači imati solidan finansijski plan. Evo čega treba da zapamtite dok planirate svoj treći čin:
Procijenite svoje troškove u penziji
Vaši troškovi u penziji određuju vašu sposobnost da živite od određenog prihoda. Vaš način života će uticati na mjesečne troškove, što znači da će vaš mjesečni prihod ograničavati ono što možete učiniti. Na primjer, 200,000 dolara godišnjeg prihoda jednako je 16,666 dolara mjesečno. Ova brojka daje vam dovoljno prostora da u svoj budžet uključite poslastice i izlete. Na primjer, dvonedeljni odmor u Japanu koštao bi 3,160 dolara za par, prema Budgetyourtrip.com. To je manje od četvrtine vašeg mjesečnog prihoda, što znači da će putovanja općenito biti pristupačna.
Vaš životni vek je takođe značajna komponenta vašeg penzionog plana. Na primjer, odlazak u penziju sa 50 godina i život do 90 godina znači penzionisanje od 40 godina. Budući da se troškovi zdravstvene zaštite obično povećavaju kako starite, morate uključiti medicinske troškove u svoj plan. Preporučuje se da izdvojite 15% svog godišnjeg prihoda za medicinske troškove. U ovom slučaju, to znači izdvajanje 30,000 dolara godišnje.
Isto tako, porezi ne nestaju kada odete u penziju. Bez obzira na prihode tokom karijere, i dalje ćete dugovati porez na dohodak i imovinu nakon odlaska u penziju. Međutim, možete zaobići poreze na dohodak ako ste štedjeli prvenstveno u Roth IRA ili Roth 401(k).
S druge strane, tradicionalni IRA i 401(k) će snositi porez na dohodak jer koriste dolare prije oporezivanja. Nadalje, ako imate brojne oporezive račune, možda ćete biti podložni različitim poreznim stopama. Na primjer, platit ćete porez na kapitalnu dobit kada prodajete dionice koje ste držali više od godinu dana. Stoga je razumijevanje vrste vašeg računa ključno za izračunavanje kako će porezi utjecati na vaš prihod.
Uz to, nećete moći dirati svoje konvencionalne penzione račune do 59 ½ godina zbog saveznog zakona. Drugim riječima, vlada će nametnuti kaznu od 10% na povlačenja iz 401(k), IRA ili 403(b) prije starosti 59 ½. Kao rezultat toga, trebat će vam dio od vaših 5 miliona dolara na pristupačnijem računu. Na primjer, ne postoje kazne za povlačenje prihoda sa štednog ili brokerskog računa; platit ćete samo porez na prihod i porez na kapitalnu dobit, respektivno.
Konačno, inflacija je dosadna konstanta koja postepeno povećava troškove života. Stoga je pametno povećati svoj budžet za 3% godišnje kako bi se uračunala inflacija.
Pinpoint Retirement Income Streams
Zatim možete izračunati prihod od penzije. Na sreću, prihod možete povući iz više izvora, uključujući sljedeće:
Računi za penzionisanje. Na primjer, IRA ili 401(k) je ključni dio vaših proračuna. Portfolio sa glavnicom od 3 miliona dolara sa prosečnim prinosom od 5% može obezbediti 150,000 dolara prihoda godišnje. Raspoređivanje vaših preostalih 2 miliona dolara na drugu imovinu pomoći će vam da diverzifikujete i ostvarite prihod prije 59 ½ godina bez kazne.
Socijalna sigurnost. Vaša radna istorija i starosna dob za odlazak u penziju utiču na vaš prihod od socijalnog osiguranja. Prema Upravi socijalnog osiguranja, prosječan radnik prikupi 1,320 dolara mjesečno u socijalnom osiguranju ako počne primati naknade sa 62 godine. Produženje beneficija povećava vaš prihod za 8% godišnje. Dakle, tipični korisnik socijalnog osiguranja može dobiti 64% više prihoda čekajući do 70. godine u poređenju sa zahtjevom za 62. Međutim, iako maksimiziranje vaše beneficije zvuči lijepo, ono što je najvažnije je povezivanje vaše beneficije sa vašim drugim izvorima prihoda.
Annuities. Možete kupiti anuitet od osiguravajućeg društva kako biste do kraja života primali zagarantovani mjesečni prihod. Na primjer, anuitet od milion dolara može osigurati 1 dolara ili više mjesečno, ali uvjeti se razlikuju u zavisnosti od godina i kompanije koju odaberete.
Osiguranje cijelog života. Cjelokupna polisa životnog osiguranja funkcionira kao štedni račun koji isplaćuje iznos vašim korisnicima kada umrete. Tipično, stopa rasta ovih politika je 2% ili manje. Stoga možete u svakom trenutku izvući novac iz svoje police - samo zapamtite, platit ćete standardni porez na prihod na fondove.
Bankovni računi. Trenutni nalet inflacije povećao je kamatne stope, što znači da su štedni računi sa visokim prinosom odlična sredstva štednje za penzionere. Ovi računi nemaju kazne za prijevremeno povlačenje i mogu pružiti povrat od 4%. Dakle, dobićete dovoljan prihod za pravilo od 4% i nećete morati da rizikujete svoj novac na berzi.
Pokrenite brojeve
Kada poravnate svoje prihode i rashode, možete zbrojiti brojeve. Na primjer, recimo da imate 3 miliona dolara u IRA-i, 1 milion dolara na brokerskom računu i 1 milion dolara na visokoprinosnim štednim računima i potvrdama o depozitu (CD). Ne možete dirati svoj IRA novac za prvih devet i po godina penzije. Dakle, do tada ćete morati koristiti svoj brokerski i bankovni račun. Osim toga, dodatno ćete nadopuniti svoj prihod uzimanjem socijalnog osiguranja u dobi od 62 godine. Stoga će prvih devet godina odlaska u penziju zahtijevati manji budžet.
Imate 2 miliona dolara između vaša dva dostupna računa. Uz pretpostavku povrata od 4% znači 80,000 dolara godišnjeg prihoda. Dakle, vaš mjesečni prihod na 50 će biti 6,666 dolara. Povećaćete ovaj broj za 3% godišnje da biste uzeli u obzir inflaciju. Zatim, kada navršite 59 ½ godina, vaš prihod će se više nego udvostručiti, dostižući 200,000 dolara godišnje, zahvaljujući povlačenju iz vaše IRA.
Stoga, u gornjem primjeru, morate imati manje od 6,666 dolara mjesečnih troškova tokom svojih prvih devet i po godina penzije da biste se penzionisali sa 50 godina. Naravno, možete izdvojiti manje novca u svoju IRA da biste ostvarili prvih devet i po godina. godine udobnije ili raditi na pola radnog vremena kako bi nadoknadili jaz. Međutim, ako ostavite više svojih sredstava netaknutim u IRA-i gotovo čitavu deceniju, kasnije ćete osigurati više prihoda.
Kako povećati svoj prihod od penzije
Pet miliona dolara može obezbediti pozamašan prihod od ulaganja. Međutim, ako imate problema s funkcioniranjem budžeta, možete povećati prihod na sljedeće načine:
Odgoda socijalne sigurnosti
Iako pravo na socijalno osiguranje počinje sa 62 godine, odmah ga uzimate umanjuje vaš potencijalni prihod. Umjesto toga, možete povećati iznos beneficije za 8% godišnje. Stoga je od vitalnog značaja da počnete sa prikupljanjem socijalnog osiguranja u strateškoj tački koja dopunjuje vaš drugi prihod od penzije.
Dobijte bolju kamatnu stopu
Kamate su najviše u posljednjih nekoliko decenija. Stoga su sredstva bez gotovo nikakvog rizika – kao što su certifikati o depozitu (CD) i štedni računi – održiva sredstva ulaganja. Ako zarađujete manje od 3% sa svojim tekućim računima, trebali biste biti u mogućnosti da brzo pronađete opciju s većim prinosom.
Shvatite svoje implikacije poreza na dohodak
Roth IRAs i Roth 401(k)s obezbjeđuju prihod tokom penzionisanja bez plaćanja poreza. Ova prednost znači da možete povući sredstva sa ovih računa bez skakanja u sljedeći porezni razred. Dakle, ključna je njihova upotreba u pravo vrijeme.
Bottom Line
Penzionisanje sa 50 godina daje vam decenije uživanja sa karijerom iza sebe, a 5 miliona dolara je znatna suma za to. Iako bi prvih devet i po godina moglo biti izazovno zbog nedostatka pristupa vašim penzionim računima, možete diverzificirati u više tokova prihoda kako biste sebi osigurali prihod od 80,000 dolara ili više za svoju prvu deceniju penzionisanja. Kada dostignete 59 ½, imat ćete oko 200,000 dolara godišnjeg prihoda i možete dobiti socijalno osiguranje sa 62 godine kako biste dodatno povećali svoj prihod. Uz to, vaše okolnosti su jedinstvene, što znači da ćete morati što preciznije procijeniti svoje troškove penzionisanja.
Savjeti za odlazak u penziju sa 50 godina sa 5 miliona dolara
Dodjela 5 miliona dolara među vrstama imovine može biti zbunjujuća. Trebate li sve to prebaciti na brokerski račun kako biste mu mogli pristupiti u bilo kojoj dobi? Ili su porezne pogodnosti 401(k) vrijedne toga? Srećom, pomoć finansijskog savjetnika je lako dostupna. Pronalaženje kvalifikovanog finansijskog savjetnika ne mora biti teško. SmartAsset-ov besplatni alat povezuje vas sa do tri provjerena finansijska savjetnika koji opslužuju vaše područje, a vi možete besplatno intervjuirati svoje savjetnike kako biste odlučili koji je pravi za vas. Ako ste spremni pronaći savjetnika koji vam može pomoći da ostvarite svoje finansijske ciljeve, počnite odmah.
Ušteda od 5 miliona dolara ukazuje na određenu količinu moći zarade. Ako primate naknadu od poslodavca koji nudi 401(k), trebali biste pogledati pravila plana 401(k) za visoko plaćene zaposlenike.
Fotografija: ©iStock.com/anyaberkut, ©iStock.com/gradyreese, ©iStock.com/FangXiaNuo
Post Da li je 5 miliona dolara dovoljno za penziju sa 50 godina? se prvi put pojavio na SmartAsset Blogu.
Izvor: https://finance.yahoo.com/news/retire-50-5-million-130009449.html