Kupite sada platite kasnije u odnosu na kreditne kartice — koja je bolja za vas?

Dok odlazite u radnje ili tražite savršene čarape na mreži, koji je najbolji način da platite te kupovine? Trebate li koristiti kupi sada, plati kasnije (BNPL) ili kreditnu karticu?

Zašto je važno

Kupi sada, plati kasnije, gdje je kupovina obično podijeljena na četiri plaćanja koja se plaćaju tokom nekoliko sedmica, eksplodirala je u popularnosti. Vjerovatno ste vidjeli ponude za korištenje BNPL-a iskačući prilikom plaćanja prilikom kupovine na mreži. Registracija je brza i laka. Ali neki čuvari potrošača kažu da je malo previše lako dobiti BNPL kredit. BNPL nije tako strogo reguliran kao kreditne kartice. Biro za finansijsku zaštitu potrošača i Consumer Reports su identifikovali neke probleme sa BNPL-om i pozvao na veću zaštitu potrošača. 

Dok je većina kupaca bila zadovoljna svojim BNPL iskustvom, oko jedne trećine je reklo da su naišli na probleme, prema Anketa o potrošačkim izvještajima. Kupci su prijavili probleme s povratom ili povratom novca; neke naknade za kašnjenje i prekoračenja (što se može dogoditi kada je BNPL plaćanje priloženo debitnoj kartici, a korisnici BNPL-a su veća je vjerovatnoća da će nastati naknade za prekoračenje nego ljudi koji ne koriste BNPL, pokazala je analiza Morning Consult-a). Drugi korisnici BNPL-a postali su prekomjerno produženi za BNPL kredite i nisu mogli pratiti svoja plaćanja, otkrili su Consumer Reports.

„Kao zagovornici potrošača smatramo da je, kako stvari sada stoje, vjerovatnije da će vam BNPL naštetiti nego pomoći“, rekao je Chuck Bell, direktor programa zagovaranja u Consumer Reports-u i autor nedavnog bijeli papir o BNPL-u. “Mogli biste dobiti kaznu za bilo koje otplate kredita koje možete propustiti.” Iako BNPL može raditi za ljude koji drže korak sa svojim plaćanjima i izbjegavaju zakašnjele troškove i naknade, to možda nije najbolja opcija za ljude koji pokušavaju izgraditi svoj kredit, rekao je Bell.

Još jedna nuspojava BNPL-a: žaljenje. Oko 20% do 50% kupaca BNPL-a žali zbog kupovine, CFPB.

presuda

Idi s kreditnom karticom i naplati je.

Moji razlozi

Nemojte pogriješiti, dug po kreditnim karticama je trenutno izuzetno skup. Prosječna godišnja stopa na kreditnu karticu je početkom decembra dostigla 19.59%, prema Creditcards.com, najviši od kada je CreditCards.com počeo pratiti APR-ove 2007. Ako imate saldo, može se brzo povećati. Iskopavanje duga po kreditnoj kartici može potrajati godinama.

“Postoji izreka u industriji da su kreditne kartice poput električnih alata,” rekao je Ted Rossman, viši industrijski analitičar u Bankrate.com. “Mogu biti zaista korisni ili mogu biti opasni.” Prije nego počnete koristiti kreditnu karticu, morate se upoznati, upozorio je.

Ali postoje neke tačke u prilog korištenju kreditnih kartica u odnosu na BNPL. Najveće je to što vam korištenje kreditne kartice pomaže da izgradite svoj kredit, dok BNPL ne. BNPL može biti privlačan jer je s njim tako lako započeti (obično ne zahtijeva “tvrdu kreditnu provjeru”), ali druga strana toga je da vam ne pomaže da poboljšate svoj kreditni rezultat, rekao je Rossman. “Malo je od piletine i jaja. Možda vas je to privuklo jer nemate veliki kredit, ali to vas ne mora nužno približiti velikom kreditu,” rekao je.

Budući da je BNPL još uvijek relativno nov u SAD-u, još uvijek ne postoje čvrsta i brza pravila o tome kako BNPL provajderi prijavljuju istoriju plaćanja korisnika agencijama za kreditno izvještavanje. Mnoge BNPL kompanije uopće ne prijavljuju ove informacije, što bi moglo imati „niže efekte na potrošače i sistem izvještavanja o kreditu“, CFPB je primijetio. “To bi moglo biti loše za BNPL zajmoprimce koji plaćaju na vrijeme i možda žele da dobiju kredit, jer možda neće imati koristi od uticaja koji pravovremena plaćanja mogu imati na kreditne izvještaje i kreditne rezultate.”

Nedostatak izvještavanja također može značiti da zajmodavci (i BNPL i ne-BNPL) nemaju potpunu sliku o tome koliko dugova kupac ima. To znači da provajderi BNPL mogu nastaviti da nude zajmove korisnicima koji već imaju više BNPL kredita, što ih dovodi u opasnost da ne budu u mogućnosti da vrate novac, navodi Bijela knjiga Consumer Reports. To može dovesti do „slaganja kredita“, gdje korisnici podižu više BNPL kredita odjednom, a u nekim slučajevima to rezultira slanjem neplaćenih kredita utjerivateljima i potencijalno završavaju na kreditnim izvještajima, gdje mogu ostati sedam godina, prema Consumer Reports.

“Od onih koji su propustili jedno ili više BNPL plaćanja, 21% je reklo da je njihov dug poslan agenciji za naplatu, a 15% je reklo da se dug pojavljuje u njihovom kreditnom izvještaju”, navodi Consumers Reports. Skoro polovina (43%) ljudi koji koriste BNPL ima drugorazredne kreditne rezultate, u poređenju sa 24% ljudi koji ne koriste BNPL, prema izvještaju.

Krediti za izgradnju je ključni korak u poboljšanju vašeg dugoročnog finansijskog blagostanja. Vaš kreditni rezultat ima različite efekte na vaš život. Može utvrditi da li ispunjavate uslove za iznajmljivanje stana, kao novog član Kongresa je nedavno saznao. Vaš kreditni rezultat odlučuje koliko veliku hipoteku možete dobiti i koliko će jeftino ili skupo biti posuditi taj novac. Kredit je također faktor u tome koliko plaćate za auto kredite i osiguranje kuće i automobila. To može igrati ulogu u izgledima za posao (neki poslodavci provjeravaju kreditnu sposobnost), pa čak i utjecati tvoj život za zabavljanje. 

“Malo je stvari u životu koje su skuplje od lošeg kredita”, rekao je Matt Schulz, glavni kreditni analitičar u Lending Treeu. To vas može koštati hiljade i hiljade dolara tokom godina u vidu kamata i naknada, primetio je. “Dobar kredit je jedna od onih stvari koje nisu uvijek bitne, ali kada jeste, zaista jesu.”

Kreditne kartice nisu potreban da izgradite svoj kreditni rezultat, ali njihovo korištenje i plaćanje računa na vrijeme definitivno pomaže. (Savjet: Ako ste nervozni zbog otvaranja svoje prve kreditne kartice, počnite s korištenjem jedne samo da platite jednu jeftinu mjesečnu pretplatu na automatskom plaćanju. To je jednostavan način da izgradite evidenciju o odgovornom korištenju kredita, rekao je Schulz.)

Kreditne kartice također obično nude više pogodnosti za korisničku podršku nego BNPL. Povrati su obično lakši, a neki nude zaštita kupovine koji će zamijeniti ukradenu ili oštećenu stvar na određeno vrijeme. Neki dolaze sa putnim osiguranjem koje će vam vratiti novac ako se putovanje otkaže. A tu je i svijet bodova za kreditne kartice, nagrada i povrata gotovine. (Neke BNPL kompanije su takođe počele da nude programe nagrađivanja.) Neke kreditne kartice takođe imaju posebne ponude kao što su bonusi za registraciju, ili 0% kamate za uvodni period, ili niske APR-ove ako menjate saldo. 

Da li je moja presuda najbolja za vas?

S druge strane, kao što je već spomenuto, dug po kreditnoj kartici može biti skupo finansijsko opterećenje. „Mnogi ljudi su traumatizirani kreditnim karticama“, rekao je Bell, i to čini BNPL privlačnijim nekim kupcima. 

“BNPL uzima mnogo vrućine iz mnogo razloga i to je zasluženo, ali istina je, ako pametno koristite BNPL, to može biti stvarno dobar posao,” rekao je Schulz “To vam daje kratkoročni beskamatni zajam koji može pomoći ljudima kojima je potrebno samo malo dodatnog vremena da nešto kupe.” (Neke BNPL usluge naplaćuju kamatu; provjerite sitna slova.)

Kod BNPL-a postoji svjetlo na kraju tunela duga, jer svoje kupovine otplaćujete u nekoliko rata. Ta postavka bi mogla biti privlačna ljudima koji su se opekli plaćanjem naizgled beskrajnih studentskih kredita, rekao je Rossman.

Ali nastavite sa oprezom. Jedna zabluda o BNPL uslugama je da su sve iste, rekao je Schulz. Svaki od njih ima različite uslove, pa se uverite da znate u šta se upuštate pre nego što se prijavite.

BNPL industrija, koja je objavila odgovor u izvještaju CFPB-a, kaže da nudi opciju bez muke, bez muke. "Potrošači biraju kupiti sada, platiti kasnije jer je to jeftinija i lakša za korištenje alternativa starim kreditnim proizvodima", rekao je za MarketWatch glasnogovornik Udruženja za financijsku tehnologiju, trgovinske grupe BNPL. „BNPL-ovi su opcije sa nultom do niskom kamatom sa jednostavnim uslovima otplate tokom šest do osam nedelja. Za razliku od naslijeđenih proizvoda, BNPL planira odmah isključiti zakasnele korisnike sa usluge, kako potrošači ne bi bili zarobljeni u ciklusima revolving duga.”  

Povezano: MarketWatch Najbolje nove ideje u Money Podcastu: Kupite sada, platite zauvijek?

Recite nam u komentarima koja opcija bi trebala pobijediti u ovom finansijskom obračunu. Ako imate ideje za buduće kolumne Financial Face-off, pošaljite mi e-mail na [email zaštićen].