Kada nestabilnost tržišta i inflacija potraju, penzioneri ili oni koji su blizu penzije možda se pitaju gdje sada ulože svoj novac.
Postoje razne alternative s nizom rizika, pa dobro razmislite gdje uložiti novac u ovim nesigurnim vremenima. Šta ćete izabrati zavisi od vaše ukupne finansijske situacije.
Ako ste već sakrili troškove od jedne do dvije godine na štednom računu s visokim prinosom, možda tražite dodatne relativno niskorizične načine da povećate svoj novac. Ako se berza čini previše neizvjesnom, preskočili ste Kupovina obveznica, a imate novac za koji apsolutno znate da vam neće trebati, barem u narednih godinu ili dvije, brokerski certifikati o depozitu (CD) mogu biti još jedan način da diversifikujete svoj portfelj.
Pročitajte: Jedan od razloga zašto bogati postaju bogatiji
Posredovani CD-ovi često plaćaju više od tradicionalnih CD-ova
Mnoge banke plaćaju svoje najviše stope na brokerske CD-ove, koji su potvrde o depozitu koje banka prodaje preko brokerske kuće. Recimo da jednogodišnji depozitni depozit plaća kamatu od 2%, ali posrednički CD preko iste banke plaća više nego dvostruko više od 4.5%.
Posredovani CD-ovi obično plaćaju veći prinos od tradicionalnih CD-ova jer je broker obično uložio veliki iznos u banku, a to je poticaj za banku da plati veću kamatu nego na manji iznos koji će pojedinačni investitor obično uložiti. Posredovani CD-ovi se zatim prodaju preko brokera, otuda i naziv, posredovani CD.
„Postoji mnogo različitih načina za ulaganje,“ kaže sertifikovani finansijski planer Andrew Feldman iz AJ Feldman Financial. “Svi proizvodi su različiti.”
Posredovani CD-ovi su malo više izloženi tržištu nego tržište novca ili štedni račun, kaže on. “Postoji vrlo, vrlo mala količina rizika, ali više od gotovine.”
Pročitajte: Šta su neuroznanstvenici naučili o pomlađivanju mozga koji stari – i šta možete učiniti i vi
Posredovani CD-ovi se prodaju preko brokerske firme kao što je Fidelity ili Schwab, ali su obično osigurani Federalnom korporacijom za osiguranje depozita do 250,000 USD po vlasniku računa, po banci izdavaocu, kreditnoj uniji ili drugoj finansijskoj instituciji. Broker je u suštini treća strana koja može ponuditi posredovani CD po višoj kamatnoj stopi. Investitori koji imaju brokerske račune ili odluče da otvore brokerski račun imaju pravo na kupovinu brokerskih CD-ova.
Da li penzioneri treba da kupuju ove CD-ove sa posredovanjem da bi dobili bolju cenu, i ako da, u kakvoj finansijskoj situaciji bi trebalo da se nalazite da biste kupili posredovani CD? Koliko u ukupnim sredstvima bi vam moglo biti potrebno? Ili je to bitno?
„CD-ovi su oročeni depoziti“, kaže Greg McBride, glavni finansijski analitičar u Bankrate.com. “Nisu tečni.” Obično, poput tradicionalnih CD-ova, oni drže vaš novac u unaprijed određenom vremenskom periodu, kao što je tri mjeseca do 20 godina ili duže, i nude određenu stopu za taj period. U tom trenutku, brokerirani CD je dostigao dospijeće i ako ga držite do datuma dospijeća, vraća vam se početni iznos koji ste uložili plus kamate.
Koji posrednički CD kupujete čini značajnu razliku. To je zato što ako je posrednički CD koji razmatrate "poziv", to znači da emitent može odlučiti da ga želi nazad prije prvobitnog datuma dospijeća. Ako se pozove vaš brokerski CD, dobijate nazad svoju početnu investiciju plus kamatu, ali na kraći vremenski period nego da je dostigao datum dospeća. Međutim, ako je posrednički CD „zaštićen od poziva“, što znači da ga izdavalac ne može pozvati, možete ga jednostavno zadržati do datuma dospijeća i primiti originalni iznos koji ste uložili plus kamatu. Prema Richardu Carteru, potpredsjedniku Fidelity Investmentsa, samo 10% do 20% posredničkih CD-ova.
Prednosti posredovanih CD-ova
Potencijalno veći prinos od tradicionalnih CD-ova. „Cijene, općenito, na CD-ovima rastu“, kaže McBride. “Važno je uporediti-shop. Posredovani CD-ovi se možda neće ni približno ističu kao najbolji (tradicionalni) CD-ovi.” Ako ste prilično sigurni da vam novac neće trebati prije datuma dospijeća i, prema tome, nećete morati prodati posredovani CD prije tog datuma, posrednički CD može zaključati višu stopu.
Način da se “kupovi” za posrednički CD je da se prijavite na svoj brokerski račun ili račune i provjerite unaprijed postavljene vremenske periode i cijene koje se nude. Na primjer, ako više volite da uložite određeni iznos novca za samo šest mjeseci, potražite samo šestomjesečne CD-ove s posredovanjem. Ako ste voljni ulagati na 18 mjeseci, potražite brokerske CD-ove s tim vremenskim periodom. Pročitajte uslove da biste shvatili da li je CD sa posredničkom vezom pozvati ili ne.
FDIC osiguran. Posredovani CD-ovi su tipično osigurani od strane FDIC-a do 250,000 dolara za glavnicu i kamatu za svakog izdavaoca, kao što je banka ili kreditna unija, za svaku kategoriju vlasništva kao što je jedno vlasništvo ili zajedničko vlasništvo.
Nedostaci posredničkih CD-ova
Ako je posrednički CD moguće pozvati, prinos može biti niži nego što ste očekivali. Ako izdavalac pozove posredovani CD prije datuma njegovog dospijeća u skladu sa prvobitnim uslovima, nećete dobiti onoliko kamata koliko se očekivalo. „Budite sigurni u uslove (CD-a sa posredovanjem)“, kaže McBride.
Pročitajte: Ne idite u penziju s neredom – organizirajte svoje penzione račune
Ako se odlučite za prodaju prije roka dospijeća, možete izgubiti novac na sekundarnom tržištu. Ako je kamata veća za CD-ove izdane pri prodaji kada prodajete, vaš CD možda neće vrijediti toliko na sekundarnom tržištu. „Mogli biste biti predmet značajnog udarca“, kaže McBride. Na primjer, ako se novi izdani CD-ovi plaćaju 5% ili 6%, a vaš plaća 4.3%, "morat ćete sniziti (vaš posrednički CD) da biste ga prodali", kaže on.
Osim toga, kaže Brett Neiser, osnivač i izvršni direktor What's Next with Money, YouTube programa, izgubit ćete dio kamata koje ste očekivali da zaradite.
Većina posredničkih CD-ova prodaje se po minimalnoj cijeni od 1,000 USD i u koracima od 1,000 USD. Krajem avgusta, Fidelity je počeo da prodaje "razlomačne CD-ove" počevši od minimalno 100 dolara koji se mogu kupiti u koracima od 100 dolara. Za nova izdanja nema naknade ili provizije. Ako se kupi na sekundarnom tržištu, plaća se 1 dolar. Ako prodate prije datuma dospijeća na sekundarnom tržištu, primjenjuje se naknada od 1 USD. Ako se trguje sa predstavnikom, postoji naknada od 19.95 USD.
Provjerite kod svoje brokerske kuće da li se primjenjuju bilo kakve naknade.
Evo nekoliko specifičnih situacija kada biste mogli razmisliti o kupovini posredničkih CD-ova:
Dobio jednokratnu penziju. Dobili ste dio penzije u paušalnom iznosu i razmišljate šta ćete s novcem.
Možete kupiti više od jednog CD-a sa posredovanjem, svaki sa različitim datumom dospijeća, kao što je šest mjeseci, devet mjeseci, godina, 18 mjeseci. „Možete malo pomeriti datume dospeća“, kaže Neiser.
Imate novac na tržištu novca. Kako su kamatne stope na mnoge opcije porasle, možda ćete radije prebaciti dio svog novca na brokerske CD-ove. Na primjer, ako vaš štedni račun sa visokim prinosom plaća 3% APY, možete uporediti tu stopu sa posredničkim CD-om. Ako je stopa dovoljno viša za posrednički CD, razmislite koji vremenski okvir odgovara vašoj situaciji i toleranciji rizika.
Imate neuloženi novac na jedan ili više vaših brokerskih ili penzionih računa. Ako vam nije bilo ugodno da kupujete više dionica ili zajedničkih fondova s tim novcem, posrednički CD može biti opcija. Prvo se prijavite na svoj račun, a zatim počnite s istraživanjem dostupnih CD-ova s posredovanjem. Ako je novac u vašoj Roth IRA, na primjer, zarada je također oslobođena poreza, ako povučete sredstva pet godina nakon prve porezne godine tokom koje je uplaćen doprinos Roth IRA-i osnovanoj u vašu korist. Zapamtite, također, ako ste navršili 59½ godina, izbjegavate kaznu od 10% za prijevremeno povlačenje. Ako su ta sredstva na brokerskom računu, oporezuju se kao obični prihod, a ne kao kapitalna dobit, kaže Neiser, koji je također bio predsjednik savjetodavnog odbora potrošača u Birou za finansijsku zaštitu potrošača.
Maksimalno na socijalnom osiguranju. Ako još uvijek čekate ili već kasnite sa traženjem svojih penzijskih naknada, kada to učinite, možda ćete imati potrošnji prihod za ulaganje. Ako je tako, odredite svoj budžet i koliko biste mogli uložiti u CD-ove s posredovanjem.