Bidenova administracija gura naprijed s drugim pristupom rješavanju krize studentskog duga, dok njena glavna inicijativa, plan da se oproste do 20,000 dolara studentskih kredita po zajmoprimcu, ostaje zarobljen u pravnom limbu.
Čak i ako sudovi prekinu pokušaj oprosta duga, Plan B Ministarstva obrazovanja mogao bi pomoći milionima zajmoprimaca revidiranjem planova otplate zasnovanih na prihodima. Takođe se bavi nekim od najgorih zamki studentskog duga, kao što je „negativna amortizacija“ ili kada stanje kredita neke osobe nastavlja da raste uprkos tome što stalno plaćaju.
Plan za reformu planova otplate zasnovanih na prihodima ili IDR-a je bio prvi put objavljen u avgustu ali je bio zasjenjen planom Bajdenove administracije za oprost do 20,000 dolara duga po zajmoprimcu. Ali s obzirom na to da je program otplate duga zaustavljen zbog pravnih izazova - i sada je usmjeren ka konzervativnom Vrhovnom sudu - Ministarstvo obrazovanja je reklo da ide naprijed s drugim dijelom svog plana, koji će revidirati IDR-e s ciljem pomoć zajmoprimcima sa nižim i srednjim prihodima.
Remont IDR-a je „veoma važan“, rekao je za CBS MoneyWatch Persis Yu, zamjenik izvršnog direktora Centra za zaštitu studentskih zajmoprimaca (SBPC), grupe za zastupanje ljudi sa studentskim dugovima. „Vidimo da mnogi zajmoprimci kažu: 'Ne razumijem - uzeo sam 15,000 dolara i sada dugujem 40,000 dolara', što je emocionalno demoralizirajuće i finansijski razarajuće. „IDR-ovi su „ranije radili na zaista otrovan način“, rekla je.
Evo šta treba znati.
Šta su planovi otplate zasnovani na prihodima?
Planovi otplate zasnovani na prihodima osmišljeni su da pomognu da se studentski zajmovi učine lakšim za upravljanje povezivanjem mjesečne uplate osobe s njenim prihodom. Prema Pew Research-u, otprilike jedna trećina svih zajmoprimaca je upisana u IDR.
Ali kritičari su istakli da IDR-ovi imaju neke velike zamke. Prvo, postoje četiri takva plana, svaki sa svojim pravilima i kriterijima, koji zajmoprimcima mogu predstavljati glavobolju prilikom snalaženja. Što je još gore, planovi su kritikovani zbog toga što su omogućili rast studentskog duga kroz negativnu amortizaciju, s jedan izveštaj iz SBPC-a napominjući da su se neki zajmoprimci udvostručili ili utrostručili svoje obaveze po kreditu za fakultet uprkos tome što su u planu otplate.
Negativna amortizacija nastaje kada otplata nije dovoljna da pokrije kamatu na kredit, što znači da se neplaćena kamata dodaje glavnici kredita — što onda može da se sneži uprkos otplatama zajmoprimca.
Šta bi se dogodilo sa IDR-ima prema Bajdenovom planu?
Zvaničnici Bidenove administracije rekli su u utorak da će uglavnom postepeno ukinuti tri IDR plana i fokusirati se na jedan program koji namjerava pojednostaviti i učiniti velikodušnijim. Plan koji treba da ostane zove se Revised Pay As You Earn, ili REPAYE, program, koji je prvi put uveden 2016.
Šta će se promijeniti u vezi REPAYE?
Bidenova administracija želi da revidira REPAYE plan kroz niz predloženih propisa koji će biti objavljeni u Federalni Registracija januara 11.
Prema predloženim izmjenama uredbe, REPAYE će povećati iznos prihoda koji je zaštićen od otplate duga. Trenutno, upisani moraju izvršiti uplate jednake 10% svog diskrecionog prihoda, koji je postavljen na zaradu iznad 150% od federalnih smjernica za siromaštvo. To znači da se samo 20,400 dolara prihoda za jednog zajmoprimca smatra nediskrecijskim i stoga je zaštićeno od planova IDR-a.
Prijedlog bi povećao iznos nediskrecionog prihoda za pojedinačne zajmoprimce na oko 31,000 dolara, ili 225% federalnog praga siromaštva. To znači da bi veći dio prihoda zajmoprimca bio zaštićen od otplate duga, obezbjeđujući više novca za potrepštine kao što su stanarina ili hrana.
Zajmoprimcima u četvoročlanoj porodici bi prihodi bili zaštićeni ispod 62,400 dolara prema novim smjernicama, saopštilo je Ministarstvo obrazovanja.
Prijedlog će također prepoloviti postotak diskrecionog prihoda koji zajmoprimci moraju otplaćivati, pri čemu će se taj udio smanjiti na 5% sa sadašnjih 10%.
Šta bi se desilo sa neplaćenim kamatama?
Prijedlog bi eliminisao pitanje negativne amortizacije ili primjene neplaćene kamate na stanje zajmoprimca.
Otprilike 7 od 10 zajmoprimaca u IDR planovima je vidjelo povećanje stanja nakon ulaska u planove, saopćilo je u utorak Odjel za obrazovanje.
“Prema predloženom planu, zajmoprimcu bi se i dalje plaćala mjesečna otplata na kamatu, ali ako ona nije dovoljna da pokrije taj iznos, preostala kamata se ne bi naplaćivala”, navodi se u saopštenju Odjeljenja za obrazovanje.
Da li bi to uticalo na oprost kredita?
Prijedlog također donosi neke promjene u oprostu zajma, skraćujući vrijeme da ljudi sa studentskim dugom dobiju olakšanje.
Trenutni planovi obećavaju otkazivanje svih preostalih dugova nakon 20 ili 25 godina otplate. Novi propisi bi izbrisali sav preostali dug nakon 10 godina za one koji su uzeli 12,000 dolara ili manje kredita. Za svakih 1,000 dolara pozajmljenih preko toga dodavala bi se godina.
Ova promjena će najvjerovatnije pomoći onima koji su završili fakultete u zajednici, saopštilo je Ministarstvo obrazovanja. Procjenjuje se da bi 85% zajmoprimaca na fakultetima bilo oslobođeno dugova u roku od 10 godina od ulaska u program IDR.
Koliko bi sve ovo uštedjelo zajmoprimcima?
Tipični diplomci četvorogodišnjeg univerziteta uštedeli bi oko 2,000 dolara godišnje u poređenju sa današnjim planovima, saopštilo je Ministarstvo obrazovanja.
Dodaje se da će u prosjeku najveće olakšanje imati zajmoprimci sa nižim prihodima, pri čemu će doživotna plaćanja po pozajmljenom dolaru opasti u prosjeku za 83% za zajmoprimce u donjih 30% zarade. Poređenja radi, onima koji se nalaze u prvih 30% onih koji zarađuju prihod bi se njihove uplate smanjile za 5%.
Koliki je projektovani trošak za poreske obveznike?
Revizija IDR planova mogla bi koštati čak 190 milijardi dolara, prema Komitetu za odgovorni federalni budžet, grupi za javnu politiku koja se zalaže za smanjenje državnog duga.
Grupa je u izjavi od utorka nazvala prijedlog "skupim i manjkavim". Među njegovim kritikama, osim cijene programa, je i to što bi u konačnici mogao povećati troškove školarine i potaknuti više Amerikanaca da uzimaju kredite za finansiranje svog fakultetskog obrazovanja.
Javnost može komentar na prijedlog Bajdenove administracije na web stranici Regulations.gov u trajanju od 30 dana.
Kada bi promjene stupile na snagu?
Ministarstvo obrazovanja je saopštilo da očekuje da će pravila finalizirati kasnije 2023. godine i vjeruje da će neke odredbe moći početi provoditi negdje ove godine.
— Uz izvještavanje Associated Pressa.
Izvor: https://finance.yahoo.com/news/biden-plan-b-student-debt-214426552.html