Bajdenova administracija otkriva velike promjene u otplati studentskog kredita

Zvaničnici Ministarstva obrazovanja iznijeli su detalje o svom prijedlogu za promjenu otplate zasnovane na prihodima, paketa planova koje zajmoprimci mogu koristiti za vraćanje duga kao postotak svog prihoda. Prema novim pravilima, zajmoprimci bi imali zaštićeni veći dio svog prihoda prije nego što se od njih traži da izvrše plaćanja, zajmoprimci koji imaju samo dodiplomske zajmove imat će udio diskrecionog prihoda koji su dužni da plaćaju za svoje kredite svakog mjeseca prepolovljen, a bilo koji kamata koja nije pokrivena mjesečnim otplatama zajmoprimaca prema novom planu neće se naplaćivati, između ostalih promjena. 

Prijedlog, za koji su zvaničnici agencije rekli da planiraju implementirati ove godine, dolazi nakon toga godine žalbi od zajmoprimaca i advokata koji su rekli da je otplata zasnovana na prihodu, koja je imala za cilj da zaštiti zajmoprimce od loših ishoda studentskih kredita tokom perioda loše ekonomske sreće, često teško dostupna. Čak i kada zajmoprimci uspiju da se upišu, rekli su da su njihova plaćanja preskupa. 

Takođe dolazi kao Bajdenova administracija više privući naslove prijedlog — da se otkaže 10,000 dolara studentskog duga za široki krug zajmoprimaca i 20,000 dolara za one koji su dobili Pell grant — planirano je da ga sasluša Vrhovni sud. 

Nakon što je naveo druge inicijative Biden administracije za studentski zajam, uključujući predlaganje i odbranu plana za otplatu duga, sekretar za obrazovanje Miguel Cardona rekao je da je "najponosniji na današnju objavu", misleći na prijedlog otplate zasnovan na prihodima. 

„Danas dajemo novo obećanje današnjim zajmoprimcima i generacijama koje dolaze: Vaše otplate studentskog kredita će biti pristupačne“, rekao je Cardona novinarima.

Otplata po osnovu prihoda dostupna je od ranih 1990-ih

Vlada je zajmoprimcima nudila mogućnost otplate studentskih kredita kao procenat njihovog prihoda od ranih 1990-ih. Planovi su prvobitno bili osmišljeni kao svojevrsna polisa osiguranja za zaštitu zajmoprimaca od najgorih ishoda studentskih kredita kada – bilo zbog njihovih individualnih okolnosti, šireg ekonomskog pada ili oboje – nisu mogli priuštiti da otplate svoj dug putem standardni plan hipoteke. Nakon 20 ili 25 godina plaćanja po ovim planovima, vlada plaća preostali iznos. 

Tokom godina, a posebno pod Obaminom administracijom, vlada je učinila da više zajmoprimaca ispunjava uslove za ove planove i učinila ih velikodušnijim, ali otplatom zasnovanom na prihodu nije zaštitio zajmoprimce na način na koji su se zvaničnici nadali. Kao prvo, kažu zagovornici, zajmoprimci su se borili da pristupe otplati na osnovu prihoda i zbog konfuzije oko ove opcije i zbog toga što su serviseri studentskih kredita bačene prepreke na način da se zajmoprimci zapravo prijavljuju za planove. 

Čak i kada su zajmoprimci bili u planu, imali bi muke da izvrše plaćanja, rekli su zajmoprimci i zastupnici, i gledali kako im stanje balona raste jer su plaćanja vezana za prihod doticala samo mali dio kamate. 

Uoči pandemije, svake godine 1 miliona zajmoprimaca iskusio je da je otplata zasnovana na prihodu osmišljena da zaštiti od — neispunjavanja obaveza. Čak i oni koji nisu bili u neizmirenim obavezama borili su se da postignu napredak u otplati duga. A četvrtina zajmoprimaca između 18 i 35 godina koji su imali studentski dug u 2009. godini imali su veći saldo studentskog kredita u 2019., a 10% ovih zajmoprimaca je vidjelo da im je stanje poraslo skoro četiri puta u tih 10 godina. 

'Prava sigurnosna mreža studentskih kredita'

Plan Bajdenove administracije ima za cilj rješavanje ovih problema na nekoliko ključnih načina. "Mi po prvi put stvaramo pravu zaštitnu mrežu studentskih kredita u ovoj zemlji", rekao je novinarima podsekretar za obrazovanje James Kvaal. 

• Prema novom planu, više prihoda je zaštićeno prije nego što zajmoprimci budu obavezni da izvrše plaćanja. Ranije su pojedinci koji zarađuju više od 20,400 dolara, ili četvoročlana porodica sa prihodima od najmanje 41,600 dolara, morali da plaćaju svoje kredite. Bidenova administracija predlaže povećanje tog praga na 30,500 dolara za pojedinca i 62,400 dolara za četveročlanu porodicu. Novi brojevi otprilike odgovaraju plati nekoga ko zarađuje minimalnu platu od 15 dolara. 

• Zajmoprimci sa pozajmicama iz dodiplomskog školovanja će posvetiti manje svojih prihoda za otplatu studentskog kredita nego ranije. Trenutno, minimum koji zajmoprimac može da stavi na svoj dug svakog meseca u okviru otplate zasnovane na prihodu je 10% njihovog diskrecionog prihoda. Prema Bidenovom planu administracije, zajmoprimci koji imaju samo dodiplomske kredite mogu platiti 5% svog diskrecionog prihoda. Zajmoprimci sa dodiplomskim i postdiplomskim kreditima će plaćati između 5% i 10% svog diskrecionog prihoda na osnovu ponderisanog prosjeka njihovih kredita. Zajmoprimci koji su prvobitno pozajmili 12,000 dolara ili manje, moći će da ponište stanje duga nakon 10 godina otplate. Trenutno, zajmoprimci koji nisu u javnoj službi moraju otplatiti najmanje 20 godina prije nego što im se dug otpiše. 

• Plan Bajdenove administracije će takođe postaviti ograničenja na to koliko zajmoprimac na kraju plaća kamate. Upravo sada, nije neuobičajeno za zajmoprimce koji koriste otplatu zasnovanu na prihodima da vide balon sa stanjem studentskog kredita — čak i kada plaćaju — jer njihova mjesečna uplata nije dovoljna da pokrije kamatu. Prema predloženim izmjenama, kamata koja nije pokrivena mjesečnom uplatom zajmoprimca neće se naplaćivati. “Drugim riječima, nećete ići dublje u dugove jer je kamata više nego što možete priuštiti”, rekao je Kvaal. 

Ipak, na neki način prijedlog ne ide tako daleko koliko su se zagovornici nadali. Zajmoprimci sa zajmovima Parent PLUS — program savezne vlade koji roditelji mogu koristiti za plaćanje koledža svoje djece — nisu uključeni u plan. Iako su iznos novca roditelji pozajmili kroz ovaj program je povećan poslednjih godina i mnogi roditelji se bore da otplate dug, njihove mogućnosti upravljanja su mnogo ograničenije nego zajmoprimci koji nisu roditelji. 

Osim toga, zvaničnici bi se mogli suočiti s preprekama u provedbi plana. Kongres nije povećao finansiranje Ureda za saveznu pomoć studentima, koji upravlja programom studentskih kredita. Reforma ovog razmjera će vjerovatno zahtijevati resurse da bi se uspješno izvršila. 

Visoki zvaničnik administracije rekao je novinarima da su zvaničnici "veoma razočarani" nivoom finansiranja koje je FSA dobila od Kongresa. „To će nam predstavljati izazov da sprovedemo niz naših političkih inicijativa“, rekao je zvaničnik. „Trenutno radimo na potpunom uticaju nivoa finansiranja koji smo dobili od Kongresa. Naš cilj je da implementiramo ovaj IDR plan 2023. godine.” 

U prošlosti, kada su zvaničnici proširili otplatu na osnovu prihoda, preuzimanje je bilo razočaravajuće jer zajmoprimci nisu uvijek znali za planove, borili su se da shvate bezbroj opcija i suočavali se s preprekama servisera koji su pristupili planovima. Zvaničnici su rekli novinarima da planiraju ublažiti neke od tih problema automatskim upisom zajmoprimaca koji kasne najmanje 75 dana sa svojim plaćanjima u novi plan otplate zasnovan na prihodima. Osim toga, oni se nadaju da ukidanjem drugih verzija otplate zasnovane na prihodima – ubuduće, novi zajmoprimci neće moći da se upišu u stare planove – zajmoprimci se neće suočiti s umorom od odluka jer će biti jasan najbolji izbor za otplatu svojih kredita . 

Kritičari su zabrinuti da bi velikodušan plan mogao subvencionirati škole sa lošim učinkom

Prijedlog će vjerovatno naići na pitanja kritičara. Kada je predsjednik Joe Biden objavio prve nacrte promjena u otplati zasnovanoj na prihodima u avgustu, neki zabrinuti da će subvencionisati loše aktere jer zajmoprimci sa najnižim zaradama — možda zato što su diplomirali ili napustili programe sa lošim učinkom — dobijaju neke od najvećih beneficija. 

Zvaničnici Bajdenove administracije također su u utorak objavili da počinju proces povećanja odgovornosti prema školama s lošim uspjehom, uključujući konačno objavljivanje liste programa koji učenicima ne pružaju vrijednost. 

„Vrijeme je da navedemo imena ovih programa i povedemo iskren razgovor o osnovnim uzrocima studentskog duga“, rekao je Kvaal. 

Kritičari su također zabrinuti da bi privlačnost otplate zasnovane na prihodima mogla potaknuti studente da se više zadužuju i koštaju poreske obveznike. Visoki zvaničnik administracije na pozivu osporio je tu ideju. 

"Skoro svaki put kada dođe do promjene studentskih kredita kako bi uslovi bili velikodušniji za studente, ljudi govore o moralnim hazardima i potencijalnoj zloupotrebi programa i jednostavno nema dokaza da su se ta predviđanja ikada ostvarila", rekao je zvaničnik.