Zaostaje u štednji za penziju? Loše tržište može biti dobar trenutak za ulaganje

Vlasnici malih preduzeća su među Amerikancima koji će najvjerovatnije zaostati u štednji za penziju. Povratno ulaganje u posao je češće prioritet za preduzetnike koji imaju višak novca nego ulaganje u dugoročni penzioni plan sa odloženim porezom. Covid nije pomogao.

Usred pandemije, veliki broj američkih vlasnika malih preduzeća zaustavio je ili smanjio svoju penzijsku štednju, prema riječima stručnjaka za investicije i stručnjaka za penzionisanje, stisnuti rastom troškova rada i sirovina, ili u najgorem slučaju, suočeni s zatvaranjem preduzeća.

Da budemo sigurni, pandemija nije uzela danak svakom malom preduzeću u smislu planiranja penzionisanja. Trideset sedam posto vlasnika malih preduzeća kaže da nisu sigurni da štede dovoljno za penziju, prema martovskom istraživanju ShareBuilder 401k od 500 malih preduzeća. Ali to je nešto manje u odnosu na 44% koji su dvije godine ranije rekli da nisu sigurni u svoju sposobnost štednje za penziju.

Neki podaci pokazuju da su, barem na marginama, stope štednje vlasnika malih preduzeća odražavale pad svih Amerikanaca tokom pandemije. U 2019., prosječni mjesečni iznos koji su aktivni učesnici doprinijeli svom planu 401(k) sa Guideline-om, platformom za penzionisanje za mala preduzeća, bio je 646 dolara. To je poraslo na 783 dolara u 2021, prema kompaniji. Sa svoje strane, Vanguard je vidio da su stope učešća među malim preduzećima porasle na 73% u 2020. sa 72% godinu dana ranije, a stope odgađanja — dio plata zaposlenika doprinio je odlasku u penziju — porasle na 7.3% u 2020., sa 7.1% u 2019.

Ali ovi rezultati generalno ne odražavaju iskustva mnogih najmanjih preduzeća u zemlji — uključujući i one u posebno teško pogođenim industrijama. Mnoga od ovih preduzeća su posljednjih godina dodatno zaostala u svojim ciljevima penzijske štednje iz raznih razloga i treba im početni početak, tvrde finansijski stručnjaci. Zajedno sa činjenicom da mnogi vlasnici nikada nisu štedjeli za penziju, nedavna tržišna kretanja mogla bi biti pravi trenutak za razmišljanje o izdvajanju novca, ili više novca, za penziju. 

Evo nekoliko ideja kako zatvoriti jaz.

1. Stavite najmanje 10% prihoda u penziju ako možete

Generalno, stručnjaci za investiranje predlažu da uštedite 10% do 15% svoje zarade godišnje tokom 40-godišnje karijere – samo da biste održali isti životni standard nakon odlaska u penziju, rekao je Stuart Robertson, izvršni direktor ShareBuilder 401k. Ipak, martovsko istraživanje pokazalo je da samo 38% anketiranih preduzeća štedi 10% ili više. U međuvremenu, 24% je reklo da trenutno ne doprinose.

2. Smanjite budžet i preusmjerite na štednju

David Peters, osnivač i vlasnik Peters Tax Preparation & Consulting u Richmondu, Va., govori vlasnicima preduzeća da pažljivo pogledaju svoj budžet, obraćajući veliku pažnju na to gdje troše svoj novac i traže načine za smanjenje. Na primjer, mogli bi raditi kod kuće i uštedjeti na benzinu ili smanjiti nepotrebne luksuzne predmete. “Pametan potez bi bio smanjenje nekih tekućih troškova kako biste mogli nastaviti da štedite za dugoročne ciljeve”, rekao je.

3. Povećati rizik portfelja investicija

Druga opcija, za one koji već štede, mogla bi biti da preuzmu veći rizik ulaganja, uz istovremeno smanjenje potrošnje, prema potrebi. „Ako povećate svoju alokaciju tako da dobijate dva ili tri procentna poena višu stopu prinosa, i smanjite svoju potrošnju za 2% do 3%, i dodate moć kombinovanja, to može biti vrlo moćno za povrat, ” rekao je Timothy Speiss, poreski partner u Personal Wealth Advisors Group u EisnerAmper LLP u New Yorku.

To može izgledati kao teška pilula za progutanje usred nedavne nestabilnosti tržišta, ali za vlasnike malih poduzeća koji trenutno imaju gotovinu, možda će moći iskoristiti neka sredstva koja bi mogla biti podcijenjena. „Ljudi se boje da štede kada vide da se crveni brojevi pojavljuju svaki dan“, rekao je Peters, ali zbog promjena na tržištu „možda postoje prilike koje inače ne bi imali.“

Kao Dan Wiener, koji vodi nezavisnog savjetnika za Vanguard investitore, nedavno je rekao Bobu Pisaniju za CNBC, kada S&P 500 padne za više od 3.5% u jednom danu ili nizu dana, oni češće kupuju prilike. Između juna 1983. i kraja marta 2022., ovo se dogodilo 65 puta i proizvelo je prosječni prinos od 25.6% u narednoj godini. “Kupovina na tim velikim jednodnevnim padom cijena bila je isplativa češće nego ne ako ste voljni paziti samo jednu godinu,” rekao je on.  

4. Napravite plan i držite ga se

Iako su neki vlasnici malih preduzeća zabrinuti da će tržište dalje pasti, stručnjaci za penzijsku štednju kažu da se stvari vremenom izjednače kada vlasnici redovno doprinose svom penzionisanju. Osnovna motivacija ne bi trebala biti odabir najboljih dana, već stvaranje plana za dugoročnu štednju i držanje toga.

Samo redovnim doprinosom, investitori dobijaju prednosti prosječenja troškova u dolarima, što znači da ne kupujete uvijek po visokoj ili niskoj vrijednosti, rekao je Kevin Busque, izvršni direktor i suosnivač Guideline-a. “Kada ga postavite i zaboravite, ne morate brinuti o tempiranju tržišta.”

Robertson nudi primjer investitora koji stalno kupuje fond za 500 dolara, tokom visokog tržišta, niskog tržišta i tržišta koje se oporavlja. Prvo, investitor kupuje pet dionica po 100 dolara svaka. Zatim kupuje 10 dionica po 50 dolara i na kraju kupuje 6.67 dionica po 75 dolara. Njegov ukupni izdatak je oko 1,500 dolara, a prosječna cijena dionice fonda je 75 dolara. Ipak, ukupna tržišna vrijednost za njegovih 21.67 dionica je 1625.25 dolara, tako da je on ispred iako je neke dionice kupio po najvišoj tržišnoj vrijednosti, a neke po najnižoj vrijednosti na tržištu.

„Mogu da štede kako god žele; važno je da oni to rade”, rekao je Robertson.