Banke na kotačima su privremeno rješenje za podnasipne površine

NJUJORK – Parkiran na ivičnjaku avenije West Tremont u Bronksu, usred lanca limuzina i kombija, ponekad se nalazi banka na točkovima.

Pokrenuta je Federalna kreditna unija Lower East Side, neprofitna organizacija koja pruža bankarske usluge finansijski nedovoljno pokrivenim četvrtima New Yorka svoju mobilnu filijalu u preuređenom školskom autobusu 2014. godine nakon razaranja superoluje Sandy, koja je primorala da zatvori njenu filijalu. Od tada je nadograđen na specijalno dizajniran Mercedes-Benz kombi koji opslužuje njujorški Lower East Side, East Harlem, Bronx i Staten Island, u partnerstvu sa grupama zajednice u općinama.

Kombi pruža većinu usluga tradicionalne banke poput otvaranja štednog ili tekućeg računa, osiguranja kredita i pružanja financijskih savjeta. Međutim, nema bankomat zbog sigurnosnih rizika koje nosi čuvanje gotovine u vozilu.

Banke na točkovima su pokušaj da se poprave praznine u bankarskom okruženju SAD, koje neproporcionalno utiču na crnačke i latinoameričke zajednice. Prema izvještaju Federalnih rezervi za 2022., 40% crnaca je nebankarski i podbankarski, najviša rasna demografska kategorija u SAD-u. Za njima slijede Hispanoamerikanci, od kojih 29% ili nemaju bankovne usluge ili nemaju dovoljno novca.

Odrasli se smatraju nebankovnim ako nemaju bankovni račun i oslanjaju se isključivo na alternativne finansijske usluge koje naplaćuju visoke naknade kao što su unovčavanje čekova, zajmovi do dana isplate, zajmovi zalagaonicama, kao neki primjeri. Nedostatak sredstava znači da neko ima bankovni račun, ali se i dalje delimično oslanja na alternativno finansiranje.

Svakako, broj pojedinaca bez bankovnog poslovanja doživio je godišnji pad, pao je na 4.5% u 2021. u poređenju sa 8.2% u 2011. godini, prema Izveštaj 2021-a od Federalne korporacije za osiguranje depozita. Taj pad je bio u korelaciji s porastom upotrebe internet bankarstva, jednog od primarnih pokretača konsolidacije.

Ali s obzirom na postojanje digitalne podjele, ako internetsko bankarstvo u potpunosti zamijeni pristup ličnim poslovnicama, finansijski kapital u SAD-u bi ostao pod prijetnjom.

Banke na točkovima imaju za cilj da ponude bar delimično rešenje za sve napuštenije bankarske pejzaže u manjinskim zajednicama. Ali čak i ljudi koji pokreću napore ne vide ih kao trajno rešenje.

“Fizička grana je rješenje. Mobilna podružnica je privremena stvar da se pokuša izgraditi fizička grana – da se izgradi članstvo i da se izgrade partneri,” rekla je Alicia Portada, glasnogovornica FCU.

Ipak, Portada ne može zanemariti vrijednost mobilnih filijala jer se kreditne unije i banke gase brže nego što se otvaraju godišnje: “Apsolutno je potrebno imati druge opcije.”

BankonBuffalo, regionalna banka sa sjedištem u Buffalu, New York, debitovala je sa svojom banka na točkovima ove zime.

Darnell Haywood, službenik za odgovornost zajednice u BankonBuffalu, rekao je da je u jednom trenutku Buffalo imao banku "na svakom drugom uglu u gradu". Sada, Haywood opisuje prazniji bankarski krajolik. Najbliža filijala banke udaljena je više od dvije milje od centra grada, što, napominje, posebno pogađa crne i smeđe stanovnike tog područja.

„Kada pomislite na crne i smeđe zajednice kada je u pitanju bankarstvo, kada je u pitanju bilo šta u vezi sa finansijama, razlog broj 1 zašto možda nemaju finansijsko znanje je taj što nemaju pristup“, rekao je Hejvud. Mobilna filijala BankonBuffalo je pokušaj da se premoste te nedostatke u pristupu.

Bankarske pustinje

Jednog prohladnog januarskog dana u Bronksu, mobilna filijala FCU nije imala unapred rezervisane termine, ali je bila spremna da prihvati dolazak. Bio je parkiran ispred Univerzitetski stambeni program u susjedstvu Resursni centar, neprofitna organizacija za pristupačno stanovanje. Mobilna podružnica je partner s raznim neprofitnim organizacijama kao što je UNHP.

Članica UNHP-a, koja nije navela svoje ime, ušla je u kancelariju resursnog centra u popodnevnim satima. Dok je ćaskala sa Jumelijom Abrahamson, direktoricom UNHP-a, upoznala je i jednu od predstavnica LES People's FCU, Cristal Veras. Nakon kratkog razgovora s Verasom, ušla je u mobilnu poslovnicu kako bi saznala više.

Unutar kombija nalazila su se dva mala radna stola, klupa od laminata za čekanje klijenata na servis i nekoliko ormarića za dokumente. Kupcu je bilo potrebno malo manevrisanja da se kreće kroz uski prolaz vozila. Zatim je našla mjesto preko puta Giana Alvarada, bankinog stručnjaka za marketing i kontakt, koji ju je proveo kroz njene mogućnosti zajma i kredita. Nakon konsultacija sa Alvaradom oko pola sata, klijent je izašao iz banke na točkovima, nakon što je podneo zahtev za kredit od 12,000 dolara.

Istorijski gledano, banke na točkovima imaju tendenciju da se pojavljuju nakon katastrofa poput uragana Katrina ili krize javnog zdravlja, kada su fizičke filijale prisiljene da pauziraju rad. Godine 2022., mobilna podružnica FCU Lower East Side dovela je do porasta broja članova čak i više nego što je to bilo tokom ranijih dana pandemije Covida, prema Portadi, glasnogovorniku FCU.

I kao internet bankarstvo uzima maha, potaknuti pandemijom, sve više klasičnih lokacija zatvara svoja vrata. U 2021, zatvaranje američkih banaka dostiglo je rekordno visok. Taj trend je nedostatak pristupa bankama učinio više od privremenog problema.

Bankarske pustinje su sve oblasti u kojima nema filijala banke u krugu od 10 milja od centra, prema US Census Bureau. Naravno, mnoge oblasti koje ne ispunjavaju te formalne kriterijume i dalje nemaju značajan pristup finansijskim uslugama.

Skoro 10% svih Filijale američkih banaka zatvorene između 2017. i 2021. – jedna trećina tih zatvaranja bila je u četvrtima sa većinskim manjinama i naseljima sa niskim do umjerenim prihodima, prema izvještaju Koalicije za reinvestiranje nacionalnih zajednica. Kada je pandemija počela u martu 2020., stopa zatvaranja se udvostručila sa 99 na 201 mjesečno.

Ubrzanje zatvaranja banaka samo je pogoršalo postojeće praznine u crnačkim i manjinskim četvrtima.

Bronx, na primjer, koji je pretežno naseljen latinoameričkim i crnim stanovnicima, ima najmanje filijala banaka po domaćinstvu bilo koje njujorške opštine, prema Asocijaciji za razvoj susjedstva i stanovanja. Opština trenutno ima 123 poslovnice banke, prema bazi podataka o lokacijama filijala nacionalne banke, u odnosu na 144 u 2018.

Brookingsova analiza otkrila je da su u 2017. godini, većinski crnački poštanski brojevi širom zemlje imali značajno manje bankarske konkurencije od nevećinskih crnih poštanskih brojeva, što znači da je u tim područjima bilo manje filijala banaka. Manja bankarska konkurencija često dovodi do viših kamatnih stopa i nižih stopa štednje za klijente.

Rasne podjele bankarskog pejzaža posebno su vidljive u Baltimoru.

Lawrence Brown, istraživač rasne jednakosti i autor “Crni leptir: štetna politika rase i prostora u Americi” je analizirao geografske podatke grada kako bi ocrtao ono što je skovao „Crni leptir“. Odnosno, Baltimor se sastoji od „bijele kičme“ – bogate, pretežno bijele trake koja se proteže niz centar grada – sa „Crnim krilima“ gdje su koncentrisane manje razvijene, pretežno crne četvrti.

Baltimorski crni leptir odgovara kojim dijelovima grada dobiti investiciju, i, shodno tome, gdje su banke podstaknute da drže vrata otvorena. Na primjer, u Roland Parku u Baltimoru, pretežno bijeloj stambenoj zajednici, postoje četiri obale na istoj strani ulice u jednom uglu.

“Ali postoje velike oblasti, koje uglavnom zauzimaju Crni Baltimorijanci, gdje nemaju banku, niti kreditnog službenika s kojima mogu sjesti i razgovarati”, rekao je Brown.

Iako su bankarske pustinje u porastu nakon pandemije, nedostatak pristupa finansijskim uslugama u četvrtima sa većinskim crnačkim stanovništvom nije nova pojava.

Kratka istorija bankarstva dok je Black u Americi

Činjenica da je pristup bankama nesrazmjerno ograničen u naseljima s većinskim crnačkim stanovništvom djelomično je dugotrajni efekat 20^th stoljeća, prema Brownu.

Nakon sloma berze 1929. i Velike depresije koja je uslijedila, savezna vlada je stvorila Federalna banka stambenih kredita sistem za kreditiranje stambenog razvoja.

“Federalna vlada pretvara bankarski sistem u sistem koji crnačke četvrti stavlja u red,” rekao je Brown.

FHLB je dao zajmove za ekonomski razvoj na osnovu mapa koje su crne oblasti ocrtavale crvenom bojom, ukazujući na to gdje su kreditni službenici trebali ograničiti resurse. Slična praksa je provedena i za kredite Federalne stambene uprave.

U drugoj polovini 20^th stoljeća, savezna vlada je zvanično zabranila crvenu liniju. Godine 1977. Kongres je usvojio Zakon o reinvestiranju zajednice, koji je rekao da banke moraju početi davati kredite u manjinskim četvrtima i četvrtima s niskim prihodima. Prema Brownu, to nije bilo potpuno rješenje.

“Sada ovi kvartovi imaju bankarske institucije, ali primaju grabežljive kredite. Dakle, nije sasvim isto i kako se razvija, još uvijek ima te vrlo rasno predatorske utjecaje,” rekao je Brown.  

'13 generacija iza'

Rashida Webb je crna vlasnica firme koja vodi Salon Rx, kozmetički salon u južnom Baltimoru. Kada ona tražio početni novac da započne svoj posao, znala je da tradicionalni bankarski kredit neće biti opcija. Kreditni službenici su joj redovno govorili da je njen dug, koji je rezultat njenih studentskih kredita, previsok.

„Pa, ​​naravno. Jer sam crnac Amerikanac. Ja sam 13 generacija iza drugih ljudi u ovoj zemlji, tako da će meni biti drugačije”, rekao je Webb. Kako bi pokrenula svoj posao, pribjegla je kreditima do plaće od nekoliko hiljada dolara sa otprilike 17% kamata.

„Takve stvari ponekad moraju biti opcija kada morate staviti novac na mjesto ili kupiti zalihe“, dodao je Webb. “I iako sam u mogućnosti da otplatim ovaj grabežljivi kredit, banka mi neće dati novac jer je njihov kriterij vaš odnos duga i prihoda. A ako ste crni Amerikanac, najvjerovatnije je vaš omjer duga i prihoda visok iz razloga koji su van vaše kontrole.”

S obzirom na to koliko puta je Webbu odbijen zajam od tradicionalnih bankarskih institucija, rekla je da im ne vjeruje. Iako nije čula za mobilne filijale u svom području, Webb je rekla da bi „definitivno koristila banku na točkovima“, ako bi ona bila pravilno regulisana i procijenila nečiju podobnost za kredite na individualiziranoj osnovi.

Webb nije jedini crni poduzetnik koji se morao osloniti na alternativne metode financiranja da bi pokrenuo mali biznis.

Dwight Campbell, koji je suvlasnik biljnog dobavljača sladoleda u Baltimoru, Cajou Creamery, koristio je strategije finansiranja koje on naziva "van-iz kutije".

Campbell i njegova supruga Nicole Foster, koja vodi posao s njim, pokrenuli su kampanju na Kickstarteru kako bi finansirali svoju prvu mašinu, ali su inače platili sve iz svog džepa kako bi pokrenuli svoj posao dok su radili puno radno vrijeme. Campbell i Foster sada vode svoj posao sa sladoledom puno radno vrijeme, ali još uvijek traže alternativne načine prikupljanja novca za financiranje širenja.

“Prostor za crni kapital je veoma mali. Kao da ste u muzeju, ali jedini prostor koji imate je ormar za metle”, rekao je Campbell. "Nema vrata otvorena za kapital osim ako se radi o veoma, veoma skupom novcu."

Fosterova lično nije čula za banke na točkovima u Baltimoru, ali smatra da je bankarstvo koje naglašava odnose u zajednici privlačno. Ona je rekla da je s obzirom na svrhu banaka na točkovima da premoste finansijski pristup u zajednicama sa nedostatkom usluga, to moglo biti od pomoći u ranim danima Cajou Creamery.

„Da je to postojalo, mislim da bi to bilo nešto u šta bismo se uključili“, rekao je Foster. “Ako ga i sada pronađemo, možda bi to bilo nešto u što ćemo se poslužiti.”