Kašnjenje po auto kreditima raste. Šta učiniti ako imate problema sa plaćanjem

Za sve veći udio vlasnika automobila, čini se da mjesečna otplata auto kredita postaje problem.

Dok zajmoprimci koji kasne sa otplatom više od 60 dana predstavljaju mali dio svih neotplaćenih auto kredita — 1.84% — njihov rang raste, prema nedavni izveštaj iz Cox Automotive. Udio je u decembru bio 26.7% veći u odnosu na isti mjesec ranije i uglavnom je koncentrisan među zajmoprimcima sa niske kreditne ocene.

“Opasnost od borbe s plaćanjem kredita za automobile ne predstavlja samo rizik da vam automobil bude oduzet, već i dugoročni utjecaj na sva druga područja vaših finansija,” rekla je certificirani finansijski planer Angela Dorsey, osnivačica Dorsey Wealth Managementa u Torranceu , Kalifornija.

Kombinacija tržišnih faktora je povećala mjesečne otplate kredita. I kao lična štednja se smanjila a stalna inflacija ima smanjeni kućni budžeti, praćenje plaćanja može postati još izazovnije.

Prosječna cijena plaćena za novi automobil dostigla je rekordnih 47,362 dolara u decembru, prema procjeni JD Power i LMC Automotive. 

Prema Edmundsu, mjesečne uplate u četvrtom tromjesečju u prosjeku su iznosile 717 dolara, u poređenju sa 659 dolara godinu dana ranije. Udio kupaca koji su preuzimali mjesečno uplate od 1,000 dolara ili više dostigao 15.7%, u poređenju sa 10.5% godinu dana ranije. U četvrtom tromjesečju 2020. samo 6% zajmoprimaca imalo je toliku mjesečna plaćanja automobila.

Više od Lične finansije:
Kako se zaštititi od poreznih prijevara i prijevara
Šta povećanje kamatnih stopa Fed-a znači za vas
Države drže 70 milijardi dolara nepotražene imovine

Rastuće kamatne stope takođe su uticale na pristupačnost. Prosječna stopa plaćena na kredit za novi automobil iznosila je 6.5% na kraju 2022. godine, pokazuju podaci Edmundsa. Kod polovnih automobila prosek je bio 10%. Godinu ranije, te stope su bile 4.1%, odnosno 7.4%. 

Dok je stopa kašnjenja kod auto-kredita sve veća, zadana stopa nije, prema Coxu. Unošenje zadane vrijednosti — kada vaš zajmodavac utvrdi da nećete platiti, obično nakon 90 dana bez plaćanja — može se pretvoriti u vraćanje vašeg automobila u posjed.

Ipak, čak i prekašnjenje s jednom uplatom ima negativan učinak na vaš finansijski život, a može biti i dugotrajan.

“Ako kasnite 30 dana, to utiče na vašu kreditnu ocjenu,” rekao je Brian Moody, izvršni urednik Kelley Blue Book.

Tada zajmodavci obično prijavljuju zakašnjelo plaćanje firmama Equifax za kreditne izvještaje, Experian i TransUnion.

Također, trebali biste biti svjesni toga jer je vaša historija plaćanja najutjecajniji faktor u vašem kreditni rezultat — obično čini 35% toga — mogli ste vidjeti pad od 100 poena zbog kašnjenja 30 dana sa plaćanjem, navodi NerdWallet. Što duže kredit ne otplaćuje, to je veći pogodak na vaš rezultat, a ta kašnjenja može ostati na vašem kreditnom izvještaju do sedam godina.

Kao što potrošači općenito znaju, što je vaš rezultat niži, veća je vjerovatnoća da ćete platiti veće kamate na nove kredite ili kredite koje dobijete. Osim toga, loš rezultat ili loša kreditna istorija mogu uzrokovati da plaćate veće premije na osiguranje automobila ili kuće i uticati na vašu sposobnost da najam stan ili čak dobiti posao. Poslodavci ne mogu vidjeti vaš rezultat, ali mogu provjerite svoj izvještaj.

Za vlasnike automobila koji su prilično sigurni da idu ka delikvenciji, važno je da pokušaju spriječiti da problem naraste.

„Ako osećate da će ovo doći, budite u toku“, rekao je Moody. “Nemoj ništa raditi. Neće biti bolje samo od sebe.”

Ako se trudite da održite korak jer ne planirate dobro budžet, to je barem potencijalno popravljivo, kažu stručnjaci. U tom slučaju, dobro pogledajte kako trošite novac.

“Pogledajte svoje ukupne troškove u posljednjih nekoliko mjeseci,” rekao je Joe Pendergast, potpredsjednik za potrošačke kredite za Navy Federal Credit Union. “Bili biste zapanjeni koliko prosječna osoba potroši svakog mjeseca, a da toga nije ni svjesna.”

Međutim, ako se isplatama jednostavno ne može upravljati, prva stvar koju biste trebali učiniti je dovesti svog zajmodavca u petlju.

“Ako se potrošač bori s plaćanjem automobila ili predviđa izazove koji su pred njim, trebao bi se obratiti svojoj finansijskoj instituciji što je prije moguće”, rekao je Pendergast.

“Što prije vaša banka ili kreditna unija budu upoznati, lakše je doći do mogućih rješenja”, rekao je.

Iako se opcije razlikuju od zajmodavca do zajmodavca, možda ćete moći dobiti odgodu – tj. nekoliko mjeseci bez plaćanja – ili novi zajam koji smanjuje otplate produženjem dužine. U svakom slučaju, imajte na umu da bi to generalno dovelo do većeg plaćanja kamata, napominje Moody of Kelley Blue Book.

Međutim, odlaganje bi vam barem dalo vremena da shvatite kako najbolje upravljati svojom situacijom, rekao je. 

Na primjer, možete prodati svoj automobil s namjerom da kupite jeftiniji - ili, možda, čak i da ostanete bez njega ako imate druge mogućnosti prijevoza. Samo imajte na umu da u zavisnosti od toga koliko dugujete po kreditu, cijena koju dobijete za svoj automobil možda neće u potpunosti pokriti vaš saldo, što bi značilo da i dalje dugujete novac zajmodavcu.

Može postojati sličan jaz u vrijednosti ako se odlučite za trgovinu. Iako su iznosi za zamjenu bili relativno visoki zbog vrijednosti polovnih automobila se povećavaju, to se menja. Najnovije očitavanje inflacije pokazalo je pad cijena polovnih automobila od 8.8% u odnosu na prethodnu godinu.

A ako je iznos koji vam je diler spreman dati manji od onoga što dugujete po kreditu, morat ćete ili otplatiti preostali iznos ili ga ubaciti u svoj novi zajam. Ovaj takozvani negativni kapital u prosjeku je iznosio 5,341 USD u posljednjem kvartalu 2022. godine, pokazuju podaci Edmundsa.

"Nijedna od ovih [opcija] nije idealna", rekao je Moody. “Svi su pod naslovom 'bolje nego ništa'.”