Zaštita imovine za pojedince visoke neto vrijednosti

Magnat čelika Andrew Carnegie, navodno najbogatiji čovjek na svijetu u kasnim 19.^th vijeka, imao je savjet za svakoga ko želi slijediti njegov primjer: „Sva jaja stavite u jednu korpu“, rekao je, „i onda pazite na tu korpu.

Gledanje tih jaja – tzv. zaštita imovine – možda više nije tako jednostavno, ako je ikada i bilo. Ali to nije ništa manje zabrinjavajuće za svakoga ko je uspio steći nešto bogatstva. Zarađivanje novca je jedna stvar; njegovo održavanje može zahtijevati potpuno drugačiji skup strategija.

Osiguranje depozita i hartija od vrijednosti

Na najosnovnijem nivou, zaštita imovine može uključivati ​​jednostavne mjere zaštite kao što je osiguranje depozita na bankovnim računima i ekvivalent za brokerske račune.

Na primjer, Federalna korporacija za osiguranje depozita (FDIC) pokriva novac u bankama članicama u iznosu do 250,000 USD po deponentu, po banci i po „kategoriji vlasništva“. Tako, na primjer, možete imati po 250,000 dolara na individualnom računu, zajedničkom računu, IRA-i i povjereničkom računu i biti pokriveni za cijeli milion dolara, sve u jednoj banci. Osim te četiri, postoji još nekoliko kategorija vlasništva, a banaka, naravno, ne nedostaje.

The Korporacija za zaštitu investitora u vrijednosne papire (SIPC) osigurava vaš novac i vrijednosne papire u brokerskim kućama članicama od propasti firme i, u nekim slučajevima, krađe sa vašeg računa. Maksimalno pokriće je 500,000 dolara, ali, kao i kod FDIC-a i banaka, možete strukturirati svoje račune na različite načine (SIPC to naziva “odvojeni kapacitet”) kako biste umnožili svoju ukupnu pokrivenost.

Osobno osiguranje

Možda je veći rizik za vaše lično bogatstvo od mogućnosti propasti banke ili brokerske kuće skupa tužba. Tu dolaze druge vrste pokrivenosti.

Pokriće odgovornosti

Pobrinite se da imate dovoljno pokrića odgovornosti za svoj dom, automobil i posao, ako ga posjedujete, dobro je mjesto za početak. U slučaju automobila, na primjer, možete biti tuženi ako ste vi ili član porodice učestvovali u nesreći, a neko je ozbiljno povrijeđen. Većina država zahtijeva od vlasnika automobila da imaju određeni minimalni nivo pokrivenosti tjelesnim povredama, ali je malo vjerovatno da će to biti dovoljno.

U mnogim državama, minimum je 25,000 dolara ili manje, što očigledno neće ići daleko ako budete tuženi. Možete povećati svoje pokriće na nekoliko stotina hiljada dolara kod mnogih osiguravajućih kompanija. Međutim, čak i taj iznos može biti nedovoljan, posebno ako imate značajnu imovinu za ciljanje.

Umbrella osiguranje

An krovna politika zauzima mjesto gdje prestaje pokriće vašeg doma i auto osiguranja. Na primjer, krovna polisa od milion dolara bi proširila pokriće vaše obaveze na taj iznos, po cijeni od oko 1 do 150 dolara godišnje, prema Institutu za informacije o osiguranju (III). Institut kaže da bi vam dodatni milion pokrića mogao donijeti 300 dolara godišnje, a svaki dodatni milion dodaje još oko 75 dolara. Naravno, sve ovo je povrh onoga što već plaćate za osiguranje kuće i automobila.

Pokriće profesionalne odgovornosti

Osiguranje od medicinske nesavjesnosti može biti najpoznatiji primjer, ali bez obzira na vašu oblast, možda će vam zatrebati profesionalna odgovornost osiguranje. Najugroženije profesije, prema III., su:

• računovođe
• Arhitekti
• Inženjeri
• IT konsultanti
• Investicioni savjetnici
• pravnici
• Agenti za nekretnine.

Vaše profesionalno udruženje će vjerovatno biti dobar izvor informacija o vrsti osiguranja koja vam je potrebna i gdje ga možete kupiti.

Poslovna odgovornost

Ono što će vam trebati ovisit će o veličini i prirodi vašeg poslovanja. Jedna opcija za mala i srednja preduzeća je a politika vlasnika preduzeća (BOP), što uključuje imovinu, odgovornost i druge vrste pokrića sve u jedno.

Osiguranje direktora i službenika

Ako služite u odboru, čak i kao neplaćeni volonter za neprofitnu organizaciju, mogli biste se suočiti sa ličnom tužbom. Ako organizacija već ne obezbijedi osiguranje od odgovornosti direktora i službenika (D&O). za vas, vredi istražiti.

Trustovi i druge pravne opcije

Nakon što se posavjetujete sa brokerom osiguranja ili dva, vaša sljedeća stanica bi mogla biti advokatska kancelarija da razgovarate o drugim načinima da zaštitite svoju imovinu od mogućih rizika. Imajte na umu da neka vaša imovina može već biti zabranjena kreditorima u većini slučajeva. To uglavnom uključuje vaše 401 (k) plan au nekim državama i vaš IRA. Barem dio kapitala vašeg glavnog prebivališta zaštićen je zakonima mnogih država.

Transfer neke imovine

Možete razmisliti o prijenosu imovine na supružnika ili djecu kako biste zaštitili ono što je ostalo. Međutim, oba ova poteza nose značajne rizike za sebe – razvod u slučaju supružnika i gubitak kontrole nad novcem u slučaju djece, da spomenemo samo dva. Sa djecom, također ćete se suočiti moguće porezi na poklone, koji se aktivira ako djetetu date više od određenog iznosa u bilo kojoj godini (ograničenje je 17,000 dolara za 2023., u odnosu na 16,000 dolara u 2022.). Vaš supružnik također može dati sličan iznos, povećavajući ukupni iznos oslobođenja na 34,000 USD (32,000 USD u 2022.).

Kreirajte povjerenje

Pravilno napisano povjerenje može pomoći u postizanju istih ciljeva zaštite imovine bez tih problema. Ali imajte na umu da morate uspostaviti svoje povjerenje prije nego što se dogodi bilo šta loše što bi moglo dovesti do tužbe protiv vas, čak i ako još niste bili tuženi. Ako nakon toga pokušate uspostaviti trust, to se može smatrati lažnim prijenosom kako biste izbjegli plaćanje povjerilaca, stvarajući vam cijeli niz pravnih problema.

Unajmite advokata

Stručni advokat može vas provesti kroz vrste trustova i dati preporuke na osnovu vaših okolnosti. Jedna od opcija za koju ćete vjerovatno čuti je trust domaća zaštita imovine (DAPT), relativno nova sorta. Ponekad se naziva an povjerenje Aljaske, nakon što ih prva država legalizuje, to vam u suštini omogućava da stavite imovinu u trust, sa sobom kao korisnikom, što je van domašaja kreditora.

The Bottom Line

Zaštita imovine nije jedini aspekt upravljanja bogatstvom. Ipak, očuvanje i zaštita imovine je kritična stvar u svakom finansijskom planu, posebno za nekoga sa značajnim portfoliom. Ne možete ga ponijeti sa sobom—ali ne želite ni da ga izgubite.