Raspodjela imovine u penziji: Vodič za 2022

Opšte pravilo za raspodjelu sredstava u penziji je sljedeće: trebali biste se prebaciti na konzervativnije investicije kada odete u penziju, budući da više nemate aktivan prihod kojim biste nadoknadili gubitke. Međutim, ovaj novac će vam trebati decenijama koje dolaze, tako da ne biste trebali potpuno napustiti svoje pozicije orijentirane na rast. I stoga uspostavite tačan balans na osnovu vaših ličnih potreba za potrošnjom. Evo tri koraka za postavljanje vaše raspodjele sredstava za penzionisanje 2022. godine.

Ne propustite vijesti koje bi mogle utjecati na vaše finansije. Saznajte vijesti i savjete za donošenje pametnijih finansijskih odluka uz SmartAsset-ov polusedmični email. 100% je besplatno i možete se odjaviti u bilo kom trenutku. Prijavite se danas.

A finansijskog savjetnika može vam pomoći da napravite finansijski plan za vaše potrebe i ciljeve penzionisanja.

1. Postavite svoje ciljeve, a zatim ih vremenom prilagodite

Kada planirate odlazak u penziju, važno je planirati za dva pitanja:

Očekivano trajanje života. Prema podacima OECD-a, prosječan Amerikanac star 65 godina može očekivati živeti još 18-20 godina. Međutim, penzioneri ne bi trebali planirati taj broj. Amerikanac dobrog zdravlja često može očekivati ​​da će dobro živjeti u svojim 80-im i 90-im godinama, a za ljude koji trenutno planiraju penzionisanje postoji dobar razlog da misle da će se to nastaviti produžavati.

Ako odete u penziju sa 65 godina, pametno je planirati za najmanje 30 godina novca. Više, ako je moguće. To znači da će vam trebati dovoljno veliko jaje koje će vam trajati godinama koje dolaze. To također znači da bi inflacija trebala biti stvarni dio vašeg planiranja. Čak i 2% (ciljna stopa inflacije Federalnih rezervi) može uzeti pravi zalogaj za vašu ušteđevinu ako se komponira tokom decenija.

Životni stil Penzionerima koji žele putovati i imati avanture trebat će više novca od onih koji žele da pecaju i gledaju svoje omiljene filmove. Ako imate značajne potrebe za zdravstvenom zaštitom do 65. godine, poželjet ćete planirati više medicinskih troškova nego neko ko zdrav odlazi u penziju. Vaše potrebe i preferencije u penziji će odrediti vašu potrošnju, što će zauzvrat odrediti kako trebate planirati svoje finansije.

Priča se nastavlja

Zajedno, vaš očekivani životni vijek i životni stil pomoći će vam da shvatite kako trebate strukturirati svoje finansije kako idete u penziju. Što ranije odete u penziju, više vam je potrebno da sačuvate svoj novac za budućnost. U međuvremenu, što više planirate da potrošite, više novca će vaš račun morati da generiše.

To znači da će se vaše potrebe generalno promijeniti kako odete u penziju, tako da bi se trebala i vaša raspodjela sredstava. Vaš finansijski plan sa 65 godina, kada ćete možda imati još mnogo godina i relativnu mladost i zdravlje da trošite slobodnije, verovatno će izgledati veoma drugačije od vašeg raspodjela imovine na 85.

2. Dodijelite sredstva da upravljate svojim rizikom

Osnovno pravilo kada je u pitanju upravljanje vašim penzioni portfelj je da bi ranije trebao biti agresivniji. Što ste mlađi, imate više vremena da nadoknadite sve gubitke koje preuzimate od imovine većeg rizika. Zatim, kako starite, trebali biste prebaciti novac u više konzervativna sredstva. Ovo će pomoći zaštiti vas od rizika kada imate manje vremena da vratite svoj novac.

Do trenutka kada uđete u penziju, trebali biste pomjeriti svoju imovinu u općenito konzervativnom smjeru. Ovo odražava činjenicu da ne namjeravate ponovo raditi, tako da ćete sve gubitke portfelja morati nadoknaditi budućim dobicima i socijalno osiguranje.

Ovo je generalno mudra strategija. Dva najčešća sredstva nižeg rizika za penzioni račun su:

Obveznice su korporativne, ili ponekad opštinske državne obveznice. Oni stvaraju prinos na osnovu plaćanja kamata koje izvrši entitet zajmoprimca. Većina obveznica ima tendenciju da budu relativno sigurni investicioni proizvodi, budući da velike institucije uglavnom plaćaju svoje dugove (i imaju sredstva za naplatu ako to ne urade).

Depozitni sertifikati su niskorizični proizvodi sa niskim prinosom koje nude banke. Uplatite depozit kod banke i saglasni ste da ga nećete podizati u minimalnom vremenskom periodu. Zauzvrat vam plaćaju višu kamatu od uobičajene.

I obveznice i CD-ovi se smatraju niskorizičnom imovinom. Obveznice vam daju bolji prinos, ali zadržavaju određeni element rizika, dok vam CD-ovi daju prilično nizak prinos, ali sa otprilike onoliko rizika koliko možete dobiti.

U stvari, CD-ovi su čak i manji rizik od jednostavnog držanja novca u gotovini, jer obično plaćaju kamate koje održavaju vaš novac donekle u skladu s inflacijom. (Iako u vrijeme pisanja ovo nije slučaj zbog visokih stopa inflacije.)

Za većinu penzionera, investicijski savjetnici preporučuju niskorizične alokacije sredstava oko sljedećih proporcija:

• 65 – 70 godina: 40% – 50% vašeg portfelja

• 70 – 75 godina: 50% – 60% vašeg portfelja

• Starost 75+: 60% – 70% vašeg portfelja, s naglaskom na proizvode nalik gotovini kao što su certifikati o depozitu

3. Planirajte rast na osnovu vaših potreba za potrošnjom

Najvažniji test kada je u pitanju donošenje odluke o raspodjeli sredstava vašeg portfelja za penzionisanje je kako će generirati novac u odnosu na način na koji planirate trošiti novac.

Mnogi savjetnici za penzionisanje preporučuju da planirate zamijeniti oko 75% svog prihoda u penziji. Odnosno, ako trenutno zarađujete i živite od 100,000 dolara godišnje, trebali biste predvidjeti da će vam trebati 75,000 dolara godišnje u penziji. Ovo vam daje broj za testiranje vašeg računa za penzionisanje.

Dok planirate alokaciju sredstava svog portfelja, koliko ste blizu tom broju? (Iako ne zaboravite da vaš račun za penzionisanje ne treba nužno zamijeniti sve vašeg prihoda. Socijalno osiguranje će najvjerovatnije doprinijeti barem nešto vašem prihodu od penzije.)

U idealnom scenariju, vaš portfelj može dostići "stopu zamjene". To znači da vaš portfolio raste onoliko brzo koliko iz njega povlačite novac. U teoriji, ako možete postići stopu zamjene sa svojim novcem, možete živjeti od svoje penzijske štednje neograničeno, a da nikada ne povučete svoju glavnicu. Međutim, za to je potrebno prilično velikodušno jaje, a za većinu penzionera je vjerovatno nedostižno.

U svakom slučaju, vašem portfoliju će biti potreban element rasta. Ako ste tek otišli u penziju, nadamo se da ćete čekati mnogo dugih, zdravih godina. Dvadeset ili trideset godina je jednostavno predugo da bi čitav vaš portfelj čamio sa potvrdama o depozitu niskog rasta, posebno imajući u vidu da će mnogi penzioneri morati da žive od ovog računa skoro onoliko koliko su potrošili na njegovu izgradnju.

Uopšteno govoreći, dvije najpreporučljivije klase imovine za portfelje orijentirane na rast su:

Pod dionicama podrazumijevamo dionice pojedinačnih preduzeća koje posjedujete. Ovo mogu biti neke od najpromenljivijih sredstava na tržištu, što je i dobra i loša stvar kada je u pitanju prinos.

Sredstva mogu uključivati ​​širok spektar opcija. Uopšteno govoreći, ulagat ćete u investicijske fondove ili ETF-ove. Neki investitori mogu tražiti agresivne fondove sa visokim rastom koji nastoje nadmašiti tržište u cjelini. Međutim, većina investitora će uložiti svoj novac u standardni indeksni fond, obično vezan za S&P 500.

Što više novca držite u dionicama, indeksnim fondovima i fondovima usmjerenim na rast, vaš portfelj može više rasti tokom vašeg penzionisanja.

Iako, opet, ovo u potpunosti ovisi o vašim individualnim potrebama, mnogi savjetnici za penzionisanje preporučuju sredstva većeg rasta u sljedećim proporcijama:

• 65 – 70 godina: 50% do 60% vašeg portfelja

• 70 – 75 godina: 40% do 50% vašeg portfelja, s manje pojedinačnih dionica i više sredstava za smanjenje rizika

• Starost 75+: 30% do 40% vašeg portfelja, sa što manje pojedinačnih dionica i općenito bliže 30% za većinu investitora

Iako je ovo često uspješna alokacija sredstava, još jednom je izgradite oko svojih ličnih potreba. Konkretno, ako otkrijete da možete generirati povrat na ili blizu vaše lične zamjenske stope sa konzervativnijim portfeljem, to je općenito mudro. Vaš cilj je da zadovoljite svoje finansijske potrebe uz najmanji mogući rizik.

Bottom Line

Alokacija sredstava u vašem portfelju ne prestaje kada uđete u penziju. Želite konzervativan portfolio u celini kada odete u penziju, ali sa imovinom koja je više orijentisana na rast kada ste u 60-im i ranim 70-im godinama.

Savjeti za ulaganje za penziju

• A finansijskog savjetnika može vam pomoći da finansijski plan za penziju provedete u djelo. SmartAssetov besplatni alat spaja vas sa do tri finansijska savjetnika koji opslužuju vaše područje, a vi možete besplatno intervjuirati mečeve vašeg savjetnika kako biste odlučili koji je pravi za vas. Ako ste spremni pronaći savjetnika koji vam može pomoći da ostvarite svoje finansijske ciljeve, započnite odmah.

• Pored vašeg penzijskog ili penzionog plana, evo pet dodatnih načina da ostvariti zagarantovani prihod od penzije.

Fotografija: ©iStock.com/DNY59, ©iStock.com/Luke Chan, ©iStock.com/FG Trade

Post Raspodjela imovine u penziji: Vodič za 2022 prvo se pojavio SmartAsset Blog.