Da li plaćate 1% svom finansijskom savjetniku? Ovaj potez vam može uštedjeti hiljade

Mnogi finansijski savjetnici naplaćuju na osnovu toga koliko novca upravljaju u vaše ime, a 1% vaše ukupne imovine pod upravljanjem je prilično standardna naknada. Ali psst: Ako imate preko 1 milion dolara, paušalna naknada bi mogla imati mnogo više finansijskog smisla za vas, kažu profesionalci. (Tražite novog finansijskog savjetnika? Ovaj alat vam može pomoći da se uparite s planerom koji zadovoljava vaše potrebe.)

„Ispod 1 milion dolara uložnih sredstava, paušalna naknada može potrošiti veoma veliki procenat njihovog računa i to ne bi bilo pametno ili preporučljivo za klijenta“, kaže Paddock. Općenito, klijentima bi bilo dobro da shvate da procentualne naknade dobro funkcioniraju na manjim salovima, dok su paušalne naknade najbolje za veće bilance imovine — a korištenje praga od 1 milion dolara može biti jednostavan način da se povuče crta u pijesku za klijenta, kaže Kaleb Paddock, certificirani finansijski planer u Ten Talents Financial Planning.

Hajde da malo izračunamo da bismo vam pokazali koliko bi vas taj 1% mogao koštati na većem saldu računa. Ako imate, recimo, 3 miliona dolara za ulaganje i angažujete finansijskog savjetnika uz tipičnu naknadu - 0.8% do 1% - to će vas koštati 25,000 - 30,000 dolara godišnje. Ali fiksna naknada često može biti daleko pristupačnija od toga, kaže Kaleb Paddock, sertifikovani finansijski planer u Ten Talents Financial Planning. Kaže da biste za portfelj poput ovog mogli platiti nešto manje od 10,000 dolara godišnje uz fiksnu naknadu, što bi im “uštedilo između 15,000 i 20,000 dolara godišnje”, napominje. 

Ili kako certificirani finansijski planer Chris Russell iz Tempus Pecunia primjećuje: „Zašto bi klijent sa 4 miliona dolara platio dvostruko više od klijenta sa 2 miliona dolara? Oni dobijaju istu ili veoma sličnu uslugu po različitoj ceni, što je nepravedno i nema smisla,” kaže Rasel. 

Mislite li da vam vaš finansijski savjetnik previše naplaćuje? Email [email zaštićen].

I onda razmislite o ovome: ako ste ubacili saldo od 500,000 USD na svoj račun od 1 milion dolara — i sada ste morali da platite određeni procenat od sadašnjeg stanja od 1.5 miliona dolara — da li se zaista isplati plaćati 50% više (to je više od 400 USD mesečno ) samo zato što ste stavili više novca na račun? “Iako je AUM naknada od 1% standardna, ona nije u skladu s vremenom, energijom i stručnošću potrebnim za pružanje sveobuhvatnih finansijskih savjeta i usluga upravljanja investicijama na različitim nivoima imovine,” kaže Cody Garrett, sertifikovani finansijski planer u Measure Twice Financial. 

Tražite novog finansijskog savjetnika? Ovaj alat vam može pomoći da se povežete s planerom koji zadovoljava vaše potrebe.

„Ako vrijednost vašeg portfelja padne 20% tokom tržišne korekcije, da li je vaš savjetnik pružio 20% manju vrijednost? Cijene zasnovane na procentima pristupačne su samo savjetnicima i klijentima unutar malog raspona portfelja, recimo između 250,000 i milion dolara,” kaže Garrett. Iako je AUM naknada od 1% razumna za klijente sa manjim stanjem na računu, većina savjetnika zahtijeva minimalne račune i odbijaju mlade akumulatore kako bi održali profitabilnost firme. 

Kako funkcioniše fiksna naknada?

Mnogi savjetnici za fiksnu naknadu određuju isti iznos za svako domaćinstvo, kao što je 7,500 dolara godišnje, koji se plaća mjesečno ili tromjesečno, kaže Garrett. “Ovo bi bila idealna godišnja naknada za klijenta sa investicijama većim od 750,000 dolara. Sa stanjem na računu od 2.5 miliona dolara, efektivni AUM procenat bi bio 0.3%, što je mnogo niže od industrijskog standarda. Jednom kada godišnja naknada pređe 10,000 dolara, usluga bi trebala direktno odražavati složenost finansijskog planiranja, a ne sam stanje računa,” kaže Garrett.

Mogu li pregovarati o postotku koji plaćam svom savjetniku? 

Kratki odgovor je da. Ken Robinson, certificirani financijski planer u Practical Financial Planning, kaže da je naknada od 1% uobičajena, ali savjetnici koji naplaćuju na osnovu AUM-a sve više smanjuju s 1% na nižim pragovima u prošlosti. 

Ali ako dobijete mnogo usluga, naknada od 1% nije uvijek loša stvar. „Šta plaća 1%? Investicioni savjet? Investicioni savjeti i implementacija? Investicioni savjeti i implementacija i porezno planiranje? Savjetovanje o ulaganjima i implementacija, porezno planiranje i planiranje socijalnog osiguranja? Naravno da je cijena bitna, ali baš kao i kod kupovine proizvoda, ona nije jedini faktor, a možda nije ni najvažniji”, kaže Robinson.

Mislite li da vam vaš finansijski savjetnik previše naplaćuje? Email [email zaštićen].