Apple nudi 'kupi sada, plati kasnije'. 4 razloga da razmislite dvaput prije nego što se prijavite

Iz arhive (maj 2021.): Talas Kupi sada, plati kasnije: Afterpay, Klarna, Affirm i rivali nadaju se da će nas olujno zauzeti

BNPL kompanije imaju partnerstva sa sve većim brojem trgovaca – od American Airlines
AAL,
-3.21%
to Rite Aid
RAD,
+ 1.71%
— što uvelike proširuje broj trgovina u kojima ograničeni potrošači odlučuju da koriste uslugu s plaćanjem kasnije. Kompanije zarađuju novac tako što ovim trgovcima naplaćuju naknadu za svaku kupovinu.

Već usijani proizvod, BNPL će vjerovatno doživjeti snažan porast interesovanja ulaskom tehnološkog velikana poput Applea, kažu analitičari. Appleov BNPL proizvod pokreće Mastercard
I,
-0.25%
mreže, a predviđeno je da će biti dostupan svuda gdje je Apple Pay opcija plaćanja. Plaćanja se mogu upravljati na samom iPhoneu putem Apple Wallet-a. 

Apple nije odmah odgovorio na zahtjev MarketWatcha za komentar o svom BNPL programu.

Prije Appleove objave, više od 10% odraslih Amerikanaca anketirano je od strane Fed 2021 rekli da su koristili BNPL uslugu u prošloj godini; 78% je to učinilo iz udobnosti, a 53% je to učinilo kako bi izbjeglo korištenje kreditne kartice. Zabrinjavajuće je da je otprilike polovina rekla da je to „jedini način na koji mogu priuštiti kupovinu“. BNPL je bio češći među ljudima s nižim primanjima i nižim obrazovanjem, detaljno je naveo Fed u svom izvještaju za 2021.

Evo četiri razloga zbog kojih bi kupci možda željeli pažljivo koračati prije nego što se prijave za BNPL program, tvrde stručnjaci.

1. Rate bez kamate ne znače da je kupovina kupi sada-plati kasnije jeftinija.

Ako se plaćanje podijeli na četiri i skupi artikal bude „jeftiniji“ i lakši za upravljanje plaćanjem na rate, postoji potencijalna opasnost od prekomjerne potrošnje.

Potrošači koji koriste BNPL “trebaju biti jako pažljivi u pogledu ukupnih troškova vlasništva”, rekao je za MarketWatch Ted Rossman, viši industrijski analitičar u CreditCards.com. „Nemojte samo da upadnete u ovu zamku: 'Oh, to su samo četiri uplate tokom šest sedmica — nije tako loše.' Koliki je stvarni iznos koji dugujete? Miješate li ovo s drugim kupovinama sada, platite kasnije?”

"Samo morate paziti da ne potrošite previše, jer se 50 dolara ovdje i 50 dolara zaista mogu zbrojiti", dodao je Rossman. “Postoji opasnost od prekomjernog trošenja.”

2. Kupovina sada i kasnije plaćanje osnovnih dobara može biti znak finansijske nevolje.

Postoji i potencijal za nepotrebno odlaganje plaćanja, posebno za osnovne robe, koje bi mogle postati flaster koji prikriva dublje finansijske probleme.

Na primjer, kao BNPL operateri u partnerstvu s kompanijama koje pružaju esencijalnu robu — od benzinske stanice to prodavaonice prehrambenih proizvoda — ljudi mogu razmotriti korištenje plaćanja na rate za takve usluge.

„Postojaće veliko tržište za stvari poput gasa i namirnica“, rekao je Rosman, i „to me brine. To je pomalo kao da opljačkate Petera da platite Paulu.”

Naročito u ovom inflatornom okruženju, sa visokim cijenama plina i namirnica, postoji iskušenje da se koristi BNPL za odlaganje troškova. 

Ali ako korisnik BNPL-a raspoređuje isplate na šest sedmica, Rossman je rekao, "za šest sedmica će vam trebati više benzina... to je kao da ste naopačke."

3. BNPL bi mogao potencijalno uticati na vaš kreditni rezultat u budućnosti.

Propuštanje BNPL plaćanja ne može dovesti do istih kazni kao i propuštanje plaćanja kreditnom karticom. Naknade za kašnjenje za sada nisu značajne. Ali s obzirom na to da kreditni biroi gledaju na BNPL i razmišljaju o tome kako ih uzeti u obzir u kreditnim rezultatima korisnika, postoji mogućnost da se u bliskoj budućnosti dogodi određena šteta vašem kreditnom rezultatu.

To se još nije dogodilo, ali TransUnion
TRU,
-2.79%,
Equifax
EFX,
-1.91%,
i Experian
EXPGY,
-2.07%
svi prate prostor "kupi sada-pa-kasnije" kako bi shvatili kako funkcionira i kako ga ugraditi u glavne kreditne rezultate, prema njihovim web stranicama.

Fed-ovo istraživanje kaže da većina ljudi koji koriste BNPL plaćaju na vrijeme. Zakašnjela plaćanja, međutim, bila su češća među onima koji su zarađivali manje od 50,000 dolara godišnje, kao i među ljudima koji su rekli da imaju niže kreditne rezultate.

Dakle, prijava za tu BNPL uslugu na vašem iPhone-u može potencijalno ugroziti vaš kreditni rezultat ako propustite dovoljno plaćanja.

4. Dobra vremena možda neće trajati vječno za BNPL korisnike.

Konačno, postoji rizik da BNPL kompanije promijene smjer, jer bi nuđenje kredita na rate sa nultim troškovima u uslovima inflacije moglo postati skupo — i stoga je predodređeno da bude kratkog vijeka.

Kako svijet izlazi iz najmračnijih dana COVID-19, postoji šansa da će Federalne rezerve povećati kamatne stope čak i više nego što već imaju u nastojanju da kontrolira rastuću inflaciju u SAD-u 

Rast kamatnih stopa je već uticao na tržište stanova i kreditne kartice. Ako bi BNPL provajderi i dalje nudili kredite na rate bez troškova, potrošači bi im se potencijalno mogli obratiti za veće i rizičnije kupovine, koje možda neće u potpunosti otplatiti.

Uzmite u obzir ovo: oko 3.7% neotplaćenih dolara kredita kod BNPL operatera Affirm
AFRM,
-4.52%
već su kasnile najmanje 30 dana krajem marta, što je više od 1.4% godinu dana ranije, objavio je Wall Street Journal.

Gubici, dijelom vezani za kašnjenje u plaćanju, rasli su za Affirm, ali i za Zip, još jednog igrača BNPL-a, piše Journal. 

Afirm je rekao da je povećanje kašnjenja u plaćanju povezano sa labavijem standardima osiguranja; Zip je rekao da su neki od njegovih gubitaka vezani za "kompanije koje je stekao 2021.", piše Journal.