Usred straha od inflacije i recesije, 10 novčanih poteza koje biste trebali napraviti 2023

Dok se inflacija hladi, projekcije i dalje ukazuju na povišene potrošačke cijene sljedeće godine. Štaviše, pretnje od recesije su i dalje visoke, nezaposlenost bi mogla da poraste, a investitori se i dalje lome zbog dvocifrenog pada indeksa akcija i obveznica za ovu godinu. Stoga stručnjaci kažu da je strateški pristup vašem teško zarađenom dolaru kritičan. Evo 10 stvari koje stručnjaci za novac kažu da treba da uradite 2023.

1. Pobrinite se da zaradite najmanje 3% na svom štednom računu

Jedna od prednosti trenutnog okruženja visokih kamata u kojem se nalazimo je relativno visok godišnji postotak prinosa, ili APY, dostupan na tekućim i štednim računima. “Provjerite da li se vaš štedni račun vraća iznad 3%. Ako nije, pronađite alternativu,” kaže Noah Schwab, certificirani financijski planer u Stewardship Concepts u Spokaneu u Washingtonu, koji dodaje da osiguravanje da vaš novac radi jednako naporno za vas kao što radite na štednji treba biti glavni prioritet. Ako ne možete odlučiti gdje pronaći visoku stopu, evo pet bankovni računi koji nude APY više od 4%. Ovdje pogledajte najviše stope štednih računa koje možete dobiti.

2. Izgradite hitni fond 

“Fond za hitne slučajeve može vas zaštititi od neočekivanih troškova i smanjiti stres,” objašnjava Tommy Gallagher, osnivač Top Mobile Banks – nešto što ćete posebno poželjeti ako sljedeće godine uđemo u recesiju.

Uzimajući u obzir vaš način života, mjesečne troškove, prihode i zavisne osobe, kompanije kao što su Vanguard, Chase i Wells Fargo procjenjuju da su troškovi od tri do šest mjeseci potrebni u likvidnom fondu za hitne slučajeve.

David Edmisten, certificirani finansijski planer i osnivač Next Phase Financial Planning u Prescottu, Arizona, dodaje da bi ta sredstva također trebala zarađivati ​​kamate. „Potrošači koji pregledaju opcije za gotovinsku štednju, hitne fondove i kratkoročna konzervativna ulaganja mogu biti u mogućnosti da pokupe značajno povećanje iznosa kamate koju zarađuju prelaskom na bilo koju od ovih opcija u odnosu na korištenje svojih redovnih bankovnih provjera ili štednje račune”, rekla je Edmistena. Ovdje pogledajte najviše stope štednih računa koje možete dobiti.

3. Ograničenja doprinosa za penziju rastu, pa povećajte doprinose

Ograničenja doprinosa za penziju se zaista povećavaju 2023. Za zaposlene koji učestvuju u 401(k), 403(b), većini 457 planova i Planu štednje savezne vlade, granica će se povećati na 22,500 dolara sa 20,500 dolara u 2022., uz ulov povećani limiti doprinosa koji se povećavaju na 7,500 dolara, prema IRS. Također sljedeće godine, granice doprinosa IRA-e i Roth IRA-e će se povećati na 6,500 dolara s godišnjim prilagođavanjem troškova života na 1,000 dolara. 

Dennis DeKok, certificirani finansijski planer u FCM Financialu u Grand Rapidsu, Michigan, kaže da je “maksimiziranje bilo koje 401(k) utakmice od vašeg poslodavca kao besplatan novac, tako da bi to trebao biti prioritet broj jedan.” Dodao je da bi “doprinosi Roth IRA i HSA trebali biti sljedeći na redu zbog poreznih olakšica” i da se “fokusira na maksimiziranje ovih doprinosa prije nego što daš još 401(k) ili druge investicione doprinose.”   

Vanessa N. Martinez, osnivačica i izvršna direktorica Em-Powered Networka, kaže da bi svako ko se kvalificira trebao razmotriti „maksimiziranje doprinosa za penziju i traženje drugih načina za ulaganje“ u 2023. „To znači da biste trebali prilagoditi svoje mjesečne doprinose kako biste bili sigurni da ste u potpunosti doprinose.”

4. Ponovo procijenite svoje investicijske ciljeve i po potrebi rebalansirajte 

Previše u zalihama? Možda nije dovoljno u fiksnim prihodima ili nekretninama? Viši savjetnik za bogatstvo Halbert Hargrove, Taylor Sutherland, kaže da je početak godine obično dobro vrijeme za ponovnu procjenu svojih investicionih ciljeva i razmatranje rebalansa vašeg portfelja. „S obzirom na značajne padove i dionica i obveznica, možda niste baš tako nestašni“, rekao je Sutherland. “Poželjno je da ovo radite svake godine, što bi značilo smanjenje portfelja dionica koje se pretpostavlja da ima prekomjernu težinu početkom 2022.” 

Ako smatrate da je to učiniti sami malo složeno, razmislite o saradnji sa finansijskim savjetnikom kako biste strateški izgradili svoj investicijski portfolio. (Tražite novog finansijskog savjetnika? Ovaj alat vam može pomoći u povezivanju sa savjetnikom koji bi mogao zadovoljiti vaše potrebe.) Robo savjetnici također traže strategije raspodjele sredstava koje odgovaraju vašim nivoima tolerancije rizika. Ako planirate da idete sami, sredstva sa ciljanim datumom, koja se često nude u penzionim planovima koje sponzorira poslodavac, mogu obaviti posao raspodjele umjesto vas i prilagoditi se vremenom ovisno o vašoj dobi i ciljanoj godini. 

5. Držite se svojih dugoročnih ciljeva

S&P 500 ove godine je do sada zabilježio gubitak od 14. decembra od više od 14%, što je mjereno od strane SPDR S&P 500 ETF Trust-a, također poznatog kao SPY, prema podacima Morningstara. Međutim, tokom protekle decenije SPY je ostvario prinos od više od 13%. I iako su neki investitori iskusili „značajan bol“ nego što se očekivalo u bliskoj budućnosti, kako je opisano u JP Morganovim dugoročnim pretpostavkama tržišta kapitala za 2023. izvještaj, "osnovni obrasci ekonomskog rasta izgledaju stabilno."

Profesionalci kažu da je ključno razmišljati dugoročno. Caleb Pepperday, certificirani financijski planer pri JFS Wealth Advisors u Pittsburghu, slaže se da bez obzira na to koliki pritisak investitori mogu osjećati da nadoknade izgubljeno tlo u 2022. – a ima dosta toga za dobiti – zadržavajući stabilan fokus na budućnost i dugo -ročna strategija ulaganja je kritična. „Jedna od najvećih prednosti ulaganja je složena kamata, ali vam je potrebno vrijeme na vašoj strani,“ rekao je Pepperday. “Živimo u društvu trenutnog zadovoljstva, a ulaganje u vaš 401(k) ili IRA u početku sigurno nije to, jer utjecaj složene kamate eksponencijalno raste s vremenom.”

6. Potražite povoljne prilike za kupovinu dionica i obveznica

Uzimajući u obzir potencijal za produženi pad tržišta u 2023., Zachary Bachner, certificirani financijski planer kompanije Summit Financial u Sterling Heights, Michigan, kaže da su manje rizične investicije jedna od oblasti za pronalaženje kratkoročne zaštite.

"Vatilnost tržišta često stvara popuste i jeftinije prilike za kupovinu dionica i drugih investicija", rekao je Bachner, dodajući da je "porast kamatnih stopa omogućio da zajamčene investicije s fiksnom kamatnom stopom postanu privlačnije i one mogu biti prikladne za investitore kojima je neugodno nedavna volatilnost tržišta.”  

Sa maksimalnim ograničenjem doprinosa od 10,000 dolara ove godine, I-obveznice su jedna atraktivna opcija za investitore ovih dana sa kombinovanom godišnjom stopom od 6.89% za one izdate od 1. novembra do 30. aprila 2023.

7. Pazite na svoju potrošnju

Iako je inflacija počela da opada u posljednjih nekoliko mjeseci, cijene su u cijelosti i dalje značajno veće u 2023. nego u ovo doba prošle godine. Cijene hrane, prema podacima BLS-a, više su za 10.6% u odnosu na prethodne 12 mjeseci, dok su benzini porasli za 10.1%, a troškovi lož ulja više od 65% nego 2022. godine. 

Andrew Gonzales, suosnivač i predsjednik BusinessLoans.com, kaže da bi potrošači trebali poduzeti aktivne korake da „svjesnije troše“ i „formiraju sigurnosno ćebe“ u slučaju bilo kakvih životnih ili finansijskih odluka. "Ovo vas stavlja u čvrst finansijski temelj u slučaju neočekivanih događaja", rekao je Gonzales. “Iako niko ne želi da stavi svoje živote na čekanje, zaštita od rizika je ključna tokom takve neizvjesnosti. Pravljenje razumnih novčanih poteza i ulaganje gdje je to moguće je odličan način da napredujete, tako da možete biti proaktivni kada dođu bolja vremena.”

8. Pregledajte svoje mjesečne pretplate

Da li se ikada osjećate kao da vam mjesečne pretplate izmiču kontroli? Pa, nisi sam. Kada su u pitanju mjesečni troškovi za mobilni telefon, internet, aplikacije za striming filmova i još mnogo toga, Amerikanci su 213. svakog mjeseca trošili 2022 dolara, prema izvještaj iz C+R Research-a. To je 133 dolara više nego što je prosječan potrošač očekivao da će potrošiti mjesečno ove godine.

Nepotrebno je reći da je Andrew Gold, finansijski savjetnik u Prestige Wealth Managementu u Southlakeu u Teksasu, rekao da je rješenje jednostavno: „Toliko smo zaokupljeni iz mjeseca u mjesec da zaboravljamo koliko je automatskih plaćanja tamo.“ rekao je, dodajući da bi razmatranje izjava trebalo da bude “standardna praksa” za sve. Nakon što je pregledala mjesečne naknade s jednim klijentom, Gold je rekla da su uspjeli smanjiti "preko 25 godina za koje je zaboravila da automatski izlazi i uštedjela joj je skoro 500 dolara mjesečno."

9. Razmislite o sastanku sa finansijskim savjetnikom ako smatrate da vam je potrebna dodatna finansijska pomoć

S obzirom da mnoge od ovih strategija zahtijevaju stručnu pomoć, Bachner kaže da bi rad s finansijskim savjetnikom trebao biti glavni prioritet. “Sastanak sa vašim ličnim savjetnikom često može donijeti mir u stresnim periodima i može uvjeriti da li su nedavni tržišni potezi imali negativne posljedice na vaš cjelokupni finansijski plan.” Naravno, nije svima potreban savjetnik, a ako se osjećate sigurni u svoje novčane vještine, sami možete uštedjeti novac. (Tražite novog finansijskog savjetnika? Ovaj alat vam može pomoći u povezivanju sa savjetnikom koji bi mogao zadovoljiti vaše potrebe.)

10. Ažurirajte svoj životopis

Nakon godinu dana fiskalnog pooštravanja od strane Fed-a, jedna ključna oblast koju ekonomisti pomno prate je stopa nezaposlenosti - brojni predsjednik Fed-a Jerome Powell kaže mora barem skromno porasti da bi inflacija na kraju dostigla cilj od 2%. I sa Bloombergovim ekonomistima koji predviđaju nezaposlenost dostignuti 4.6% do kraja sljedeće godine, a John Williams iz New York Fed-a je to nedavno procijenio Raste na više od 5% od svoje struja stopa od 3.7%, možda i nije najgora ideja imati rezervni plan. 

„Smanjenje tržišta rada tek počinje i otpuštanja su najavljena za 2023. godinu, ali još uvijek nije postupljeno“, sugerira Gold. “Nikada nije loša ideja ažurirati svoj životopis i razmotriti neke buduće promjene na uspješnom tržištu rada.”