Stambeno bogatstvo je glavna finansijska prednost za vlasnike kuća koji idu u penziju, ali ako planirate unovčiti prodajom veće kuće kako biste smanjili veličinu u mirovini, možda ćete morati ponovo razmisliti. Rastuće kamatne stope i opadanje vrijednosti kuća usred još uvijek zategnutog stambenog tržišta znače da možete dobiti manje od očekivanog za svoju trenutnu nekretninu, ali i dalje plaćate znatno više za svoj dom za penzionere. Razmislite o radu sa finansijski savetnik dok planirate prelazak u penziju.
Rastuće stope na hipotekarne kredite utječu na cijene kuća
Sada, kada je Federalne rezerve ima povećane kamatne stope, 30 godina hipoteke prosječno iznosio 6.29% na kraju septembra, što je povećanje od 118% u odnosu na stopu od 2021% iz septembra 2.88. godine; od tada su porasli na 6.7%. To povećanje počinje da gura cijene kuća naniže. Prema podacima i analitičkoj kompaniji Black Knight Inc., srednja cijena kuća je pala za 0.77% između juna i jula – najveći pad u jednom mjesecu od januara 2011. Dok vrijednosti ostaju veće od godinu dana prije, Black Knight je otkrio pad vrijednosti na više od 85% od 50 najvećih američkih tržišta, pri čemu je više od jednog od 10 doživjelo pad cijena za 4% ili više.
Niže vrijednosti ostavljaju trenutnim vlasnicima kuća manje raspoloživog kapitala – iznos protiv kojeg vlasnik kuće može posuditi dok zadržava 20% udjela u kapitalu koji može iskoristiti za novi dom. Dok su vlasnici kuća u maju akumulirali rekordnih 11.5 biliona dolara raspoloživog kapitala, raspoloživi kapital je pao za 5% u posljednja dva mjeseca, a treći kvartal bi mogao donijeti prvi kvartalni pad raspoloživog kapitala od 2019.
To ostavlja vlasnike kuća u penziji u škripcu: imaju manje kapital za ulaganje u novi dom, ali cijene kuća su i dalje mnogo više nego kada su kupili svoj sadašnji dom – više od 14% u posljednjih 12 mjeseci. Uz to, rastuće kamatne stope su povećale mjesečne otplate hipoteka.
Jedan primjer, tri opcije
Zamislite vlasnika kuće koji u septembru 2021. uloži 200,000 dolara kapitala i pozajmi 100,000 dolara uz 2.88% da kupi dom za penzionere od 300,000 dolara. Mjesečna glavnica i kamata isplata će biti 415 dolara. Sada razmislite o istom potezu godinu dana kasnije, u septembru 2022. Vlasnik kuće zarađuje 190,000 dolara od prodaje sadašnje kuće. Ali dom za penzionere koji je koštao 300,000 dolara u septembru 2011. sada košta 342,000 dolara. Dakle, penzioner mora da pozajmi 152,000 dolara (190,000 dolara + 152,000 dolara = 342,000 dolara) uz 6.26% da bi priuštio dom za penzionere. Mjesečna isplata glavnice i kamate iznosit će 937 dolara, što je više nego dvostruko više nego što bi dospjelo u septembru 2021.
Postojeći vlasnici kuća nisu motivirani za prodaju jer svaki pozajmljeni dolar košta više. Trebali bi pažljivo razmotriti svoje mogućnosti.
Jednostavno se uopće ne prodaje i samo čeka da se vidi hoće li eventualni pad u inflaciji snižava kamatne stope kako bi selidba bila pristupačnija.
Kupcima kuća bi se moglo savjetovati da sada razmotre zaključavanje hipotekarne stope kako bi izbjegli veće stope kako se Fed nastavlja povećavati.
Treći pristup je kupovina sada sa planovima za refinansiranje na nižu stopu hipoteke u budućnosti. Jedan od načina da to uradite je sa hipoteka sa podesivom stopom (ARM), gdje je stopa zaključana u odnosu na porast tokom prvih godina kredita, a zatim se prilagođava svake godine nakon toga. Neki ARM-ovi omogućavaju zajmoprimcima da kasnije pretvore u zajam sa fiksnom kamatnom stopom. Tokom treće nedelje septembra, na primer, prosečna stopa na petogodišnji ARM bila je 4.97% u poređenju sa 5.44% za 15-godišnji fiksni kredit i 6.29% za 30-godišnji fiksni kredit.
The Bottom Line
Rastuće kamatne stope na hipotekarne kredite u kombinaciji sa cijenama nekretnina koje se smanjuju, ali su i dalje iznad nedavnih nivoa, mogu dovesti penzionere ili buduće penzionere da se suoče sa zagonetkom. Mogući odgovori bi mogli biti da samo sačekate da tržište izađe, nabavite ARM ili nastavite i kupite taj dom za penzionere kako biste mogli zaključati fiksnu kamatnu stopu prije nego što Fed još više podigne stope.
Savjeti o kupovini i prodaji stanova
Kako provući poslovičnu iglu između rastućih stopa i još uvijek visokih cijena nekretnina može biti izazov. Tu uvid i smjernice finansijskog savjetnika mogu biti vrijedni. Pronalaženje finansijskog savjetnika ne mora biti teško. SmartAssetov besplatni alat spaja vas sa do tri finansijska savjetnika koji opslužuju vaše područje, a vi možete besplatno intervjuirati mečeve vašeg savjetnika kako biste odlučili koji je pravi za vas. Ako ste spremni pronaći savjetnika koji vam može pomoći da ostvarite svoje finansijske ciljeve, započnite odmah.
Koristite naše besplatni kalkulator da dobijete procjenu koliko kuće možete priuštiti.
Fotografija: ©iStock.com/shapecharge, ©iStock.com/xavierarnau, ©iStock.com/Fly View Productions
Post Cilj vam je prodati svoju kuću i kupiti dom za penzionere? Evo 3 opcije prvo se pojavio SmartAsset Blog.
Izvor: https://finance.yahoo.com/news/aiming-sell-house-buy-retirement-140852896.html