Uoči ljetnih oluja, provjerite pravila vlasnika kuća za vremensku pokrivenost

Kako proljetna toplina postaje sve jača, vlasnici kuća će možda htjeti da budu spremni za teško vrijeme koje će vjerovatno uskoro uslijediti.

Ta priprema bi trebala uključivati ​​provjeru vašeg osiguranja.

Bez obzira da li živite u području sklonom uraganima, tornadima, poplavama, gradom, šumskim požarima ili jakim olujama — što sve postaje rasprostranjenije usred klime koja se zagrijava — važno je znati koje vrste štete povezane s vremenskim prilikama pokriva vaše osiguranje vlasnika kuće, isključujući ili naplaćuje poseban (i vjerovatno veći) odbitak za.

Više od Lične finansije:
Vaš novi dom za 'penzionere' mogao bi biti brod za krstarenje
Kako je dug studentskog kredita postao kriza od 1.7 biliona dolara
Evo kako rastuće kamatne stope mogu uticati na penzije

“Odvojite vremena da shvatite kako politika [pokriva] teške vremenske prilike i prirodne katastrofe,” rekao je Steve Wilson, viši menadžer osiguranja u osiguravajućem društvu Hippo.

Sezona tornada je već u toku, a sezona uragana na Atlantiku počinje 1. juna i traje do 30. novembra. U međuvremenu, veći dio zapadnog dijela SAD-a doživljava uslove suše, što pogoduje šumskim požarima.

Ovisno o tome gdje živite i vremenskim prilikama koje su tipične za to područje, vaša politika može osigurati pokriće za neke od događaja specifičnih za lokaciju, a državni zakon često diktira šta se zahtijeva od politika koje se nude u njihovoj nadležnosti.

Vrijedi napomenuti da je na Floridi industrija osiguranja u krizi, uglavnom zbog neobuzdanih planova zamjene krovova koji su rezultirali sudskim sporovima i koji su osiguravače koštali procijenjenih 3.4 milijarde dolara gubitaka u osiguranju u posljednje dvije godine, prema Marku Friedlanderu, glasnogovorniku Institut za informacije o osiguranju. 

Vlasnici kuća na Floridi u 2021. godini zabilježili su povećanje svojih premija za prosječno 25%, u poređenju sa 4% u ostatku SAD-a, rekao je Friedlander. Institut predviđa prosječno povećanje od 30% do 40% ove godine, pri čemu mnoga domaćinstva bilježe povećanje od 100% ili više.

Bez obzira na to gdje živite, evo šta biste trebali recenzirati o svojoj pokrivenosti vremenskim prilikama.

Dok su mnogi događaji vezani za vremenske prilike obuhvaćeni standardnim dijelom vaše politike, neki spadaju u drugi odjeljak koji dolazi sa zasebnom franšizom.

Ako živite u državi duž istočne obale ili Meksičkog zaljeva, postoji velika šansa da vaša polica ima odbitak za uragan. Isto tako, u državama koje su sklonije događajima vezanim za vjetar – tj. tornada – vjerovatno ćete imati odbitak za vjetar.

U svakom slučaju, ti iznosi se obično kreću od oko 1% do 5% (sa minimalno 500 USD) u zavisnosti od specifičnosti vašeg osiguranja. Neki vlasnici kuća mogu se odlučiti za još veći odbitak ako je dostupan. 

Imajte na umu da se za te franšize zasnovane na procentima iznos temelji na vašoj osiguranoj vrijednosti, a ne na prouzročenoj šteti.

Dakle, ako je vaš dom osiguran na 500,000 dolara i imate 5% odbitka za uragan, vi biste bili odgovorni za pokrivanje prvih 25,000 dolara bez obzira na ukupnu cijenu štete. 

Također, potresi nisu pokriveni standardnim polisama vlasnika kuća, čak ni u Kaliforniji koja je sklona potresima (morate kupiti zasebno osiguranje). Niti, tipično, nisu druge vrste kretanja zemlje (tj. klizišta, vrtače).

Poplave su postale sve veći rizik za vlasnike kuća kako nivo mora raste, a oluje postaju sve veće. Ipak, samo 15% vlasnika kuća osigurano je za zaštitu od štete od poplava.

„Jedna od najvažnijih politika koje treba uzeti u obzir za zaštitu od uragana i koja se može zanemariti je osiguranje od poplava“, rekao je Wilson.

Ako se nalazite u zoni visokog rizika od poplava, vaš hipotekarni zajmodavac vjerovatno zahtijeva da je imate. Ipak, 1 od 4 zahtjeva za poplave dolazi od vlasnika kuća izvan tih područja, prema vladinom Nacionalnom programu osiguranja od poplava.

Pokriće možete dobiti bilo preko privatnog osiguravača ili saveznog programa (što je način na koji većina vlasnika kuća dobiva polisu). Međutim, postoje izuzeća i ograničenja u pogledu onoga što je pokriveno. I, osim nekoliko izuzetaka, politikama je potrebno 30 dana da stupe na snagu.

Prosječna godišnja cijena je 985 dolara, iako to može uvelike varirati. Federalna agencija za upravljanje vanrednim situacijama nedavno je ažurirala karte poplava kako bi preciznije prikazala rizik, što uzrokuje porast premija za neke vlasnike kuća, a pad za druge.