Sa rekordnih 16% američkih potrošača plaćaju najmanje 1,000 dolara mjesečno za njihove automobile, nije iznenađujuće što vozači počinju da zaostaju sa svojim računima.
Procenat zajmoprimaca koji kasne sa plaćanjem automobila najmanje 60 dana danas je veći nego što je bio na vrhuncu velike recesije 2009. godine.
Ne propustite
Postoji više faktora koji pokreću ovaj trend. Troškovi finansiranja automobila rastu dok Federalne rezerve nastavljaju svoju agresivnu kampanju povećanja kamatnih stopa u borbi protiv uporne inflacije.
U isto vrijeme, vrijednosti polovnih automobila padaju, ostavljajući dužnike u rizik da duguju više novca nego što njihovi automobili zapravo vrijede.
Kako se vaši mjesečni troškovi automobila povećavaju, možete izbjeći neizmirivanje duga izbjegavanjem dvije uobičajene greške prilikom kreditiranja automobila.
Zakašnjela plaćanja, povrati su u porastu
Cijene polovnih automobila porasle su tokom pandemije zbog izazova u lancu snabdijevanja, što je natjeralo kupce uzimati veće kredite — sa većim APR-ovima — za njihova vozila.
Uprkos činjenici da su cijene automobila počele hladiti do kraja 2022. godine, počeo je da se pojavljuje zabrinjavajući trend neplaćanja auto kredita i povrata automobila.
Procenat zajmoprimaca drugorazrednih automobila koji su kasnili najmanje 60 dana sa svojim računima dostigla 5.67% u decembru, premašivši 5.04% u januaru 2009. na vrhuncu velike recesije, prema agenciji za kreditni rejting Fitch Ratings.
Ally Financial (NYSE:ALLY), jedan od najvećih dobavljača finansiranja automobila u SAD-u, saopćio je da je njegov postotak kredita za automobile koji su kasnili više od 60 dana porastao na 0.89% u četvrtom kvartalu 4., u odnosu na 2022% godinu dana ranije.
Oduzimanje vozila je također navodno u porastu nakon oštrog pada na početku pandemije kada su Amerikanci bili podstaknuti stimulativnim čekovima, a zajmodavci su bili spremniji da zažmire na zakašnjela plaćanja.
“Ovi povrati posjeda se događaju kod ljudi koji su prije dvije godine mogli priuštiti tih 500 ili 600 dolara mjesečno, ali sada je sve ostalo u njihovom životu skuplje”, rekao je Ivan Drury, direktor odjela za uvide u Edmunds. Januarski izvještaj od Edmundsa.
Postoje načini za uštedu novca jer trošak posedovanja automobila postaje sve glomazniji.
Na primjer, možete pogledati svoju trenutnu polisu auto osiguranja. Ako već neko vrijeme imate isti, možda je vrijeme za to kupujte za bolju cijenu pomoći da se smanje ti mjesečni računi.
Ako se odlučite za auto kredit, evo dvije uobičajene greške koje treba izbjegavati.
Čitaj više: Mogli biste biti vlasnik Walmarta, Whole Foods-a i CVS-a (i prikupljati prihode usidrene u prodavnici masnih namirnica na tromjesečnoj osnovi)
Čuvajte se negativnog kapitala
Ako dugujete više za svoj auto kredit nego što vaše vozilo vrijedi - poznato kao "naopako" - tada imate negativan kapital.
Na primjer, ako vam je preostalo 15,000 USD da platite svoj auto kredit, a vaš automobil sada vrijedi 10,000 USD, to znači da imate negativan kapital od 5,000 USD koji još uvijek morate platiti.
Prema Edmundsu, prosječni iznos dugovanja za naopake kredite u Q4 2022. bio je 5,341 USD u poređenju sa 4,141 USD u Q4 2021.
Suočavanje s negativnim kapitalom zahtijevat će određeno planiranje i vjerovatno će uzeti veći dio vašeg mjesečnog budžeta. Ako ne možete da otplatite svoj stari auto zajam iz džepa, moraćete da prebacite negativni kapital na novi kredit. Ovo povećava rizik od neizvršenja obaveza jer ćete imati posla s višim mjesečnim troškovima plaćanja dva automobila odjednom.
"Kako smo se pomjerili prema okruženju sa smanjenom vrijednosti polovnih automobila i rastućim kamatnim stopama u posljednjih nekoliko mjeseci, potrošači su postali manje izolirani od tih rizičnijih odluka o kreditu", dodao je Drury.
“Vidimo samo vrh ledenog brega negativnog kapitala.”
Nemojte ići na najduži rok kredita
Prema web stranici za kupovinu automobila Edmunds, prosječna godišnja stopa (APR) na nova finansirana vozila popeo na 6.5% u četvrtom kvartalu (Q4) 2022. godine u poređenju sa 5.7% u Q3 2022. i 4.1% u Q4 2021.
Za kredite na rabljene automobile, kamatne stope su bile čak i veće, dostižući prosječni APR od 10% u Q4 2022. u poređenju sa 7.4% u Q4 2021.
Što je duži rok kredita, to su manja mjesečna plaćanja, ali ćete na kraju platiti više kamata.
Kako su troškovi novih i polovnih automobila naglo porasli, sve više Amerikanaca traži uslove zajma iznad 60 mjeseci ili pet godina.
U stvari, prosječan auto kredit sada iznosi oko 70 mjeseci, ili bliže šest godina, prema Edmundsu, što znači da ljudi duže finansiraju svoje automobile čak i ako u budućnosti koštaju više.
Osim plaćanja veće kamate na vaš kredit, postoje i drugi zastoji u produženju roka.
Što je vaš automobil stariji, veća je vjerovatnoća da ćete morati trošiti novac na popravke i održavanje pored mjesečnih otplata kredita.
Također bi vam mogao dosaditi automobil tokom dugog roka zajma, ostavljajući vas zaglavljenima s godinama plaćanja koje ne želite izvršiti ili sa negativnim kapitalom koji ćete morati prenijeti ako želite kupiti drugi automobil.
Šta dalje čitati
Ovaj članak pruža samo informacije i ne treba ga tumačiti kao savjet. Daje se bez ikakvih garancija.
Izvor: https://finance.yahoo.com/news/tip-negative-equity-iceberg-record-173000474.html