Anuiteti mogu biti od koristi za penzionere, posebno za one koji planiraju unaprijed i žele to izbjeći berzanski rizici. Međutim, iznos vaše isplate može biti težak za izračunavanje, a okolnosti svake osobe će drugačije uticati na njihovu mjesečnu isplatu. Ipak, nije nemoguće procijeniti svoju isplatu iz anuiteta od 2 miliona dolara. Na primjer, kupovina takvog anuiteta u dobi od 65 godina i primanje isplata odmah može rezultirati mjesečnom distribucijom od 10,000 USD do kraja života.
Da biste maksimizirali plaćanja koja dolaze iz vašeg portfelja, razmislite o radu sa a finansijskog savjetnika.
Šta su anuiteti?
An anuiteta je posao između klijenta i finansijske kompanije u kojem klijent kupuje polisu i prima naknadne mjesečne uplate od kompanije. Isplate anuiteta se dešavaju najmanje godinu dana, ali možete primati isplate do kraja života, ovisno o ugovoru.
Anuitet je kao a zajam, ali u ovom slučaju novac dajete finansijskoj instituciji. Kao rezultat toga, kompanija distribuira mjesečne uplate plus kamate za bilo koji period od godinu dana do ostatka vašeg života. Anuitet kamatne stope može se promijeniti tokom vremena, a ekonomska dinamika može utjecati na vaš anuitet stopa povrata.
Anuiteti se mogu isplaćivati čak i ako klijent umre ubrzo nakon sticanja polise. Na primjer, ugovor bi mogao sadržavati uvjet da ako jedan ili oba osiguranika premine prije 10 godina otplate, anuitet će nastaviti isplaćivati određene korisnici do ispunjenja perioda od 10 godina.
Razumijevanje kako funkcioniraju anuiteti
Potrošači obično koriste anuitete kako bi im osigurali zajamčeno primanja u penziju. Istražimo kako anuitet funkcionira na primjeru. Uz anuitet od 2 miliona dolara, vaša polisa bi vjerovatno sadržavala sljedeće detalje:
Nabavljate polisu za 2 miliona dolara.
Počinjete primati uplate sa 65 godina.
Plaćanja traju do kraja života.
Anuitet u ovom primjeru je postavljen da vam se isplati nakon dostizanja standardne starosne dobi za penzionisanje. Osim toga, doživotni anuiteti su idealni za penziju jer vam se isplaćuju do kraja života, za razliku od 10 ili 20 godina.
Stope povrata anuiteta razlikuju se među kompanijama i proizvodima anuiteta. Osim toga, vaš rok isplate određuje kako će izgledati vaša mjesečna isplata. Budući da će se iznosi isplata vjerovatno razlikovati između 5-godišnjeg anuiteta i doživotnog anuiteta, vaša kompanija će u skladu s tim prilagoditi detalje plaćanja. Kao rezultat toga, pregled uslova vašeg ugovora prije potpisivanja ugovora je od vitalnog značaja.
Standardne vrste anuiteta
Anuiteti dolaze u svim oblicima i veličinama, koji se razlikuju po tome kako finansirate svoju polisu kada počne da se isplaćuje i ko ima koristi od ugovora. Evo nekoliko standardnih tipova anuiteta koje ćete naći na tržištu:
Anuitet na određeno vrijeme: Naziva se i periodom određenog anuiteta, plaća nepromjenjivi mjesečni iznos za određeni vremenski period.
Anuitet za redovno plaćanje: Umjesto da plaćate anuitet odjednom, vi plaćate anuitet tokom vremena.
Paušalni anuitet: Svoj anuitet stičete jednim prijenosom gotovine.
Doživotna renta za samac: Vaš ugovor raspoređuje fiksna plaćanja dok ne umrete.
Varijabilni anuitet: Vaše mjesečne uplate variraju i možete ih primati tokom određenog vremenskog perioda ili života. Elementi navedeni u vašem ugovoru određuju iznos plaćanja, kao što su indeksirana plaćanja ili varijabilne kamatne stope.
Zajednička/nadživjela renta: Polisa šalje uplate doživotno. Kada umrete, osoba navedena u ugovoru (obično supružnik ili životni partner) prima isplate koje traju do kraja života. Isplate preživjelima mogu se razlikovati od prethodnih distribucija.
Anuiteti kvalifikovanih radnika: Vaš poslodavac može kupiti anuitet koji vam daje uplate.
Pod porezom anuiteti: Ako je vaš poslodavac organizacija oslobođena poreza, može kupiti anuitet u vaše ime.
Koliko bi platio anuitet od 2 miliona dolara?
Korišćenje a kalkulator anuiteta sa fiksnim prihodom, evo primjera koliko možete očekivati da platite anuitet od 2 miliona dolara. Recimo da imate 55 godina i tražite anuitet koji će vam početi isplaćivati za deset godina, sa 65 godina. Želite da vam anuitet isplaćuje 20 godina. Ovi uslovi će omogućiti mjesečnu isplatu od 20,107 USD. Osim toga, ako umrete prije nego što istekne 20 godina, vaši imenovani korisnici mogu primati isplate do isteka perioda.
Zapamtite da će brojni faktori uticati na vašu tačnu isplatu. Na primjer, dok je prosječna stopa povrata za anuitete 3% do 4%, vaša polisa će imati specifičnu stopu. Osim toga, država u kojoj živite i godine u kojima kupujete anuitet utiču na iznose plaćanja. Stoga su primjeri i proračuni u najboljem slučaju aproksimacije. Vaše okolnosti i ponude anuitetnih kompanija će vam dati najtačniju cifru za isplate anuiteta.
Izračunavanje stope prinosa na doživotni anuitet
Doživotni anuiteti često obezbeđuju niža plaćanja jer rok otplate nije fiksan i može da se protegne i na nekoliko decenija. Osim toga, možete strukturirati svoj anuitet tako da vam šalje samo kamate, ostavljajući glavnicu netaknutom i dodatno smanjujući vašu isplatu.
Recimo da vi i vaš supružnik imate 65 godina i tražite zajednički životni anuitet da biste odmah počeli da plaćate. Uložite paušalni iznos od 2 miliona dolara, a vaši korisnici neće dobiti nikakvu vrstu naknade za smrt ako oboje umrete u roku od 10 ili 20 godina od dobijanja polise. Ova polisa će plaćati 10,383 dolara mjesečno.
Vrijeme kupovine je bitno za anuitete, a planiranje unaprijed može donijeti značajne nagrade. Na primjer, ako biste kupili polisu iznad sa 45 godina i primali uplate sa 65 godina, vaš mjesečni prihod bi skočio na 21,088 dolara.
Nedostaci anuiteta
Kao i drugi finansijski instrumenti, anuiteti imaju svoje zamke uz svoje prednosti. Anuiteti su nelikvidna vozila, što znači da čine vaš novac nedostupnim. Iako obezbeđuju zagarantovani povraćaj (sve dok kompanija sa kojom radite posluje), novac dolazi do vas vremenom. 2 miliona dolara je pozamašna imovina, a pristup toj sumi mijenjate za mjesečne uplate za koje mogu proći decenije da se zbroje do tog iznosa.
Osim toga, druga imovina daje veće stope povrata. Na primjer, vaš anuitet bi mogao dati stopu povrata od 4% u narednih 20 godina, što je odlično za industriju. Međutim, the S&P 500 je obezbedio prinos od 9.67% u poslednje dve decenije. Ako se tržište dionica ponaša slično u sljedećih dvadeset godina, mogli biste doživjeti više nego dvostruko veće povrate ulaganjem u indekse dionica umjesto u anuitete. Naravno, dionice nose veći rizik, tako da će vaše finansijske okolnosti i prioriteti diktirati koji investicija ima najviše smisla.
The Bottom Line
Anuitet je siguran način da se okrenete gnijezdo jaje u pouzdane mjesečne uplate koje vam mogu pomoći da priuštite penziju. Što ranije kupite anuitet, to će vaša mjesečna isplata biti veća. 2 miliona dolara može platiti otprilike 10,000 do 20,000 dolara mjesečno, ovisno o vašem ugovoru i uzrastu kada kupujete polisu. Međutim, ovo su osnovne brojke i vaša pojedinačna isplata može uvelike variraju.
Savjeti za kupovinu anuiteta
Neko ko traži rentu mogao bi ih smatrati poželjnim zbog stabilnosti koju donose. Međutim, vaš pristup penziji mogao bi učiniti druge investicije boljom idejom. Ako niste sigurni, moglo bi vam pomoći da razgovarate s finansijskim savjetnikom koji može raditi na postizanju odgovarajućih investicija. Pronalaženje kvalifikovanog finansijskog savjetnika ne mora biti teško. SmartAssetov besplatni alat spaja vas sa do tri finansijska savjetnika koji opslužuju vaše područje, a vi možete besplatno intervjuirati mečeve vašeg savjetnika kako biste odlučili koji je pravi za vas. Ako ste spremni pronaći savjetnika koji vam može pomoći da ostvarite svoje finansijske ciljeve, započnite odmah.
Želite li izračunati stopu povrata anuiteta na osnovu vaše individualne situacije? Možeš koristiti ovaj vodič da vidite da li vam renta ima smisla.
Bez obzira koje investicije preferirate, planiranje unaprijed je ključno. SmartAsset je besplatan mirovinski kalkulator može vam dati procjenu koliko se dobro pripremate za penziju.
©iStock.com/Inside Creative House, ©iStock.com/FlamingoImages, ©iStock.com/mphillips007
Post Koliko bi platio anuitet od 2 miliona dolara? prvo se pojavio SmartAsset Blog.
Izvor: https://finance.yahoo.com/news/2-million-annuity-pays-much-130014993.html