Anuiteti su oblik hibridnog finansijskog proizvoda. Djelomično ulaganje i dio ugovora, prvenstveno ih prodaju osiguravajuća društva kao način štednje za penziju. Iako su posljednjih godina bili izloženi kritikama zbog prinosa ispod tržišnih, mnogi penzioneri ih vole zbog osjećaja sigurnosti koji ovi proizvodi nude. Ako štedite za penziju, kupovina velikog anuiteta može biti dobar način da osigurate vrlo siguran tok prihoda u kasnijim godinama. Evo šta treba da znate.
A finansijskog savjetnika može vam pomoći da shvatite da li je anuitet dobar za vaš penzioni plan.
Šta je anuitet?
An anuiteta je oblik ugovora koji sklapate sa finansijskom institucijom, obično osiguravajućom kompanijom. Sa svoje strane, obećavate da ćete napraviti bilo singl paušalno plaćanje unaprijed ili nizom plaćanja tokom vremena. Sa svoje strane, obećavaju da će vam izvršiti fiksnu seriju plaćanja na određeni datum u budućnosti.
Postoje dvije glavne vrste anuiteta. Anuitet sa fiksnim periodom, inače poznat kao “termin” ili “određen period” anuiteta, je onaj u kojem primate zagarantovana plaćanja za određeni vremenski period. Na primjer, možete kupiti anuitet koji vam obećava da će vam plaćati 500 dolara mjesečno tokom 10 godina. Ugovor će precizirati kada isplate počinju i kada se završavaju, period poznat kao „period anuitizacije” ili „faza anuitizacije”.
Doživotni anuitet je češći, posebno za penzione štediše. Uz doživotne anuitete dobijate zagarantovanu isplatu koja počinje kada odete u penziju ili na drugi način dostignete određenu dob. Ova plaćanja se onda nastavljaju do kraja života. “Faza anuitizacije” pokriva cijelu vašu penziju. Kao i kod anuiteta sa fiksnim periodom, doživotni anuiteti uglavnom se isplaćuju na mjesečnoj osnovi. Na primjer, možete kupiti anuitet koji vam obećava da će vam plaćati 500 dolara mjesečno do kraja života kada navršite 70 godina.
I sa fiksnim periodom i sa doživotnim anuitetima, iznos koji prikupite se povećava na osnovu toga koliko potrošite unaprijed. Što više novca potrošite na anuitet i što ga ranije potrošite, više će vam se anuitet isplatiti tokom vremena. Na primjer, ako kupite anuitet 20 godina prije početka faze anuitizacije, platit će vam više mjesečno nego da ste kupili isti proizvod 10 godina unaprijed. To je zato što kompanija koja vam prodaje anuitet to tretira kao zajam. Oni uzimaju vaš novac i koriste ga za svoja ulaganja, a zatim vam vraćaju novac sa kamatama kasnije.
U svim slučajevima anuitet je strukturiran tako da dobijete natrag puni iznos koji ste uložili plus dodatni postotak. Uz doživotne anuitete, kompanija će nadoknaditi vaše nasljednike ako umrete prije nego što naplatite isplate u vrijednosti od najmanje iznosa koji ste potrošili na ugovor. Upravo ta sigurnost čini anuitete privlačnim za mnoge penzionere. Sa anuitetom nema opasnosti da u potpunosti nadživite svoju penzionu štednju jer, osim ako banka ili osiguravajuća kompanija ne prestanu s poslovanjem, imat ćete minimalni zajamčeni prihod doživotno.
Šta plaća anuitet?
Veoma je teško navesti jasan prosek za isplate anuiteta. To je zato što stopa isplate anuiteta zavisi od nekoliko različitih faktora, od kojih su najznačajniji:
Paušalni iznos naspram strukturiranih plaćanja. Vaš anuitet će generalno platiti više ako ga kupite u jednom paušalnom iznosu u odnosu na ako plaćate isti iznos novca tokom vremena.
Datum kupovine. Što više unaprijed kupite svoj anuitet, općenito je veći vaš prinos.
Iznos uplate. Anuiteti obično imaju višu stopu povrata kada potrošite više na njih.
Životni vijek u odnosu na fiksni period. Anuiteti sa fiksnim periodom obično imaju različite stope povrata u poređenju sa doživotnim anuitetima jer su to zagarantovani proizvodi, dok su doživotni anuiteti spekulativni na osnovu toga koliko dugo traje vaša penzija.
Dužina anuiteta. Ako kupite anuitet na fiksni period, što je duži rok vašeg ugovora to ćete dobiti bolju stopu. Dobit ćete manje novca mjesečno, ali ćete dobiti više tokom trajanja ugovora.
Uključena kompanija. Konačno, različite kompanije će vam ponuditi različite proizvode. Tačan povrat koji možete dobiti zavisi u potpunosti od toga od koga kupujete svoj anuitet i šta su oni spremni da ponude, jer ne postoji jedinstveni skup stopa koje se svi pridržavaju.
Čak i unutar ovih kategorija ima više detalja jer anuiteti mogu imati tri različite strukture za svoje povrate: fiksnu stopu, varijabilnu i indeksiranu.
A anuitet sa fiksnom kamatom je onaj u kojem je stopa povrata unaprijed određena. Kompanija obećava određenu isplatu u određenom vremenskom periodu. Promjenjivi kamatni anuitet je onaj u kojem se prinos zasniva na vanjskim silama kao što su investicije i tržišne stope. Kompanija specificira na čemu će se zasnivati prinos anuiteta, a zatim vrši plaćanja u zavisnosti od tih spoljnih faktora. Konačno, an indeksirani anuitet je onaj u kojem je prinos anuiteta vezan za neki indeks treće strane kao što je S&P 500. Kompanija specificira na kom indeksu će se temeljiti vaš prinos i zatim vrši isplate prema potrebi.
Rezultat je da je izuzetno teško izračunati jasnu, prosječnu stopu za isplate anuiteta.
Međutim, postoje neki podaci. Određene anuitete sa fiksnom stopom plaćanja je najlakše procijeniti jer se radi o određenim brojevima. S tim proizvodima, studije su otkrile da trenutno nude stope povrata u rasponu od 1% do 5.5%, sa prosjekom od oko 3.2%. Ali čak i te brojke treba uzeti sa rezervom, jer će se mijenjati na osnovu faktora u rasponu od toga koliko dugo traje vaš ugovor do trenutka kada ga kupite.
Koliko bi platio anuitet od 1.5 miliona dolara?
Dakle, uz sve to rečeno, koliko biste trebali očekivati od anuiteta od 1.5 miliona dolara?
Za većinu ljudi koji štede za penziju, ovo je kritično pitanje. Žele znati koliko će im ovaj proizvod platiti kada odu u penziju kako bi to mogli dodati svom finansijskom planiranju. A dobra vijest je da zaista možete znati tu cifru. To ovisi o detaljima proizvoda koji planirate kupiti, ali kada pogledate ulaganje u određeni anuitet vidjet ćete tačnu mjesečnu stopu koju ćete dobiti za bilo koji niz okolnosti.
Na primjer, recimo da kupujete anuitet za 1.5 miliona dolara od Schwaba sa sljedećim detaljima:
Plaćanje: Paušalni iznos unaprijed
Datum kupovine: 30 godina prije anuitizacije
Struktura: Doživotni anuitet
Povratak: Fiksni povratak
Dakle, kupujete rentu 30 godina prije nego što planirate naplatiti. Plaćate cijelu cijenu unaprijed i kupujete proizvod za odlazak u penziju koji će redovno plaćati mjesečne uplate do kraja vašeg života kada odete u penziju. Na osnovu tih faktora, neki ugovori o anuitetu plaćat će vam 29,624 dolara mjesečno do kraja života kada počnete da naplaćujete po tom ugovoru.
Ili recimo da malo promijenite faktore:
Plaćanje: Paušalni iznos unaprijed
Datum kupovine: 30 godina prije anuitizacije
Struktura: Period određeno 20 godina
Povratak: Fiksni povratak
U ovom slučaju ste, opet, kupili anuitet 30 godina unaprijed uz plaćanje cjelokupne kupoprodajne cijene unaprijed. Međutim, ovog puta nećete naplaćivati anuitet doživotno. Naplaćivat ćete mjesečne uplate za 20 godina nakon čega ugovor ističe. U tom slučaju biste mogli primati 35,373 dolara mjesečno tokom trajanja ugovora, na kraju ćete dobiti ukupno 8.5 miliona dolara. The anuiteta platit će više zbog sigurnosti koja je povezana s ugovorom na određeno vrijeme, a ne zbog neograničene prirode doživotnog proizvoda.
Ove brojke su izdašne ne samo zbog investicije od 1.5 miliona dolara, već i zbog dugog vremena isporuke. Sa 30 godina, Schwab može zaraditi mnogo novca od vašeg početnog ulaganja, tako da može priuštiti da vrati veliki dio toga.
Bottom Line
Anuiteti su proizvodi osiguranja koje kupujete unaprijed, a zatim vam se isplaćuje fiksni iznos tokom vremena. Oni su popularni proizvodi za penzionisanje s obzirom na stepen sigurnosti koji nude, ali koliko će anuitet platiti u potpunosti zavisi od tačnog proizvoda koji kupite.
Savjeti za penzionere
A finansijskog savjetnika pomoći vam da kreirate finansijski plan za vaše ciljeve penzijske štednje. SmartAssetov besplatni alat spaja vas sa do tri finansijska savjetnika koji opslužuju vaše područje, a možete besplatno intervjuirati mečeve vašeg savjetnika kako biste odlučili koji je pravi za vas. Ako ste spremni pronaći savjetnika koji vam može pomoći da ostvarite svoje finansijske ciljeve, započnite odmah.
Anuiteti imaju svoje pozitivne strane, što je najvažnije sigurnost koju mogu ponuditi za penzione štediše. Ali kritičari sugeriraju da vas mogu koštati mnogo više nego da ste potrošili isto vrijeme uloženo u jednostavan indeksni fond. Saznajte ovdje o prednosti i mane.
Kredit za fotografiju: ©iStock.com/shapecharge, ©iStock.com/PeopleImages, ©iStock.com/mapodile
Post Koliko bi platio anuitet od 1.5 miliona dolara? prvo se pojavio SmartAsset Blog.
Izvor: https://finance.yahoo.com/news/1-5-million-annuity-earns-130026315.html