88% poslodavaca nudi Roth 401(k). Kako iskoristiti prednost

Redovi poslodavaca koji nude Roth opciju štednje investitorima od 401(k) nastavljaju rasti, dajući većem broju radnika pristup njegovim jedinstvenim finansijskim pogodnostima.

Oko 88% planova 401(k) omogućilo je zaposlenima da štede na Roth računu u 2021. godini, u odnosu na 86% u 2020. i sa 49% u 2011, prema Planu Sponsor Council of America. Trgovačka grupa je anketirala više od 550 poslodavaca različitih veličina.

Roth je a vrsta računa nakon oporezivanja. Radnici plaćaju porez unaprijed na 401(k) doprinose, ali rast investicija i povlačenje računa u penziji su oslobođeni poreza. Ovo se razlikuje od tradicionalnih ušteda prije oporezivanja, gdje radnici dobivaju poreznu olakšicu unaprijed, ali plaćaju kasnije.

Roth prihvatanje od strane zaposlenih takođe je porastao. Skoro 28% radnika koji učestvuju u planu 401(k) dalo je Roth doprinose 2021. godine, u odnosu na 18% u 2016., prema PSCA. Poređenja radi, 80% učesnika dalo je tradicionalne doprinose prije oporezivanja. (Radnici se mogu odlučiti da koriste jedno ili oboje.)

„Stalno raste“, ranije je rekla o rastu Rotha Hattie Greenan, direktorica istraživanja grupe.

Svijest o prednostima Roth naloga s vremenom je porasla među poslodavcima i zaposlenima, koji možda vrše pritisak na kompanije da dodaju tu opciju, rekao je Greenan.

Obrazovni napori poslodavaca o Rothovim poreznim olakšicama također su vjerovatno pomogli, posebno u manjim kompanijama, gdje je udio 401(k) učesnika koji štede na Roth računu skočio na 51% u 2021. sa 42% u 2020. godini, rekla je ona.

Svijest javnosti o Rothovim uštedama možda je dodatno porasla prošle godine kao demokratski zakonodavci izvagana pravila obuzdati korištenje takvih računa kao poreznih skloništa za bogate. A ProPublica članak izložio je kako su milijarderi poput suosnivača PayPal-a Petera Thiela koristili Roth račune prikupiti ogromno bogatstvo.

Na kraju krajeva, ta Rothova ograničenja za bogate – u početku dio Build Back Better Act, paket socijalnih i poreskih reformi vrijedan više milijardi dolara — nije ušao u konačno zakonodavstvo demokrata, Zakon o smanjenju inflacije, koji je predsjednik Bajden potpisao kao zakon u avgustu.

Kongres razmatra izmjene Rothovih pravila kao dio penziono zakonodavstvo poznato kao Secure 2.0. Jedna mjera bi zahtijevala da se doprinosi (za osobe starije od 50 godina) daju kao Roth. Druga odredba bi omogućila učesnicima odaberite Roth opciju za doprinose poslodavca.

Više od Lične finansije:
O čemu treba razmišljati prije nego se odlučite za penziju u drugoj državi
Ovaj mit o planu štednje od 529 čini koledž skupljim za porodice
Kako znati da li vam je invalidsko osiguranje na radnom mjestu dovoljno

Ipak, uprkos sve većoj pažnji koja se posvećuje Roth-u 401(k), postoji mnogo razloga zašto ukupan udio 401(k) investitora koji doprinose Roth-u ostaje relativno nizak.

Automatsko upisivanje zaposlenih u planove 401(k) postalo je popularno — 59% planova koristilo je takozvanu „automatsku registraciju“ u 2021. Kompanije često ne postavljaju Roth štednju kao zadanu opciju štednje, što znači da bi automatski upisani zaposleni morali da proaktivno promijeniti njihovu dodjelu.

Nadalje, poslodavci koji odgovaraju uštedi 401(k) to čine u okviru štednje prije oporezivanja. Ljudi sa višim primanjima takođe mogu pogrešno misliti da postoje ograničenja prihoda za doprinos Roth 401(k), kao što postoje kod Roth individualnog penzionog računa.

Roth 401(k) doprinosi imaju smisla za investitore koji su vjerovatni u nižem poreskom razredu sada nego kada odu u penziju, navode finansijski savjetnici.

To je zato što bi akumulirali veće gnijezdo tako što bi sada plaćali porez po nižoj poreskoj stopi.

Nemoguće je znati koje će vaše poreske stope ili tačna finansijska situacija biti u penziji, što može biti decenijama u budućnosti. „Ti se zaista samo kladiš na porez,“ Ted Jenkin, sertifikovani finansijski planer i izvršni direktor kompanije oXYGen Financial, nedavno je rekao za CNBC.

Međutim, postoje neki vodeći principi za Rotha.

Na primjer, Roth računi će općenito imati smisla za mlade ljude, posebno za one koji tek ulaze u radnu snagu, a pred kojima će vjerovatno biti godine s najvećom zaradom. Ti doprinosi i bilo kakav rast investicija bi onda decenijama bili neoporezivi. (Jedna važna napomena: rast investicija je oslobođen poreza samo za isplate nakon 59½ godina i pod uslovom da imate Roth račun najmanje pet godina.)

Neki se mogu kloniti Rothove štednje jer pretpostavljaju da će i njihova potrošnja i porezni razred pasti kada odu u penziju. Ali to se ne dešava uvek, tvrde finansijski savetnici.

Postoje i prednosti za Roth račune osim uštede poreza.

Na primjer, štediše koji predaju svoj Roth 401(k) novac Roth IRA-i ne moraju uzimati potrebne minimalne distribucije. Isto ne vrijedi za tradicionalne račune prije oporezivanja; penzioneri moraju povući sredstva sa svojih računa prije oporezivanja počevši od 72 godine, čak i ako im novac nije potreban. (Štediši sa Rothom 401(k) takođe moraju uzeti RMD.)

Roth ušteda također može pomoći u smanjenju godišnjih premija za Medicare dio B, koje se zasnivaju na oporezivom prihodu. Budući da se Roth povlačenja smatraju neoporezivim prihodom, izvlačeći novac strateški sa Roth računa može spriječiti nečiji prihod od preskakanja određenih Medicare pragova.

Neki savjetnici preporučuju da se uštede od 401(k) dodijele i prije oporezivanja i Rothu, bez obzira na starost, kao strategija zaštite i diversifikacije.