84% penzionera čini ovu RMD grešku

Mada se od penzionera traži da uzmu samo određeni dio svog penzijska štednja kao distribucije svake godine, studija JPMorgan Chasea pokazuje da vjerovatno postoji dobar razlog da se uzme više. Pristup povlačenju zasnovan isključivo na potrebne minimalne distribucije (RMD) ne samo da ne zadovoljava potrebe penzionera za godišnjim prihodima, već može i ostaviti novac na stolu na kraju njihovog života, otkrila je kompanija za finansijske usluge.

Finansijski savjetnik može vam pomoći da odredite pravu veličinu vašeg prihoda za penziju. Pronađite savjetnika već danas.

Koristeći interne podatke i bazu podataka Instituta za beneficije zaposlenih, JPMorgan Chase je proučavao 31,000 ljudi kako su se približavali i ulazili u penziju između 2013. i 2018. Velika većina (84%) penzionera koji su već navršili starosnu dob RMD povlačila je samo minimalac. U međuvremenu, 80% penzionera koji još uvijek nisu navršili starosnu dob za RMD tek treba da preuzme distribuciju sa svojih računa, pokazala je studija, što ukazuje na želju da se očuva kapital za kasnije odlazak u penziju.

Ipak, opreznost penzionera oko povlačenja može biti pogrešna.

„RMD pristup ima neke jasne nedostatke“, napisale su Ketrin Roj i Keli Han iz JPMorgan Chasea. “Ne stvara prihod koji podržava smanjenje potrošnje penzionera u današnjim dolarima, ponašanje koje vidimo kako se javlja s godinama. U stvari, RMD pristup ima tendenciju da generiše više prihoda kasnije u penziji i može čak ostaviti značajan saldo na računu sa 100 godina.”

Šta su RMD-ovi?

RMD je minimalni iznos koji vlada zahtijeva od većine penzionera da se povuku sa svojih poreskih računa za penzionisanje u određenoj dobi. Godine 2020. starosna dob RMD-a je podignuta sa 70.5 na 72 godine. Studija JPMorgan Chasea ispitala je podatke koji su prethodili ovoj promjeni.

Dok većina penzionih planova sponzorira poslodavac i individualni penzioni računi (IRA) podliježu RMD-ovima, vlasnici Roth IRA su izuzeti od minimalnih godišnjih distribucija.

Svi sljedeći penzioni računi dolaze sa potrebnim minimalnim distribucijama:

Priča se nastavlja

An RMD se izračunava dijeljenjem stanja na računu osobe (od 31. decembra prethodne godine) sa faktorom trenutnog očekivanog životnog vijeka, cifra odredila Porezna uprava. Na primjer, 75-godišnjak ima faktor očekivanog životnog vijeka od 22.9. Ako 75-godišnji penzioner ima 250,000 dolara na računu za penzionisanje, od njega bi se tražilo da podigne najmanje 10,917 dolara sa svog računa te godine.

RMD pristup naspram strategije opadanja potrošnje

Koristeći RMD pristup, penzioner se jednostavno pridržava minimalne potrebne raspodjele svake godine. Ova strategija ima nekoliko značajnih prednosti u odnosu na statičniju tehniku, kao što je 4% pravilo. Kao prvo, koristeći aktuarske statistike, RMD pristup čini faktore očekivanja osobe na osnovu njene trenutne starosti; metoda od 4% ne radi. Također, samo podizanjem minimalca svake godine, vlasnik računa će smanjiti njegov porezni račun za godinu i zadržati maksimalni rast odloženog poreza.

Međutim, Roy i Hahn iz JPMorgan Chase-a napominju da je fleksibilnija strategija povlačenja vezana za stvarna potrošnja penzionera efikasnija za zadovoljavanje potreba za prihodima i smanjenje mogućnosti umiranja sa značajnim preostalim saldom računa.

Pod pretpostavkom da ljudi troše više ranije u penziji nego u kasnijim godinama, strategija povlačenja bi trebala odgovarati ovoj opadajućoj potrošnji, čak i ako to znači uzimanje više od potrebne minimalne raspodjele, napisali su Roy i Hahn.

„Na frontu potrošnje, vjerujemo da je najefikasniji način za povlačenje bogatstva podržavanje stvarnog ponašanja u potrošnji, jer potrošnja ima tendenciju da opada u današnjim dolarima s godinama“, napisali su. „Za razliku od RMD pristupa, odražavanje stvarne potrošnje omogućava penzionerima da podrže veću potrošnju prije odlaska u penziju i postignu veću korisnost svoje ušteđevine.”

Upoređujući RMD pristup sa strategijom opadanja potrošnje, JPMorgan Chase je otkrio da bi 72-godišnjak sa 100,000 dolara mirovinske štednje mogao potrošiti više novca svake godine koristeći pristup strategije opadanja potrošnje do 87. godine kada bi RMD strategija podržala veću potrošnju.

U međuvremenu, isti penzioner bi i dalje imao više od 20,000 dolara na svom računu do navršenih 100 godina kada bi ograničio svoje raspodjele na minimalni iznos. 72-godišnjak koji koristi pristup smanjenoj potrošnji imao bi samo nekoliko hiljada preostalih do 100. godine.

Iako RMD pristup može povećati izglede penzionera da može ostaviti novac voljenim osobama, penzioner koji je više zabrinut za zadovoljavanje vlastitih potreba vjerovatno bi imao koristi od opcije vezane za njegovu opadajuću potrošnju kasnije u životu.

Bottom Line

Ogromnih 84% penzionera koji su navršili starosnu dob za RMD ograničavalo je podizanje svojih računa za penzionisanje na minimum koji je potreban, pokazala je studija JPMorgan Chasea. Ova metoda može ostaviti penzioneru nedovoljno godišnjeg prihoda od onoga što je potrebno. Pristup povlačenju koji je bliže usaglašen sa potrebama penzionera obezbediće veći prihod za odlazak u penziju i smanjiti šanse da će penzioni fondovi nadživeti penzionera.

Savjeti za penzijsku štednju

• Imate li finansijski plan za odlazak u penziju? Nikad nije kasno za početak planiranja i a finansijskog savjetnika može vam pomoći da uradite upravo to. Pronalaženje kvalifikovanog finansijskog savjetnika ne mora biti teško. SmartAssetov besplatni alat spaja vas sa do tri finansijska savjetnika koji opslužuju vaše područje, a vi možete besplatno intervjuirati mečeve vašeg savjetnika kako biste odlučili koji je pravi za vas. Ako ste spremni pronaći savjetnika koji vam može pomoći da ostvarite svoje finansijske ciljeve, započnite odmah.

• Ako ste još godinama ili decenijama daleko od odlaska u penziju, i dalje je važno znati gdje se nalazite na putu do penzije. SmartAsset je besplatan 401(k) kalkulator može vam pomoći da odredite koliko možete očekivati ​​da će vaša štednja rasti tokom vremena i koliko možete imati kada dođe vrijeme za penziju.

Kredit za fotografiju: ©iStock.com/katleho Seisa, ©iStock.com/Wand_Prapan, ©iStock.com/eggeeggjiew

Post 84% penzionera čini ovu RMD grešku prvo se pojavio SmartAsset Blog.