Otvaranje individualnog računa za penzionisanje je odličan korak u planiranju penzionisanja. Međutim, suočit ćete se s izborom kada to učinite: hoćete li odabrati Roth ili tradicionalnu IRA? Vaši doprinosi za jedan računaju se u ukupni godišnji limit za oba tipa računa, tako da je vaš izbor ključan. Roth IRA donosi brojne pogodnosti za vaše porezne okolnosti. Evo primarnih prednosti Roth IRA-a koje možda niste znali. Također možete raditi s finansijskim savjetnikom koji će vam pomoći da pronađete pravi penzioni račun za vašu situaciju.
Šta je Roth IRA?
Roth IRA je individualni penzioni račun koji koristi novac oporezovan od strane vlade. Na primjer, recimo da primate platu od 2,000 dolara od svog poslodavca svake dvije sedmice. Ovaj novac dolazi do vas nakon povlačenja poreza. Deponujete 200$ svake plate na svoju Roth IRA. Kada odete u penziju, nećete plaćati porez na svoje Roth IRA distribucije jer ste ih plaćali dok ste radili. Ovaj scenarij je suprotan tradicionalnoj IRA-i, koja vam daje smanjenje poreza na dohodak dok radite i plaća poreze u mirovini.
Glavne prednosti Roth IRA
Roth IRA se razlikuju od tradicionalnih IRA i mogu pomoći vašoj poreznoj situaciji na sljedeće načine:
Porezno povlaštene povrate
Računi za penzionisanje uglavnom plaćaju porez na prihod ili kapitalnu dobit kada njihova ulaganja zarađuju novac. Međutim, nećete dugovati poreze kada vaša Roth IRA poraste. Ovaj aspekt povećava vaš prihod tokom penzionisanja i minimizira naknade za račun.
Fleksibilnost povlačenja
Roth IRA vam također omogućavaju podizanje novca prije penzionisanja. Konkretno, možete povući doprinose u bilo kojoj dobi bez kazne. Međutim, morate imati račun najmanje pet godina prije nego što ste pristupili svojim doprinosima bez plaćanja kazne. Isto tako, izvući ćete novčanu kaznu kada povučete ispod 59.5 godina.
Ipak, nekoliko izuzetaka vam omogućava da zaobiđete kazne. Na primjer, prvi kupci kuće mogu podići 10,000 dolara s računa u bilo kojem trenutku kako bi pomogli oko uplate. Osim toga, možete pokriti kvalifikovane troškove za obrazovanje, medicinske troškove, usvajanje ili rođenje. Na kraju, vaša sredstva su dostupna ako umrete ili imate invaliditet.
Zapamtite, pravilo pet godina se primjenjuje nakon što navršite 59.5 godina. Dakle, isplate nakon tog uzrasta sa računa koji imate manje od pet godina će dovesti do poreza na zaradu. Međutim, kada prođete generaciju i petogodišnje prekretnice, vaša sredstva su potpuno dostupna bez poreza i naknada. Stoga možete podići koliko god novca želite godišnje bez promjene poreske situacije.
Nema RMD-ova
Zakoni o obaveznoj minimalnoj distribuciji (RMD) provode obavezna povlačenja sa mnogih vrsta računa za penzionisanje. Ukratko, zakoni nalažu da penzioneri uzimaju novac sa svojih penzionih računa sa 72 godine, čak i ako im nije potreban. Srećom, Roth IRA-i su izuzeti od ovog pravila, što znači da će vaša sredstva stajati na vašem računu i zarađivati dok vam ne zatreba distribucija.
Bez poreskog opterećenja za korisnike
Vaša Roth IRA sredstva su jednako neoporeziva ako umrete i ostavite svoj račun svojim određenim korisnicima. Pored toga, Porezna uprava dozvoljava isplate bez kazni iz naslijeđenih IRA za korisnike mlađe od 59.5 godina. Međutim, RMD pravila i dalje vrijede, što znači da voljena osoba koja primi IRA mora na kraju povući sav novac sa računa.
Smanjeni porezi na dohodak
Budući da Roth IRA distribucije nemaju porezne implikacije, one su korisne ako očekujete značajan prihod tokom penzionisanja. Na primjer, ako zaradite manje od 89,450 dolara i zajedno sa svojim supružnikom podnesete porez, ostat ćete u poreznom razredu od 12%. Raditi to sa Roth IRA znači plaćati ovu nisku stopu dok radite. Zatim ćete dobiti neoporezivu distribuciju u penziji, pomažući vam da ostanete u poreskom razredu od 10%, najnižoj mogućoj stopi koju možete dobiti.
Uparivanje s drugim vrstama računa
Vaša Roth IRA pruža poresku diversifikaciju kada doprinosite na drugi penzioni račun. Na primjer, ako vaš poslodavac nudi plan 401(k), tamo možete uplatiti doprinose prije oporezivanja i doprinose nakon oporezivanja vašoj Roth IRA. Ova opcija raspoređuje vaše porezno opterećenje na vaše radne godine i penziju, smanjujući finansijsku napetost u obje faze života.
Nedostaci Roth IRA
Dok Roth IRA nude niz prednosti, oni dolaze s nekoliko nedostataka:
Nivo prihoda sprečava dostupnost
Propisi IRS-a zabranjuju Roth IRA za one s previsokim modificiranim prilagođenim bruto dohotkom (MAGI). Konkretno, ako ste u braku i podnosite zahtjev zajedno, možete doprinijeti Roth IRA sa MAGI od 218,000 dolara ili niže. MAGI manji od 228,000 dolara smanjuje koliko možete doprinijeti, dok prihod preko ovog ograničenja znači da ne možete dati ni jedan dolar u Roth IRA.
Prijava samca ili kao glave domaćinstva donosi slična ograničenja. Konkretno, granica prihoda za ove poreske situacije je 138,000 dolara. Oni sa MAGI između 138,000 i 153,000 dolara mogu doprinijeti nižim iznosom Roth IRA-i, dok prelazak gornje granice sprečava vas da date doprinos. Nasuprot tome, tradicionalni IRA nemaju ograničenja prihoda, što znači da svako može dati doprinos.
Ograničeni maksimumi depozita
Još jedan nedostatak IRA-a je njihova niska godišnja granica doprinosa. Konkretno, možete dati 6,500 USD na račun u 2023. Ako imate 50 ili više godina, možete dati 7,500 USD. Kao rezultat toga, možda ćete morati otvoriti dodatni račun za penzionisanje, kao što je 401(k) ili 403(b), da uštedite dovoljno za penziju.
Nema opcija prije oporezivanja
Roth IRA ne može koristiti dolare prije oporezivanja. Kao rezultat toga, ne možete sniziti porez na dohodak sa Roth IRA tokom svojih radnih godina. Ovaj aspekt može naštetiti vašoj poreskoj situaciji ako očekujete da će vaš prihod u karijeri biti znatno veći nego u penziji. Na primjer, ako ove godine zaradite 95,000 dolara, platit ćete 22% na svoj prihod prije nego što ga položite u svoju Roth IRA. S druge strane, stavljanje dolara prije oporezivanja u tradicionalnu IRA-u i planiranje 44,000 dolara godišnjeg prihoda za penziju znači plaćanje poreza na dohodak od 12% na vaše doprinose.
Ograničenja konverzije
Budući da prihod može ograničiti vašu sposobnost doprinosa Roth IRA-i, konverzije su popularna opcija za osobe s visokim prihodima da dobiju ovu vrstu računa. Konkretno, možete otvoriti tradicionalnu IRA, doprinijeti joj, a zatim je pretvoriti u Roth IRA. Ako to učinite, morate platiti dugovani porez na dohodak na doprinose. Osim toga, ovdje je loša strana to što se ne možete vratiti u tradicionalnu IRA nakon što postane Roth. Dakle, najbolje je izvršiti konverziju samo sa izrađenim detaljnim planom.
Alternativni penzioni računi
Budući da vaša porezna situacija ili nivo prihoda mogu učiniti Roth IRA podjednakim ili neodrživim, možete se razdvojiti na druge opcije štednje za mirovinu. Uzmite u obzir sljedeće:
Tradicionalna IRA: Tradicionalna IRA nema ograničenja prihoda, što znači da vas vaše godišnje uplate neće spriječiti da doprinosite računu. Međutim, godišnji limit doprinosa od 6,500 dolara i dalje važi.
Brokerski račun: Također možete otvoriti oporezivi brokerski račun ako želite više pristupa svojim sredstvima, pri čemu je kompromis porez na kapitalnu dobit na vaše povrate.
Planovi koje sponzoriraju poslodavci: Računi kao što su 401(k) i 403(b) računi su odlične opcije. Možete primati odgovarajuće doprinose od svog poslodavca i doprinositi do 22,500 dolara godišnje. Osim toga, oni stariji od 50 godina mogu uplatiti dodatnih 7,500 dolara.
The Bottom Line
Roth IRA nude jedinstvene porezne pogodnosti i opcije povlačenja za vlasnike računa. Konkretno, nećete plaćati porez na dohodak u penziji sa računom i možete ranije podići sredstva iz iznosa doprinosa. Osim toga, oni su dostupni svima koji su ispod ograničenja prihoda, što znači da nećete ovisiti o poslodavcu ili vrsti posla za doprinos računu.
Ipak, najveća poreska prednost Roth IRA-e može biti i njen pad. Ako biste radije uštedjeli dolare prije oporezivanja i plaćali poreze u mirovini, najbolje je dati doprinos tradicionalnoj IRA-i. Osim toga, niska godišnja granica doprinosa može vas natjerati da potražite negdje drugdje kako biste uštedjeli novac za penziju. Kao rezultat toga, procjena vašeg penzionog plana i poreznih okolnosti neophodna je da biste znali da li Roth IRA ima smisla.
Savjeti za Roth IRA
Može biti teško razumjeti da li su doprinosi za penzionisanje prije ili nakon oporezivanja optimalni. Vaša finansijska situacija je jedinstvena i moraćete da uzmete u obzir svaki aspekt vaših okolnosti da biste razumeli da li je Roth IRA najbolja za vas. Srećom, finansijski savjetnik vam može pomoći da shvatite svoje mogućnosti. Pronalaženje finansijskog savjetnika ne mora biti teško. SmartAssetov besplatni alat spaja vas sa do tri provjerena finansijska savjetnika koji opslužuju vaše područje, a možete besplatno intervjuirati svoje savjetnike kako biste odlučili koji je pravi za vas. Ako ste spremni pronaći savjetnika koji vam može pomoći da ostvarite svoje finansijske ciljeve, počnite sada.
Kao što je spomenuto, Roth IRA je samo jedan od mnogih dostupnih planova za penzionisanje. Možete pročitati više o najboljim tipovima penzionog plana kako biste odabrali onaj koji vam odgovara.
Fotografija: ©iStock.com/SDI Productions, ©iStock.com/jygallery, ©iStock.com/Spotmatik
Objava 6 glavnih prednosti Roth IRA-a se prvi put pojavila na SmartAsset blogu.
Izvor: https://finance.yahoo.com/news/6-underrated-benefits-roth-iras-130002158.html