5 savjeta za odlazak u penziju na nestabilnom tržištu

U protekloj godini, procjenjuje se 1.5 miliona penzionera ponovo su ušle na tržište rada SAD-a zbog faktora kao što su fleksibilniji radni aranžmani, rastući troškovi i nemogućnost da održe korak sa fiksnim primanjima. Osim toga, prema Indeks realnog finansijskog napretka BMO25% Amerikanaca smatra da moraju odgoditi svoje penzione planove, prvenstveno zbog poremećene štednje koja je rezultat povećanih cijena i nestabilnosti tržišta.

Pročitajte: Penzioneri žele da se vrate na posao - ali su zabrinuti zbog ovoga

Tokom ovog perioda ekstremne neizvjesnosti, skoro penzioneri se možda pitaju da li je sada pravo vrijeme da prestanu raditi. Ali tržište u padu ne bi trebalo da izaziva mešanje ili odlaže penzionisanje. Slijedeći savjete navedene u nastavku, predstojeći penzioneri mogu ostati na pravom putu sa svojim planovima, otići u penziju s više samopouzdanja i smanjiti učinak pada tržišta na svoj penzioni portfelj.

Ponovo procijenite svoju toleranciju na rizik

Na početku karijere postoje mogućnosti za preuzimanje relativno većeg rizika—na primjer, veće ulaganje u dionice s većim potencijalom rasta i rizika, ili ulaganje u obveznice s visokim prinosom. U dobro diverzifikovanom portfelju, rizik bi se prvenstveno trebao mjeriti volatilnošću, a ne njegovom najintuitivnijom definicijom – trajnim gubitkom.

Ako je diversifikovani portfolio prilagođen individualnim potrebama i ciljevima, njegovi rizičniji delovi bi trebalo da budu diverzifikovani kako bi se smanjio rizik od ukupnog gubitka i negativnih uticaja volatilnosti. Generalno, kako se pojedinci približavaju penziji, sastav njihovog portfelja može se promijeniti kako bi se osiguralo da se mogu oporaviti ako tržište krene na jug. Pad tržišta u ranom penzionisanju, kada se imovina koristi za podržavanje životnog stila, štetniji je za vrijednost portfelja tokom vremena nego kasnije u penzionisanju.

Osnovna pravila, kao što je oduzimanje vaše dobi od 110 da biste odredili udio dionica u portfelju, možda se ne primjenjuju na nečije specifične okolnosti. Penzioneri sa većim penzijama ili drugim fiksnim novčanim tokovima u odnosu na ukupne troškove života mogu biti u mogućnosti da preuzmu više rizika od drugih sličnih godina. Ovo se može odnositi i na one čija će potrošnja na način života zahtijevati manji postotak štednje za penziju.

Općenito je dobra ideja za one koji se bliži penziji da povećaju postotak alokacije portfelja na nižerizične izbore ulaganja kako bi se stvorila ravnoteža između zaštite onoga što ste već akumulirali, a istovremeno omogućila prostor za budući rast. S obzirom na trenutne uslove na tržištu, važno je razgovarati sa savjetnikom kako biste odredili kako prilagoditi svoj portfolio da smanji rizik i izbjegnete ostvarivanje trajnih gubitaka prodajom imovine koja je već oslabila. Razgovor sa savjetnikom također ima smisla ako niste sigurni odakle početi.

Pročitajte: 'Ne želite da umrete za svojim stolom šaljući e-poštu.' Osim brojeva, jeste li spremni za penziju? 

Ne stavljajte sva jaja u jednu korpu

Nažalost, niko ne može predvidjeti šta će se dogoditi na tržištu, svakako u kratkom roku, bez obzira na vaš nivo stručnosti. Promjenljiva vremena pružaju pojedincima priliku da preispitaju i procijene svoje portfelje.

Raspoređivanje vašeg novca na nekoliko različitih vrsta imovine može smanjiti utjecaj pada tržišta, budući da različita imovina obično različito reaguje na promjene tržišta. Kada to radite, važno je osigurati da vaš portfolio uključuje raznolike posjede u različitim klasama imovine i stilovima ulaganja, investicije koje generiraju prihod i strategije zaštite kako bi se pružila zaštita od pada.

Pročitajte: Jesam li budala što držim svoju IRA uloženu u dionice?

Pregledajte svoje gotovinske rezerve

Nemir na tržištu može uzrokovati da pojedinci budu nemirni u pogledu svojih ukupnih finansija. Kao takvi, pojedinci bi trebali procijeniti koliko novca im je ugodno da imaju pri ruci za podmirivanje osnovnih potreba i neočekivanih troškova kako bi se osjećali sigurnije kada tržišta ne sarađuju. Kreiranje budžetskog sistema koji prati mjesečne troškove može pomoći.

Pojedinci koji se suočavaju s penzijom i koji nemaju prikladnu količinu gotovine pri ruci trebali bi biti oprezni u prodaji imovine kako bi prikupili gotovinu kada vrijednost dionica padne. Održavanje dovoljno gotovine na raspolaganju (tj. likvidnosti) za pokrivanje životnih troškova najmanje godinu dana može pomoći u zaštiti vaše imovine na dugi rok i omogućiti lakši prijelaz u penziju. Ali prodaja imovine na palom tržištu možda nije najbolje vrijeme za to prilagođavanje.

Pokušajte da ne budete pod uticajem svojih emocija

Nestalnost tržišta stvara stresno okruženje za svakoga ko ima novac na berzi. Za one koji su na rubu penzije, emocije navode mnoge da prodaju kada se tržište okrene u pokušaju da izbjegnu gubitke, a zatim ponovo kupuju nakon što se tržište oporavi i osjećaju se optimistično. Ali pravilno odrediti vrijeme za te dvije odluke kako bi se izbjeglo propuštanje neto dobiti na tom putu je istorijski teško čak i za najbolje profesionalce u investicijama.

Iako može biti teško, nemojte djelovati impulsivno i prodavati dionice kada tržište doživljava štucanje. Na kraju krajeva, teško je predvidjeti ponašanje tržišta—zato pokušajte da ne donosite rizične ili trajne odluke u vezi sa svojim portfeljem kada je vjerovatno da su trenutni tržišni uslovi privremeni.

Planirajte, planirajte, planirajte—ali nemojte odustati od svog plana

Od početka nečijeg penzionisanja do kraja, dugoročni ciljevi i čvrst plan mogu pomoći da se u određenoj mjeri ublaži stres i da ostanete na pravom putu. Neočekivani ili produženi period nestabilnosti tržišta može vas dovesti u iskušenje da odustanete od svog plana, ali nemojte se ponašati emocionalno. Ako niste sigurni šta dalje, razmislite o razgovoru sa savjetnikom kako biste održali svoj plan na pravom putu. Bliže penzionisanju, možda će doći do odgovarajućih manjih promjena u vašem portfelju kako biste smanjili rizik. Ali ni tada ne bi trebalo da se ponašate emocionalno, niti da pravite velike promene bez konsultacije sa savetnikom.

Sa trenutnim tržišnim uslovima, put do penzionisanja možda neće biti tako gladak kao što ste nekada očekivali. Ali važno je zapamtiti da tržišni padovi ne traju vječno. Sprovođenjem odgovarajućih strategija, radom sa savjetnikom i izbjegavanjem ishitrenog donošenja odluka, pojedinci se mogu pripremiti za uspješnu penziju u kratkom i dugoročnom periodu. 

Naučite kako da uzdrmate svoju finansijsku rutinu na Festivalu najboljih novih ideja u novcu 21. i 22. septembra u New Yorku. Pridružite se Carrie Schwab, predsjednici Charles Schwab fondacije.

David Weinstock je direktor tvrtke Mazars, pružajući usluge poslovnog sukcesije, imanja, osiguranja, poreza i planiranja investicija pojedincima i vlasnicima poduzeća visoke neto vrijednosti.