5 Alternativa COBRA za penzionere

Ako ćete uskoro biti u penziji i još niste kvalifikovani za Medicare, možda ćete biti na tržištu za novi plan zdravstvenog osiguranja i razmišljam o tome da pogledate kako dobiti zdravstveno osiguranje kod COBRA-e. Zbog visokih troškova, neće biti za svakoga, ali ako idete u penziju i razmišljate o zdravstvenom osiguranju preko COBRA-e, evo šta ćete htjeti znati. Takođe možete raditi sa a finansijskog savjetnika da planirate svoje finansije i budžet za penziju kako bi vam pomogli da platite COBRA ili da pronađete alternativnu opciju.

Šta je COBRA?

Način na koji ljudi raspravljaju COBRA, bilo bi vam oprošteno ako mislite da je to društvo za zdravstveno osiguranje. Nije. COBRA je savezni zakon i program zdravstvenog osiguranja. COBRA je skraćenica za Konsolidovani Omnibus Budžetski Zakon o pomirenju. COBRA, koju je usvojio Kongres i potpisao je predsjednik Ronald Reagan 1985. godine, osmišljena je da zaštiti zaposlenike koji napuštaju kompaniju od otkaza i gubitka pristupa zdravstvenom osiguranju. Imajte na umu, međutim, da se to odnosi samo na kompanije sa 20 ili više zaposlenih.

Ako primate zdravstveno osiguranje uz pomoć COBRA-e, to znači da ostajete u planu zdravstvenog osiguranja vašeg poslodavca ili budućeg bivšeg poslodavca. To bi mogla biti privlačna opcija za neke penzionere koji još ne ispunjavaju uslove zdravstvena zaštita. Zaposleni u penziji može dobiti do 18 mjeseci zdravstvenog osiguranja kod COBRA-e.

Kako COBRA radi za penzionere

COBRA radi za povučen na isti način kao i za svakog zaposlenog. Bez obzira da li je zaposlenik otpušten, da li dobrovoljno napušta otkaz ili odlazi u penziju, poslodavac će vjerovatno zahtijevati od njega da plati punu cijenu svog zdravstvenog osiguranja, plus administrativnu naknadu od 2%. Budući da poslodavci obično plaćaju dio ili veći dio pokrića zaposlenika, zaposlenik se može začuditi kada sazna koliko mora potrošiti za svoje zdravstveno osiguranje.

Moglo bi se reći da je COBRA prikladno nazvana jer je ovo skup način plaćanja zdravstvenog osiguranja i vaše finansije i budžet mogu se osjećati stisnutim. Ali za penzionera koji ima manje od 18 mjeseci prije ispunjavanja uslova zdravstvena zaštita, može biti razumna opcija da osigurate da imaju zdravstveno osiguranje. To bi također moglo funkcionirati kao privremena zastoja za održavanje pokrića zdravstvenog osiguranja dok se traže jeftinije alternative.

Priča se nastavlja

Postoji još jedan scenarij u kojem biste mogli koristiti COBRA. Ako ste penzionisanje i imate pravo na Medicare, ali imate članove porodice koji neće biti pokriveni vašim zdravstvenim planovima, kao što su supružnik ili sin ili ćerka, biće im dozvoljeno da nastave sa grupnim zdravstvenim planom vašeg poslodavca do 36 meseci. Vi biste, u međuvremenu, koristili Medicare. Nije vam dozvoljeno da istovremeno koristite Medicare i zdravstveno osiguranje vašeg poslodavca.

Alternative COBRA za penzionere

Prema Kaiser Family Foundation (KFF)2021. godine, godišnje premije za porodično zdravstveno osiguranje koje sponzorira poslodavac iznosile su 22,221 USD, a zaposleni plaćaju u prosjeku 5,969 USD. Ako se vaše premije zdravstvenog osiguranja učetvorostruče, možete smatrati da je COBRA skupa. Za mnoge umirovljenike, a da ne govorimo o bilo kojem zaposleniku koji napušta posao bez zdravstvenog osiguranja, COBRA će biti posljednje, a ne prva opcija. Umjesto toga, ako odlazite u penziju i ne ispunjavate uslove za Medicare, možda ćete htjeti pokušati:

• Neka vas vaš supružnik doda u svoj plan: Možete se pridružiti zdravstvenom osiguranju poslodavca supružnika ako je to izvodljivo.

• Kupovina plana na pijaci: Kreiran Zakonom o pristupačnoj njezi iz 2010., dostupan je na healthcare.gov, tržište vam može pomoći da pronađete pravi plan. Ne morate sami da kupujete plan zdravstvenog osiguranja; možda želite da radite sa posrednik u osiguranju. Ako postoji pristupačan plan zdravstvene zaštite, broker osiguranja bi vas mogao uputiti na njega.

• Kupite plan direktno: Međutim, vjerovatno ćete naći niže cijene na tržištu osiguranja. Ali zato brokeri osiguranja mogu biti od pomoći u radu. Oni vas mogu voditi i savjetovati dok pokušavate odrediti koliko možete priuštiti plaćanje zdravstvene zaštite.

• Pogledajte planove za dijeljenje zdravlja: Ovo su zdravstveni planovi koje nude organizacije, u kojima "dijelite" medicinske troškove. Vaša mjesečna uplata može biti manja od 500 USD mjesečno, ali to se obično koristi samo kao katastrofalna zdravstvena zaštita – i to samo ako ste dobrog zdravlja. To je opcija, ali vjerovatno nije realna za većinu penzionera.

• Možda ćete moći dobiti Medicaid: Ako su vam prihodi dovoljno niski. Općenito, morat ćete posjedovati 2,000 dolara ili manje u gotovini.

U stvari, pošto COBRA može biti tako skupa, možda biste trebali razmisliti o odlaganju odlaska u penziju dok ne ispunite uslove za Medicare. Ako vaš trenutni posao nije izvodljiv, možda dok ne dobijete Medicare, mogao bi naći posao sa skraćenim radnim vremenom koji nudi plan zdravstvene zaštite. Prijevremeno penzionisanje može biti izvodljivo, ali možda ćete morati razmišljati izvan okvira o zdravstvenom osiguranju.

The Bottom Line

COBRA je nesavršeno rješenje za svakog penzionera ili osobu nezaposlen osoba koja traži zdravstveno osiguranje. Međutim, nikada nije trebalo da zaista zameni plan trajnog zdravstvenog osiguranja. Trebalo bi ga smatrati sigurnosnom mrežom. Ali ako ste penzioner, COBRA može biti od koristi. Ako se radi o nečemu što razmišljate o zdravstvenom osiguranju, trebali biste razgovarati sa svojim odjelom za ljudske resurse ili s onim tko se bavi beneficijama zaposlenima kako bi vam oni mogli pomoći da uspostavite svoje zdravstveno osiguranje putem COBRA-e.

Savjeti za planiranje penzionisanja

• Zdravstvena zaštita tokom penzije je jedna od mnogih stvari za koje morate imati plan. Dovođenje u red vaših financija ulaganjem u pravu imovinu sada je najbolji način da vam kasnije pomognemo priuštiti pravo osiguranje i stil života. Finansijski savjetnik može vam pomoći da napravite upravo to kreiranjem plana koji zadovoljava vaše potrebe. Ako nemate finansijskog savjetnika, pronaći ga ne mora biti teško. SmartAssetov besplatni alat spaja vas sa do tri finansijska savjetnika koji opslužuju vaše područje, a vi možete besplatno intervjuirati mečeve svojih savjetnika kako biste odlučili koji je pravi za vas. Ako ste spremni pronaći savjetnika koji vam može pomoći da ostvarite svoje finansijske ciljeve, započnite odmah.

• Dok planirate koliko će vas zdravstvena zaštita koštati kao penzionera, takođe je dobro vrijeme da se uvjerite da imate pravi plan budžeta kako biste sebi mogli priuštiti stil života koji ste odabrali. Možete koristiti SmartAsset besplatni kalkulator budžeta da vam pomognem da uradite upravo to.

©iStock.com/designer491, ©iStock.com/Zinkevych, ©iStock.com/Dean Mitchell

Post COBRA pravila za penzionere        prvo se pojavio SmartAsset Blog.