Možda ste čuli za individualne penzione račune (IRA), ali malo znate o tome šta su oni ili kako vam mogu pomoći da postignete svoje ciljeve za penzionisanje. Za početak, pogledajmo četiri osnovne činjenice o IRA-ima.
IRA je dugoročni plan štednje koji je osmišljen da pomogne zaposlenim ljudima da štede za penziju. Njegove poreske olakšice su slične onima iz penzionog plana koji sponzoriše poslodavac, kao što je a 401 (k) or 403(b.
Ako ste samozaposleni ili slobodnjak, ili ako vaš poslodavac ne nudi 401(k), IRA je vaša najbolja opcija za štednju do mirovine uz istovremeno smanjenje oporezivog prihoda. Ako imate pristup i 401(k) i IRA-i, dobra je ideja da uštedite u obje vrste planova kako biste diverzificirali svoja ulaganja.
Možete birati između velikog broja IRA-a iz gotovo svake banke ili brokerske kuće. Za razliku od 401(k) sponzoriranog od strane kompanije, možete ulagati u gotovo sve što želite.
Key Takeaways
- Postoje godišnja ograničenja koliko možete doprinijeti IRA-i, bilo da je to tradicionalna ili Roth IRA.
- Vaš prihod određuje da li imate pravo na doprinos IRA-i i koliko možete doprinijeti.
- Uz tradicionalnu IRA, vaši doprinosi se plaćaju sredstvima prije oporezivanja i smanjuju vaš oporezivi prihod za godinu. Porez ćete dugovati samo kada podignete novac.
- Uz Roth IRA, vaši doprinosi se daju sredstvima nakon oporezivanja. Vaša isplate se ne oporezuju.
- Svoje doprinose iz Roth IRA-e možete povući bez poreza i kazni u bilo kojoj dobi.
1. IRA limiti
Za 2022. Internal Revenue Service vam omogućava da doprinesete čak 6,000 dolara ako ste mlađi od 50 godina i 7,000 dolara godišnje ako imate 50 ili više godina. Za 2023. Porezna uprava vam omogućava da doprinesete do 6,500 dolara (ili 7,500 dolara ako imate 50 godina ili više).
Morate imati ostvareni prihod da doprinese IRA-i. To može uključivati prihod supružnika ako ste u braku i zajedno podnosite dokumente.
2. Vrste IRA
Postoje dvije osnovne različite vrste IRA-a: tradicionalni i Roth. Tradicionalna IRA ne zahtijeva da plaćate porez na dobit dok ne počnete primati potrebne minimalne distribucije (RMD).
Od 1. januara 2023. godine, starosna dob u kojoj morate početi uzimati RMD je povećana sa 73 na 72 godine.
Budući da novac nije (još uvijek) oporezovan, tradicionalna IRA zadržava više novca na vašem računu tokom vremena, a to omogućava novcu da spoj bržim tempom.
Roth IRA zahtijeva da sada plaćate porez, prema vašoj trenutnoj poreskoj stopi. Ovo omogućava da vaša zarada raste bez poreza. Ako očekujete da ćete u budućnosti biti u većem poreznom razredu, Roth je vjerovatno vaš najbolji izbor.
Osim ova dva popularna izbora, postoje mnoge druge vrste IRA uključujući:
- SEP IRAs, koji omogućavaju poslodavcima (obično malim preduzećima ili samozaposlenim pojedincima) da uplate doprinose za penziju.
- JEDNOSTAVNI IRA, koji su dizajnirani da ih nude mala preduzeća.
- Samousmjereni IRA, koji su vrlo slični tradicionalnim ili Roth IRA-ima, osim što postoje ograničenja za opcije ulaganja.
Ako zarađujete iznad određenog iznosa, ne možete doprinijeti Roth IRA. Ograničenja se revidiraju svake godine.
Ako zarađujete iznad određenog iznosa, ne možete doprinijeti Roth IRA. Ograničenja se revidiraju svake godine.
3. IRA podobnost
Sa tradicionalnom IRA-om, odbitci jer su vaši iznosi doprinosa ograničeni ako ste također pokriveni planom koji sponzorira poslodavac.
Puni odbitak dozvoljen
Za 2022., pojedinačni porezni obveznici koji zarađuju 68,000 dolara ili manje mogu uzeti puni odbitak. Bračni parovi koji zarađuju manje od 109,000 dolara mogu platiti puni odbitak.
Ova ograničenja su povećana za 2023. Pojedini poreski obveznici koji zarađuju 73,000 dolara ili manje ili su u braku koji podnose zajedničke porezne obveznike koji zarađuju manje od 116,000 dolara mogu izvršiti puni odbitak.
Djelomični odbitak dozvoljen
Djelomični odbitak je dostupan za samce koji zarađuju više od 68,000 dolara, ali manje od 78,000 dolara u 2022. Bračni parovi koji zarađuju između 109,000 i 129,000 dolara mogu dobiti djelomični odbitak za 2022. godinu.
Ova ograničenja su takođe povećana za 2023. Pojedini poreski obveznici koji zarađuju između 73,000 i 83,000 dolara i dalje mogu uzeti djelimični odbitak. Pored toga, poreski obveznici u braku koji podnose zajedničku prijavu i zarađuju između 116,000 i 136,000 dolara takođe mogu uzeti delimičan odbitak.
Odbitak nije dozvoljen
Postoji ograničenje na dozvoljeni modifikovani prilagođeni bruto dohodak (MAGI) poreskog obveznika da bi se mogao uzeti ovaj odbitak. Ako MAGI pojedinca premaši 78,000 dolara u 2022. ili 83,000 dolara u 2023., oni nemaju pravo na odbitak. Isto važi i za poreske obveznike u braku koji podnose zajedničke prijave i zarađuju više od 214,000 dolara u 2022. ili 228,000 dolara u 2023.
Ako vaša tradicionalna IRA nije oslobođena poreza, Roth IRA je bolji izbor. Uz Roth IRA, doprinosi se daju sa dolarima nakon oporezivanja i postoje ograničenja prihoda.
4. IRA troškovi
Da biste otvorili IRA, morat ćete posjetiti banku ili investiciju broker, lično ili online.
Neki online brokeri nude IRA bez naknade osim provizija za kupovinu i prodaju unutar računa. Drugi brokeri će naplaćivati godišnju naknadu za upravljanje, čak i ako ne upravljaju računom umjesto vas.
Potražite IRA bez naknade. Naknada za upravljanje od 1% može značajno smanjiti vaš balans u periodu od 20 godina, tako da je važno svesti naknade na minimum.
Koja je razlika između tradicionalne IRA i Roth IRA?
Tradicionalna IRA se financira dolarima prije oporezivanja, što znači da dobijate unaprijed odbitak. Dugujete porez na dohodak u godini u kojoj izvršite povlačenje.
Roth IRA se finansira dolarima nakon oporezivanja. Iako ne dobijate trenutnu poresku olakšicu, vaš doprinos i sva njegova zarada mogu se povući u budućnosti bez poreza.
Roth IRA se također može pohvaliti većom fleksibilnošću za povlačenje novca od tradicionalne IRA. Već ste platili porez na dohodak na novac, tako da je vaš ako želite ranije.
Da li je tradicionalna IRA bolja od Roth IRA?
Jedna IRA nije nužno bolja od druge. Nekim investitorima možda više odgovara.
Tradicionalne IRA imaju tendenciju da favoriziraju ljude s većim prihodima u kratkom roku jer doprinosi smanjuju njihovu neposrednu poresku obavezu. Roth doprinosi imaju tendenciju da favorizuju mlađe štediše sa nižim prihodima koji mogu očekivati da će u budućnosti biti u višim poreskim razredima.
Koja je razlika između IRA-e i 401(k)?
Oba su investicijski računi na kojima se nalaze dugoročna štednja za odlazak u penziju.
401(k) je plan kojim upravlja poslodavac. Poslodavac će izabrati ulaganja koja su vam dostupna, izabrati brokera u vaše ime i nadgledati administraciju plana. Poslodavac može uplatiti participaciju na vaš račun, što je značajna beneficija za zaposlene.
IRA je penzioni račun kojim se upravlja samostalno, a koji vi birate i nadgledate. Imate mnogo veću fleksibilnost i mogućnost izbora.
The Bottom Line
Bilo da se radi o Rothu ili tradicionalnoj IRA-i, počnite. Novac koji se nalazi na vašem štednom računu i zarađuje malo ili nimalo kamate mogao bi vam više raditi u IRA-i čak i sa sigurnim investicijskim izborima.
Ne znate kako uložiti novac? Pitajte savjetnika koji plaća samo naknadu za neku pomoć. Mnogi će vam rado naplatiti jednokratnu naknadu i naknadu za godišnje konsultacije.
Izvor: https://www.investopedia.com/financial-edge/0212/4-basic-facts-to-know-about-iras.aspx?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo