Imati dovoljno novca u penziji često zahtijevaju decenije pažljivog planiranja, štednje i ulaganja. Za mnoge Amerikance, planiranje odlaska u penziju ide preko njihovih poslodavaca 401 (k) planova.
Ova vozila omogućavaju zaposlenima da dio svojih plata usmjere na porezno povlaštene investicione račune sa kojih mogu povući nakon odlaska u penziju. Oko 60 miliona ljudi u SAD aktivno učestvuje, prema Institutu investicionih kompanija (ICI).
Ali iako se poslodavci nose s teškim poslom postavljanja ovih planova i obezbjeđuju beneficije kao što je usklađivanje s kompanijama, pojedinci i dalje moraju upravljati svojim 401(k) na načine koji ih postavljaju za uspjeh u penziji. Ako ne koristite račun pravilno, možda nećete uštedjeti dovoljno ili biste mogli platiti nepotrebne naknade i kazne.
Ako želite da istražite svoje mogućnosti odlaska u penziju – ili želite preokrenuti postojeći 401(k) – onda razmotrite prednosti Roth IRA, također.
Međutim, za trenutne 401(k) učesnike, pazite na ove tri uobičajene greške:
1. Propuštanje utakmice
Možda se osjećate kao da nemate dovoljno novca da uštedite u svom 401(k), ali razmislite dvaput prije nego odbijete podudaranje kompanije. Podudaranje znači da će vaš poslodavac staviti isti iznos u vaš 401(k) kao i vi, obično na osnovu maksimalnog procenta vaše plaće,
„Mnogi 401(k) imaju 3% kompenzacije poslodavca ili više, tako da ako ne odložite barem ovaj iznos, jednostavno odlučujete da odbijete besplatni novac,“ kaže Sathya Chey, suosnivač i upravljački partner u Arise Private Wealth.
Čak i ako vaš poslodavac ne ponudi podudaranje, ipak razmislite o ulaganju, s obzirom na strukturne prednosti 401(k), npr. odlaganje poreza do povlačenja. Ipak, neki ljudi griješe što uopće ne doprinose, kaže Chey.
„Planovi 401(k) su tako jednostavan, porezno povoljan i tipično niski način ulaganja“, dodaje ona.
2. Previše/premalo analiziranje
Još jedna greška 401(k) može biti ili pretjerana ili premalo analiziranje vaših izbora u okviru plana. Što se tiče preteranog analiziranja, pokušajte da ne budete previše zaokupljeni kratkoročnim promenama.
“Kada se odlučite za alokaciju ulaganja koja vam odgovara, izbjegavajte emocionalni stres i držite se provjere svojih vrijednosti nekoliko puta godišnje, imajući na umu svoju dugoročnu perspektivu ulaganja,” kaže Chey.
S druge strane, ne želite da zauzmete trajni mentalitet postavi-i-zaboravi. I dalje morate analizirati koja ulaganja imaju smisla za vašu situaciju, kao što je prilagođavanje vaših alokacija tako da odgovaraju vašoj toleranciji rizika tokom vremena.
„Kako se približavate penziji, trebali biste se kretati prema konzervativnijoj raspodjeli kako biste ograničili sve velike padove neposredno prije penzionisanja“, kaže Chey. Za one koji ne žele sami da se nose s ovom promjenom, uzmite u obzir sredstva sa ciljanim datumom ako ih vaš plan nudi, dodaje ona. “Kako se približavate navedenoj godini penzionisanja, fond će automatski krenuti prema konzervativnijoj raspodjeli.”
Razgovarajte sada sa stručnjakom koji vas može uputiti na načine povećajte svoj novac bez poreza.
3. Ignorisanje naknada i kazni
Učesnici takođe treba da izbegnu grešku ignorisanja 401(k) naknada i kazni. Prilikom odabira investicija možete imati nekoliko opcija s različitim godišnjim naknadama. Zajednički fond koji naplaćuje 0.5% godišnje u odnosu na 1%, na primjer, možda ne izgleda kao velika razlika. Ali vremenom se to može povećati. Slično tome, ako promijenite posao, možete odlučiti hoćete li svoja ulaganja zadržati u okviru plana vašeg bivšeg poslodavca ili možda prebaciti sredstva u IRA ili Roth IRA. Ipak, zbog veličine planova koje sponzorira poslodavac, oni često mogu ponuditi sredstva s nižim naknadama od onih koje biste mogli kupiti kao pojedinac. Istražite svoje Roth IRA opcije preokretanja ovdje.
Ta razlika može dovesti do velikog utjecaja na ukupne uštede. Ne samo da naknade direktno smanjuju vaš balans, već i manje u vašem portfelju utiče na povećanje potencijala rasta.
To ne znači da nikada ne biste trebali preokrenuti imovinu ili odabrati određene fondove s višim naknadama, ali vodite računa o naknadama u bilo kojem kontekstu planiranja penzionisanja. Također pazite na kazne, na primjer ako povučete novac ranije sa svog 401(k). Osim ako ne ispunite određene zahtjeve, kao što je suočavanje s kvalifikacionim teškoćama, uzimanje novca iz plana prije nego navršite 65 godina može dovesti do dodatnog 10% poreza na dohodak na fondovima. Osim toga, vađenje novca, zajedno s plaćanjem kazni, smanjuje vašu sposobnost uštede tokom vremena.
Kako ispraviti greške 401(k).
Ako ste napravili neku od gore navedenih grešaka, ne brinite. U mnogim slučajevima možete napraviti promjene kako biste se vratili na pravi put.
“Obično ne postoji ograničenje vremenskog okvira kada možete promijeniti iznos odgode ili opcije ulaganja,” kaže Chey.
Dakle, ako želite da počnete da iskorištavate prednosti uparivanja kompanija tako što ćete povećati svoj doprinos ili se možda prebaciti na fondove sa nižim naknadama, često to možete učiniti brzo. Vaš plan također može ponuditi resurse za pomoć.
“Ako ste napravili neke od ovih grešaka i potrebna vam je pomoć u pronalaženju najboljeg puta naprijed, pozovite tim finansijskih savjetnika plana ili službu za pomoć,” kaže Chey.
Izvor: https://finance.yahoo.com/news/3-mistakes-avoid-managing-401-130932866.html