3 ključna finansijska poteza nakon najvećeg povećanja stope Fed-a od 1994

To je težak lijek za koji se centralne banke nadaju da će slomiti groznicu vruće inflacije - i niko ne očekuje da će doze uskoro prestati.

Predsjedavajući Federalnih rezervi Jerome Powell i ostali članovi ključnog odbora najavili su još jedno povećanje stope federalnih fondova, probnu stopu koju sve vrste zajmodavaca koriste za informiranje o vlastitim kamatnim stopama.

Počelo je s povećanjem od 25 baznih poena u martu, nakon što su stope bile blizu nule kako bi se odgovorilo na rane finansijske šokove pandemije. Zatim je Fed dodao još jedno povećanje od 50 baznih poena u maju. Sada dolazi najveće pojedinačno povećanje stope od 1994.

"Jasno je da je današnje povećanje od 75 baznih poena neobično veliko i ne očekujem da će potezi ove veličine biti uobičajeni", Rekao je Powell u svojim pripremljenim izjavama na početku konferencije za novinare u srijedu. “Iz današnje perspektive,
povećanje od 50 ili 75 baznih poena čini se najvjerovatnijim na našem sljedećem sastanku.” Ali Fed će uzeti podatke onako kako stignu, dodao je.

Ulaskom na sastanak u srijedu, veliko pitanje je bilo hoće li se Fed odlučiti za još jedno povećanje od 50 baznih poena, uspon od 75 baznih poena, ili mmožda čak i više.

Šansa za povećanje od 75 baznih poena postala je zalogaj na Wall Streetu nakon podataka o inflaciji koji pokazuju da potrošačke cijene rastu brže od očekuje se u maju.

Dow Jones Industrial Average,
DJIA,
+ 1.00%
S&P 500
SPX,
+ 1.46%
i Nasdaq Composite
COMP,
+ 2.50%
sve gotovo oštro gore Sreda.

U glavnoj ulici ovi brojevi su važni za novčanike ljudi. To je zato što se pretvaraju u troškove posudbe koje osoba ima kada koristi kreditnu karticu, kupuje automobil ili kuću.

Neke transakcije, kao što je osiguranje hipoteke, nisu direktno pod uticajem Fed-a. Ali sve je osjetljivo na stopu. I sve se to događa u vrijeme kada su potrošači pritisnuti visokim cijenama svega, od jaja do avionskih karata, jer razgovori o potencijalnoj budućoj recesiji ne nestaju.

Evo pogleda za koliko su se troškovi zaduživanja Amerikanaca već povećali i kako biti spremni za sljedeće povećanje kamatnih stopa – a sve to istovremeno osiguravajući svoje finansije za bilo koju finansijsku neizvjesnost koju budućnost nosi.

Imate dugovanja po kreditnoj kartici? Platite ga brzo jer će stanje biti skuplje

Amerikanci su imali preko 800 milijardi dolara neizmirenog duga po kreditnim karticama tokom prvog kvartala 2022. Banka Federalnih rezervi New Yorka. Iako je to bio pad od 15 milijardi dolara iz kvartala u tromjesečje jer su ljudi otplaćivali praznične troškove, to je kolektivni bilans koji je povećan za 71 milijardu dolara u odnosu na prvi kvartal 2021. godine.

Brojevi za prvi kvartal traju do marta, tako da još uvijek ne odražavaju povećanje stope. Ali kamatne stope na kreditnim karticama su usko povezane sa stopama Fed-a i Matt Schulz, glavni kreditni analitičar u LendingTree-u, kaže da vidi početne uticaje.

U svibnju je godišnji postotak (APR) na ponude novih kreditnih kartica bio 19.90%, u odnosu na 19.68% u aprilu i 19.62% u martu, prema istraživanju LendingTree.

Ali koliko dodatnih troškova pozajmljivanja to znači za nekoga ko nosi saldo? The pokazuju najnoviji podaci Fed-a potrošači koji nisu u potpunosti plaćali račune za kreditnu karticu svakog mjeseca su se suočili sa 16.17% APR od februara. Uz pretpostavku salda od 5,000 dolara i 250 dolara mjesečnih plaćanja, to je 781 dolar kamate plaćene tokom trajanja kredita, prema Schulzu.

Sada sloj na dva povećanja stope koja su se dogodila. To je 826 dolara - 45 dolara dodatnih dolara - u vidu kamata tokom trajanja zajma, rekao je Schulz. Dodajte još 75 baznih poena i osoba će tokom vremena plaćati 872 dolara kamate, rekao je. To je 91 $ dodatno na ukupnu kamatu koju osoba plaća u odnosu na februar.

“Povećanja nisu nužno potresla svijet previše ljudi,” rekao je on. Ali ako se povećanje stope od najmanje 50 baznih poena nastavi pojavljivati ​​„onda će to ljudi definitivno osjetiti“.

Zbog toga je važno otplatiti bilanse što je prije moguće, ili čak poduzeti korake poput traženja od izdavaoca kreditne kartice niži APR, rekao je Schulz.

Pokazuje se određena napetost: 11.1% ljudi u stalnom istraživanju Fed-a u New Yorku reklo je da postoji šansa da možda neće moći da plate svoje minimalne otplate duga u naredna tri mjeseca.

Dobro razmislite o velikim kupovinama - ali uradite ovo ako idete naprijed

Ozbiljni ste oko nabavke automobila ili kuće? Zaključajte stopu što je prije moguće, kažu stručnjaci. U bliskoj budućnosti, te brojke će samo rasti.

Auto zajmovi i hipoteke nemaju direktnu vezu sa povećanjem kamatnih stopa Fed-a kao što to čine kreditne kartice, ali na stope utiču referentna stopa i okruženje za kreditiranje koje ono stvara.

Brojevi pričaju priču. Trenutna stopa na petogodišnji kredit za novi automobil je 4.53 odsto Bankrate. Bio je 4.32% prije otprilike mjesec dana i 4.22% prije dva mjeseca, navodi se na sajtu.

Mnogo toga ulazi u stvarne troškove pozajmljivanja pojedinca, rekao je Dawit Kebede, viši ekonomista u Nacionalnoj asocijaciji kreditnih sindikata, organizaciji koja predstavlja kreditne unije u zemlji.

Ipak, Kebede je rekao: "Ako uporedimo nacionalnu prosječnu kamatnu stopu za glavne zajmoprimce novog auto zajma na 60 mjeseci od sada do sredine marta, potrošači će platiti dodatnih 677 dolara kamate tokom trajanja kredita."

May maloprodaja brojevi objavljeni u srijedu uoči sastanka Fed-a pokazali su pad po prvi put u pet mjeseci. To je, prema podacima, uglavnom zbog blažih brojeva o prodaji automobila.

Postoje i znakovi usijanog tržišta nekretnina hladi se. Ali to ne znači da jesu hipotekarne stope. Freddie Mac
FMCC,
+ 1.82%
rekao je da je 30-godišnja hipoteka s fiksnom kamatnom stopom bila 5.23% za sedmicu koja završava 9. juna. To je skoro duplo više od stope od 2.96%. u isto vrijeme prije godinu dana.

To dovodi do većih mjesečnih računa za hipoteku. Pretpostavimo da postoji kuća od 350,000 dolara, učešće od 20% i fiksna hipoteka na 30 godina sa stopom od 5.23%. Vlasnici bi trenutno plaćali 1,542 dolara mjesečno, navodi Zillow
Z,
+ 4.44%
istraživači. To je u poređenju sa 973 dolara koje bi platili prije godinu dana, rekao je Zillow.

Evo još jednog scenarija koji može navesti nekoga da reaguje brzo - ili jednostavno pokuša sačekati. Krajem prošle godine, 30-godišnja hipoteka s fiksnom kamatnom stopom iznosila je 3.11%, prema Jacob Channel-u, višim ekonomistom LendingTree-a. Zajam od 300,000 dolara po toj stopi koštao bi 1,283 dolara mjesečno. Sa 5.23%, ta mjesečna uplata iznosi 1,653 dolara, navodi Channel.

Porast stope na hipoteku na 6% mogao bi efektivno spriječiti 18 miliona domaćinstava da se kvalifikuju za hipoteku od 400,000 dolara, prema jednoj proceni.

Izgradite gotovinski jastuk koristeći štedne račune sa sve izdašnijim stopama

U vremenu rastućih stopa i anksioznosti zbog potencijalnog ekonomskog usporavanja, unca srebra je da prinosi na štedne račune rastu. Dakle, nagrada za otplatu kamate postaje malo slađa od dobre ideje da odvojite gotovinu za kišni dan.

A moglo bi biti i kiše, kažu neki. U stvari, postoji “uragan” tamo nepoznate snage, prema JP Morganu
JPM,
+ 1.18%
izvršni direktor Jamie Dimon.

Godišnji procentualni prinos (APY) za onlajn štedni račun porastao je na 0.73% u maju, sa 0.54% u aprilu i 0.50% u martu, prema Kenu Tuminu, osnivaču i uredniku DepositAccounts.com.

Postoje znakovi da Amerikancima treba sva pomoć i dodatni novac koji mogu dobiti kada je u pitanju uštede u uslovima inflacije. Sedam od 10 ljudi je tako reklo morali da urone u svoju ušteđevinu kako bi priuštili rastuće troškove. U međuvremenu, stope lične štednje pale su sa 6% na početku godine i one su na najnižim nivoima od septembra 2008. godine, prema američkom Ministarstvu trgovine Zavod za ekonomsku analizu.

Reporter MarketWatch-a Aarthi Swaminathan dao je svoj doprinos ovom izvještaju.