10 načina na koji su se američke finansije zapravo poboljšale u 2022., uprkos visokim kamatama i padu dionica

Čini se da je recesija neizbježna: “2022., kao i posljednjih nekoliko godina, stavila je pritisak na finansije američkih potrošača”, rekla je Rachel Gittleman, menadžerica za pružanje financijskih usluga u Consumer Federation of America, nacionalnoj mreži neprofitnih organizacija za zastupanje potrošača. 

U ranom dijelu pandemije, pomoć savezne vlade pomogla je da mnoga domaćinstva ostanu na površini, napomenula je, ali je većina tog novca presušila ove godine. "Potrošači su se vratili svojim finansijama prije COVID-a, osim što se sada suočavamo s rekordnom inflacijom i rastućim kamatnim stopama", rekao je Gittleman.

Neki vide finansijsku nestabilnost 2022. godine kao priliku za ponovno fokusiranje finansijskih prioriteta. „Jedan od najboljih rezultata previranja 2022. je to što je to bio poziv na buđenje Amerikancima da obrate više pažnje na svoje lične finansije“, rekao je Eric Amzalag, finansijski planer u Canoga Parku u Kaliforniji.

To može značiti kreiranje alata kao što su kućni budžeti, radni listovi troškova ili uređaji za praćenje prihoda i postavljanje ciljanih ciljeva uštede, rekao je. “Mnogi moji klijenti su mi objasnili da je kombinacija inflacije i negativnih tržišnih prinosa bila udarac jedan-dva koji ih je podsjetio da moraju uložiti resurse i pažnju na svoje finansijsko zdravlje.”

Ali usred ekonomskih turbulencija 2022. godine, bilo je nekoliko svijetlih tačaka kada su u pitanju novčanici Amerikanaca.

Evo pogleda na neke od srebrnih stavova vezanih za novac u ovom izazovnom vremenu:

1. Dionice su bile 'na rasprodaji'

Tržišta su bila pogođena ove godine, što je zabrinjavajući trend za svakoga ko je morao da ode u penziju ili fakultetska štednja. Ali za ljude koji tek počinju da investiraju i štede, pad Dow Jones Industrial Averagea
DJIA,
+ 0.53%
i S&P 500
SPX,
+ 0.59%
bila je prilika za kupovinu, rekli su neki posmatrači.

„Svako ko je u fazi akumulacije svog bogatstva i uplaćuje redovne doprinose na svoje penzione ili čak oporezive račune, imao je koristi od tržišta koje je 'u prodaji' po prvi put u nekoliko godina,” rekao je Ron Guay, certificirani finansijski planer s Rivermark Wealth Management u Sunnyvaleu, Kalifornija. 

Niže tržište je takođe stvorilo idealne uslove za pretvaranje tradicionalnog IRA računa u Roth IRA račun, dodao je. Roth konverzija je atraktivna kada su tržišta u padu, jer ako je vaš račun izgubio vrijednost, platit ćete manji porez na konverziju. Vrijednost će se vratiti s vremenom (nadamo se) i taj rast će biti oslobođen poreza. 

2. Neki dugovi za studentski kredit su poništeni — ali ne i oni o kojima ste čuli

Plan predsjednika Joea Bidena da otkaže 10,000 dolara studentskog duga za zajmoprimce koji zarađuju manje od 125,000 dolara godišnje, i 20,000 dolara za one sa stipendijama Pell na čekanju do pravnih sporova.

Ali odvojeno od tog opsežnog napora za otplatu duga, neke manje grupe zajmoprimaca studentskih kredita vidjeli su da su se njihovi dugovi smanjili ili nestali 2022. godine. Američko ministarstvo obrazovanja otkazalo je 6 milijardi dolara duga za 200,000 bivših studenata koje su navodno prevarili njihovi fakulteti. Nakon godina pritužbi na program otplate duga za javne službenike, Bajdenova administracija je prešla na otpisati 24 milijarde dolara duga za 36,000 zajmoprimaca u programu Oprosta kredita za javne službe.

3. Mnoge velike banke nastavile su da ukidaju naknade za prekoračenje

Usred pritiska federalnog nadzornog biroa za finansijsku zaštitu potrošača, neke od najvećih banaka u zemlji nastavile su da snižavaju ili smanjuju naknade za prekoračenje. Bank of America
BAC,
+ 0.25%,
na primjer, eliminisao svoje naknade za prekoračenje i smanjio svoju naknadu za "nedovoljna sredstva" sa 35 dolara na 10 dolara. „To je zaista naknada za one potrošače koji imaju najmanje za izgubiti“, rekao je Gittleman za MarketWatch, govoreći općenito o naknadama za prekoračenje.

Gotovo 80% prihoda od naknada za prekoračenje snosi oko 9% vlasnika računa, a njihov prosječni saldo je 350 dolara, rekao je Gittleman, pozivajući se na istraživanje CFPB-a.

Bank of America je u avgustu objavila pad od 90% u prihodima od naknada u odnosu na prethodnu godinu. 

Naknade za kašnjenje kreditne kartice, koji potrošače košta procijenjenih 12 milijardi dolara godišnje, mogao bi biti pod lupom sljedeće. CFPB je u junu poduzeo korake ka pisanju novih pravila za naknade za kreditne kartice. 

4. Minimalna plata je porasla na mnogim mjestima

Iako se federalna minimalna plata nije smanjila sa 7.25 dolara po satu od 2009. godine, mnoge države, gradovi i županije krenuli su u povećanje plaća za radnike sa najnižim primanjima. “Do kraja 2022. godine, 49 jurisdikcija (dvije države i 47 gradova i okruga) ispunit će ili premašiti minimalnu plaću od 15 dolara za neke ili sve poslodavce”, navodi se u Nacionalni projekat zakona o zapošljavanju. Trend je nastavljen i sa novembarskim poluizborima kada su glasači odobrene inicijative za povećanje nadnica po satu na najmanje 12 USD na sat do 2024. u Nevadi i na 15 USD na sat do 2026. u Nebraski, što je povećanje sa 9 USD na sat.

5. Zbogom iznenađenje medicinskih računa

Neočekivani medicinski računi — koji se mogu dogoditi čak i osiguranicima kada koriste provajdera izvan mreže ili laboratoriju — mogu nanijeti ozbiljnu dugoročnu štetu finansijama ljudi. Godine 2022. praksa „naplate iznenađenja“ je uglavnom bila zabranjena kada je stupio na snagu „Zakon o bez iznenađenja“ iz Trumpove ere. Zakon je uveo niz zaštite za potrošače kojima je potrebna medicinska njega, uključujući hitne situacije.

MarketWatch je objasnio šta je obuhvaćeno novim zakonom, a šta nije OVDJE. 

“Zakon ulazi u zaštitu potrošača od nevjerovatne prakse naplate koja je porasla u širinu i učestalost”, rekla je Patricia Kelmar, direktorica zdravstvenih kampanja u US PIRG, za MarketWatch u januaru.

6. Neki medicinski dugovi su uklonjeni iz kreditnih izvještaja

Govoreći o medicinskim računima, potrošači su dobili još jednu pauzu u toj areni kada su tri glavna biroa za kreditno izvješćivanje — Equifax
EFX,
+ 0.78%,
Experian
EXPGY,
-0.68%
i TransUnion
TRU,
+ 1.24%
- iz kreditnih izvještaja izbacio potpuno plaćene medicinske dugove. Potrošači će također dobiti 12 mjeseci (u odnosu na šest mjeseci) prije nego što se neplaćeni zdravstveni dugovi prikažu na njihovom kreditnom izvještaju. Počevši od 2023. godine, kreditni izvještaji neće uključivati ​​neplaćeni medicinski dug koji je manji od 500 dolara.

“Ideja da milioni ljudi potencijalno imaju stari dug upravo uklonjen iz kreditnog izvještaja je velika stvar”, Matt Schulz, glavni kreditni analitičar u LendingTree, rekao je tada za MarketWatch. “Malo je toga u životu skuplje od lošeg kredita.”

Otprilike jedno od pet domaćinstava u SAD-u prijavljuje da ima zdravstveni dug, prema podacima CFPB. Dospjeli zdravstveni dugovi češći su među crncima i Hispanjolci, dodaje CFPB, nego bijelcima i Azijatima. Od juna 2021. godine, 88 milijardi dolara prijavljenih medicinskih računa pojavilo se na kreditnoj evidenciji potrošača, CFPB procjenjuje.

7. „Izuzetno snažno“ tržište rada

Navodni trend "tiho odustajanje" privukla je pažnju medija ove godine. No, dosta zaposlenih je, prema zvaničnim mjerama, radilo više nego ikad. SAD su imale "izuzetno snažno" tržište rada 2022. godine, rekao je Josh Bevins, direktor istraživanja na Institutu za ekonomsku politiku, lijevo orijentiranom think tanku, sa 4.3 miliona radnih mjesta otvoreno do novembra. To je bio drugi najbolji učinak od 1940. godine, rekao je, a prvi najbolji je bio 2021.

To zategnuto tržište rada donijelo je snažan nominalni rast plata, koji je, iako nije uspio da izjednači s rastućim potrošačkim cijenama, otupio "PUNO štetnih efekata", rekao je on. Dobit je bila posebno dobra za radnike s niskim primanjima, koji su iskusili rast plata koji je „zapravo nadmašio inflaciju veći dio posljednje dvije godine“. 

8. Veći prinosi za štediše, posebno za one kojima novac nije potreban odmah

Fed je pet povećanje kamatnih stopa dovelo je do veće godišnje procentualne stope na kreditne kartice i više hipotekarne stope, što je bila loša vijest za ljude koji imaju dugove po kreditnim karticama ili koji žele kupiti kuću. Ali druga strana su bili bolji prinosi na instrumente štednje s kamatama kao što su štedni računi sa visokim prinosom, certifikati o depozitima (CD) i obveznice Serije I američkog trezora. Budući da su vezani za inflaciju, ja prinosim na obveznice ove godine dostigla rekordnih 9.62%., a štediše su stajale u redu da ih kupe, također u rekordnom broju.

Naravno, među rijetkim sretnicima bili su ljudi koji su imali gotovinu kako bi štedjeli. Stopa lične štednje Amerikanaca — ili postotak prihoda ljudi koji preostane nakon plaćanja računa i drugih osnovnih stvari — pao na najnižih 2.3%, što je druga najniža tačka u više od šest decenija.

9. Kongres je otvorio put poslodavcima da pomognu radnicima da uštede novac za hitne slučajeve

Kao što je gore navedeno, štedni računi za kišni dan su luksuz koji si mnogi Amerikanci ne mogu priuštiti, ali mogli bi dobiti pomoć na tom planu zahvaljujući Kongresni paket potrošnje na kraju godine. Prema skupu odredbi poznatih kao Zakon o sigurnosti 2.0, poslodavci bi imali mogućnost otvaranje hitnih štednih računa za svoje radnike uz penzione račune. Dio plata zaposlenih bi automatski bio deponovan na račune, što bi bilo ograničeno na 2,500 dolara godišnje. Samo „zaposleni bez visokih kompenzacija“, što znači oni koji zarađuju više od 150,000 dolara godišnje, bili bi kvalifikovani za račune.

10. Tržište stanova konačno se hladi, a čini se da rast kirija popušta

Kraj 2022. ulio je nadu u potencijalne kupce i iznajmljivače. Rent.com, tražilica stanova, navela je najpristupačnija područja metroa, za koje kaže da pružaju predah od visokih troškova najma. “Jednocifren porast cijena zakupa i smanjenje mjesečnih cijena najma na nekoliko tržišta daju iznajmljivačima nadu da će se cijene možda stabilizirati nakon perioda istorijskog rasta”, navodi se.

Lovci na kuće, posebno oni koji kupuju prvi put, tražit će pristupačnija mjesta za život 2023. godine, sa 30-godišnjim hipotekarnim kamatama koje se trenutno kreću oko 7%, dvostruko više nego u ovo doba prošle godine. “Mnoga od ovih područja su prošla ispod radara u pandemijskom ludilu i sada su u dobroj poziciji da se bune sa solidnim izgledima za posao bez velike cijene”, rekla je glavna ekonomistkinja Realtor.com Danielle Hale. 

(Realtor.com upravlja podružnica News Corp Move Inc., a MarketWatch je jedinica Dow Jonesa, također podružnica News Corp.
NWSA,
+ 2.81%.
)

"Vručina će se zadržati u Sunshine Stateu, da budemo sigurni", dodao je Zillow u svom tekstu godišnja prognoza nekretnina objavljen ranije ovog mjeseca. „Ali kako je pristupačnost postala ključni pokretač ponude i potražnje na tržištu, mjesta koja još uvijek imaju razumne cijene već doživljavaju zamah koji se mijenja i trebala bi imati najzdravija stambena tržišta 2023.