1 od 5 penzionera ne vidi da će ovaj trošak doći — ili njegova cijena od 315,000 dolara

Samo svaki četvrti penzioner ima ne doživio bilo kakav šok u penziji, prema a studija iz Društva aktuara. A ovi šokantni događaji - kao što je ogroman račun za zubar, na primjer - često dolaze sa šokantnom cijenom. To može biti posebno teško za penzionere, jer za razliku od kada neko radi i ostvaruje stalnu platu, penzioneri se moraju osloniti na svoje dugoročno planiranje i postaviti mjesečne čekove za raspodjelu.  

Dobre vijesti? Povećanje vaše štednje može zaštititi od ovih šokova. “Kod penzionisanih klijenata, jedna od većih stavki o kojoj razgovaramo je koliko mjeseci distribucije želimo izdvojiti za dodatni novac za nepredviđene ili neredovne troškove,” rekao je Peter T. Palion, ovlašteni finansijski planer i predsjednik Master plana Savjetovanje u East Norwichu, New York. (Pogledajte najbolje stope štednih računa koje možete dobiti ovdje.)

Briga za voljene osobe 

Ovo je jedan od najnepredviđenijih izdataka u penziji, a uključuje medicinske potrebe supružnika, roditelja, djeteta ili unuka, kaže Spencer Betts, certificirani finansijski planer, glavni službenik za usklađenost i finansijski konsultant u Bickling Financial-u u Lexingtonu, Massachusetts.

"Ovo je gotovo nemoguće predvidjeti, ali briga o nečijim potrebama za dugotrajnom njegom može biti izuzetno skupa", kaže on, dodajući da bi ova vrsta njege mogla uključivati ​​i pomoć voljenoj osobi u vezi s ovisnošću, nagodbu za razvod braka, stečajeve i druge finansijski fokusirane potrebe. “Ne samo da će ovo zahtijevati finansijska sredstva, već bi moglo uključivati ​​i preseljenje i sate i sate ličnog vremena.”

Briga uzrokuje financijski udar: Na primjer, supružnici koji brinu o supružnicima između 59 i 66 godina imali su 50% manje imovine IRA-e, 39% manje imovine izvan IRA-e i 11% manje prihoda od socijalnog osiguranja, kao i manje prihode nego u braku osobe koje ne brinu o njima, navodi se u izvještaju.

Ali planiranje za ovu fazu može biti posebno teško zbog velike razlike u cijeni ovisno o potrebnoj njezi, kaže Betts. „Sa jeftine strane postoji osnovna nega, poput medicinske sestre koja dolazi u vaš dom nekoliko puta tjedno i brine o uzimanju lijekova i pomaže vam oko nekih osnovnih zadataka. Na skupljoj strani su Alchajmerove jedinice koje obezbeđuju non-stop praćenje starijih pacijenata.”

Prvi korak kada je u pitanju planiranje za ovu životnu fazu je „pogledati istoriju zdravlja vaše porodice“, rekla je Betts. Osim razmatranja osiguranja za dugotrajnu njegu, on kaže da je također imperativ istražiti “troškove njege u blizini mjesta gdje živite ili gdje biste se željeli penzionisati”, jer to može “uvelike varirati ovisno o vašoj lokaciji”.

Pogledajte najbolje stope štednih računa koje možete dobiti ovdje.

Zdravstveni troškovi

Parovi koji imaju 65 ili više godina mogu očekivati ​​da će potrošiti oko 315,000 dolara nakon oporezivanja na zdravstvene i medicinske troškove tokom penzionisanja, a studija od Fidelity pronađeno.

Ipak, ne bi trebalo da bude iznenađenje da skoro jedna petina penzionera kaže da su iznenađeni značajnim zdravstvenim troškovima i troškovima na recepte, prema izveštaju Društva aktuara. „Ovo ne uključuje ako klijent želi da se preseli u neku vrstu situacije za pomoć u životu u kojoj može imati nekoga da kuva za njih ili da ima medicinsku sestru koja ih pregleda“, kaže Christopher Lyman, finansijski savjetnik u Allied Financial Advisors-u u Newtown, Pennsylvania. 

A izvještaj RBC Wealth Management je otkrio da zdravi 65-godišnjaci mogu očekivati ​​da će jednog dana potrošiti čak 100,000 dolara godišnje na dugoročne troškove, koji uključuju staračke domove, kućnu njegu ili hibridne opcije.

Lyman kaže da je kritični dio planiranja za penziju uzimanje u obzir vašeg zdravlja i očekivanog kvaliteta života. Morat ćete računati za dodatna sredstva za medicinske specijaliste i lijekove u višim godinama, rekao je.

Kućne popravke

Oko 76% ljudi starosti od 65 do 79 godina, a 68% starijih od 80 godina trenutno živi u porodičnim kućama, pokazalo je istraživanje izvještaj iz Zajedničkog centra za studije stanovanja na Univerzitetu Harvard. Osim toga, skoro tri četvrtine ljudi starijih od 50 godina kaže da bi radije ostali u svojim sadašnjim domovima kako stare, prema AARP-u studija.

S obzirom da ovoliko starijih osoba posjeduju i žive u svojim domovima, izvještaj Društva aktuara otkrio je da će 28% jednog dana doživjeti neočekivane popravke ili će proći kroz velike nadogradnje doma u penziji. Izvještaj je također otkrio da je 16% penzionera izjavilo da ih je iznenadilo što im je vrijednost kuće pala za više od 25%.

Međutim, kada je u pitanju planiranje popravke kuće u penziji, Palion uvijek podsjeća svoje klijente da će ti troškovi jednog dana nastati. „Ako radite sve kućne poslove kada niste u penziji, znate da se stvari s vremena na vrijeme pokvare i da ih je potrebno popraviti, kao što je mašina za pranje rublja ili bojler za toplu vodu, ili krov ili bilo šta drugo. ”

HELOC ili stambeni zajmovi i povratne hipoteke samo su neke od potencijalnih opcija koje ćete možda imati za borbu protiv ovih nepredviđenih troškova.

Betts kaže da je prilikom planiranja penzionisanja svojih klijenata ključno imati više od jednog izvora prihoda kako bi se ublažili nepredviđeni troškovi vezani za popravke kuće. “Ako se pojavi neočekivani trošak, imamo ta dva dodatna izvora prihoda za koje se nadamo da neće poremetiti njihove penzione planove.”   

Pogledajte najbolje stope štednih računa koje možete dobiti ovdje.

Stomatološki rad

Što se tiče neočekivanih troškova, veliki stomatološki poslovi su pri vrhu, a 24% penzionera kaže da su šokirani iznosom koji su morali da potroše u penziji, prema izvještaju Društva aktuara.

Većina starijih osoba može očekivati ​​da će potrošiti više od 20,000 dolara na stomatološke premije i više od 12,000 dolara na zajedničke troškove od 65. godine 2022. do 87. godine, prema istraživanju HealthView Insights. I dok Medicare pokriva neke stvari, HealthView Services Ron Mastrogiovanni, predsjednik Ron Mastrogiovanni naglašava da "ne pokriva stomatološke stvari kao što su plombiranje ili vađenje zuba, i zato bi ljudi trebali snažno razmotriti pokriće stomatologa"

Kako bi izbjegao nepotreban stres i bolje isplanirao ove troškove u penziji, Palion kaže da ostavite nagađanje po strani i pretpostavite da ćete morati trošiti novac na svoje zube u penziji.

“Cijena stomatološkog rada utiče na sve,” rekao je. “Svi imaju zube, pa je li zaista neočekivano kada vam treba zubarski rad? Osim ako nemate neke implantate, trebat će vam zubni rad.”

Pomaganje odrasloj djeci

Čak 52% mladih ovih dana, od 18 do 29 godina, živi sa roditeljima, navodi izvještaj iz Securiana. To je skoro duplo više onih koji su to učinili u istoj dobi 1960. godine.

Zašto je to tako teško uzeti u obzir za planiranje penzionisanja? „Ne možemo finansijski modelirati te troškove i oni se često javljaju u neprikladnim vremenima, kao što je tokom recesije“, rekao je Tom Balcom, CFP i osnivač 1650 Wealth Management u Fort Lauderdaleu na Floridi.

Postoji li nešto što se može učiniti da se ova potencijalna potrošnja uračuna u vaš dugoročni plan štednje? Balcom kaže da njegova firma predlaže rad sa odraslom djecom na stvaranju vlastitog budžeta i osiguravajući da ne troše previše svoja sredstva. „Ovo često nazivam finansijskom teškom ljubavlju“, rekao je. “Ako zarađujete 50,000 dolara godišnje, ne možete trošiti 2,000 dolara mjesečno na kiriju.”

Balcomova firma također savjetuje svojim klijentima da pored penzijskih fondova pohranjuju i do šest mjeseci finansijskih rezervi. „Sa brojnim hedžiranim investicijama, naši klijenti će uvijek imati nešto što je cijenjeno, tako da bi strategija kupovine nisko, prodaja visoko trebala uvijek funkcionirati.”