Brookings Institution, utjecajni think tank sa sjedištem u Washingtonu DC, osporio je obećanja o često najavljivanoj tvrdnji kriptovaluta o poboljšanju finansijske uključenosti. U svom izvještaju u ime Brookingsa, Tonantzin Carmona osporavano potencijal digitalne imovine za poboljšanje svakodnevnog pristupa finansijskim uslugama.
Carmona je citirala izvještaje američkog Trezora koji su odgovorili na izvršnu naredbu predsjednika Bidena vladinim agencijama da predlože regulatorne okvire za digitalnu imovinu. Trezor je opisao digitalnu imovinu kao rizičnu za ugrožene populacije izvještaj, “Kripto-imovina: implikacije za potrošače, investitore i preduzeća.” Zaključeno je da digitalna sredstva nisu ispunila svoj obećani potencijal uključuju tradicionalno isključene populacije.
Dijelovi stanovništva u nepovoljnom položaju koriste digitalnu imovinu. A pregled sprovedeno na Univerzitetu u Čikagu pokazalo je da 44% američkih trgovaca digitalnom imovinom čine Afroamerikanci i Latinoamerikanci. Federalne rezerve takođe priznaje da sve veći broj pojedinaca sa nedovoljno bankovnih sredstava koristi digitalna sredstva.
Međutim, Brookings napominje da se grupe koje bi mogle imati koristi od veće finansijske uključenosti ne preklapaju toliko s digitalnom imovinom kao što se čini da kripto promoteri misle.
Brookings identificira kripto problem konkurentskih narativa
Prema izvještaju Brookings Institutiona, trgovci digitalnom imovinom koriste dva narativa koji bi se mogli nadopunjavati na površinskom nivou, ali se natječu na dubljim nivoima.
Prvi narativ polaže da digitalna sredstva mogu pružiti alternativni metod za transakcije. Ljudi kojima nije lako posjećivati banke ili koristiti aplikacije za digitalno bankarstvo mogli bi, na primjer, umjesto toga preuzeti bitcoin novčanik. Za razliku od banaka, digitalna sredstva mogu obraditi transakcije 24 sata dnevno.
Drugi narativ sugerira digitalnu imovinu kao način za stvaranje bogatstva. Pristalice ovog narativa obično će koristiti žargonski izraz “HODL” i sugerirati da njihova omiljena kripto će zadržati ili povećati vrijednost. Nekoliko u ovom kampu podržava DeFi aplikacije za deponovanje digitalne imovine kako bi se zaradila kamata. Ovaj narativ obeshrabruje korištenje digitalne imovine za svakodnevne transakcije, naglašavajući umjesto toga njihove investicijske atribute.
Naravno, ljudi koji su zainteresirani za veću finansijsku inkluziju mogu se zapitati koju opciju bi potencijalni korisnici digitalne imovine preferirali, ako pristalice mogu ponuditi metode koje su zgodne kao što je prevlačenje debitne kartice. Mogu li korisnici koristiti digitalnu imovinu za transakcije ili stvaranje bogatstva? Kako kripto zajednica može riješiti probleme ako se ne može dogovoriti ni oko jednog cilja?
Na prvom mjestu, kupovina kriptovaluta gotovo uvijek zahtijeva bankovni račun. Dok neke berze mogu omogućiti kupcima da kupuju digitalnu imovinu sa prepaid debitnom karticom, mnoge vrhunske berze, poput Coinbasea, zahtevaju od klijenata da povežu bankovni račun.
Mnogi ljudi koji nemaju ili nemaju banku citirati faktori poput njihove nesposobnosti da održe minimalni balans, visoke bankarske naknade ili nepovjerenje u banke. Ovi ljudi već mogu pronaći alternative poput prepaid debitnih kartica koje su zgodne i jednostavne za korištenje za svakodnevne transakcije ⏤ bez potrebe za bankovnim računom.
Blokovi digitalnih sredstava obično ne mogu podnijeti visoku propusnost transakcija. Bilo koji blockchain sa transakcijama u sekundi na nivou Visa ili Mastercard obično žrtvuje decentralizaciju gotovo u potpunosti, odlučujući se za oligopol koji pristaje platiti za infrastrukturu velikih podatkovnih centara.
Programeri pokušavaju različita rješenja za skaliranje, ali nijedno od njih ne može skalirati decentralizirani blockchain poput Bitcoina do Visa nivoa. Ovo ograničenje može usporiti ili čak spriječiti da digitalna sredstva zamijene banke i kreditne kartice.
Kripto kao alat za izgradnju bogatstva jedva da obećava
Drugo, digitalna imovina nije alat za izgradnju bogatstva za milijarde ljudi koji uopće nemaju novca za ulaganje. Divlje promjene cijena čine digitalnu imovinu neizvjesnim načinom za stvaranje bogatstva. Mnogi ljudi su zaduženi ili nemaju uložna sredstva.
Brookings također spominje druge istorijske načine na koje digitalna sredstva ne mogu riješiti prepreke za tradicionalno ugrožene populacije u SAD-u. Prethodni napori da se porodicama daju ekonomska prednost uključivali su Zakon o domaćinstvima iz 1862., koji je obećavao hektare zemlje ljudima koji su spremni da se presele, i Zakon o GI iz 1944. godine, koji je obećavao besplatan fakultet i pomoć pri pokretanju biznisa ili kupovini doma za kvalifikovane veterane. Kako god, najviše koristi otišlo je bijelcima i isključene manjine i zaduženo stanovništvo.
To je izazvalo problem nejednakog generacijskog bogatstva. Bijele porodice imati srednji nivo bogatstva od 188,200 dolara – što se uglavnom može pripisati posjedovanju nekretnina. Hispanske porodice imaju medijan od 36,100 dolara. Afroameričke porodice imaju prosječan nivo bogatstva od 24,100 dolara.
Ljudi koji su odrasli u siromašnijim porodicama imaju više prepreka za dobijanje povoljnih kreditnih uslova za pokretanje biznisa ili dobijanje visokog obrazovanja. Digitalna imovina bi treba da se pozabave ovim pitanjima poboljšati svoj imidž kao alat za poboljšanu finansijsku inkluziju.
Brookings opisuje mnoge skrivene naknade za kriptovalute
Treće, Brookings preporučuje da pristalice digitalne imovine treba da izgrade daleko bolje rampe za međunarodne valute. Pristalice su promovirale digitalnu imovinu kao brz i jeftin način za rukovanje međunarodnim doznakama.
Reklamirali su da pošiljalac koji koristi digitalnu imovinu može poslati hiljade dolara preko državnih granica za samo penije umjesto da izgubi postotak novca koji se šalje uslugama za doznake poput Western Uniona. Primalac je mogao dobiti lokalnu valutu u minutima umjesto u danima.
Međutim, kao i usluge doznaka, naknade i bankarska pravila i dalje vrijede. Neki korisnici u zemljama čiji bankarski sistem zabranjuje povezivanje s kripto berzama moraju tražiti rijetke i skupe kripto bankomate kako bi digitalnu imovinu pretvorili u gotovinu.
Ako bi primaoci radije zadržali svoju kripto ravnotežu bez pretvaranja u fiat, morali bi nabaviti rijetke dobavljače za trošenje digitalne imovine unutar svoje lokalne zajednice. Međunarodne doznake digitalnih sredstava još uvijek moraju biti riješene fiat on-and off-ramps, plus naknade za razmjenu i transakcije.
Čitaj više: NEAR-ov TVL je loše pao nakon što je uništio USN stabilni coin sličan Terra
Zaštita potrošača još uvijek nedostaje
Četvrto, nedostatak zaštite potrošača može biti problem. U junu 2022, Fortune Magazine upozorio da klijenti Celsius Networka možda neće imati uobičajenu zaštitu potrošača ako bankrotira.
Federalne rezerve su 28. jula 2022. objavile da su i FDIC supotpisali pismo zahtjevno da Voyager Digital prestane da reklamira da ima osiguranje depozita kod FDIC-a. Naknadni kolaps Voyagera naglasio je nedostatak zaštite potrošača u prostoru digitalne imovine.
Brookings je upozorio da bi budući napori ka finansijskoj inkluziji mogli dovesti do toga iste predatorske prakse kao drugorazredne hipoteke, zajmovi do dana isplate i usluge unovčavanja čekova koji imaju tendenciju da zauzmu mjesto zatvorenih filijala banaka u ugroženim naseljima. Slično tome, kripto bankomati počinju da se pojavljuju u trgovinama u zajednicama s niskim prihodima i mogu iznuditi naknade i do 20%.
U svjetlu ovih problema, Brookings je predložio da bolji načini za poboljšanje finansijske uključenosti već postoje ⏤ i oni ne zahtijevaju kripto. Očigledna taktika mogla bi, na primjer, da ukloni sistemske prepreke otvaranju bankovnog računa putem zakona.
Federalne rezerve također rade na usluzi instant plaćanja pod nazivom FedNow, koja je planovi lansirati sredinom 2023. Carmona takođe nagovestio da bi Federalne rezerve mogle direktno ponuditi račune centralne banke pojedincima i preduzećima direktno, umjesto da ih ograničavaju na finansijske institucije koje odobravaju glavni račun.
Sve u svemu, Brookings Institution preporučuje kreatorima politike da pažljivije sagledaju promoviranje veće finansijske uključenosti bez upotrebe kriptovaluta.
Za detaljnije vijesti, pratite nas cvrkut i Google vesti ili poslušajte naš istraživački podcast Inovirano: Blockchain City.
Izvor: https://protos.com/brookings-institution-disputes-claim-that-crypto-improves-financial-inclusion/