Blockchain za održivi razvoj: slučaj Gane

U modernim vremenima brze globalizacije i digitalizacije, tehnološki razvoj je sada dostigao takve razmjere da upotreba kriptovaluta nije nova pojava. Tehnologija koja stoji iza blockchaina otvara internet za finansijske usluge zamjenom povjerenja, fundamentalne komponente finansijskog sistema vekovima, sa transparentnošću integrisanom u decentralizovanu mrežu. Dakle, blockchain nosi potencijal da pomogne u postizanju Ciljevi održivog razvoja Ujedinjenih nacija (SDG) osnaživanjem nebankarskih, pretežno žena, smanjenjem transakcionih naknada kao i stvaranjem alternativnog izvora likvidnosti.

samo 57.7% odraslih osoba u Gani 2021. godine ima bankovni račun. U nemogućnosti da sebi priušte učešće u formalnom finansijskom sistemu, siromašni plaćaju najviše za osnovne finansijske usluge. Štaviše, postoji multiplikativni efekat koji je inherentan ekonomskom učešću žena koje ima široke posledice u pogledu poštovanja brojnih ciljeva održivog razvoja.

Povezano: UN-ova "decenija isporuke" treba blockchain da bi uspjela

Finansijska inkluzija može ublažiti siromaštvo, poboljšati zdravlje i blagostanje, rodnu ravnopravnost, imati pozitivan učinak na obrazovanje djece i još mnogo toga. Pristup pristupačnim finansijskim uslugama stoga postaje katalizator ekonomskog rasta i mogućnosti. Jednostavno rečeno, ovdje je mnogo toga u pitanju. Udubimo se u to.

Ekonomska sila zapadne Afrike: Gana

Graniči s Obalom Slonovače, Burkinom Faso i Togom, Gana leži u srcu zapadne Afrike. Stanovništvo je oko 32 miliona, a pored raznih plemenskih jezika, engleski je jedan od priznatih nacionalnih jezika. Često viđen kao ekonomska sila zapadne Afrike, 2020. godine paritet kupovne moći zemlje (bruto domaći proizvod po glavi stanovnika) bio je oko $5,744 američkih dolara. Sve dok je nije pogodila ozbiljna bankarska kriza koja je trajala od 2017. do 2020. godine, ekonomski rast Gane je bio zapanjujući - oličenje onoga što bi mnoge zemlje u regionu trebale da postignu. Potresena samo još jednom krizom, koja nosi naziv COVID-19, privreda je u procesu oporavka.

Bogataši Gane i dalje su koncentrisani u urbanim područjima na jugu, a domaćinstva sa nižim prihodima raspršena su po selima, gdje živi većina stanovništva. Kao rezultat toga, bankarske usluge su uglavnom locirane u urbanim sredinama. Uprkos tome, istraživanje iz 2010. je zaključilo da fizički pristup bankama nije centralna prepreka bankarstvu, već zahtjevi Znaj svog klijenta (KYC) koje mnogi od onih koji nemaju banku nisu u mogućnosti da ispune. Takođe, 64% ispitanika navelo je neadekvatnost prihoda kao osnovni razlog za nepostojanje računa u banci. Iako se ova studija može činiti zastarjelom, nova studija iz 2021 stigao na slične zaključke ističući da je jedna od glavnih teškoća otvaranja bankovnog računa nedostatak finansijskih sredstava.

Od suštinskog značaja za infrastrukturu finansijskih usluga u zemlji je mobilni novac, koji prati svakodnevni život miliona Ganaca — otprilike 38.9% stanovništva u 2021. registrovana račun za mobilni novac. Mobilni novac, uveden 2009. godine, je finansijska usluga koja omogućava ljudima da prenose novac i obavljaju plaćanja bez potrebe za bankovnim računom. Sve što je potrebno za izvršenje transakcije je mobilni telefon koji može slati SMS.

Ovisno o mrežnom provajderu, mobilni novac omogućava vlasnicima računa pristup kreditima i drugim vrstama finansijskih proizvoda. Ima dodatnu prednost što su njeni KYC zahtjevi slabi u poređenju sa zahtjevima banaka. U većini slučajeva, za otvaranje računa potreban je "samo" dokaz identiteta. Uzeto zajedno, ovo može biti samo još jedna prepreka finansijskoj inkluziji (nemaju svi telefon ili identifikaciona dokumenta), ali to je onoliko nisko koliko je prepreka. Međutim, dva njegova izrazita nedostatka su naknade za transakcije i povlačenje. MTN, na primjer, naplaćuje prijenos novca sa mobilnog telefona do 5%. Naplate koje mogu izgledati male, ali se vremenom povećavaju.

Povezano: Evo šta se dešava u Web3 širom Afrike

Vlada Gane je 17. novembra 2021 objavio donošenje nameta za e-transakcije od 1.75%, s namjerom da se napuni državna kasa. Prvobitno predloženo da se ostvari do februara, e-naplata ostaje odgođena zbog žestokog protivljenja. Ipak, tvrdi se da će, bez obzira na elektronski porez, većina ljudi nastaviti koristiti mobilni novac.

Na kraju, doznake iz inostranstva su tema koja se ne može zanemariti kada se govori o situaciji finansijskih usluga u Gani. Primanje doznaka čini značajan udio u BDP-u zemlje, kao što je to slučaj u nekoliko zemalja u razvoju.

U 2018, Gana je bila drugi najveći primalac doznaka u zapadnoj Africi nakon Nigerije. S obzirom da sve veći broj stanovnika Gane migrira u Evropu i Sjevernu Ameriku, značajan broj domaćinstava se oslanja na doznake kako bi sastavio kraj s krajem. Dok su banke obično najskuplji izbor za međunarodne transakcije, usluge prijenosa novca dostavljaju novac u banku, na lokaciju za podizanje gotovine ili na mobilni račun po nižoj cijeni.

Kriptovaluta ima konkurentsku prednost u odnosu na prekogranične transakcije. U mnogim slučajevima, zahvaljujući manjem broju posrednika, međunarodno slanje novca je jeftinije i brže putem blockchaina. As prijavljeno od strane Svjetske banke, prosječni trošak slanja 200 dolara bio je 6.8% u trećem kvartalu 2020. U stvari, olakšavanje međunarodnih doznaka bilo je ključno za odluku o politici El Salvadora o lansiranje Bitcoina kao zakonskog sredstva plaćanja u septembru 2021. Ciljevi održivog razvoja također prepoznaju značajne troškove za doznake kao faktor koji ometa finansijsku uključenost i stoga su postavili cilj da ih smanje na 3% do 2030. godine.

Povezano: Svijetu nisu potrebne banke, kreatori politike ili nevladine organizacije

Blockchain za održivi razvoj

blockchainNjegove karakteristike da je nepotkupljiv i da nema posrednika može pomoći da bolje služi onima koji nemaju banku. Zauzvrat, ovo bi takođe moglo dovesti do diversifikacije tržišta finansijskih usluga, kojim tradicionalno dominiraju banke. Bez upuštanja u hrpu tehnološkog gobbledygooka, kriptovalute zasnovane na blockchainu mogle bi učiniti sve (i više) što mogu učiniti bankarske institucije, ali bez treće strane koja kontrolira korisničke podatke i naplaćuje ljudima ogromne naknade za osnovne usluge.

Pored svega što kripto može učiniti, više od 10 godina nakon prvog Bitcoina (BTC), još nije postigla široku popularnost kod potrošača. Oslanjajući se na kvantitativna istraživanja sprovedena među ljudima koji žive u regionu Velike Akre, najurbanizovanijem regionu zemlje i lokaciji glavnog grada, nalazi ukazuju na nedostatak poverenja u budućnost kriptovaluta: da li je to finansijski balon ili će zameniti nacionalne valute , sticanje povjerenja u proces? Niko ne može sa sigurnošću reći. Ipak, rezultati su također pokazali dobru šansu da kriptovalute pokupe snagu i obogate tržište financijskih usluga, posebno ako bi bile lakše za korištenje, stabilnije i prihvaćene od strane trgovina za svakodnevnu kupovinu.

Čini se da ljudi još nemaju znanje potrebno za obavljanje transakcija kriptovalutama (ne samo u Africi, kako pokazuju druga istraživanja). Zaista, potrebno je mnogo vremena da se zamislite oko toga.

Povezano: Kripto obrazovanje može donijeti financijsko osnaživanje Latinoamerikancima

Nedostatak povjerenja napreduje zbog nedostatka znanja koje ometa usvajanje kriptovaluta – demonizirajući način na koji se ovaj finansijski alat redovno prikazuje u velikom dijelu medija također ne čini dobro. To je začarani krug koji se ne može raspetljati osim ako ne postoji finansijska usluga laka za korištenje koju mogu koristiti i pojedinci i vlasnici trgovina. Čim postoji takva platforma, sa kojom se možda mogu prenositi sredstva putem SMS-a (na taj način izgrađena na postojećoj infrastrukturi s kojom je dobar dio Ganaca upoznat), ovaj ciklus može biti osporen i usvajanje kriptovalute ubrzano. Imajući to u vidu, postoje kompanije koje rade na SMS-baziranim blockchain transakcijama. Iako to ne znači zamjenu drugih vrsta finansijskih alata, to bi diverzificiralo sektor finansijskih usluga i uključilo pojedince koji su do sada bili izostavljeni.

U ovom trenutku, vrijedno je napomenuti da se fluktuacija u cijeni nekih kriptovaluta može prevazići korištenjem stabilnih kovanica, kriptovaluta koje su vezane za fiat – tj. valuta koje je izdala država – ili plemenitih metala. Dok kritičari brzo ističu da ti novčići više nisu decentralizirani jer, u smislu fiata, njihova vrijednost u velikoj mjeri ovisi o performansama valute koju odražavaju. Neke firme u kripto prostoru uspjele su razviti relativno decentralizirane stabilne coine — npr. MakerDAO's dai).

Također, više od 70 zemalja trenutno radi na uspostavljanju digitalnog ekvivalenta svojih nacionalnih valuta. Nazvane digitalne valute centralne banke (CBDC), digitalni ekvivalent nacionalnih valuta koje daju centralne banke može pojačati zaštitu potrošača i pokrenuti regulatorni okvir, koji uključuje fiskalnu i monetarnu politiku, za značajan dio finansijskog sistema, koji je do sada uveliko izmicao vlastima. Naravno, postoje nedostaci: korisnici bi morali da se odreknu određenog stepena privatnosti i kontrole, dok bi centralne banke bile opremljene nepojmljivom moći koja bi im omogućavala da datiraju transakcije, poništavaju ih, itd. ” kvalitet decentralizovanih finansija. To je odlična prilika za model autoritarne vlade koja želi da učvrsti svoj nadzor nad finansijskim transakcijama i građanima. Dakle, kriptovaluta i blockchain mogu biti medij slobode ili biti zloupotrijebljeni za distopijske ishode.

S druge strane, pružajući jednostavnu infrastrukturu za pokretanje kriptovaluta, CBDC-ovi spojeni sa platformom prilagođenom korisniku mogli bi biti polazna točka i pristupnik kroz koji ljudi mogu naučiti o kriptovaluti i postati osnaženi. Od sada, ljudi će se možda osjećati ohrabrenim da izvide kosmos koji okružuje kriptovalute, povećaju svoju financijsku književnost i prebace ušteđevinu na decentralizirana rješenja.

Lekcije iz El Salvadora mogle bi pomoći u promicanju finansijske inkluzije putem kriptovaluta u drugim dijelovima svijeta. Iako ovaj članak ne može istražiti sve argumente oko CBDC-a, oni mogu biti samo jedan od načina da se stvori povjerenje, podstakne finansijska inkluzija i ubrza usvajanje kriptovaluta. Priznajući ogroman potencijal kriptovalute, smatram da će po svoj prilici povećati relevantnost. Ono što me brine je koliko je vremena potrebno da bi kriptovaluta zauzela položaj, s obzirom na to da mnogi od onih na vlasti imaju interes da stvari ostanu onakve kakve jesu. Bacim pogled na istoriju, uveren sam da će njegovo usvajanje biti brže od prelaska sa kauri školjki na fiat.

Još jednom o inkluziji

Nudeći pravedniji i transparentniji finansijski sistem, kriptovalute i blockchain predstavljaju alternativu konvencionalnim finansijskim uslugama. Prepoznavanje kriptovalute i blockchaina za finansijsku inkluziju i gledanje dalje od mobilnog novca i bankarske infrastrukture su od ključne važnosti za zadovoljavanje potreba ljudi za pristupom pristupačnim finansijskim uslugama. Potrebna je platforma prilagođena korisnicima kako bi se olakšala upotreba pojedincima i preduzećima. Uz to, svako može pristupiti pogodnostima bez opsežnog znanja o blockchainu. Crypto bi vjerovatno bile prihvaćene u trgovinama, pomažući u poticanju pružanja finansijske inkluzije u sklopu UN-ovih ciljeva održivog razvoja. Ipak, regulatorni okviri i finansijska edukacija ne bi trebali biti potcijenjeni kada se bavimo finansijskom isključenošću.

Na kraju, postaje očigledno da ono što blockchain prijeti zamijeniti je sama priroda finansijskog sistema zaobilazeći pitanje povjerenja. Zbog svoje kratkoće, članak je izostavio mnoge tehničke aspekte blockchaina, kao što su skrbnički i neoskrbni novčanici, decentralizirane i centralizirane burze, te različite vrste blockchaina, kriptovaluta i mehanizama konsenzusa, ali ohrabrujem sve da krenu na put istraživanja („guglanje“) ove i druge koncepte. Pošto sam dugo vremena istraživao o ovom pitanju, iako je to zamoran poduhvat, uvjeravam vas da je ono što podstiče na razmišljanje i povećava znanje. Budući da je veći dio blockchaina još uvijek u povojima, pravo je vrijeme da počnete čitati o njemu sada.

Ovaj članak ne sadrži investicijske savjete ili preporuke. Svaki potez ulaganja i trgovanja uključuje rizik, a čitatelji bi trebali provesti vlastito istraživanje prilikom donošenja odluke.

Ovdje prikazani stavovi, razmišljanja i mišljenja samo su autora i ne odražavaju nužno i ne predstavljaju stavove i mišljenja Cointelegrafa.