Zašto ćete možda morati da uštedite duplo više za penziju nego vaši roditelji

Koliko ćete morati uštedjeti prije nego što odete u penziju? To je jednostavno pitanje u osnovi planova većine ljudi za njihove zlatne godine. Odgovor na njega, međutim, može biti daleko komplikovaniji.

Koristeći istraživanje koje je preispitivalo održivost popularne strategije planiranja penzionisanja poznate kao pravilo od 4%, portfolio strateg Morningstara je otkrio da će trenutni štediše možda morati da sakriju dvostruko više novca svake godine u poređenju sa prethodnim stopama štednje ljudi koji su već u penziji. .

Finansijski savjetnik vam može pomoći da procijenite svoje potrebe za prihodima u penziji i osmislite plan kako biste ih zadovoljili. Pronađite pouzdanog savjetnika već danas.

Ažuriranje pravila 4%.

Decenijama je pravilo od 4% bio stub planiranja penzionisanja. Ovo osnovno pravilo, koje je razvio finansijski planer William Bengen 1994. godine, nalaže da penzioneri mogu produžiti svoju štednju na 30 godina tako što će povući 4% svog jajeta u prvoj godini penzionisanja i prilagođavati naknadna povlačenja inflaciji svake godine. Ova jednostavna strategija ima za cilj osigurati stabilan i pouzdan prihod za penzionere sa uravnoteženim portfeljem (50% dionica, 50% obveznica)

Klasičan primjer koji se često koristi za ilustraciju pravila od 4% penzionera sa milion dolara ušteđevine. Koristeći pravilo od 1%, ovaj hipotetički penzioner bi podigao 4 dolara u svojoj prvoj godini penzionisanja, a zatim bi povećao naknadna povlačenja za stopu inflacije. To će sve osim osigurati da neće ostati bez novca najmanje 40,000 godina.

Ali istraživači Morningstara kažu da su niski prinosi na obveznice i precijenjeno tržište dionica glavni razlozi zbog kojih stopa povlačenja od 4% "više nije izvodljiva". Umjesto toga, otkrili su da je 3.3% prikladnija početna stopa povlačenja za penzionere sa uravnoteženim portfeljem koji traže fiksni godišnji prihod od penzionisanja.

U početku povlačeći samo 3.3% svog portfelja, penzioner ima 90% vjerovatnoću da će održati pozitivan saldo računa nakon 30 godina, otkrio je Morningstar. Što je teža pozicija kapitala portfelja, to bi početna stopa povlačenja trebala biti niža.

Priča se nastavlja

Zašto trebate uštedjeti više

Amy C. Arnott, ovlaštena financijska analitičarka i portfolio strateg u Morningstaru, istražila je dvije moguće implikacije nove stope povlačenja od 3.3% u svom nedavnom članku, „Šta niže stope povlačenja znače za penzijsku štednju”.

Prvo, penzioner koji treba da ostvari godišnji prihod od 40,000 dolara morat će imati više ušteđenih sredstava do trenutka kada počne podizati svoj novac ako je njihova početna stopa povlačenja 3.3%. Dok bi osoba koja slijedi pravilo od 4% mogla podići 40,000 dolara tokom svoje prve godine penzionisanja, Arnott je izračunao da će nekome ko se pridržava nove stope povlačenja od 3.3% trebati 1.21 milion dolara ušteđevine ili 21% više nego osobi koja slijedi pravilo od 4%.

Drugo, ljudi koji su još godinama ili decenijama daleko od penzije mogu se suočiti sa jačim vjetrovima koji bi mogli ograničiti njihov povratak u poređenju sa sadašnjim penzionerima, napisao je Arnott.

„Zbog dvostrukih opasnosti niskih početnih prinosa na obveznice i istorijski visokih vrednovanja kapitala, malo je verovatno da će penzioneri dobiti prinose koji odgovaraju onima od prošlih investitora koji su trenutno blizu starosne granice za odlazak u penziju imali koristi od povoljnih tržišnih vetrova u protekla tri do četiri decenijama”, napisala je ona. „Ali mlađi investitori će možda morati da uštede znatno više da bi stekli dovoljno ušteđevine da održe povlačenja kada se na kraju penzionišu."

Koliko će još mlađi investitori morati da uštede svake godine? Otprilike duplo.

Arnott je otkrio da bi 30-godišnjak koji je počeo da štedi za penziju 1985. godine mogao uštedjeti 5,000 dolara godišnje i izgraditi jajašce od 1.212 miliona dolara do 65. godine. (Njen izračun pretpostavlja podjelu 60/40 između dionica i obveznica, kao i godišnji prinosi koji su „u skladu sa tržišnim prosecima.“)

Međutim, 30-godišnji investitor danas sa balansiranim portfoliom 60/40 koji zarađuje 6.2% godišnje bi morao da uštedi duplo više od investitora odozgo. Preciznije, 30-godišnjak danas mora potrošiti 10,296 dolara godišnje tokom 35 godina da bi dostigao plato od 1.212 miliona dolara koji je bio potreban da podrži stopu povlačenja od 3.3%.

Ovo može biti zastrašujuće za mnoge, ali Arnott kaže da investitori ne bi trebali očajavati. Ako ušteda više nije moguća, oni mogu uključiti strategije bez portfelja, poput odlaganja socijalnog osiguranja.

“Neke od glavnih strategija uključuju odustajanje od prilagodbe inflacije nakon bilo koje godine kada vaše gnijezdo jaje izgubi vrijednost, korištenje strategije 'zaštitne ograde' koja uključuje smanjenje povlačenja na nižim tržištima, ali da sebi daje povišicu na dobrim, ili korištenje potrebnih minimalnih distribucija kako bi se odredio iznos za povlačenje”, napisao je Arnott.

Bottom Line

Nedavno istraživanje Morningstara dovodi u pitanje održivost pravila od 4% za penziju. Kompanija za finansijske usluge otkrila je da je 3.3% sigurnija početna stopa povlačenja za penzionere koji žele da uspostave fiksni i pouzdan prihod za 30 godina. Međutim, ova niža stopa povlačenja znači da penzioneri moraju više uštedjeti, napisala je Amy C. Arnott iz Morningstara. Zapravo, 30-godišnjak danas možda treba da uštedi dvostruko više godišnje nego što su sadašnji penzioneri štedjeli na godišnjoj osnovi tokom svoje karijere.

Savjeti za planiranje penzionisanja

• Finansijski savjetnik vam može pomoći da napravite plan za ostvarivanje prihoda u penziji. Pronalaženje kvalifikovanog finansijskog savjetnika ne mora biti teško. SmartAsset-ov besplatni alat povezuje vas sa do tri finansijska savjetnika u vašem području, a možete besplatno intervjuirati svoje savjetnike kako biste odlučili koji je pravi za vas. Ako ste spremni pronaći savjetnika koji vam može pomoći da ostvarite svoje finansijske ciljeve, počnite odmah.

• Izračunati koliko novca ćete uštedjeti do odlaska u penziju nije tako komplikovano kao što mislite. SmartAssetov penzioni kalkulator može vam pomoći da procijenite svoju penzijsku štednju na osnovu brojnih faktora, uključujući vašu izbornu dob za socijalno osiguranje i vašu mjesečnu stopu štednje.

• Govoreći o socijalnom osiguranju, što duže odgađate prikupljanje beneficija, to će te naknade na kraju biti vrednije. Nakon dostizanja pune starosne dobi za penzionisanje, vaša eventualna naknada se povećava svakog mjeseca dok ne navršite 70 godina. Ako ste rođeni 1960. godine ili kasnije, odgađanje socijalnog osiguranja do 70. godine povećat će vaše beneficije za 24%.

Fotografija: ©iStock.com/pixelfit, ©iStock.com/Fly View Productions, ©iStock.com/pinkomelet

Objava Zašto za penziju treba da uštedite duplo više od svojih roditelja prvi put se pojavila na SmartAsset blogu.