Šta je strategija za penziju?

Glavni cilj većine investitora je prikupiti dovoljno novca na tržištu da finansiraju svoje godine u penziji. Ipak, mnogi investitori nisu sigurni kako pravilno povući novac sa svojih računa nakon što su stvarno u penziji. Strategija odlaska u penziju jedna je od mnogih strategija povlačenja koje investitori mogu koristiti. Međutim, zaista je važno naučiti kako implementirati ovu strategiju. Razmislite o radu sa finansijskim savjetnikom dok kreirate ili mijenjate svoj plan za penziju.

Šta je strategija za penziju?

Strategija penzije je investicijski pristup koji razdvaja vaše izvore prihoda u tri kante. Svaka od ovih kanti ima definisanu svrhu na osnovu toga za koga je novac: trenutni (kratkoročni), srednji i dugoročni.

Ideja iza ove strategije je da ćete imati pristup gotovini u kratkom roku, tako da nećete morati da brinete o fluktuacijama na berzi. U teoriji, ne biste trebali prodavati svoje investicije tokom pada tržišta da biste financirali svoja godišnja povlačenja. Kante se pune prihodima od kamata, dividendama i učinkom vaših investicija.

Kako koristiti strategiju za penziju

Kako biste izvukli maksimum iz strategije penzionisanja, morat ćete slijediti posebne planove za svaku kantu. Evo kako upravljati svakom kantom, zajedno s otprilike ho i koliko dodati u svaku kantu.

Immediate Bucket

Gotovina i druga likvidna ulaganja su trenutno ili kratkoročno. Ove investicije uključuju kratkoročne CD-ove, američke trezorske zapise, visokoprinosne štedne račune i drugu sličnu imovinu. Napunit ćete ovu kantu investicijama koje su likvidne, što znači da se lako pretvaraju u gotovinu. Iako je zarada kamate na ovaj novac privlačna, glavni fokus je na smanjenju rizika i osiguravanju da novac bude tu kad god vam zatreba.

U idealnom slučaju, želite da držite dovoljno gotovine u neposrednoj kanti da platite do dvije godine troškova. Dakle, ako planirate potrošiti 50,000 dolara godišnje u penziji, onda ćete htjeti pokušati dostići 100,000 dolara u ovoj kanti.

Priča se nastavlja

Intermediate Bucket

Ova srednja kantica pokriva troškove od 3. do 10. godine penzionisanja. Novac u srednjoj kanti novca trebao bi nastaviti da raste kako bi održao korak s inflacijom. Međutim, htjet ćete izbjeći ulaganje u visokorizična sredstva.

Uobičajena srednja ulaganja uključuju obveznice i CD-ove sa dužim dospijećem, povlaštene dionice, konvertibilne obveznice, fondove rasta i prihoda, komunalne dionice, REIT-ove i još mnogo toga. Rad sa finansijskim stručnjakom može vam pomoći da odredite ulaganja koja će ispuniti vaše ciljeve ulaganja.

The Long-Term Bucket

Dugoročna ulaganja su ona koja oponašaju istorijske prinose na berzi. Ova sredstva povećavaju vaše gnijezdo više od inflacije, a istovremeno vam omogućavaju da dopunite svoje trenutne i srednje kante. Dugoročne bucket investicije se ulažu u rizičniju imovinu koja može biti promjenjiva u kratkoročnom periodu, ali ima potencijal rasta tokom 10 godina ili više.

Uz strategiju penzionisanja, vaša dugoročna kanta bi trebala imati raznolik portfelj dionica i povezanih sredstava. Trebalo bi da se raspoređuje na domaće i međunarodne investicije u rasponu od malih do velikih dionica.

Prednosti i nedostaci strategije penzionisanja

Ne postoji jedinstvena strategija za penzionisanje. Nadalje, strategija koja dobro funkcionira u ranom penzionisanju mogla bi kasnije biti manje zadovoljavajuća. Dakle, prije nego što rasporedite svoj novac u skladu sa strategijom za penziju, odvažite prednosti i nedostatke ovog pristupa.

Jedna od prednosti bucket strategije je da pomaže u kontroli emocija tokom volatilnosti berze. Tokom godina pada na berzi, ne morate da brinete o prodaji sa gubitkom. Vaša godišnja povlačenja se vrše iz neposredne kante. Ova kantica ulaže u relativno sigurne, visoko likvidne račune kao što su štedni računi, računi tržišta novca, CD-ovi i kratkoročne trezorske obveznice. Još jedna prednost je što ova strategija pruža mapu puta koja uklanja neke od nagađanja u planiranju penzijskih prihoda.

Ova strategija može biti previše konzervativna za neke penzionere. Ako držite previše u svojim neposrednim i srednjim kantama, vaša kasa dugoročnog rasta neće nadmašiti vaša povlačenja i inflaciju. To bi moglo dovesti do opadanja prihoda kako starite. Još jedan potencijalni nedostatak strategije bucket-a je da ignoriše alokaciju sredstava. Jedan od osnovnih principa ulaganja je diversifikacija kroz alokaciju sredstava. Ova strategija ne definiše kako investirati svaku kantu ili računa za rebalans tokom dobrih ili loših godina.

Kako održati svoju strategiju za penziju

Iako vam strategija penzionisanja govori gdje da držite svoj novac, to nije potpuna strategija. Ne spominje koje vrste ulaganja treba držati, po kojoj stopi treba da ih povučete ili kako ih rebalansirati.

Recimo da ste napunili prve dvije kante. Tržište dionica je značajno poraslo, što nadmašuje vaš portfelj prema visokorizičnim dionicama. Strategija penzionisanja ne savjetuje prodaju dijela dugoročnog dijela kako biste smanjili rizik i uhvatili neke od tih dobitaka. Iz tog razloga, najbolje je postaviti strategiju ponovnog balansiranja na strategiju bucket-a.

Alternative strategiji za penziju

Postoji niz drugih načina da organizujete svoje finansije za penziju. Alternativa poznata kao pravilo od 45% zahtijeva da vaša mirovinska štednja generira oko 45% vašeg prihoda prije oporezivanja, prije penzionisanja svake godine, a davanja socijalnog osiguranja pokrivaju ostatak vaših potreba za potrošnjom. To znači da će prosječni penzioner morati zamijeniti između 55% i 80% svog prihoda prije penzionisanja, prije oporezivanja, kako bi održao trenutni način života.

Druga alternativna strategija penzionisanja je sistematsko povlačenje. Ova vrsta plana isplate obično se generiše prodajom dionica ili drugih vrijednosnih papira unutar vašeg portfelja. Ove hartije od vrijednosti se mogu prodati proporcionalno cjelokupnom vašem investicionom portfelju, čime se vaša alokacija sredstava održava na cilj. Samo imajte na umu da se isplate ne prilagođavaju na osnovu statusa tržišta ili stope povrata investicionog portfelja.

Bottom Line

Strategija za penziju preporučuje stvaranje tri kante za svoj novac – kratkoročne, srednje i dugoročne. Ovaj pristup izdržava kratkoročne padove na tržištu kako bi spriječio investitore da prodaju niske cijene kako bi pokrili mjesečne troškove. Strategija ima neke nedostatke koji zahtijevaju slojevitost dodatnih strategija za smanjenje rizika.

Savjeti za planiranje penzionisanja

• Kreiranje dobro definiranog plana za penziju često uključuje primanje stručnih savjeta. Finansijski savjetnik može pružiti nepristrasan uvid u to kako uložiti svoj portfelj da biste zadovoljili svoje potrebe za prihodima u penziji. Pronalaženje kvalifikovanog finansijskog savjetnika ne mora biti teško. SmartAsset-ov besplatni alat povezuje vas sa do tri finansijska savjetnika u vašem području, a možete besplatno intervjuirati svoje savjetnike kako biste odlučili koji je pravi za vas. Ako ste spremni pronaći savjetnika koji vam može pomoći da ostvarite svoje finansijske ciljeve, počnite odmah.

• Postoje brojne strategije koje penzioneri koriste za stvaranje prihoda za odlazak u penziju. Da bi se pružila najveća fleksibilnost, pomaže u izgradnji većeg gnijezda. Naš kalkulator ulaganja omogućava investitorima da prilagode više faktora kako bi predvidjeli koliko će njihovo gnijezdo jaje rasti. Ovi faktori uključuju početni bilans, godišnje doprinose, godišnje prinose i vremenski okvir.

Fotografija: ©iStock.com/simpson33, ©iStock.com/Soulmemoria, ©iStock.com/dobok

The post Šta je strategija za penziju? prvi put se pojavio na SmartAsset Blogu.